Тема 1. Правовая и экономическая основы деятельности банка

Вопросы темы:

1.1. Экономическая основа банковской деятельности: понятие, цели и виды деятельности.

1.2. Соотношение понятий «продукт», «услуга», «сделка», «операция».

1.3. Правовая основа банковской деятельности: состав и содержание банковского законодательства.

1.1. Экономическая основа банковской деятельности: понятие, цели и виды деятельности

Дадим определения основным элементам банковской системы.

Банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские опе­рации: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего име­ни и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочно­сти; открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять только отдельные банковские операции или их сочетания, кото­рые устанавливаются Банком России.

Филиал представляет собой обособленное подразделение кре­дитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций.

Представительство — это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее интересы данной кредитной организации. В отличие от филиала кредитной организации оно не имеет права осуществ­лять банковские операции.Основная цель деятельности коммерческих банков — получе­ние максимальной прибыли.

1. Соотношение понятий «продукт», «услуга», «сделка», «операция»

Все многообразие банковских операций можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении: пассивные операции (аккумуляция финансовых ресурсов); активные операции (размещение финансовых ресурсов); комиссионные (посреднические) операции; консультационные и иные неоперационные услуги.

Банковским продуктом является (рис. 1): создание платежных средств; предоставление услуг.

Рис.1. Классификация банковских продуктов

Банковский продукт имеет свои особенности, связанные с опре­деленными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполня­ет операции и оказывает продукты преимущественно в денежной фор­ме. Во-вторых, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Если в отраслях материального произ­водства продукт принимает конкретную товарную форму, то бан­ковский продукт, как правило, материальной формой не обладает. Например, кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, их никак нельзя произвести про запас на будущее.

Важнейшим свойством банковских услуг является их произво­дительный характер. Банк не просто собирает деньги — он пре­вращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.

Банковские операции, обслуживая хозяйствен­ную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и уско­рению производства и создают дополнительную стоимость. Объек­том банковских услуг выступают не просто деньги, перемещае­мые с одного счета на другой: это, как правило, движение капи­талов в денежной форме.

Например, банк предоставляет кредит предприятию, а заемщик должен не просто возвратить в банк ссуду в конкретные сроки, но и использовать предоставленный ему заем максимально эффективно, чтобы получить прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента.