2.2 Формы перестрахования: факультативное и облигаторное

В современной практике применяются различные формы и методы перестрахования. По формам выделяют факультативное и облигаторное перестрахование, а так же промежуточные формы – факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование, а по видам распределения обязательств между участниками перестраховочного договора — пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

Факультативное перестрахование

Исторически более ранней формой перестрахования было факультативное перестрахование. Это единственная форма перестрахования, которая предоставляет полную свободу сторонам: перестрахователю – в решении вопроса, какой риск следует передать, за какую комиссию и сколько следует оставить на собственном удержании; перестраховщику – в решении вопроса о принятии того или иного риска, и в каком объеме ответственности.

Страховщик предоставляет перестраховщику для принятия решения перестраховочный слип – документ, в котором изложены существенные данные о риске: имя и адрес страхователя, объект страхования, страхуемые риски, начало и конец действия страхового полиса, страховая сумма и премия, а также собственное удержание страховщика (максимальная сумма, которую перестрахователь хочет принять на свой страх и риск).

Получив такое предложение перестраховщик может принять риск полностью или частично, указав определенный процент ответственности от страховой суммы или фиксированную сумму и подтвердив свое согласие акцептом слипа, который после этого возвращается перестрахователю.

Согласно российской практике перестрахования, в слипе принято предлагать уже конкретную долю участия перестраховщика, которую он акцептует или нет. Перестраховщик может отклонить предложенный риск, написав отказ на слипе. Перестраховщик также имеет право потребовать более детальную информацию до принятия предложения.

Предложенный факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от перестраховщика.

Факультативное перестрахование имеет ряд преимуществ:

1. добровольный характер принятия рисков на перестрахование;

2. возможность небольшой компании, не имеющей достаточного опыта и квалифицированных кадров, принять на страхование риски, превышающие ее финансовые возможности;

3. возможность сохранения сбалансированного портфеля, то есть такого портфеля, в котором страховые объекты по своей страховой сумме однородны;

4. возможность для страховой компании освободить себя от излишней ответственности по крупным и опасным рискам;

5. помощь в решении проблемы, связанной с тем, что исходя из коммерческих соображений страховая компания может быть вынуждена принять на страхование риски, которые выходят за рамки ее андеррайтерской политики, например, опасный или нестандартный риск стратегического клиента (который страхует большое число рисков).

Факультативное перестрахование помимо положительных характеристик имеет и отрицательные стороны.

1. имеется необходимость в каждом отдельном случае давать перестраховщикам полную информацию о риске;

2. существует возможность, что конкуренты смогут постепенно выяснить состав портфеля передающей компании;

3. образуется существенная задержка в размещении риска по времени: необходимость поиска перестраховщиков и предоставления им необходимой информации и существует опасность, что риск может быть «перехвачен» другой компанией;

4. возрастают административные расходы по поиску партнеров, т.к. переписка с партнерами, подготовка слипов являются значительными и существенно сокращают размер премии;

5. повторяется процедура переговоров с перестраховщиками при возобновлении договора страхования, что ведет к дополнительной работе и расходам;

6. отсутствует уверенность у страховой компании в том, что предлагаемый риск будет принят на перестрахование.