Раздел 6

Страхование рисков во внешнеэкономической деятельности

6.1 Условия транспортного страхования грузов

Страхова­ние грузов является одним из наиболее востребованных и стабиль­но развивающихся видов имущественного страхования. В среднем в мире доля страхования грузов в общем объеме премии по риско­вым видам страхования достигает 15%.

Транспортные операции считаются международными, если они связаны с перемещением грузов через границу страны-экспортера и страны-импортера. Правоотношения, возникающие в таких транспортных операциях между отправителями и получателями гру­зов, а также между ними и перевозчиками, имеют международный характер и регулируются международными соглашениями.

По характеру перевозимых грузов различаются:

• страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы (тер­мин внешнеторговых операций) включают штучные грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару либо без упаковки, не требующие особых условий перевозки;

• страхование массовых грузов: наливных, насыпных, навалочных, лесных грузов;

• страхование особорежимных грузов: нестандартных, опасных, скоропортящихся, сельскохозяйственных и других животных;

• страхование «специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

Наибольшие повреждения грузов проявляются в процессе пере­возки. Помимо опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, таких, как морская вода, при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транспортировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех ви­дов транспорта.

Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подле­жащие страхованию. К ним относятся:

• изначально поврежденное состояние груза;

• ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;

• недостача груза при целостной наружной упаковке;

• ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;

• способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к ущербу груза.

Одним из общих условий страхования грузов является фран­шиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме воз­мещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов.

По всем существующим внутренним законодательным актам и международным транспортным конвенциям материальную ответ­ственность перед владельцем груза за причинение вреда грузу во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевозчики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответ­ственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие обстоятельств, которые он не мог предотв­ратить и устранение которых от него не зависело.

Условно эти обстоятельства относят к двум типам:

1. обстоятельства, вероятность наступления которых в той или иной степени зависят от грузовладельца:

• вина грузоотправителя или грузополучателя;

• особые естественные свойства груза, недостатки тары или упаковки, которые перевозчик не мог заметить при приемке груза, и ряд других.

2. обстоятельства, выходящие за рамки разумного контроля человека, т.е. форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, военные действия, народные волнения, забастовки, действия вла­стей и другие).

Часто стороны, заключающие контракт на перевозку грузов, не­знакомы с существующей практикой ведения торговли в других стра­нах. Это может явиться причиной серьезных разногласий и как следствие судебных тяжб. Для разрешения подобных проблем Между­народная торговая палата еще в 1936 г. опубликовала свод междуна­родных правил для точного определения торговых терминов. Эти правила широко известны как правила или условия Инкотермс, дей­ствующие в настоящее время в редакции 2000 г.

Использование Инкотермс-2000 зависит от согласия участни­ков контракта. Если условия сделки не совпадают с условиями Ин­котермс, предпочтение отдается положениям, зафиксированным в контракте.

Страхователем может быть лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза. От того, какой базис поставки товаров выбрали стороны и как отразили его в договоре купли-продажи, зависит момент перехода риска утраты, гибели товара, его повреждения. Только условия поставки CIF и CIP предусматривают обязанность продавца страховать груз, при этом размер страховой суммы груза должен быть не менее 110% от суммы коммерческого счета. Таким образом, страховая сумма может отличаться от страхо­вой стоимости объекта страхования на сумму фрахта (или транс­портных расходов), других расходов, связанных с процессом пере­возки и ожидаемой прибыли от реализации этого груза после его доставки в пункт назначения.

В страховании экспортно-импортных грузов чаще всего используются условия Института Лондонских страховщиков, именуемые оговорками, в которых аккумулирован многовековой опыт Лондонского страхового рынка.

Старейшим страховщиком морских перевозок является группа компаний Ллойд, полис которой «Lloyd's S. G. Policy» фигурирует как образец в Законе о морском страховании 1906 г. (Великобритания). Этот полис был принят в 1779 г. при пересмотре предыдущих вариантов и отразил попытки создания более современного и всеобъемлющего страхового полиса. Смысл отдельных пунктов следует искать в многочисленных судебных решениях, принятых на протяжении двухсот лет использования полиса. Комитет по техническим оговоркам Института Лондонских страховщиков разработал новый полис для замены полиса Ллойд и пять наборов пунктов к нему. Новый полис и его пункты (оговорки) введены в действие с 01.01.1982 г. с переходным периодом до 31.03.1983 г. (дата изъятия старых пунктов). Новый бланк имеет название «Lloyd's Marine Policy» (морской страховой полис Ллойд), а новые пункты о страховании грузов известны как «оговорки А, В и С Института Лондонских страховщиков - оговорки ИЛС».

Морской страховой полис Ллойд - таблица, в которую вносятся такие данные, как: номер полиса, фамилия страхователя, название судна, срок рейса или период страхования, предмет страхования, его согласованная стоимость, застрахованная сумма, премия, оговорки и прилагаемые индоссаменты, «набор» специальных условий и гарантий.

Три новых вида условия для перевозки грузов отражают принципиально иной подход по сравнению со старыми полисами. Есть и другие новшества, например, страхование на случай военных действий, забастовок.

В настоящее время эти оговорки используются не только при перевозках грузов морским транспортом, но и при страховании железнодорожных, воздушных и автомобильных перевозок.

В соответствии с оговорками Института Лондонских страховщиков договор страхования может быть заключен на следующих условиях.

ICC (А) - условие страхования «от всех рисков» считается наиболее широким, но не покрывает «все риски» в абсолютном значении. В данном случае применяется прямой принцип юридической нормы, поэтому каждый страховой полис содержит каталог исключений (перечень не подлежащих страховой защите по данному виду страхования рисков).

К стандартно исключаемым рискам относятся:

• умышленные действия страхователя, его представителей (в страховой практике капитан таковым не является);

• нормальный износ застрахованного имущества;

• убытки, вызванные задержкой при доставке груза или судна;

• убытки, вызванные радиоактивным излучением.

По договору морского страхования грузов обычно исключаются, но могут быть застрахованы дополнительно:

• военные риски в широком смысле (и гражданская война, и революция, и взрыв старых мин);

• забастовочные риски;

• злоумышленные действия третьих лиц.

В целом, объем страхового покрытия как соотношение исключенных и застрахованных рисков есть определяющая характеристика страхового полиса. Перечень исключений может быть столь обширным, что в ряде случаев складывается впечатление, что почти ничего не страхуется, соответственно, и цена такого страхового продукта минимальна.

Из условий «А» исключаются:

- повреждение и гибель груза от всякого рода военных и пиратских действий, орудий войны, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей;

- риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки;

- влияние трюмного воздуха или особых свойств груза, огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно погружены вещества, опасные в отношении взрыва или самовозгорания;

- недостачи груза при целостности наружной упаковки, повреждение грызунами, червями, насекомыми;

- замедления в доставке груза, падение цен.

ICC (В) - условие страхования с ответственностью за частную аварию имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. В основу положен другой принцип - защите подлежит только то, что указано в полисе, поэтому объем ответственности здесь меньше. Исключаются также те риски, которые не покрываются в условии «А».

ICC (С) - условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения (только полная гибель) в целом совпадает с условием «В», но в обычных условиях страховщик несет ответственность лишь за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение отвечает только при каком-либо происшествии (крушении) с транспортным средством (судном). Исключаются также риски, связанные с протечкой воды, землетрясениями, вулканическими извержениями, ударами молнии, повреждениями при погрузо-разгрузочных работах.

ICC (D) – условие страхования с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки». При этом возмещаются убытки от противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийных бедствий, посадки грунта.

При всех трех условиях (А, В, С) страхования грузов страховщик возмещает убытки по общей аварии, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и по уменьшению убытка. Под аварией понимаются любые поломки оборудования и сооружений на суше, транспортных средств на море, в том числе взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т. п. В морском праве термин «авария» применяется для обозначения не самого происшествия, а убытков и расходов, причиненных этим происшествием морскому предприятию. Убытки общей аварии распределяются между всеми участниками морского предприятия - судном, фрахтом и грузом - пропорционально их стоимости, а убытки частной падают только на владельца поврежденного имущества (потерпевшую сторону) или причинителя таких убытков. Следует подчеркнуть, что каждый из страховщиков груза, судна или фрахта безоговорочно возмещает падающую на него долю убытка по общей аварии.

Кодекс торгового мореплавания РФ в качестве «своих убытков по общей аварии» признает убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов, взносов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта и перевозимых на судне грузов от общей для них опасности.

Убыток признается общей аварией, если выполняются четыре условия: - преднамеренность (убыток является следствием случайных причин);

- разумность (предпринятые преднамеренные действия и размер пожертвований оправдывались сложившейся обстановкой);

- чрезвычайность (расходы и пожертвования по общей аварии превышают обычные затраты судовладельца при выполнении им своих обязанностей);

- цель действий - спасение судна, фрахта и перевозимых на судне грузов от общей для них опасности.

Характерными случаями общей аварии считаются убытки:

1. вызванные выбрасыванием груза за борт (судно в шторм село на мель, ему грозит гибель, в целях общего спасения необходимо облегчить судно);

2. вызванные тушением возникшего на судне пожара, но убытки от сгоревших грузов - частная авария их владельца;

3. связанные со снятием судна с мели;

4. связанные с вынужденным заходом судна в порт-убежище.

Наличие общей аварии определяется диспашерами, которые и распределяют связанные с ней расходы. Расчет по распределению общей аварии - диспаша - составляется диспашерами по заявлению заинтересованных сторон.

Совокупная стоимость имущества, участвующего в покрытии убытка по общей аварии, называется контрибуционным капиталом.

При составлении диспаш при неполноте требований закона применяются международные обычаи торгового мореплавания - Йорк-Антверпенские правила общей аварии (1998 г.).

При невыполнении хотя бы одного из условий убыток квалифицируется как частная авария. Эти убытки несет владелец имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответственен за их причинение.

Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки только в пределах страховой суммы, однако убытки по общей аварии возмещаются полностью, даже если сумма выплат превышает страховую сумму.

Таким образом, оговорки А, В и С перечисляют основные виды страхового покрытия, которые предоставляет Институт Лондонских страховщиков, и виды убытков, исключенные согласно полису. Считается, что оговорка А заменила страхование всех рисков по старому полису Ллойд, оговорка В покрывает специальные риски, а оговорка С - самая ограниченная - предоставляет защиту только по наиболее общим случаям причинения ущерба.

Экспортер, который, намереваясь сэкономить на страховой премии, не желает застраховаться на условии А, а прибегает к условиям В и С, должен убедиться в том, что специальные риски, которым может подвергнуться его груз, действительно застрахованы и не исключены оговорками В и С.

Военная оговорка (военные риски) содержится во всех трех условиях, однако при ее исключении военные риски будут покрываться только условием А, поскольку в В и С такие риски отсутствуют. Оговорки о забастовках включаются в полис по желанию страхователя. В отечественной практике страхование от военных и забастовочных рисков предлагается иностранным покупателям за их счет.

Страхование рисков войны, гражданской войны и событий, аналогичных военным, возможно только при морских и воздушных перевозках в сообщении с иностранными государствами. Для транспортировок по суше и при хранении грузов покрытие этих рисков невозможно, поскольку событие военного характера может в один момент уничтожить все грузы на суше. Напротив, риски на море и в воздухе более обозримы из-за их обширности, а сам риск войны меньше.

Главным образом, страхование таких рисков осуществляется на условиях Института Лондонских страховщиков по страхованию грузов от военных рисков (Institute War Clauses (CARGO) CI. 255).

По данным условиям грузы являются застрахованными от рисков гибели и повреждения, которые вызваны:

- войной, гражданской войной, революцией, восстанием, мятежом, возникшими в результате их гражданскими беспорядками или любыми военными действиями против воюющего государства;

- захватом, конфискацией, арестом, запретом или задержанием, произошедшими вследствие наступления вышеперечисленных событий (войны, гражданской войны и т. п.);

- любой попыткой совершения захвата, ареста, задержания;

- блуждающими минами, торпедами, бомбами или другими средствами войны.

Также на данных условиях возмещаются расходы по общей аварии и спасанию грузов, рассчитанные и установленные договором фрахтования и действующим законодательством.

Как и в других видах страхования, в покрытии военных рисков существуют свои исключения. Так, не возмещаются убытки от гибели, повреждения или расходы, произошедшие вследствие:

- преднамеренной небрежности страхователя;

- естественной утечки, естественной потери в весе или износа застрахованного груза;

- неполной или несоответствующей упаковки или подготовки застрахованного груза;

- особых свойств или естественных качеств застрахованного груза и т. п.

При определении стоимости страхования от военных рисков следует иметь в виду, что данное страхование возможно только вместе с основным страхованием грузов на условиях Института Лондонских страховщиков по страхованию грузов (ICC).

Рекомендуемые уровни увеличения ставок по страхованию от военных рисков по отношению к базовому тарифу в зависимости от страны назначения даны в циркулярах War Risks Rating Committee (London, UK). Значения повышающих коэффициентов колеблются в пределах 0,05-0,1% при страховании грузов на условиях А («от всех рисков» ICC).

Влияние военных рисков на размер тарифов не ограничивается только коэффициентами, а диктуется рыночной конъюнктурой в целом. Например, с началом войны в Ираке резко (в некоторых случаях - до 10-ти раз) выросли ставки страховых премий на морские перевозки в страны ближневосточного региона.

Альтернативой оговоркам по страхованию грузов Института Лондонских страховщиков являются условия Морского страхового полиса Антверпена, принятого Бельгийской ассоциацией морских страховщиков (вступил в силу 01.07.1859 г., изменения внесены в 1931 г.), с оговорками 1956, 1986, 1996 гг.

Считается, что бельгийские условия более демократичны и полнее отвечают интересам страхователя. Так, страховщики берут на себя ответственность за возмещение любых убытков и потерь в заранее оговоренных размерах, причиненных любыми происшествиями на море (ст. 1); в случае кораблекрушения, пожара, посадки на мель, столкновения или вынужденной разгрузки расходы по частной аварии возмещаются полностью без франшизы (ст. 10); кражи, а также частная авария, явившаяся прямым следствием ограбления, издержек или расходов, представляют собой риски, покрываемые во всех случаях, какими бы малыми они не были (ст. 11, 14h); на протяжении застрахованного рейса при перевозке на пароходах и при каботажных перевозках страховщики разрешают без оплаты дополнительной страховой премии и без прерывания страхового покрытия любое отклонение от маршрута, любую перегрузку и любое транзитное следование груза, включая риски на суше и на море (ст. 14Ь); страховщики несут ответственность за ущерб, нанесенный переменой погоды, в частности дождями и снегом, если такой ущерб является следствием бедствия, предусмотренного Полисом (ст. 14i).

Основным же отличием является то, что бремя доказательства наступления страхового события вследствие реализации застрахованных рисков и размера убытка по английским условиям целиком и полностью лежит на страхователе, тогда как при страховании на условиях Антверпена последний обязан лишь предоставить оговоренный набор документов, а выполнение всех процедур (например, сюрвей) берут на себя андеррайтеры.

Страхование на условиях Морского полиса Антверпена очень распространено в Европе. В России же такое страховое покрытие предлагает пока только страховой брокер Marsh Inc., имеющий доступ как на английский, так и на бельгийский страховые рынки (представительство в РФ: ЗАО «Марш-страховые брокеры»).

Грузы, которым причинен ущерб, называются аварийными грузами. Аджастер в рамках заключенного договора страхова­ния груза стремится выяснить, носил ли убыток неизбежный ха­рактер или произошел в результате естественных пороков (по­вреждение груза насекомыми, клещами, болезнетворными бак­териями, плесневыми грибками и т.д.). Выявляется, были ли грузы повреждены воздействием естественных пороков до транспорти­ровки (т.е. до страхования) или повреждение было результатом несоблюдения надлежащих условий транспортировки, например аллелопатии.

Во внимание принимается естественная убыль груза (усушка, прибавление или потеря в весе или объеме), которая проявляет себя как результат климатических и температурных условий транспор­тировки. Потери, обусловленные естественной убылью, не отно­сятся к страховому случаю, если договором страхования не пре­дусмотрено иное.

Эксперты считают, что к грузам с повышенной убыточностью, вызывающим определенные трудности в установлении причин убытка, относятся:

• стальные прутья в связках (причина убытка - нарушение упа­ковочной проволоки, потеря маркировочных бирок, пересортица);

• цемент в бумажных мешках (причина убытка - комкование из-за подмочки, разрыв упаковки);

• каменный уголь (причина убытка - самовозгорание);

• рыбная мука (причина убытка - самоокисление);

• оцинкованное железо (причина убытка - коррозия);

• оконное стекло (причина убытка - бой в результате трения);

• сухо-мокросоленые шкуры (причина убытка - разложение и гниение при отсутствии специальной вентиляции);

• натуральная шерсть в кипах (причина убытка - перегрев, по­теря товарного вида);

• руда (причина убытка - недостача в результате определения веса по осадке судна или ошибок при взвешивании руды в вагонах перед погрузкой на судно).

Страховой случай подтверждается, в зависимости от обстоя­тельств, морским протестом, выпиской из судового журнала, ак­том аварии, гибели транспортного средства, его пропажи без вес­ти. Необходимо учитывать и право страхователя (выгодоприобре­тателя), при условии страхования имущества (груза) от гибели, отказаться от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму, если судно (с грузом) пропало без вести или захвачено и удерживается более 6 месяцев (ст. 278, 279 КТМ). При этом права на застрахованное имущество перехо­дит к страховщику.

Важную роль при расследовании обстоятельств страхового слу­чая играет аварийный комиссар (сюрвейер). Он устанавливает при­чины, характер и размер убытка по застрахованному имуществу, производит документальное оформление страхового случая и го­товит материалы для рассмотрения заявления страхователя о стра­ховой выплате (такое заявление страхователя традиционно имену­ют претензией страхователя).

Тарифы при страховании грузов обычно принимаются равны­ми 0,5-3% страховой суммы в зависимости от транспортного сред­ства, маршрута, вида груза, длительности перевозки.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков