Глава 18. Прочие операции коммерческих банков
18.1. Классификация и общая характеристика прочих операций коммерческих банков
Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним из таких стимулирующих факторов является относительная свобода, предоставленная законами, регулирующими банковскую сферу. Другим фактором - возрастание конкуренции и стремление банков зарабатывать прибыль.
Важным основополагающим нормативом, регулирующим деятельность коммерческих банков в России и в зарубежной практике, является показатель достаточности капитала. Согласно требованиям, предъявляемым к капиталу, банки должны наращивать свой капитал и снижать долю рисковых активов в балансе банка (например, кредитов). Достичь такой структуры активов возможно диверсифицируя их, прежде всего, за счет расширения круга таких операций, которые не увеличивают риск активов банка, но являются доходными.
Развитие прочих операций способствует универсализации банковского дела, расширению услуг небанковского характера в структуре их операций, превращению банков в "финансовые универмаги".
Многие банки стремятся стать "финансовыми универмагами", справедливо предполагая, что большинство клиентов предпочитают преобретать банковские продукты в одном кредитном учреждении. Однако исследования, проведенные на Западе, показывают, что существует также значительный круг клиентов, которые обычно имеют дело с несколькими банковскими учреждениями, поскольку считают слишком рискованным проводить операции в одном банке либо желают приобретать услуги по более низким ценам и лучшего качества. Поэтому банковская система всегда будет представлена различными типами банков, в том числе специализированными.
Немаловажное значение для расширения круга операций имеет размер банка. Как правило, при увеличении размера активов банка возрастает число предоставляемых им услуг. Крупный банк обладает бесспорными преимуществами: более опытным управленческим персоналом, он лучше капитализирован, может использовать преимущества географической диверсификации, а следовательно, лучше противостоять риску, связанному с предложением и развитием новых видов услуг.
===584===
Однако наряду с преимуществами, которые возникают в результате расширения круга операций, возрастает риск обслуживания. Расширение деятельности за счет диапазона предоставляемых услуг снижает эффективность контроля за затратами и может привести к росту стоимости услуг по этой причине.
Развитие банковских операций способствует диверсификации рисков, получению прибыли из новых источников, улучшает структуру баланса банка, его ликвидность, но при чрезмерном расширении может приводить к ослаблению менеджмента, росту себестоимости операций, снижению прибыльности банка.
18.2. Правовые основы развития прочих операций коммерческих банков
Правовой основой совершения операций коммерческими банками является Закон РФ "О банках и банковской деятельности в РФ", в ст. 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной организации" которого указано, что помимо банковских операций кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
проводить операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или сейфы дляхранения документов и ценностей;
проводить лизинговые операции;
оказывать консультационные и информационные услуги. В Законе также сказано, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Законом запрещено коммерческим банкам заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Правовые основы совершения банками прочих операций определяются также гражданским законодательством. Согласно Конституции Российской Федерации гражданское законодательство находится в ведении Российской Федерации и состоит из Гражданского кодекса РФ и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Некоторые отношения могут регулироваться также указами Президента Российской Федерации. Поскольку банковские операции регулируются договорами, постольку ГК РФ является нормой для их совершения.
В табл. 18.1 приведена классификация прочих операций банков с позиции содержания и вида обязательства (договора), возникающего при их совершении.
===585===
Таблица 18.1. Классификация прочих операций банков
Некоторые из вышеперечисленных операций будут подробно рассмотрены ниже.