2.4 Условия договора перестрахования

Стандартных договоров перестрахования не существует, но при их составлении и урегулировании спорных вопросов используют обычаи делового оборота, которые применяются в мировом перестраховочном бизнесе более столетия. На сегодняшний день большинство из этих обычаев стали стандартными оговорками, которые включаются практически во все договоры перестрахования, в том числе и российскими компаниями.

Наиболее распространенными являются следующие оговорки:

Оговорка об обязанности цессионера следовать решениям и действиям цедента и об участии в судьбе, суть которой заключается в том, что перестраховщик должен следовать разумным решениям цедента по возмещению убытка, т.к. он также как и цедент, подвергается тем же внешним обстоятельствам. В большей степени это относится к факту наступления убытка. Чаще всего проблема возникает при компромиссных выплатах, поскольку точки зрения перестраховщика и цедента могут отличаться, и, если цессионер сочтет возмещение неразумным, он имеет право отказаться выплачивать свою долю.

Обязанность следовать решениям и действиям цедента не значит, что перестраховщик участвует в коммерческой судьбе страховщика. Цессионер имеет право на свою премию, даже когда перестрахователь, получив оригинальную премию, затем потерял ее из-за банкротства банка, в котором она была размещена или из-за присвоения ее страховым агентом. Участие в судьбе подразумевает разделение оригинального риска между страховщиком и перестраховщиком и означает, что стороны обязаны вносить свою долю в покрытие убытка, как это оговорено, в соответствии с их «судьбами».

Оговорка об ошибках и упущениях подразумевает, что ошибки и упущения, которые будут допущены цедентом при ведении договора неумышленно, не лишают его права на перестраховочное покрытие. Но страховщик обязан немедленно сообщать перестраховщику о любых недочетах, которые он обнаружит. Если цедент неточно определил размеры собственного удержания по перестраховочному риску, подсчет удержания потом должен быть сделан цедентом в соответствии со своей обычной практикой по аналогичному риску, по которому уже возникал убыток.

Оговорка о праве на проверку подразумевает право перестраховщика на проверку документов цедента (бухгалтерских счетов и другой документации), которая имеет отношение к договору перестрахования. Выделяют две главные причины, объясняющие это договорное правило:

• перестраховщик иногда не получает реальную информацию о перестрахованных рисках и наступивших убытках;

• при заключении перестраховочных договоров цессионер не может заранее получить сведения о надежности своего партнера.

На практике перестраховщик редко пользуется этим правом, чаще цедент сам просит перестраховщика проверить документацию.

Оговорка о помощи в регулировании убытков предусматривает, что обо всех заявляемых убытках страховщик обязан сообщать перестраховщику всю существенную информацию для решения вопроса об ответственности и размере убытка. Цедент имеет право советоваться с цессионером в вопросах урегулирования убытков. Эта оговорка означает обязанность перестраховщика оказывать страховщику необходимую помощь в урегулировании убытков. Он имеет право принимать меры по установлению ответственности и размера убытка за свой счет – назначать экспертов, направлять представителя для участия в переговорах. Но перестраховщик не имеет права вести переговоры непосредственно со страхователем, а страховщик не имеет права оплачивать убыток без согласия перестраховщика.

Арбитражная оговорка, которая предусматривает, что в соответствии с международной практикой договоры перестрахования обычно исключают решения споров обычными судами и оговаривают их передачу на решение третейскому суду. При возникновении споров часто они разрешаются не судом, а социальной арбитражной комиссией, которая состоит из трех человек. Каждая сторона представляет арбитра, и они вместе выбирают суперарбитра. Арбитры должны в настоящее время или в прошлом занимать руководящие должности в страховых или перестраховочных обществах. Арбитры получают возмещение своих расходов и вознаграждение. Решение третейского суда не может быть в принудительном порядке, так как оно основано на том, что стороны признают его заранее. Если решение не исполняется одной стороной, то другая сторона может возбудить дело в суде по месту нахождения другой стороны только в отношении исполнения решения третейского суда.

Оговорка о восстановлении ответственности, суть которой состоит в том, что ответственность по договору эксцедента убытка всегда основана на отдельном событии. Поскольку перестраховочный договор может быть затронут несколькими убытками в течение одного года, перестраховщик несет ответственность по одному событию много раз, а в некоторых случаях даже неограниченное количество раз. Такое восстановление ответственности перестраховщика в течение периода перестрахования может иметь место без оплаты ему дополнительной премии со стороны перестрахователя. В договорах перестрахования, заключаемых от катастрофических убытков особенно при страховании имущества, встречаются оговорки, указывающие на то, что перестраховщик несет ответственность только один раз в размере своей ответственности за все убытки, наступающие в течение срока действия договора. Если перестраховщик соглашается восстановить свою полную ответственность один, два или три раза, то перестрахователь обязан при наступлении таких убытков заплатить дополнительную премию.

Оговорка об окончательном нетто-убытке заключается в непропорциональном распределении убытков между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с приоритетом и ответственностью, которые заранее установлены в одном и том же соотношении для всех убытков. Возвращенные суммы по убыткам, полученным по искам, выплачиваются прежде всего перестраховщику, поскольку он уже оплатил свою долю в убытках. Объектом непропорционального перестрахования всегда является окончательный нетто-убыток, то есть тот убыток, который перестрахователь фактически оплачивает после вычета всех сумм возмещений, полученных от пропорциональных перестраховщиков и прочих полученных возмещений.

Каждый договор перестрахования индивидуален, но обычно он содержит вышеперечисленные пункты. А само содержание этих пунктов чаще всего зависит от отношений перестраховщика с перестрахователем.