Смешанное страхование

СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ - это комбинация нескольких самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

Преимущество смешанного страхования – за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров.

По окончании договора страхования выплачивается полная страховая сумма, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий)

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы. Такое обстоятельство совершенно невозможно при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог)

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти для застрахованного;

• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

• страхование к бракосочетанию. Страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак в период со дня окончания срока страхования и достижения 21 года. При не вступлении в брак страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным 21 года.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом, безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребёнка, а застрахованным ребёнок является со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора.

Смешанное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Например, в Украине введено обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, призванные на сборы. Страхование проводится за счет средств государственного бюджета, выделенных Министерством обороны.

Страховые суммы и единовременные страховые пособия выплачивает Национальная акционерная страховая компания “Оранта”.

а) в случае гибели или смерти застрахованного его наследниками в размере 100-кратного минимального прожиточного уровня;

б) в случае потери застрахованным трудоспособности, наступившей вследствие ранения (контузии, травмы или увечий), заболевания – в процентном отношении к общей сумме страхования по случайной гибели или смерти.

В планах ведущих страховых компаний Украины предоставление услуг по страхованию корпоративных клиентов, а далее – индивидуальное страхование: страхование детей к совершеннолетию, к бракосочетанию, поступлению в высшее учебное заведение, пенсии, накопительные программы.