Формы страхования

По форме собственности страховщика выделяют:

Государственное страхование– в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование– негосударственная организационная форма, в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества.

Взаимное страхование– негосударственная организационная форма, договоренность между физическими или юридическими лицами о возмещении друг другу убытков в определенных долях согласно принятым условиям (общее взаимное страхование). Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглаше­ния между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

По форме организации.Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхованиеосуществляется в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Обязательную форму страхования отличают следующие признаки:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

• объем страховой ответственности;

• уровень или нормы страхового обеспечения;

• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

• периодичность внесения страховых платежей;

• основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичностьраспространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочностьобязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспеченияпо обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в денежной сумме на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота охвата объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального вовлечения объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Украины. Законом Украины «О страховании» разделено обязательное и обязательное государственное страхование. Здесь реализована связь форм организации страхования и форм собственности страховщика.

  Для проведения обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок его проведения, формы типового договора с гражданином, особые условия лицензирования обязательного страхования, минимальные размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику их расчетов. Кабинет Министров Украины может ограничивать объемы отдельных видов обязательного страхования.

В Украине Законом предусмотрено осуществление таких видов обязательного страхования:

1. медицинское страхование;

2. государственное индивидуальное страхование военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы;

3. государственное индивидуальное страхование лиц рядового, начальствующего и вольнонаемного состава органов и подразделений внутренних дел;

4. государственное обязательное индивидуальное страхование медицинских и фармацевтических работников на случай инфиницирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей;

5. государственное обязательное индивидуальное страхование работников таможенных органов;

6. государственное обязательное индивидуальное страхование работников прокуратуры;

7. государственное страхование жизни и здоровья народных депутатов;

8. государственное индивидуальное страхование должностных лиц государственной контрольно-ревизионной службы в Украине;

9. государственное индивидуальное страхование должностных лиц государственных налоговых инспекций;

10. государственное обязательное страхование должностных лиц государственных органов защиты прав потребителей;

11. индивидуальное страхование работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин (команд);

12. государственное страхование должностных лиц инспекций государственного архитектурно-строительного контроля;

13. государственное страхование спортсменов высших категорий;

14. государственное страхование работников государственной лесной охраны;

15. страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;

16. страхование жизни и здоровья судей;

17. государственное страхование доноров крови и (или) ее компонентов;

18. индивидуальное страхование от несчастных случаев на транспорте;

19. страхование членов экипажа и авиационного персонала;

20. страхование работников заказчика авиационных работ, лиц, связанных с обеспечением технологического процесса при выполнении авиационных работ, и пассажиров, которые перевозятся по его заказу без приобретения билетов;

21. страхование рискованных профессий народного хозяйства от несчастных случаев;

22. страхование ответственности воздушного перевозчика и выполнения воздушных работ по возмещению убытков, причиненных пассажирам, багажу, почте, грузам;

23. страхование ответственности эксплуатанта воздушного судна за убытки, которые могут быть причинены им при выполнении авиационных работ;

24. страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

25. страхование авиационных судов;

26. обязательное страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в государственных сельскохозяйственных предприятиях;

27. страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ущерб, который может быть нанесен вследствие ядерного инцидента (порядок и условия этого страхования определяются специальным законом Украины);

28. государственное обязательное страхование лиц рядового и начальствующего состава и работников уголовно-исполнительной системы.

Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции, работ, услуг.

Добровольное страхованиеосуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, в котором оговариваются порядок и условия страхования, обязанности сторон. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или пра­вила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

Законом Украины «О страховании» предусмотрены следующие виды добровольного страхования:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев;

3. медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);

4. страхование здоровья на случай болезни;

5. страхование медицинских расходов;

6. страхование железнодорожного транспорта;

7. страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);

8. страхование воздушного транспорта;

9. страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);

10. страхование грузов и багажа;

11. страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;

12. страхование имущества (другого, кроем предусмотренного пунктами 5-9);

13. страхование гражданской ответственности собственников наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);

14. страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);

15. страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);

16. страхование ответственности перед третьими лицами (другой, чем предусмотренная пунктами 13-15);

17. страхование кредитов (в том числе включая ответственности заемщика за непогашение кредита);

18. страхование инвестиций;

19. страхование финансовых рисков;

20. страхование судебных потерь;

21. страхование виданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий.