16. Ссудный процент и ф-ры, его определяющие

Ссудн % - объективн эк категория, предст-шая собой своеобразн цену ссужен во врем польз-е ст-ти. Ссудн % возникает там, где отдельн собст-к передает др опред ст-ть во врем польз-е с целью ее производ потребл-я.

Для кред-ра цель сделки сост в получ-и опред дох-а на ссужен ст-ть. П/п-ль (заем-к) привлекает ср-ва так¬же с целью увел-я приб-и. Ее размер зависит от цены прод-и и затрат на ее произв-во.

Роль ссудн %: 1)Поср-вом нормы %-а уравновеш-ся соотн-е спро¬са и предл-я кред-а. Он содейст-ет рац сочет-ю собственных и заем ср-в. 2)Поср-вом %-а осущ-ся регулир-е объема привле¬к-мых банком деп-тов. Рост потреб-тей хоз-ва в кред-ах д.б. покрыт соотв-щим прир-ом банк деп-тов как источ-ков кред-я. 3)%.пол-а КБ-а направ-а на соотв-щее упр-е ликвид-тью его баланса. 4)Прослеж-ся роль %-а по деп-тн операциям как стимула привлеч-я наиб устойч ср-в в об-т кред учрежд-я.

Класс-ция форм ссудн %-а: 1)По формам кред-а: -комм %; -банк %; -потребит %; -% по лизингов сделкам; -% по гос кред-у. 2)По видам кред учрежд-й: - учетн % ЦБ; - банк %; - % по операциям ломбардов. 3)По видам инв-ций с привлеч-ем кред-ов банка: - % по кред-ам в об ср-ва; - % по инв-циям в осн фонды; - % по инв-циям в ц.б. 4)По срокам кредя: - % по краткосроч ссудам; - % по ср-сроч ссудам; - % по долгосроч ссудам. 5)По видами операций кред учрежд-я: - деп-тн %; - вексельн %; - % по ссудам; - % по межбанк кред-ам.

Уровень ссудн %-а в усл-ях свободн ры¬н отн-й склад-ся на осн-е соотн-я м/у совок спросом и предл-ем ден ср-в. Ф-ры, влияющ на ссудн % относ-ся: циклич-ть произв-ва, достигнутый в стране уровень накопл-я ден кап-ла и сбереж-й, общ уровень разв-я ден рынков и РЦБ, м/унар миграция кап-лов, сост-е нац валют.

Опред-е номин ставки %-а было выдвинуто И. Фишером, к-рый опред-ял ее как ф-цию реал нормы %-а и ожид-мого темпа инф-ции: i = r + е,

где i - номин, или рын, ставка %-а; r - реальная; е - темп инф-ции.

При формир-и рын уровня ссудн %-а на отклон-е его вел-ы от ср нормы приб-и влияют как общ ф-ры, дейст-щие на макроуровне, так и частные, лежащ в осн-е про¬вед-я %.пол-и отдельн кред-ров. Общ ф-ры: • соотн-е спроса и предл-я заем- ср-в; • регулирующ направ-ть пол-и ЦБ РФ; • ст-нь инфляц обесцен-я денег. Частн ф-ры опред-ся конкрет усл-ями деят-ти кред-ра, его полож-ем на рынке кред рес-сов, хар-ром операций и ст-нью риска.

Банк % - одна из наиб разв в Р. форм ссуд¬н %-а. Он возникает в том случае, когда одним из суб-в кред отн-й выст-ет банк.

К частн ф-рам, лежащ в осн-е опред-я уровня %-а по акт операциям банка, относ-ся: себ-ть ссудн кап-ла; кредитоспос-ть заем-ка; цель ссуды; хар-р обеспеч-я; срок и объем предост-мого кред-а.

Верхн граница %-а за кредит опред-ся рын усл-ями. Нижн предел склад-ся с учетом затрат банка по привлеч-ю ср-в и обеспеч-ю ф-ционир-я кред учрежд-я.

17. Возникн-е и сущ-ть банков, их ф-ции и роль в разв-и эк-ки

Банк – неотъемлем атрибут тов-ден хоз-ва. Нач-о обращ-я ден формы ст-ти считают нач-ом банк дела. Ст-нь зрел-ти и разв-я банк деят-ти всегда соотв-ла ст-ни разв-я тово-ден связей в эк-ке. Эл-т ы разв-я банк деят-ти в Италии, Греции. Египте отмеч-ся задолго до нашей эры. Первонач банк операции: пок-ка, продажа и размен монет; учет обяз-в до наступл-я срока приема вкладов; выдача ссуд и ломбардн операции. Позднее кред-ры нач-ют по распоряжю своих клиентов вып-ять расч, операции. Банки явл-ся следст-ем разв-я кред-а, а кредит явл-ся фундаментом по отн-ю к банкам. Банк – такая ступень разв-я кред дела при к-рой кред, ден и расч операции в совок-ти концентрир-ся в един центре.

Начало банковской деятельности было положено в 1-ой пол 18 века.

Сущ-ть банка выр-ся в его хар-ке как эк ин-та(общеэк хар-ка):

• банк как сам хоз суб-т обладает матер дееспос-тью;

•дееспос-ть банка подчинена общ и специфич эк з-нам, игнорир-е к-рых им самим и с внеш стор-ы чревато круп потерями и убытками;

• в силу того, что банки раб-ют не т. на своих, но и чужих деньгах, последст-я наруш-й в ден сфере оказ-ся неизбежн и д/его клиентов;

• полит стор-а деят-ти банка (на макро- и мик¬роуровнях) обусл-на эк усл-ями; его влияние на эк-ку огромно и позитивно т. в том случае, когда ден аспект его деят-ти опред-ся интересами ста¬б-ции произв-ва и вал-ы.

Ф-ция - специфич взаимод-е банка (в целом и его отдельн заем-ков) с внеш средой, направ-ое на сохр-е банка как целостн образ-я. Выд-ют след ф-ции банка: 1)Ф-ция аккумуляции врем-о свобод ден ср-в насел-я и юр лиц на усл-ях плат-ти, сроч-ти и возврат-ти ср-в. 2)ф-ция регулир-я ден об-а. Банки выст-ют центрами, ч/з к-рые проходит пла¬тежн об-т разл хоз суб-в. 3)посредническ ф-ция. Ч/з банки осущ-ся перелив ден ср-в и кап-лов от 1 суб-а к др, от 1 отрасли нар хоз-ва к др. Т.о., посредническ ф-ция банка – ф-ция трансформации рес-сов, обеспеч-щая более широк отн--я суб-в воспроизв-ва и сокращ-е риска.

Под ролью банка следует понимать его назнач-е, то, ради чего он возникает, сущ-ет и разв-ся. Роль банка условно м. рассм-ть с кол и кач т.зр.