Раздел 3

Личное страхование

3.1 Содержание и особенности правового регулирования договора личного страхования

Личное страхование своим названием обязано тому, что предме­том данного страхования выступает сам человек (его жизнь, здоровье, трудоспособность), а в ка­честве застрахованного — физическое лицо. В зарубежной практике оно обычно именуется «персональным страхованием».

Цель системы личного страхования – в дополнении государственных социальных гарантий, предоставляемых в рамках социального обеспечения и социального страхования, посредством обеспечения страховой защиты семейных (личных) доходов граждан и поддержания достигнутого ими уровня благосостояния. Например, в рамках пенсионного страхования формируются дополнительные доходы у граждан, не зависящие от выплаты государственной пенсии, в том числе пенсии по старости, пенсии по инвалидности или по случаю потери кормильца и т.п.

Личное страхование в России – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/иди с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Особенности личного страхования:

- страхования оценка отсутствует, так как человеческая жизнь бесценна и нет финансового эквивалента в случае потери жизни, здоровья, трудоспособности;

- размер страховой суммы определяется по желанию страхователя в зависимости от его финансовых возможностей и с согласия страховщика;

- страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, выплатив страховой возмещение, как в других видах страхования, а обязательство выплатить страховой обеспечение исходя из условий договора;

- страховое обеспечение может выплачиваться единовременно или в форме регулярных платежей – аннуитетов.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям.

1. По форме: обязательное и добровольное.

2. По объему риска: на случай дожития или смерти, на случай инвалидности и нетрудоспособности, медицинских расходов.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (6-15 лет и более).

5. По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

6. По виду:

- страхование жизни (на дожитие; на случай смерти; смешанное страхование жизни; с выплатой аннуитетов; пенсионное);

- от несчастных случае и болезней (на случай смерти; на случай потери трудоспособности, инвалидности; смертельно опасных заболеваний).

В соответствии с ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК).

Публичным договором признается договор, заключенный ком­мерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуще­ствлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК).

Применительно к страхованию особенности публичного дого­вора (п. 1 ст. 927 ГК) заключаются в следующем:

1. страховая организация, осуществляющая личное страхование, обязана заключить договор с любым лицом, которое к ней обратит­ся, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

2. страховая организация должна иметь стандартные правила страхования с тем, чтобы обеспечить единство условий страхования в отношении всех лиц, пользующихся или желающих воспользо­ваться ее услугами;

3. страховая организация не вправе оказывать предпочтение од­ному страхователю перед другими, если законом и иными правовы­ми актами не допускается иное;

4. размер страховых премий, объект страхования, характер со­бытия, на случай наступления которого осуществляется страхова­ние, размер страховых сумм, а также иные условия страхования ус­танавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхо­вателей. Достигается это использованием данной страховой органи­зацией стандартных правил страхования и форм договора страхова­ния (страхового полиса);

5. отказ страховой организации от заключения договора страхо­вания при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования является необоснованным. При необоснован­ном уклонении страховой организации от заключения договора страхования страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Страховая организация, необосно­ванно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить страхователю причиненные этим убытки;

6. условия договоров страхования, а также условия этого стра­хования, заложенные страховой организацией в стандартных фор­мах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхова­ния, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.

Страхователем по личному страхованию может быть как дееспособное физи­ческое, так и юридическое лицо, а застрахованным – только физическое лица, которое может быть дееспособным и недееспособным.

Если при заключении договора страхования не обозначено лицо, интерес которого страхуется, то договор считается не заключенным, так как условие о застрахованном лице в силу п. 2 ст. 942 ГК отно­сится к существенным условиям договора страхования.

В то же время это не означает, что застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования поименно — достаточно такой степени конкретизации, чтобы при страховом случае можно было однозначно определить, что этот случай произошел именно с тем лицом, о котором идет речь в договоре.

Так, в случаях, когда личное страхование носит обязательный характер, застрахованный может определяться законом не персо­нально, а как родовая категория (например, «пассажиры», «наемные работники»).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК). Таким образом, при личном страховании предусмотрена фигура выгодоприобрета­теля, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

На выгодоприобретателя может быть возложено выполнение каких-либо обязанностей по договору страхования.

Правом назначения выгодоприобретателя обладает только стра­хователь. Застрахованное лицо, не являющееся страхователем, тако­го права не имеет.

Не вправе назначить другого выгодоприобретателя и первона­чальный выгодоприобретатель (т. е. передать свое право на получе­ние страховой суммы кому-нибудь другому).

Гражданский кодекс допускает возможность замены как застра­хованного лица, так и выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 2 ст. 955 ГК застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страховате­лем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Кодекс не устанавливает порядка данной замены, хотя этой же статьей, говоря о замене застрахованного при страховании ответственности за причинение вреда, предусмотрено, что замена производится путем письменного уведомления страховщика. Тем не менее представляется, что, поскольку ст. 942 ГК соглашение о за­страхованном лице относит к числу существенных условий договора страхования, замена застрахованного должна производиться по письменному заявлению страхователя с письменного согласия само­го застрахованного и путем внесения скрепленного подписью сто­рон изменения в текст договора.

Гражданский кодекс оговаривает, что в случае смерти лица, за­страхованного по договору, в котором не назван иной выгодоприоб­ретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахо­ванного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Личное страхование может быть как обязательным, так и добро­вольным. При этом ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кроме того, преду­смотрено, что обязательное страхование жизни и здоровья может иметь место лишь на случай причинения вреда жизни и здоровью застрахованного (п. 1 ст. 935 ГК).

Страховая выплата при личном страховании именуется стра­ховой суммой (ст. 934 ГК).

При добровольном личном страховании страховая сумма определяется сторо­нами по их усмотрению. При обязательном страховании определяются законом лишь ми­нимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК). Кроме того, ГК предоставляет страховщику право отказаться от заключения до­говора обязательного страхования на условиях, предложенных стра­хователем (п. 2 ст. 927 ГК), оговаривая в то же время, что договор личного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК).

Страховая сумма выпла­чивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, при­читающихся им по другим договорам страхования, а также по соци­альному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела»).

При личном страховании, что также отличает его от имущест­венного страхования, допускается страхование одного и того же объекта по одному и тому же риску у различных страховщиков с получением страховой выплаты в ее полном объеме от каждого из них.