Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Объектом имущественного страхования граждан не могут бытьдокументы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов:

1. строения;

2. предметы домашней обстановки;

3. животные;

4. транспортные средства.

Страхование строений,принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условиях проводится добровольное страхование — в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

При страховании строений страховыми случаями являются: уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильных снегопадов, аварий отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строений или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. Договор может быть заключен сроком от 2-х до 11 месяцев и от одного до пяти лет.

Последовательность определения ущерба и страхового возмещения:

1. установление факта гибели или повреждения имущества;

2. определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая;

3. установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

4. расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Страхование личных автомобилей

Стоимость услуги страхования по рискам каско ("полное автокаско") – от 4,5% до 8,5% стоимости легкового автомобиля в год. Для грузовых машин эта цена – 2-3,4% стоимости. При этом для легковых автомобилей франшиза обычно колеблется от 0,5% до 1,2% страховой суммы, или от 100 до 500 у. е. Для грузовых автомобилей EUR 1500-2500. Кстати для риска "Угон" страховщик может установить отдельную франшизу. Ее размер – от 3-4% для грузовиков и от 6% до 15% для легковых автомобилей разного класса.

Страховая программа "Автокаско" включает в себя следующие риски:

• дорожно-транспортное происшествие

• кража автомобиля, его отдельных деталей, узлов, агрегатов;

• пожар, самовозгорание;

• стихийное бедствие и действие непреодолимой силы (буря, шторм, удар молнии, падение деревьев, нападение зверей);

• попадание камней, падение предметов;

• противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ);

• ущерб при попытке хищения транспортного средства.

При этом автомобиль можно застраховать только от ДТП или, например, только от стихийного бедствия. Но отдельно от угона (кражи) страховщики обычно не страхуют – это страхование было бы слишком убыточным. Этот риск продается в пакете с другими, например, "ДТП" или "Пожар".

Автомобиль может быть застрахован только в том случае, если он исправен и прошел техосмотр в установленные сроки.

Не страхуются машины находящиеся в эксплуатации более 10-15 лет, имеющие серьезные повреждения и значительную коррозию, используемые в целях, не предусмотренных заводской конструкцией. Багаж автомобиля на страхование обычно не принимается.

По риску "УГОН" автомобиль должен быть оборудован сигнализацией. Каждая страховая компания сама устанавливает особые требования по количеству и качеству противоугонных средств в зависимости от марки и стоимости автомобиля. На изношенные или недорогие автомобили допускается установка электронной сигнализации (блокирующей запуск двигателя) с постоянным кодом, но обычно страховщики требуют наличия сигнализации с переменным или плавающим кодом. На дорогих иномарках могут потребовать установить противоугонное механическое блокирующее устройство и произвести маркировку деталей и узлов машины. У некоторых страховщиков требования еще более жесткие – в случае угона машины с немаркированными деталями и узлами он может выплатить 80% страховой суммы. Если страхователь ставит на автомобиль дополнительные противоугонные устройства, кроме требуемых страховщиком, последний уменьшает тариф по риску "Угон". В период действия договора страхования страховщик вправе проверить техническое состояние автомобиля, его частей и самой сигнализации.

Стандартный срок действия страхового полиса "Автокаско" – один год. По желанию клиента автомобиль может быть застрахован на срок от 15 дней до 11 месяцев. Но это не всегда выгодно для покупателя полиса. Ведь, согласно общепринятым нормам, сроку страхования три месяца соответствует 0,5 размера годового тарифа, а шесть месяцев – 0,7 годовой тарифной ставки.

Расчет тарифа на "Автокаско" производится на основе данных о стаже водителя, объеме двигателя, наличии устройств против кражи, условиях сохранения авто, выбранном риске, размере франшизы. Увеличение франшизы, как правило, ведет к уменьшению тарифа. В автостраховании обычно применяется безусловная франшиза, т.е. возмещение убытка производителя за вычетом оговоренной процентной ставки. По договоренности возможна корректировка тарифа за счет франшизы либо исключение из группы рисков угона. Возможна оплата страховки в рассрочку: 50% стоимости сразу, а остальную сумму – спустя 3 месяца либо застраховать автомобиль на половину его стоимости с соответствующим уменьшением страховой суммы. Удельный вес страхового платежа по рискам "Ущерб" в страховой ставке составляет около 60-65%, по рискам "Угон" либо "ПДТЛ", включая угон" – около 35-40%.

Если клиент продлевает договор, страховщик, как правило, применяет систему "скидка-надбавка". Она дает возможность страхователям получить скидку к страховому тарифу на следующий срок действия полиса. Размер скидки может достигать 50% (по 10% за каждый год). При этом страховщик предоставляет льготы даже в том случае, если его клиент все же понес убыток (но не по своей вине), если страхователь сменил марку машины, а также тем, кто имел льготы при страховании транспортных рисков в других компаниях. Если автовладелец нанес убытки страховщику, тариф может быть увеличен. Надбавка может достигать 30% и даже 50% (в зависимости от размера и частоты убытков).

Общий лимит ответственности страховщика устанавливается по договоренности сторон в размере: либо рыночной стоимости автомобиля на дату подписания договора, либо балансовой стоимости с учетом износа, либо другой суммы в рамках реальной стоимости автомобиля. Ответственность страховщика может быть ограничена определенным процентом. В этом случае страховая компания берет на себя не весь риск, а лишь какую-то его часть и соответственно выплачивает не весь объем возмещения, а лишь такую же его часть.

Дополнительное оборудование (магнитофон, кондиционер, встроенный телефон) необходимо застраховать по отдельной программе "дополнительное оборудование автомобиля". Страховка оформляется по тем же рискам, что и каско, включая риск кражи. Обычно ее цена 5-8% стоимости оборудования.

Для оформления полиса необходимо: паспорт и водительское удостоверение владельца (пользователя по доверенности), техпаспорт и сама машина для осмотра. Если автомобиль новый, за основу берется его начальная рыночная стоимость, определяемая по документам (договор купли-продажи, мены, доверенность) или каталогам. Если машина старше двух лет, ее стоимость определяется с учетом износа, который зависит не только от срока эксплуатации, но и от пробега, повреждений, ремонта и т.д. При этом составляется акт оценки (либо сотрудником страховой компании, либо сертифицированным оценщиком). В среднем за первый год эксплуатации стоимость автомобиля с учетом износа уменьшается на 15-20%, за второй – 12-15%, за третий 10-15%, за каждый последующий – на 5-7%. Учет износа в течение действия договора – это своего рода плавающая франшиза.

Оценка автомобиля производится либо при заключении договора страхования, либо при наступлении страхового события. При оценке страховая компания ориентируется на стоимость, заявленную клиентом. Стоимость заключения экспертной организации о цене автомобиля от 30 до 150 грн в зависимости от сложности оценки и уровня компании-оценщика.

Если экспертная оценка стоимости транспортного средства производится после аварии, ее оплачивает сторона-заказчик. Страховые компании оплачивают расходы на проведение независимой экспертной оценки стоимости поврежденного транспортного средства. В случае несогласия клиент берет на себя заказ и оплату повторной экспертизы. Стоимость экспертизы поврежденного автомобиля 150-250 грн.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения при уничтожении, повреждении, похищении автомобиля или его отдельных частей и деталей из-за гниения, коррозии и др. по причине хранения его в неблагоприятных условиях, при использовании страхователем транспортного в аварийном состоянии, при управлении лицом без прав или в состоянии алкогольного опьянения, наркотиков, при неподчинении властям, совершении уголовных действий, за исключением тех, которые связаны с нарушением ПДД.

Страховщик возмещает только прямой убыток. Непрямые убытки (затраты на аренду или наем другого авто, моральный вред и т.д.) попадают под страховое покрытие, если это предусмотрено полисом. При наступлении ДТП клиент должен иметь необходимое письменное свидетельство убытков, подписанное представителями ГАИ или милиции.

Страховые компании возмещают стоимость ремонтных работ (включая доставку разбитого автомобиля до техстанции), материалов и запчастей только по случаям, признанным страховыми, а также оплачивают работы по устранению скрытых дефектов, вызванных страховым случаем и проявившихся после ремонта.

Не включаются в сумму возмещения, в частности: стоимость техосмотра, различных усовершенствований и иных работ, не связанных с нанесением ущерба автомобилю. Необходимым условием для осуществления выплат по риску "Угон" является открытие уголовного дела по факту похищения машины, окончание предварительного следствия (его срок обычно составляет два месяца).