Общества взаимного страхования

Общества взаимного страхования – старейшая форма организации страховой защиты.

Правовой формой их существования является, как правило, устав общества взаимного страхования. Важной особенностью их деятельности является низкие требования к уставному капиталу и неприбыльность деятельности.

Исторически сложилась практика, когда такие общества создавались коммерческими фирмами в качестве дочерних. Эта специфическая субординация послужила причиной того, что такое общество самострахования стали именоваться англоязычным понятием “captives”, что в переводе означает “зависимый”.

Сегодня на мировом страховом рынке действует около 3 тысяч кептивных компаний, которые имеют в своем распоряжении 23-24 миллиардов долларов аккумулированных средств.

Взаимное страхование стало международным явлением. Общества взаимного страхования (ОВС) занимают значительное место на рынках развитых стран всех континентов.

Так, у 1990 году в Северной Америке (37% мирового рынка страхования) ОВС занимали 57,6% рынка страхования жизни і 27 % рынка общих видов страхования в США та 53% рынка страхования жизни и 19% рынка общих видов страхования в Канаде. Количество ОВС достигло 321. В Западной Европе (33,9% мирового рынка страхования) ОВС охватывают от 2,8% (Италия) до 48% (Великобритания) рынка страхования жизни и от 0,25% (Ирландия) до 52% (Швеция) рынка общих видов страхования. Количество ОВС – около 2000.

Одной из характерных черт ОВС является не только их способность к адаптации, но и то, что страхование охватывает большие и средние предприятия и даже мелкие компании.

ОВС формирует страховой фонд за счет фиксированных или непостоянных страховых взносов, но их размер всегда имеет свою границу для того, чтобы обеспечивалось полное покрытие обязательств перед страхователями.

Поскольку ОВС не ставят целью получение прибыли, то ими практикуется возврат прибыли пайщикам, как в виде части внесенного паевого взноса, так и в форме распределения излишков поступлений.

В кооперативных обществах участники приобретают один или несколько кооперативных паев по фиксированной цене, что не практикуется в ОВС.

Принципы функционирования ОВС проявляются в особенностях покрытия ущерба в территориальном или профессиональном объединении. В первом случае они покрывают только ущерб, сосредоточенный в определенных географических границах, то во втором они страхуют только лиц определенной профессии.

Посредническая деятельность на страховом рынке

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют её внешнюю службу. В зарубежных странах действуют три основных типа агентских сетей:

• ПРОСТОЕ АГЕНСТВО. Агентство заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных сотрудников. За каждый заключенный договор получает от компании вознаграждение.

• ПИРАМИДАЛЬНАЯ СТРУКТУРА. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь могут набирать себе субсубагентов, до 4-6 таких уровней продажи. Комиссионные распределяются так: чем выше уровень (чем ближе к вершине пирамиды), тем меньше ставка комиссионных.

• МНОГОУРОВНЕВАЯ СЕТЬ. Агентами являются сами страхователи. Приобретая страховой полис, они одновременно приобретают право продавать полис другим страхователям. Последние также получают это право продажи. Однако комиссионное вознаграждение страхователь получает только с третьего полиса. Страховая компания бесплатно получит страхователей второго уровня.

В 1996 году 43 страховые компании американские, канадские, британские приступили к прямой продаже своих страховых услуг через сеть Интернет. Договорами было охвачено 60 млн. человек.

Страховые брокеры- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимательских структур и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства, профессионалом, должен знать все о страховании. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком. Существует определенное противоречие: брокер оказывает услугу страховщику, а комиссионное вознаграждение вычитается из страхового взноса страхователя.

Страховые брокеры активно работают в зарубежных странах. Так в Германии и во Франции при посредничестве брокеров заключается 18-20% всех договоров страхования, а в Великобритании – 70%. В США страховые брокеры служат посредниками при заключении не менее 80% всех договоров страхования.

Большинство страховых компаний за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

В Украине деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию, порядок которого определяется Комитетом по надзору за страховой деятельностью. Для страховых брокеров существуют жесткие ограничения по работе с большими рисками. Постановлением Кабинета Министров Украины брокеру позволено заключать договоры страхования только на сумму страховых платежей, не превышающую 35% общей суммы платежей по всем договорам страхования, заключенным им в течение года.

Украинские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов.

В последние годы зарубежные страховые компании в попытках найти оптимальный канал продаж страховых услуг всё больше используют метод прямых продаж.

Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это можно прямо по телефону.

В настоящее время страховые услуги продаются через банки. Это выгодно и страховой компании и банку. Так НАСК «Оранта» и АКБ «Укрсоцбанк» заключили в 2002 году договор, по которому страховые продукты НАСК «Оранта» будут продаваться на материальной базе банка.