Плата за страх
Одна из теневых сторон жизни предпринимателя – постоянная угроза, даже страх потери добытого тяжким трудом капитала. Лучшим лекарством от этого страха является страхование имущества и деятельности малого предпринимателя.
Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий, приносящих им ущерб (страховых случаев), за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплачиваемых страхователем страховых взносов.
Страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого страхователем со страховой организацией (страховщиком).
Страховая услуга выступает в качестве товара, объекта купли‑продажи, на который формируются спрос и предложение на страховом рынке.
Страхователями выступают юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком на основе соглашения или в силу закона.
В качестве страховщиков выступают юридические лица различных организационно‑правовых форм, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида.
Страховая сумма – это денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю при наступлении страхового случая. Она определяется страховым договором.
При страховании имущества или предпринимательского риска (если договором страхования не предусмотрено иное) страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в день и в месте его нахождения при заключении страхового договора, а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.
Приведите оптимистические опровержения следующих пессимистических
1) Будет хуже.
2) Мы на самом дне.
Ответ:
1) Хуже не будет.
2) Снизу постучали.
Из «ЗАКОНОВ МЕРФИ»– американского управленческого фольклора
В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон.
На страховом рынке действуют как государственные, так и частные страховые организации: страховые фирмы, страховые агенты и страховые брокеры.
Страховая фирма – организация, выполняющая функции страховщика.
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее по поручению и от имени страховщика.
Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, представляющее интересы страховщика или страхователя и от своего имени ведущее посредническую деятельность по страхованию.
Страхование может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на добровольной основе в соответствии со страховым законодательством и предполагает все возможные виды страхования. Обязательное страхование осуществляется юридическими и физическими лицами в случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Обязательное страхование может также производиться за счет средств государственного бюджета (государственное обязательное страхование).
Различают имущественное и личное страхование.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, в пределах страховой суммы.
По договору личного страхования страховщик обязуется за уплачиваемую страхователем обусловленную в договоре сумму выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или достижения им определенного возраста либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
При договоре личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Законом не допускаются некоторые виды страхования, в частности:
• страхование противоправных интересов (например, действий, связанных с мошенничеством, уклонением от уплаты налогов или иными нарушениями закона);
• убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Имущественное страхование включает страхование:
• имущества;
• ответственности за причинение вреда;
• ответственности по договору;
• предпринимательского риска.
Страхование имущества производится при наличии риска утраты, гибели, недостачи или повреждения определенного имущества. В этом случае имущество может быть застраховано в пользу страхователя или выгодополучателя, имеющих законный интерес в сохранении этого имущества.
Страхование ответственности за причинение вреда и ответственности по договору называется страхованием гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда производится при наличии возможности причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхование гражданской ответственности по договору производится на случай возможного нарушения договора страхователем.
Страхование предпринимательского риска производится при наличии риска убытков от предпринимательской деятельности из‑за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам^ том числе риска неполучения ожидаемых доходов. Страхованию подлежит только риск самого страхователя, и договор может быть заключен только в его пользу.
Договор страхования может быть заключен только в письменной форме.
Свидетельство о страховании, подписанное страховщиком и выданное им страхователю, носит название страхового полиса.
При систематическом страховании на сходных условиях разных партий однородного имущества (грузов, товаров и т. п.) в течение определенного срока оно может осуществляться на основании одного договора страхования, который называется генеральным полисом.
В договорах имущественного и личного страхования фиксируется достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение:
• о том, что страхуется (объект страхования);
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.
Страховщик не вправе разглашать тайну страхования: сведения о страхователе, застрахованном лице, его здоровье и имущественном положении.
Законом допускается сострахование: страхование одного объекта несколькими страховщиками совместно по одному договору.
Под перестрахованием понимается действие страховщика, который страхует принятый им риск страхования (полностью или частично) у другого страховщика.
Закон разрешает юридическим и физическим лицам страховать свое имущество и другие имущественные интересы на взаимной основе. Для этого учреждаются общества взаимного страхования, которые объединяют средства, выделяемые на цели страхования его участниками.
Важнейшую роль страхование играет в предотвращении такого бича предпринимательства, как банкротство.
БИЗНЕС‑КЕЙСЫ ЛЕКАРСТВО ОТ МОШЕННИКОВ
Некоторые рекомендации по противодействию мошенничеству в бизнесе удобно представить с помощью так называемых кейс‑технологий.
Кейс‑технология – это метод выработки и принятия решений на основе готовых, заранее продуманных рекомендаций эвристического (порой интуитивного) свойства (бизнес‑кейсов), обобщающий опыт автора и (или) собирательный опыт управленческих решений в определенных типичных обстоятельствах. Кейсовые методы, в отличие от формализованных, имеют сугубо прикладной характер, не требуют особого обоснования и могут быть проверены только практикой.
КЕЙС № 1. Опасность перепродажи
СИТУАЦИЯ
Торговая фирма А заключила с торговой фирмой Б контракт на продажу ей партии товара на общую сумму 100 млн руб. В контракте предусмотрена уплата фирмой А фирме Б неустойки на случай срыва ее поставки в размере 10 % от суммы контракта, то есть 10 млн руб.
В свою очередь, фирма Б заключает с фирмой В контракт на перепродажу упомянутого товара по удвоенной стоимости, то есть на сумму 200 млн руб.
И здесь предусмотрена уплата неустойки фирмой Б фирме В при срыве фирмой Б контракта – тоже 10 % от суммы контракта, но уже от 200 млн руб., то есть 20 млн руб. К сожалению, фирма Б не знает, что фирмы Л и 6 находятся в сговоре. По этому сговору фирма А срывает поставку фирме Б и выплачивает ей причитающиеся по контракту 10 млн руб. Но тем самым срывается и поставка товара от фирмы Б фирме В. И фирма Б вынуждена уплатить фирме В 20 млн руб. Разницу в 10 млн руб. фирмы А и В делят между собой.
Что должна сделать фирма Б, чтобы обезопасить себя от такого оборота событий? (Процент неустойки менять нельзя.)
РЕШЕНИЕ
Задача допускает несколько решений. Одно из наиболее интересных следующее.
Фирма Б заключает с фирмой В контракт на поставку лишь половины товара, получаемого от фирмы А. Тогда сумма этого контракта будет 100 млн руб. и неустойка фирме В составит лишь 10 млн руб.
В случае если фирма А сорвет контракт, фирма Б ничего не потеряет, выплатив фирме В только то, что получит от фирмы Л. Если же фирма А сделает поставку добросовестно, то фирма Б заключит с фирмой В контракт и на вторую половину товара.
КЕЙС № 2. Совещание глухих
СИТУАЦИЯ
Совещание, которое вы проводите, превращается в базар. Участники не слушают друг друга, говорят не по делу, перебивают выступающих, каждый стремится показать, «какой он умный». Что делать в подобной ситуации?
РЕШЕНИЕ
Прежде всего остановите очередного увлеченного собой оратора. Поставьте перед ним вопрос, требующий конкретного недвусмысленного ответа.
Последующим желающим выступить давайте слово лишь после того, как они сообщат, о чем собираются говорить.
Предупреждайте, что пустословие будет жестко пресекаться.
Полезно установить четкий регламент: для изложения сути предложения – 5 мин., для его более подробного раскрытия – еще 5 мин.
КЕЙС № 3. Доверяй, но проверяй
СИТУАЦИЯ
Консалтинговая фирма обязалась за один год деятельности предприятия обеспечить за счет перестройки работы увеличение его прибыли в среднем на 25 %. Исходя из того, что прибыль от до перестройки была принята за 100 %, а после перестройки прибыль от производства должна будет по проекту возрасти вдвое, а от торговли уменьшиться вдвое же, расчет консалтинговой фирмы выглядел так:
Экономист предприятия, однако, не удовлетворился такими вычислениями. Он предложил, ничего не меняя, принять в расчет, что вначале прибыль от производства была равна 50 %, а от торговли – 200 %. Тогда таблица принимает следующий вид:
Получилось, что в результате вместо роста прибыли произошло ее падение. Как объяснить это противоречие?
РЕШЕНИЕ
Расчет консалтинговой фирмы неверен. Нельзя говорить о росте прибыли, не указывая при этом, каково было ее исходное абсолютное значение.
КЕЙС № 4. Проблема риэлтера
СИТУАЦИЯ
Знакомый риэлтер обратился ко мне с просьбой помочь разобраться в следующей ситуации: «Я продал квартиру за 1,2 млн усл. ден. ед, а через некоторое время выкупил ее за 1 млн. Затем я снова продал эту квартиру, но уже за 1,1 млн.
Теперь мне предстоит уплатить налог с прибыли. Чему она равна?»
Проблема риэлтера не так проста, как кажется на первый взгляд:
• если оценивать прибыль как сумму полученных в ходе двух сделок дополнительных денег, то она будет равна:
(1,2 – 1,0) + (1,1 – 1,0) = 0,3 млн усл. ден. ед.;
• если считать прибыль как разность того, чем обладал риэлтер в начале (1,2 млн) и в конце (1,2–1,0 + 1,1 = 1,3), то получится: 1,3–1,2 = 0,1 млн усл. ден. ед.;
• если же считать, что вся прибыль получена при первой сделке, так как при второй он ничего не заработал, то
1,2 – 1,0 = 0,2 млн усл. ден. ед.
Так какую же прибыль все‑таки брать в расчет?
РЕШЕНИЕ
Рассчитать прибыль можно, лишь зная затраты – в данном случае себестоимость квартиры как разность между выручкой (доходом) и затратами при каждой сделке. Скажем, если квартира обошлась в свое время риэлтеру в 1 млн, то при первой сделке он заработал:
1,2 – 1,0 = 0,2 млн усл. ден. ед.
При второй сделке его затраты составили также 1,0 млн (цена покупки), следовательно, здесь прибыль равна:
1,1–1,0 = 0,1 млн усл. ден. ед.
И общая прибыль составляет:
0,2 + 0,1 = 0,3 млн усл. ден. ед.
Однако если себестоимость квартиры перед первой сделкой иная, то изменится и прибыль.
КЕЙС № 5. Выгодна ли сделка?
СИТУАЦИЯ
Вам предложили сделку:
• вы кладете деньги в банк, где они каждый месяц удваиваются (к концу первого месяца их становится в два раза больше, к концу второго – в четыре раза и т. д.);
• за это вы платите банку ежемесячно 2400 руб., которые банк изымает из ваших денег после каждого их удвоения.
Выгодна ли для вас эта сделка?
РЕШЕНИЕ
Все зависит от того, сколько денег было вначале. Если до сделки вы располагали всего 2100 руб., то к концу первого месяца денег станет 2100 × 2 ‑2400 = 1800 руб., к концу второго месяца: 1800 × 2 – 2400 = 1200 руб., к концу третьего: 1200 × 2 – 2400 = 0 руб. И на этом сделка закончится с убытком в 2100 руб. для вас.
Нетрудно сообразить, что для успеха сделки ваш первоначальный вклад должен быть больше, чем та сумма, которую вы должны ежемесячно выплачивать банку. Математически это условие запишется так. Обозначим необходимую для сделки сумму первоначального вклада через х.
Тогда х × 2 – 2400> х, откуда видно, что х > 2400 руб.
КЕЙС № 6. Сухой остаток
СИТУАЦИЯ
Вам предлагают купить 100 т товара по 300 тыс. усл. ден. ед. за тонну. Товар в своем составе содержит жидкость, способную стечением времени испаряться (это может быть, например, мясо, творог, фрукты). Выясняется, что взвешивание проводилось некоторое время тому назад. Тогда же было определено процентное содержание жидкости, которое равнялось 99 % (по весу).
По вашему требованию на день купли проводится повторный замер содержания жидкости, который показывает, что теперь ее уже осталось 96 % (по весу).
Сколько денег вы должны заплатить за товар?
РЕШЕНИЕ
Вначале рассчитаем процент и вес сухого остатка в товаре.
При первом замере жидкости сухой остаток составлял 1 % и весил 1 т. При втором замере – соответственно 4 % и снова 1 т (вес сухого остатка не меняется). Интересующий нас вес всего товара (100 %) при втором замере (х) находим из очевидной пропорции:
4 % – 1 т,
100 %‑х.
Откуда х= 25 т.
За этот товар следует заплатить
300 тыс. усл. ден. ед. × 25 = 7,5 млн усл. ден. ед.
КЕЙС № 7. Общий счет
СИТУАЦИЯ
Два партнера по товариществу, Семенов и Федоров, договорились открыть общий счет в банке, с которого будут каждый месяц снимать по определенной постоянной сумме.
Расчетами установлено, что если счетом станет пользоваться только Семенов, то он исчерпает его за год, а если и Семенов, и Федоров вместе, то счетобнулится за 8 месяцев. За сколько времени израсходовал бы деньги один Федоров?
РЕШЕНИЕ
Если бы у партнеров было восемь (по числу месяцев, за которые может обнулится общий счет) общих счетов, Семенов израсходовал бы их за 12 мес. х 8 = 96 мес.
А Семенов и Федоров вместе за 96 месяцев израсходовали бы 96 / 8 = 12 счетов. Теперь понятно, что за эти же 96 месяцев Федоров израсходовал бы 12 – 8 счетов = 4 счета.
Отсюда очевидно, что один счет Федоров способен израсходовать за 96 мес. / 4 = = 24 мес.
КЕЙС № 8. Самый выгодный деловой принцип
СИТУАЦИЯ
Вам необходимо мобилизовать персонал на выполнение ответственного, весьма важного для предприятия, задания, которое потребует от работников не считаться со временем и напрячь все силы. Можно, конечно, повысить зарплату. Но окупится ли это? Каким деловым принципом при этом следует руководствоваться?
РЕШЕНИЕ
Предоставим слово Генри Форду (старшему): «Если вы требуете от кого‑нибудь, чтобы он отдал свое время и энергию для дела, то позаботьтесь о том, чтобы он не испытывал финансовых затруднений. Это окупается. Наши прибыли доказывают, что высокие ставки работников являются самым выгодным деловым принципом».
КЕЙС № 9. Кто оплачивает разницу?
СИТУАЦИЯ
Товар хороший, но дорогой – 300 усл. ден. ед. за штуку. Поэтому покупали его редко и товар стал залеживаться. Если продавать его дешевле, наверняка бы раскупили. Вот как это можно сделать.
Надо установить цену товара, в три раза меньшую – по 100 усл. ден. ед. за штуку. Но каждого покупателя обязать оплатить помимо стоимости товара еще два талона на право его приобретения стоимостью 100 усл. ден. ед. каждый, платит 300 у. д. е., но 200 возвращает реализовав 2 талона. Покупателям можно объяснить, что, поскольку цена товара очень низкая, эти талоны легко будет реализовать – всегда найдутся двое желающих купить талоны с правом приобретения на них дешевого товара.
Не успеете вы оглянуться, как ваш залежалый товар буквально расхватают.
В этом замечательном предложении есть одна неувязка: вы продаете единицу товара за 300 усл. ден. ед., а покупатель тратит на нее 100 усл. ден. ед. Кто оплачивает разницу?
РЕШЕНИЕ
В первом круге операции участвует 1 покупатель, во втором – 2, в третьем – 4… в 11 круге– 1024 покупателя. Еще через 10 кругов число участников операции станет более миллиона, в городе не останется покупателей и те, у кого талоны оказались нереализованными, уже не сумеют их продать. Вот эти‑то незадачливые покупатели и оплачивают разницу в цене продажи и покупки товара.
КЕЙС № 10.
СИТУАЦИЯ
Вы прилагаете немало усилий, чтобы добиться от работника должной отдачи, но это не помогает делу. Ваши стимулы на него почти не действуют. Взаимное непонимание сохраняется. Не решают проблему и «крепкие» выражения.
Как поступать в подобных случаях?
РЕШЕНИЕ
Вот несколько простых рекомендаций.
• Давайте подчиненному только такие задания, которые, вы уверены, он сможет выполнить. Постарайтесь его в этом убедить.
• Работа должна быть для подчиненного предельно понятной.
• Обещайте помощь и свое постоянное внимание к порученной работе.
• Постарайтесь убедить подчиненного в важности задания.
• Работа должна быть интересной для подчиненного, а ее выполнение – доставлять ему удовлетворение.
• Постоянно наблюдайте за выполнением задания и делайте соответствующие оценки.
• Поощряйте работника только по окончании работы. При этом обязательно сочетайте моральное поощрение с материальным.