Страхование от несчастных случаев

Данный вид страхования обеспечивает страхование риска того, что определенное лицо пострадает от несчастного случая.

Под "несчастным случаем"понимается внезапное, случайное, неожиданное, кратковременное, независимое от воли застрахованного лица событие, вследствие которого наступает ухудшение здоровья, физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Страховыми случаями являются:

• смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая;

• инвалидность;

• временная утрата трудоспособности застрахованным лицом.

К страховым случаям не относятся последствия событий вследствие:

• попытки совершения или совершения Застрахованным лицом противоправных действий;

• управление застрахованным лицом любым транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в связи с передачей им управления лицу, в состоянии опьянения или не имеющими права управления транспортным средством;

• отравление наркотическими или токсическими веществами, алкоголем и его суррогатами;

• умышленного нанесения застрахованным лицом телесных повреждений самому себе;

• самоубийства или попытки самоубийства;

Страховщик не несет ответственности при наступлении страховых случаев вследствие:

• чрезвычайных ситуаций, военных действий, гражданской войны, гражданских беспорядков и забастовок;

• влияния ядерной энергии;

• природных катаклизмов.

В Украине введено обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте.

Оно распространяется на общественные виды транспорта. Страховые платежи на линиях воздушного транспорта - 0,04 % страховой суммы, для железнодорожного, морского, автомобильного для междугородных и международных маршрутов – 0,02%, для маршрутов пригородного сообщения – 0,01 %.

Добровольное страхование от несчастных случаев на транспорте осуществляется по системе "страхование мест". При заключении договора по данной системе отдельно оговаривается страховая сумма на каждое место в транспортном средстве. Эта сумма является лимитом ответственности страховщика по одному застрахованному лицу. Количество застрахованных не может превышать количество посадочных мест в автотранспортном средстве. Если на момент ДТП в автотранспортном средстве количество пассажиров превышало нормы, предусмотренные инструкцией по эксплуатации, то страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы или ее части.

Тарифы по этому виду страхового покрытия обычно колеблются в пределах 0.3-1% страховой суммы.

Страховую сумму можно определить двумя способами:

• для автомобиля в целом (тогда при наступлении страхового случая выплаты производятся исходя из средней страховой суммы, приходящейся на каждого находящегося в автомобиле человека);

• отдельно для человека на каждом посадочном месте, включая водителя.

Выплаты производятся по следующим несчастным случаям:

• временная нетрудоспособность застрахованного (выплачивается 0.1-0.4% страховой суммы за каждый день нахождения на больничном);

• смерть застрахованного (выплачивается страховая сумма).

Медицинское страхование —иногда выделяется как особая организационная форма страховой деятельности.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

В Украине некоторые компании, такие как ОАО «Страховая компания «Укрсоцстрах» (предыдущее название «Трансмедстрах – Украина», «ТМС – Украина»), СК «Надія», уже более 10-ти лет осуществляют различные виды медицинского страхования.

В настоящее время в Украине на рынке добровольного медицинского страхования работает свыше 60 страховых компаний. Украинские страховщики работают по правилам "добровольного медицинского страхования (беспрерывное страхование здоровья)" и "добровольного страхования здоровья на случай болезни". На основании этих правил и формируется все разнообразие страховых программ, которые предлагаются украинским гражданам. Наиболее распространенные страховые продукты предусматривают в случае наступления страхового события оплату страховой суммы или ее части непосредственно медицинскому учреждению. При этом страховщики гарантируют выбор медицинского учреждения, контроль за качеством лечения и оплату лечения, что придает чувство защищенности застрахованному лицу.

На сегодня страховые компании Украины предлагают приблизительно одинаковый набор страховых продуктов и программ.

Чаще всего это полисы добровольного медицинского страхования с программами предоставления амбулаторно-поликлинической, стационарной, быстрой и/или неотложной медпомощи, реабилитационной, стоматологической помощи. Существуют программы, которые охватывают все виды помощи или их комбинации, можно также застраховаться от гриппа, возможных медицинских осложнений после операций. Полисы предусматривают возмещение затрат на лечение, медикаменты, питания, любые виды оперативных вмешательств, пребывание в палатах улучшенной комфортности. В случае необходимости страховые компании могут в экстренном порядке доставить в медицинское учреждение необходимые медикаменты и материалы, или сделать предоплату за лечение своего клиента, чтобы медицинское учреждение самостоятельно приобрело все необходимое.

Постоянным остается спрос на программы, которые предусматривают выплату застрахованному лицу части страховой суммы, которой лицо может воспользоваться на свое усмотрение. Недостаток таких программ в том, что возмещения стоимости лечения проводится только после его окончания. А деньги нужны чаще всего во время лечения.

На сегодня возрастает количество страховых компаний, которые занимаются медицинским страхованием. При этом наблюдается значительное снижение стоимости страховых полисов. Такая тенденция радует страхователей, однако вызывает беспокойство у страховщиков и приводит к снижению качества медицинских услуг. Страховщики вынуждены включиться в демпинговую политику тарифов добровольного медицинского страхования, но при этом понимают, что существует граница, ниже которой тарифы не могут быть уменьшены без риска утратить профессионализм и качество предоставления медпомощи.

Страховщики стремятся привлечь и удержать клиента разными услугами относительно сопровождения медицинского полиса. Значительное количество страховых компаний идут по пути создания собственных ассистанских (диспетчерских) центров, которые координируют и контролируют предоставление медицинских услуг. Во многом от работы ассистанского центра будет зависеть, останется ли клиент удовлетворен сервисным обслуживанием страховой компании, ощутит ли он заботу про свое здоровье и продолжит ли договор страхования на следующий срок.

От ассистанского центра зависит своевременный вызов бригады быстрой или неотложной медпомощи, организация консультативной помощи, госпитализация в профильные стационары. Значительную роль при этом играет количество медицинских учреждений, которые имеют договорные отношения и оперативное взаимодействие с ассистанским центром, который ориентируется на рынке медицинских услуг и предлагает клиентам перечень квалифицированных медицинских работников.

Страховая компания и ассистанский центр всегда предлагает человеку наиболее выгодные условия страхования и лечения, и ориентируются на умную ценовую политику (в зависимости от страхового взноса, который оплатило застрахованное лицо).

Страховая компания стремится контролировать процесс лечения, конечный результат, но не влиять на сам процесс лечения. Страховая компания при этом заботится, прежде всего, о застрахованном лице, так как легче и дешевле предупредить заболевание, чем потом его лечить. И с другой стороны — если квалифицированно провести лечение - застрахованное лицо быстрее приступит к работе, а при продолжении договора обязательно упомянет об эффективном лечении.

Контролируя процесс лечения, страховая компания стремится сдерживать персонал лечебных учреждений от назначения большого количества дополнительных, чаще всего ненужных обследований.

В России, Великобритании, Германии и ряде других стран медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его —гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).

В Украине такая организация медицинского страхования рассматривается как стратегическая цель.