5.Предоставление отдельных видов кредитов

5.1. Овердрафтное кредитование по текущему (расчетному) счету субъекта хозяйствования.

5.1.1. Овердрафтное кредитование субъекта хозяйствования осуществляется в белорусских рублях на цели, связанные с созданием (движением) оборотных активов², в пределах установленного лимита овердрафта.

5.1.2. Лимит овердрафта рассчитывается по следующей формуле:

Л = O/2, где:

Л – расчетный лимит овердрафта;

О – среднемесячный чистый кредитовый оборот³за последние 3 (полных) календарных месяца по всем текущим (расчетным) счетам заявителя, открытым в Банке.

5.1.3. Основные требования к заявителю^1:

клиент Банка I – II класса платежеспособности в соответствии с [76], имеющий поступления денежных средств от реализации продукции (без учета кредитов, займов и др.) на текущий (расчетный) счет в белорусских рублях в учреждении Банка в течение последних 3 (полных) календарных месяцев;

отсутствие на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям и процентам в учреждении Банка, прочих неисполненных в срок обязательств перед Банком, отсутствие просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в других банках;

отсутствие убытков от финансово-хозяйственной деятельности за последний отчетный период.

5.1.4. Срок овердрафтного кредитования не должен превышать 12 месяцев. Выдача кредита производится частями (траншами) в пределах лимита овердрафта, срок возврата каждого транша не должен превышать 90 дней с момента выдачи. При погашении транша (части транша) овердрафтное кредитование возобновляется в пределах установленного лимита овердрафта.

Возобновляемость овердрафта прекращается за 90 дней до наступления окончательного срока погашения кредита в соответствии с договором об овердрафтном кредитовании.

5.1.5. Для рассмотрения вопроса об овердрафтном кредитовании заявитель представляет в учреждение Банка пакет документов в соответствии с приложением 10к настоящему Положению.

5.1.6. Кредитная служба, юридическая служба и служба залогов готовят заключения в соответствии с разделом 3настоящего Положения.

Служба безопасности осуществляет подготовку заключения по направлению деятельности при отсутствии у субъекта хозяйствования задолженности по активным банковским операциям в учреждении Банка.

5.1.7. Принятие решения о предоставлении овердрафтного кредитования осуществляется в соответствии с пунктами 4.1–4.4настоящего Положения.

5.1.8. При принятии кредитным комитетом учреждения Банка положительного решения об овердрафтном кредитовании, кредитная служба составляет распоряжение службе бухгалтерского учета в соответствии с пунктом 4.6настоящего Положения на открытие счета по учету кредитов (с указанием лимита овердрафта, срока действия кредитного договора, процентной ставки).

5.1.9. Специалист кредитной службы составляет договор об овердрафтном кредитовании (приложение 22к настоящему Положению) и договоры, заключаемые в обеспечение исполнения обязательств по овердрафтному кредиту, подписывает их в соответствии с пунктами4.8–4.10настоящего Положения.

5.1.10. При овердафтном кредитовании в пределах установленного лимита овердрафта в очередности, установленной законодательством, производится перечисление денежных средств на счета третьих лиц в оплату расчетных документов Кредитополучателя, не оплаченных им с текущего (расчетного) счета, ввиду недостаточности денежных средств.

5.1.11. Ежедневно в конце банковского дня задолженность в сумме предоставленного овердрафта отражается на балансовом счете второго класса по учету кредитов.

5.1.12. Погашение овердрафта производится в соответствии с установленной очередностью платежей на основании постоянно действующего платежного поручения Кредитополучателя. Постоянно действующим платежным поручением Кредитополучателя предусматривается перечисление с текущего (расчетного) счета Кредитополучателя свободного остатка денежных средств на утро каждого рабочего дня в погашение задолженности по овердрафтному кредиту. Погашение начинается с операционного дня, следующего за днем возникновения кредитной задолженности.

5.2. Овердрафтное кредитование по карт-счетам субъектов хозяйствования.

5.2.1. Овердрафтное кредитование по карт-счетам осуществляется на цели в соответствии с [55,90].

5.2.2. Основные требования к заявителю¹:

наличие карт-счета в учреждении Банка;

наличие текущего (расчетного) счета²в учреждении Банка;

отсутствие на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в учреждении Банка и других банках;

отсутствие фактов несвоевременного исполнения обязательств по ранее заключенным в учреждении Банка договорам на осуществление активных банковских операций за последние 3 (полных) календарных месяца.

5.2.3. Для рассмотрения вопроса о предоставлении овердрафтного кредита по карт-счету субъектом хозяйствования представляется ходатайство установленной формы в соответствии с приложением 4к настоящему Положению.

5.2.4. Кредитной службой составляется заключение в соответствии с приложением 25к настоящему Положению.

Заключение, подписанное специалистом, его готовившим, и руководителем кредитной службы, согласовывается с заместителем Руководителя, направляющим деятельность кредитной службы.

Служба безопасности, при необходимости юридическая служба, осуществляют подготовку заключений по направлениям деятельности при отсутствии у субъекта хозяйствования задолженности по активным банковским операциям в учреждении Банка.

При наличии у субъекта хозяйствования задолженности по активным банковским операциям в учреждении Банка, заинтересованные службы подготовку заключений не осуществляют.

5.2.5. Решение по овердрафтному кредитованию и определению лимита овердрафта по карт-счетам субъектов хозяйствования принимается в соответствии с пунктами 4.1–4.4настоящего Положения.

5.2.6. Лимит овердрафта¹по карт-счетам субъектов хозяйствования предоставляется на срок действия договора карт-счета², в размере, не превышающем совокупный среднемесячный чистый кредитовый оборот³по текущим (расчетным) счетам заявителя, открытым в учреждении Банка, за последние 3 (полных) календарных месяца, но не более 7500 базовых величин по всем карт-счетам Кредитополучателя, открытым в учреждении Банка (в том числе в иностранной валюте по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату принятия решения о предоставлении овердрафтного кредита по карт-счету).

5.2.7. Исполнение обязательств Кредитополучателя при овердрафтном кредитовании по карт-счетам обеспечивается неустойкой и/или страховым депозитом в соответствии с [90].

5.2.8. Процентные ставки за пользование овердрафтом и сроки его погашения по карт-счетам субъектов хозяйствования определяются в соответствии с [91].

5.2.9. Не позднее следующего рабочего дня после принятия кредитным комитетом учреждения Банка решения о предоставлении овердрафтного кредита специалист кредитной службы по Lotus Notes направляет в службу пластиковых карточек (розничного бизнеса) выписку из протокола решения кредитного комитета учреждения Банка для заключения с клиентом дополнительного соглашения к договору карт-счета, содержащего условия овердрафтного кредитования в соответствии с [90].

5.2.10. До заключения дополнительного соглашения к договору карт-счета, содержащего условия овердрафтного кредитования, специалист службы пластиковых карточек (розничного бизнеса) учреждения Банка обязан в письменной форме предоставить клиенту информацию об условиях овердрафтного кредитования в соответствии с [90].

5.2.11. Специалист службы пластиковых карточек (розничного бизнеса) учреждения Банка не позднее следующего рабочего дня после получения выписки из протокола решения кредитного комитета учреждения Банка и заключения дополнительного соглашения к договору карт-счета, содержащего условия овердрафтного кредитования, устанавливает лимит овердрафта в ПО SC-Card.

5.2.12. Контроль за своевременностью и полнотой исполнения обязательств по договорам карт-счета субъектов хозяйствования, содержащим условия овердрафтного кредитования (в части овердрафтного кредитования) осуществляется специалистом кредитной службы.

5.3. Микрокредиты.

5.3.1. Микрокредиты предоставляются субъектам хозяйствования на развитие бизнеса – на цели создания (движения) оборотных (внеоборотных) активов (далее – на развитие бизнеса) в белорусских рублях и в иностранной валюте. Совокупный размер фактической задолженности Кредитополучателя по микрокредитам, с учетом внебалансовых обязательств (при открытии кредитной (возобновляемой кредитной) линии) не должен превышать 7500 базовых величин.

5.3.2. Основные требования к заявителю^1:

наличие текущего (расчетного) счета в учреждении Банка в валюте запрашиваемого микрокредита;

отсутствие на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в учреждении Банка и других банках;

отсутствие фактов несвоевременного исполнения обязательств по ранее заключенным в учреждении Банка договорам на осуществление активных банковских операций за последние 3 (полных) календарных месяца.

5.3.3. Достаточная сумма обеспечения обязательств по микрокредитам определяется исходя из суммы основного долга по микрокредиту с коэффициентом риска Банка равным 1.

Сумма дохода поручителя-физического лица (поручителей-физических лиц) с учетом требований [84] должна быть достаточной для погашения предполагаемых ежемесячных платежей по микрокредиту в случаях неисполнения обязательств Кредитополучателем.

5.3.4. На основании документов, представленных заявителем в соответствии с приложениями 11–12к настоящему Положению кредитная служба готовит заключение о целесообразности выдачи микрокредита в соответствии с приложениями26,27к настоящему Положению.

Заключение, подписанное специалистом, его подготовившим и руководителем кредитной службы, согласовывается с заместителем Руководителя, направляющим деятельность кредитной службы.

Заинтересованные службы (служба безопасности, при необходимости иные службы) осуществляют подготовку заключений по направлению деятельности при отсутствии у субъекта хозяйствования на момент обращения задолженности по активным банковским операциям в учреждении Банка и/или в случаях предоставления в обеспечение обязательств залога имущества².

В случае предоставления иного обеспечения и/или при наличии у субъекта хозяйствования задолженности по активным банковским операциям в учреждении Банка на момент обращения за микрокредитом, заинтересованные службы подготовку заключений не осуществляют.

5.3.5. Принятие решения о предоставлении микрокредита осуществляется в соответствии с пунктами 4.1–4.4настоящего Положения.

5.3.6. Погашение задолженности по микрокредитам осуществляется в соответствии с графиком равными долями в течение последних 6 месяцев до наступления окончательного срока погашения, предусмотренного кредитным договором.

Допускается установление иных графиков погашения, в том числе единовременно (с учетом принятого обеспечения и объемов поступлений на текущие (расчетные) счета Кредитополучателя), а так же досрочное погашение задолженности по микрокредиту.

Начисление процентов за пользование микрокредитом осуществляется на сумму фактического остатка задолженности по микрокредиту.

5.3.7. Субъектам хозяйствования могут предоставляться следующие виды микрокредитов: «Микро-Экспресс», «Микро-Бизнес».

5.3.8. Микрокредит «Микро-Экспресс» предоставляется субъектам хозяйствования (в том числе вновь созданным¹):

в сумме, не превышающей 20 миллионов белорусских рублей в эквиваленте;

на срок до 12 месяцев (включительно);

на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя или на счета третьих лиц в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем;

единовременно или частями (траншами) в рамках кредитной линии (невозобновляемой в период кредитования). Срок освоения кредита до 6-ти месяцев (со дня подписания кредитного договора).

Исполнение обязательств обеспечивается поручительством физического лица (физических лиц) (приложение 28к настоящему Положению).

Субъект хозяйствования представляет в учреждение Банка пакет документов согласно приложению 11к настоящему Положению.

Не допускается предоставление микрокредита «Микро-Экспресс» при наличии у заявителя действующего кредитного договора по микрокредиту «Микро-Экспресс» в учреждении Банка.

5.3.9. Микрокредит «Микро-Бизнес» предоставляется субъектам хозяйствования (в том числе вновь созданным):

в сумме, не превышающей 7500 базовых величин в эквиваленте;

на срок:

до 12 месяцев (включительно) – при единовременной выдаче;

до 3-х лет²– при выдаче частями (траншами) в рамках кредитной (возобновляемой кредитной) линии;

на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя или на счета третьих лиц в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем;

единовременно или частями (траншами) в рамках кредитной (возобновляемой кредитной) линии.

Исполнение обязательств может обеспечиваться: залогом имущества; поручительством юридических лиц; поручительством физических лиц, обеспеченным либо не обеспеченным залогом имущества; иным ликвидным обеспечением.

Субъект хозяйствования представляет в учреждение Банка пакет документов согласно приложению 12к настоящему Положению.

5.4. Кредит на выплату заработной платы.

5.4.1. Предоставление кредита на выплату заработной платы может осуществляться единовременно или в рамках кредитной (возобновляемой кредитной) линии с учетом [67].

5.4.2. Выдача кредита на выплату заработной платы может производиться безналичным перечислением денежных средств на карт-счета (вкладные счета) работников субъекта хозяйствования (в соответствии с [44]). В обоснованных случаях по решению кредитного комитета учреждения Банка выдача кредита может производиться на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя.

5.4.3. Выдача кредита на выплату заработной платы наличными денежными средствами может производиться индивидуальному предпринимателю, осуществляющему предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов.

5.4.4. В сумму кредита, выдаваемого на выплату заработной платы, может включаться:

сумма начисленной заработной платы, подлежащая выплате;

сумма обязательных страховых взносов и (или) взносов на профессиональное пенсионное страхование в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь;

сумма страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

сумма подоходного налога с физических лиц, исчисляемая с суммы заработной платы¹;

сумма профсоюзных взносов.

Размер кредита, выдаваемого на выплату заработной платы в пределах 1,5 размера утвержденного бюджета прожиточного минимума на одного работающего выделяется отдельной суммой в кредитном договоре.

5.4.5. Рассмотрение вопроса о выдаче кредита на заработную плату производится в порядке, изложенном в разделах 3,4настоящего Положения.

5.5. Кредит на приобретение ценных бумаг.

5.5.1. Кредиты субъектам хозяйствования предоставляются на приобретение эмиссионных ценных бумаг (облигаций, акций), эмитентами которых являются резиденты Республики Беларусь.

5.5.2. Денежные средства в форме кредита направляются на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя при условии зачисления приобретаемых ценных бумаг на счет «депо» субъекта хозяйствования, открытый в депозитарии Банка.

5.5.3. Основанием для выдачи кредита на приобретение ценных бумаг на биржевых торгах ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» является договор на брокерское обслуживание, заключенный с Банком (при приобретении ценных бумаг третьих лиц) или профессиональным участником рынка ценных бумаг (при приобретении ценных бумаг Банка).

В сумму кредита, кроме стоимости ценных бумаг, могут включаться расходы на уплату биржевого сбора и комиссии брокера.

5.5.4. Основанием для выдачи кредита на приобретение ценных бумаг на внебиржевом рынке являются договор открытой (закрытой) продажи облигаций, договора подписки (открытой продажи) на акции (при приобретении ценных бумаг на первичном рынке), договор купли-продажи ценных бумаг (при приобретении ценных бумаг на вторичном рынке).

При приобретении ценных бумаг на вторичном рынке в кредитном договоре должно быть предусмотрено условие по регистрации договора купли-продажи ценных бумаг в Банке.

5.5.5. Рассмотрение и принятие решения о выдаче кредита на приобретение ценных бумаг осуществляется в порядке, изложенном в разделах 3,4настоящего Положения.

5.6. Кредит обособленному подразделению юридического лица.

5.6.1. Обособленное подразделение юридического лица (далее – подразделение), выделенное на самостоятельный баланс и действующее на основании утвержденного положения, вправе получить кредит от имени юридического лица.

5.6.2. В день предоставления в учреждение Банка подразделением полного пакета документов¹, кредитная служба по Lotus Notes направляет в филиал-областное (Минское) управление (филиал г. Минска), в котором обслуживается юридическое лицо, ходатайство подразделения.

5.6.3. Филиалом-областным (Минским) управлением (филиалом г. Минска) в течение 3-х рабочих дней с момента получения ходатайства осуществляется подготовка заключений по оценке юридического лица²в соответствии с пунктами3.5,3.7, подпунктами3.8.1.1,3.8.1.4,3.8.1.6,3.8.3,3.8.4настоящего Положения.

5.6.4. Заключения, по Lotus Notes за подписью руководителя филиала-областного (Минского) управления (филиала г. Минска), направляются в учреждение Банка, в которое обратилось подразделение.

5.6.5. Учреждение Банка, в которое обратилось подразделение, осуществляет:

анализ правоспособности подразделения,

анализ достаточности обеспечения обязательств по кредиту,

проверку предлагаемого в залог имущества,

*проверку правомочности залогодателя на предоставление имущества в залог, анализ необходимости согласования залога с уполномоченными органами, осуществления регистрации договора о залоге,*

анализ оценки стоимости и ликвидности заложенного имущества в соответствии с пунктом 3.7настоящего Положения.

5.6.6. Кредитная служба на основании анализа вопросов, указанных в подпунктах 3.8.1.2,3.8.1.3,3.8.1.5,3.8.2,5.6.5готовит заключение с выводами о возможности (невозможности) выдачи кредита и принятия предлагаемого имущества (прав) в качестве обеспечения по кредиту.

Заключение, подписанное специалистом и руководителем кредитной службы, согласовывается с направляющим деятельность кредитной службы заместителем Руководителя.

5.6.7. Рассмотрение и принятие решения о выдаче кредита учреждением Банка, в которое обратилось подразделение, осуществляется в порядке, изложенном в разделе 4настоящего Положения.

5.6.8. Не позднее следующего рабочего дня после подписания кредитного договора учреждение Банка направляет юридическому лицу письменное уведомление о подписании подразделением кредитного договора и копию кредитного договора, заверенную учреждением Банка в установленном порядке.

5.7. Кредит лизинговой компании.

5.7.1. Денежные средства в форме кредита могут предоставляться субъектам хозяйствования, занимающимся лизинговой деятельностью (далее – лизинговая компания) с учетом [67].

5.7.2. Для получения кредита (за исключением случаев, когда кредит выдается в рамках реализации государственных программ, либо источником погашения кредита являются бюджетные средства) лизинговая компания представляет в учреждение Банка пакет документов в соответствии с приложением 13к настоящему Положению.

5.7.3. Денежные средства в форме кредита предоставляются на срок, не превышающий срок действия договора лизинга.

5.7.4. Рассмотрение и принятие решения о выдаче кредита лизинговой компании осуществляется в порядке, изложенном в разделах 3,4настоящего Положения.

5.7.5. В период всего срока действия кредитного договора специалистом кредитной службы осуществляется кредитный мониторинг лизинговой компании и лизингополучателя (за исключением случаев, когда кредит выдается в рамках реализации государственных программ, либо источником погашения кредита являются бюджетные средства).

5.8. Предоставление кредитов, выдаваемых за счет связанных иностранных кредитов.

5.8.1. Выдача кредитов за счет связанных иностранных линий осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским соглашением, индивидуальным кредитным соглашением либо иным документом, содержащим условия кредитования, и осуществляется в соответствии с [83].

5.8.2. Рассмотрение и принятие решения о выдаче кредита за счет связанных иностранных линий осуществляется в порядке, изложенном в разделах 3,4настоящего Положения.

*5.9. Предоставление кредитов на выполнение проектных и изыскательских работ по строительству (реконструкции) многоквартирных жилых домов под гарантии местных исполнительных и распорядительных органов.

5.9.1. Основанием для начала работы по формированию пакета документов на предоставление кредита заказчику на выполнение проектных и изыскательских работ по строительству (реконструкции) многоквартирных жилых домов является включение данных объектов в график выполнения проектных и изыскательских работ с использованием кредитов, утвержденный облисполкомами и Минским горисполкомом по согласованию с Банком в соответствии с [27-1].

5.9.2. Для получения кредита заказчики представляют в учреждение Банка пакет документов в соответствии с приложением 7к настоящему Положению.

5.9.3. Выдача кредита заказчику осуществляется после предоставления в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору гарантии местных исполнительных и распорядительных органов.

5.9.4. Рассмотрение и принятие решения о выдаче кредита на выполнение проектных и изыскательских работ по строительству (реконструкции) многоквартирных жилых домов осуществляется в порядке, изложенном в разделах 3,4настоящего Положения.*