5.2 Содержание и особенности правового регулирования договоров страхования гражданской ответственности

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определен­ной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой деятельнос­тью понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность, но и совершение лицом каких-ли­бо действий и бездействий: например, владение имущест­вом, эксплуатация машин и оборудования, владение жи­вотным и т. д.

Строго следуя норме статьи 929 Гражданского ко­декса (подпункт 2 пункта 2), страхование ответственнос­ти проводится только в отношении причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Следовательно, не при­нимается на страхование ответственность за причинение морального вреда.

Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданско­го кодекса:

а) объектом страхования является имущественный интерес лица, связанный с его риском ответствен­ности по обязательствам, возникающим вследст­вие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, - при страховании внедоговорной ответственности; имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нару­шения договора - при страховании договорной ответственности;

б) страховым случаем является факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретате­лей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействия), в отноше­нии которой был заключен договор страхования, - при страховании внедоговорной ответственности.

Страховое покрытие в договорах страхования об­щегражданской ответственности предполагает определе­ние следующих условий:

1. что является страховым событием по договору и в чем особенности установления страхового случая;

2. какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования;

3. на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется страховая защи­та по договору;

4. в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования страховых сумм и разме­ров собственного удержания страхователя.

Страховыми событиями по договору страхования общегражданской ответственности могут признаваться:

1. факт происшествия (основа «происшествия» -accident basis);

2. факт причинения вреда или первый идентифи­цируемый и доказуемый факт установления ущерба (основа «страховое событие» - occur­rence basis);

3. факт установления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица);

4. ущерб, произошедший в результате действий (бездействия) страхователя и имеющий своим следствием претензии (иски) к страхователю по гражданской ответственности (основа «заявлен­ная претензия» - claim made basis).

Гражданский кодекс РФ в статье 1082 предусматри­вает следующие формы возмещения вреда, причиненно­го третьим лицам, - возмещение в натуре и возмещение убытков.

По договору страхования общегражданской ответст­венности при наступлении страхового случая страхов­щик, как правило, возмещает следующие убытки:

1. убытки, связанные с причинением вреда имуще­ству юридических и физических лиц (имущест­венный ущерб);

2. убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред);

3. необходимые и целесообразные расходы по спаса­нию жизни и имущества лиц, которым в результа­те страхового случая причинен вред, уменьшению ущерба, причиненного страховым событием (до­полнительный расход);

4. необходимые и целесообразные расходы по пред­варительному выяснению обстоятельств дела, су­дебные издержки и расходы (претензионные рас­ходы).

Имущественный ущерб предполагает возмещение следующих убытков и расходов:

- затраты на приобретение утраченного или ремонт поврежденного имущества, принадлежащего третьим лицам, обладающим определенными права­ми в отношении этого имущества;

- расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу третьих лиц, и приве­дение ее в состояние, соответствующее нормативам.

Содержание и объем понятия «физический вред» регулируется ГК РФ, статьями 1087-1088 главы 59, и включает в себя обязательства страховщика по возме­щению сумм по договору страхования общегражданской ответственности:

• при причинении третьему лицу увечья или ином повреждении его здоровья;

• в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая.

Дополнительные расходы включают в себя расходы по уменьшению вреда третьим лицам.

Претензионные расходы включают в себя:

• необходимые и целесообразные расходы, поне­сенные с письменного согласия страховщика в це­лях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая;

• расходы на ведение в судебных органах дел по страховым случаям;

• расходы в связи с внесением залога или иных де­нежных сумм.

Перечень исключений отражает те условия наступ­ления риска и страхового события, на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности производителя, не распро­страняется.

Применительно к страхованию общегражданской ответственности страховая сумма может быть определе­на следующим образом.

1. Максимальная сумма, которую страховщик вы­платит независимо:

• от количества страхователей;

• количества заявленных исковых требований;

• количества истцов (заявителей претензии).

2. Максимальная сумма, которую страховщик выплатит в целом за:

• все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая;

• дополнительные расходы по выяснению обстоя­тельств дела, а также понесенные в связи с умень­шением ущерба;

• претензионные расходы, возникшие в этой связи.

3. Агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхования.

Договором страхования могут быть установлены са­мостоятельные страховые суммы в отношении причине­ния вреда:

а) жизни и здоровью одного лица;

б) жизни и здоровью нескольких лиц;

в) имуществу любого числа лиц;

г) совокупно по всем видам убытков, если они произошли в результате одного и того же собы­тия и т. д.

Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором должен сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхова­ния, а также определения его существенных условий, в ча­стности, определения размера страховой премии, подлежа­щей уплате по договору. К таким сведениям относятся:

а) данные о характере деятельности страхователя, о предполагаемых изменениях в деятельности и так далее - если речь идет о юридическом лице, либо об особенностях, например, жилища, - если речь идет о страховании ответственности домо­владельца;

б) об особенностях территории, на которой заявитель - юридическое лицо осуществляет деятельность;

в) для заявителя - юридического лица важно так­ же отразить информацию о том, изменялось ли за последнее время (и предполагается ли в ближайшее время) название компании, организаци­онно-правовая форма, местонахождение; имели ли место объединение или поглощение других компаний, были ли существенные перемены в управленческом составе компании: кто-либо из руководителей или ответственных специалистов, консультантов оставил деятельность в ком­пании и т. д.;

г) информация о системе безопасности, применяемой на территории страхования;

д) информация о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях в связи с убытками, причиненными третьим лицам, и др.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр территории страхования.

Сведения, предоставляемые заявителем, можно раз­делить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые формируют экономические показатели до­говора страхования:

а) установление лимита ответственности,

б) выбор вида и размера собственного удержания страхователя,

в) основа определения и размеры подлимитов и т. д.

Страхование ответственности в РФ предусматривает возмещение ущерба, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц, которые по решению суда или в силу закона производятся соответствующие вы­платы.

В соответствии с ГК РФ по договору страхования риска ответ­ственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть за­страхован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда за­страхован, должно быть названо в договоре страхования. Если это ли­цо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответствен­ности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вре­да считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причи­нен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахо­вана в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным до­говор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхование риска ответственности за нарушение договора до­пускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому тре­бованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застра­хованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого догово­ра страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.