Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Электронные платежные системы в таможенном деле. Учебное пособие
.pdf
Электронное средство платежа–средствои(или)способ,позволяющие клиенту операторапо переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода
денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов
сиспользованиеминформационно-коммуникационных технологий,электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также
иныхтехническихустройств.
Вкачествесубъектов платежной системывЗаконеопределены:
– операторплатежнойсистемы;
– операторпопереводуденежныхсредств;
– операторуслугплатежнойинфраструктуры;
– банковскийплатежныйагент/субагент.
Оператор платежной системы–организация,определяющаяправила
платежнойсистемы,атакжевыполняющаяиныеобязанности,предусмотренныеЗаконом.
Участники платежной системы – организации, присоединившиеся
кправиламплатежнойсистемывцеляхоказанияуслугпопереводуденежныхсредств.
Оператор услуг платежной инфраструктуры–операционныйцентр,
платежныйклиринговыйцентрирасчетныйцентр.
Банковский платежный агент–юридическоелицо,заисключением
кредитнойорганизации,илииндивидуальныйпредприниматель,которые
привлекаютсякредитнойорганизациейвцеляхосуществлениядеятельности,предусмотреннойЗаконом.
Банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель,
которыепривлекаютсябанковскимплатежнымагентомвцеляхосуществлениядеятельности,предусмотреннойЗаконом.
Вглаве 2Законасобраныстатьи,определяющиепорядококазанияпла-
тежныхуслуг,переводаиособенностейпереводаденежныхсредств(втом
числесиспользованиемэлектронныхсредствплатежа),содержаниераспоряженийклиентаипорядокегоисполнения.
Собственнопорядок использования электронных средств платежа
изложенвст.9(«Порядокиспользованияэлектронныхсредствпла
и10(«Порядокиспользованияэлектронныхсредствплатежаприосуществлениипереводаэлектронныхденежныхсредств»).
Порядок перевода электронных денежных средств (ст. 10) предполагает ряд ограничений при осуществлении таких платежей. При этом
перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением
тежа»)
61
идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным закономот 07.08.2001 № 115-ФЗ«О противодействиилегализации(отмыванию)доходов,полученныхпреступнымпутем,
ифинансированиютерроризма».
Глава 3 посвящена деятельности отдельных субъектов платежной
системы:операторапопереводуденежныхсредств,оператораэлектронных
денежныхсредств,операторасвязи,банковскогоплатежногоагента,оператораплатежнойсистемы,операторауслугплатежнойинфраструктуры.
Внейжеизложенытребованиякдеятельностиоперационногоцентра,платежногоклиринговогоцентра,расчетногоцентра,требованиеккассовому
чекуплатежноготерминалаибанкомата.
В главе 3 приведены определения отдельных субъектов платежной
системы.
Оператором платежной системыможетявлятьсякредитнаяорганизация,организация, неявляющаясякредитнойорганизацией исозданная
всоответствиисзаконодательствомРФ, Центральный банкРФ(ЦБ РФ,
БанкРоссии)илиВнешэкономбанк.
Оператором услуг платежной инфраструктурыможетявлятьсякредитнаяорганизация,организация,неявляющаясякредитнойорганизацией,
БанкРоссииилиВнешэкономбанк.
Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениямимеждуучастникамиплатежнойсистемы,между участникамиплатежнойсистемыиихклиентами,платежнымклиринговымцентром,расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным
центром.
Расчетный центр–организация,созданнаявсоответствиисзаконодательствомРФ,обеспечивающаяврамкахплатежнойсистемыисполнениераспоряженийучастниковплатежнойсистемыпосредствомсписания
изачисленияденежныхсредствпобанковскимсчетамучастниковплатежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполненияраспоряж
услуги).
Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность
в соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга,
заключаемымсрасчетнымцентром.Онобязуетсяпередаватьрасчетному
центруотимениучастниковплатежнойсистемыподлежащиеисполнению
распоряженияучастниковплатежнойсистемы.
Положение субъектов в платежной системе и их взаимодействие
(всоответствиисЗаконом)отражаетрисунок4.1.
енийучастниковплатежнойсистемы(далее – расчетные
62
Оператор
платежной
системы
Правила ПС
Операторы
по переводу
денежных средств
Правила ПС
Банковский
платежные агенты
(субагенты)
Отчетность
Отчетность
Правила ПС
Отчетность
Отчетность
Отчетность
Операторы услуг платежной инфраструктуры
Операционный
центр
Отчетность
Платежный
клиринговый
центр
Расчетный
центр
Рис. 4.1. Субъекты платежной системы и их взаимодействие
Общие требования к организации и функционированию платежныхсистемданывглаве 4.
Правиламиплатежнойсистемымогутбытьпредусмотреныразличные
видыпрямогоикосвенногоучастиявплатежнойсистеме.
Прямое участиевплатежнойсистеметребуетоткрытияврасчетном
центре банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной
системы.
Косвенное участиевплатежнойсистеметребуетоткрытиябанковского
счетакосвенномуучастнику–организациипрямымучастникомплатежной
системы,являющимсяоператоромпопереводуденежныхсредств,вцелях
осуществлениярасчетасдругимиучастникамиплатежнойсистемы.
Глава 4.1 появилась в законе в 2014 г. , после того как платежные
системыVISAи MasterCard приостановили свою работус российскими
держателямикартвсвязисвведениемсанкцийСШАистранЕвросоюза
в отношении России. В ней сформулированы понятие национальной
63
платежнойсистемы, требования к операторамэтойсистемы, требования
кзарубежнымплатежнымсистемам, обслуживающимплатежинатерриторииРоссии.
Глава 5 посвященавопросам надзораи наблюдения в национальной
платежной системе, которые имеют целью обеспечение стабильности
национальнойплатежнойсистемыиееразвитие.
Надзор за соблюдением кредитными организациями требований
Законаи принимаемых в соответствии с ним нормативныхактов Банка
РоссииосуществляетсяБанкомРоссиивсоответствиисзаконодательством
РФобанкахибанковскойдеятельности.
Таким образом, Федеральный закон «О национальной платежной
системе»объединяетвсетребованиякакксамойплатежнойсистеме,так
икеесубъектам.
4.2. ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ЦБ РФ
Прирассмотренииструктурыплатежнойсистемы(глава2настоящего
пособия) отмечаласьважная рольбанка-эмитента, которыйвыдаеткарту
иобеспечиваетееплатежеспособность.Порядокэмиссии иособенности
платежейспомощьюплатежнойкартырегулируютсяположениямиБанка
России.С1998г.вопросыэмиссиикартрегулировалисьПоложениемБанка
Россииот09.04.1998№23-П.Внем,кромесобственнопорядкаэмиссии
и особенностей совершения операций с картой, давались определения
рядапонятий,связанныхсвыпускомиобслуживаниемкартвплатежной
системе.
В дальнейшем (2004 г.) вышло Положение Банка России «Об эмиссииплатежныхкартиобоперациях,совершаемыхсихиспользованием»
(далее–Положение),котороенеоднократнокорректировалосьидействовалонамоментподготовкинастоящегоучебногопособия.
ПоложениеустанавливаетпорядоквыдачинатерриторииРФбанковскихкарт(эмиссия)кредитнымиорганизациями(эмитенты)иособенности осуществления кредитнымиорганизациями операций с платежными
картами,эмитентомкоторыхможетявлятьсякредитнаяорганизация,иностранныйбанкилиюридическоелицо,неявляющеесякредитнойорганизацией,иностраннымбанком.
64
НатерриторииРФэмитентыосуществляютэмиссиюбанковскихкарт,
являющихсявидомплатежныхкарткакинструментабезналичныхрасчетов,предназначенногодлясовершенияфизическимилицами,втомчисле
уполномоченнымиюридическимилицами(далее– держатели),операций
сденежнымисредствами,находящимисяуэмитента,всоответствиисзаконодательствомРФидоговоромсэмитентом.
Положениене устанавливает требования к характеристикам банковскойкарты(картасмагнитнойполосой,картасмикропроцессором,скретчкарта,картавэлектронномвидеипрочие).
Положениесодержитчетыреглавы.
Глава1.Общиеположения.
Глава2.Операциисовершаемыесиспользованиемплатежныхкарт.
Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием
платежныхкарт.
Глава4.Заключительныеположения.
ВотличиеотпредшествующегоПоложения,вглаве 1даныопределениявсегонесколькихпонятий:банкомат,персонализация,реестрплатежей
иэлектронныйжурнал.
Реестр платежей по операциям с использованием платежных
карт – документ или совокупность документов, содержащий (содержа-
щих)информациюобоперациях,совершаемыхсиспользованиемплатежныхкартзаопределенныйпериодвремени,составленный(составленных)
юридическимлицомилиегоструктурнымподразделением,осуществляющимсбор,обработкуирассылкуучастникамрасчетов–кредитныморганизацияминформациипооперациямсплатежнымикартами(процессинговыйцентр),ипредоставляемый(предоставляемых)вэлектроннойформе
и(или)набумажномносителе.
Электронный журнал – документ или совокупность документов
в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом
и (или) электронным терминаломза определенный период времени при
сов
ершенииоперацийсиспользованиемданныхустройств.
В главе 1 сформулированы основные положения, касающиеся прав
и обязанностей кредитных организаций, осуществляющих эмиссию
иэквайринг.
Кредитнаяорганизациявправеосуществлятьэмиссиюбанковскихкарт
следующихвидов:расчетных(дебетовых)карт,кредитныхкартипредо-
плаченныхкарт1.
1
Определенияданныхвидовкартприведенывп.1.1Положения.
65
Эмитент обязан определить максимальную сумму, в пределах которойон принимаетна себя обязательствапооднойпредоплаченнойкарте
(далее – лимит). Лимит предоплаченной карты не должен превышать
100тыс.руб.либосуммывиностраннойвалюте,эквивалентной100тыс.
руб.поофициальномукурсуБанкаРоссии,действующемунадатуэмиссии
предоплаченнойкарты.
Привыдачеплатежнойкарты,совершенииоперацийсиспользованием
платежнойкартыкредитнаяорганизацияобязанаидентифицироватьеедержателявсоответствиисост.7Федеральногозаконаот07.08.2001№115-ФЗ
«О противодействиилегализации(отмыванию)доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В главе 1 указываются
также требования к внутрибанковским правилам, регулирующимпорядок
эмиссии,эквайринга,проведениярасчетовиучетуоперацийпокартамит.п.
Внутрибанковские правилаутверждаютсяорганомуправлениякредитнойорганизации,уполномоченнымнаэтоееуставом,идолжныбыть
обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковскиеправилавзависимостиотособенностейдеятельностикредитной
организациидолжнысодержатьопределеннуюПоложениеминформацию.
Вглаве 2большоевниманиеуделеноправамклиентовэмитентовпри
совершенииплатежейвнациональнойииностраннойвалюте.
По одному счетуклиентамогутсовершатьсяоперации сиспользованиемнесколькихрасчетных(дебетовых)карт,кредитныхкарт, выданных
эмитентомклиенту(лицу,уполномоченномуклиентом).
По нескольким счетамклиентовмогутсовершатьсяоперациисиспользованиемоднойрасчетной(дебетовой)картыиликредитнойкарты.
Клиент – физическое лицо может о
расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт операции по банковским
счетам,открытымввалютеРФ,и(или)побанковскимсчетам,открытым
виностраннойвалюте.
Клиент–физическоелицо,являющийсярезидентом,можетосуществлятьсиспользованиемкредитныхкартоперациизасчетпредоставляемого
кредитаввалютеРФбезиспользованиябанковскогосчета.
В Положении приводятся также особенности выполнения операций
спомощьюкартыкакдляфизических,такидляюридическихлицииндивидуальныхпредпринимателей.
Клиентымогут осуществлять операциис использованиемплатежной
картыпосредствомкодов,паролейврамкахпроцедурихввода,применяемыхвкачествеаналоговсобственноручнойподписи(АСП)иустановленныхкредитнымиорганизациямивдоговорахсклиентами.
существлять с использованием
66
Вопросам оформленияопераций покартампосвященаглава 3 Положения.Присовершенииоперацийсиспользованиемплатежнойкартыдолжнысоставлятьсядокументынабумажномносителеи(или)вэлектронной
форме.
ПрисоставлениидокументапооперациямсиспользованиемплатежнойкартыможетиспользоватьсяАСП.ИспользованиеАСП кредитными
организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательствомРФидоговороммеждукредитнойорганизациейиклиентом.
ВслучаеиспользованияАСПприсоставлениивпунктевыдачиналичных(ПВН) документапооперациям сиспользованиемплатежнойкарты
требованияоналичииподписидержателяплатежнойкартыиподписикассирасчитаютсявыполненнымивотношениикопииуказанногодокумента,
составленногонабумажномносителе.
Документ по операциям с использованием платежной карты может
содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскимиправилами.
Если документ по операциям с использованием платежной карты
составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом
возникаетобязательствоэмитента передэквайеромпо исполнениюэтого
документа,кодавторизациивнемнеуказывается.
4.3. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА МИР
АО«НСПК»(Национальнаясистемаплатежныхкарт)–этооперационныйиплатежныйклиринговыйцентрпообработкеоперацийпобанковскимкартамвнутриРоссиииоператорнациональнойплатежнойсистемы
МИР.АО«НСПК»былосоздано23июля2014г. наоснованииФедеральногозаконаот27.06.2011№161-ФЗ«Онациональнойплатежнойсистеме»
ифункционируетвсоответствиисглавой4.1«Национальнаясистемаплатежныхкарт».
ВпреддвериисозданияНСПК рассматриваласьвозможностьзапуска
национальной системы платежных карт максимально быстро на основе
уже реализованных в России технологий платежных систем. Предполагалось,чтотакоерешениепозволитминимизироватьрасходы.Однакона
«КомиссииповыборутехнологическойплатформыНСПК»представители
банковского сообщества и эксперты, оценив возможности и недостатки
67
действующихплатежныхсистем,обозначили,чтоплатежнаясистемадолжнабытьэффективной,производительнойиотвечатьименнотемзадачам,
которыепереднейстоят.
ОсновнымипричинамивпользусозданияНСПКнасобственнойплатформесталиследующиефакторы:
– существующиеплатформынеобладаютрядомкритическиважных
функциональныхвозможностей;
– данныеплатформысодержатизбыточныйфункционал;
– трудоемкостьисложностьдоработкисуществующихрешенийсоизмеримыструдозатратамипосозданиюсобственнойплатформы;использованиедляНСПКплатформдействующихплатежныхсистемможетпривестикпостроениюнеоптимальнойархитектуры.
Какужебылосказано,АО«НСПК»–этооператорплатежнойсистемы
МИР.НСПКобеспечиваетвыполнениеоперацийпокартамМИРикартам
международных платежных систем. Все платежи, которые совершаются
вРоссиипокартамроссийскойимеждународныхплатежныхсистем,обрабатываетоперационныйплатежный иклиринговыйцентр НСПК.Создаваяроссийскуюплатежнуюсистему,АО«НСПК»используетсобственные
разработки и технологии, которые соответствуют всем международным
ироссийскимстандартам.
Наличие развитойнациональной системы платежныхкарт – важный
показательсоответствующегоуровня развития экономикии финансовой
системы,атакжегарантиибесперебойностиопераций.
Вдекабре2015г.запущенаплатежнаясистемаМИР;выпущеныпервыекартыМИР.Вмарте2017г. объемэмиссиикартМИРпревысил3млн
штук.
Насегодняшнийденьболее300банковсталиучастникамиплатежной
системыМИР,вихчислекр
Более150изнихподключилиустройства–банкоматыитерминалы–для
приемаиобслуживаниякартМИРвыпускнациональнойкартыуженачали
более60банков.
НСПКпредусматриваетвыпусккобейджинговыхкарт.Так,заключены
кобейджинговыесоглашениясMasterCard,JapanCreditBureauиAmerican
Expressовыпускесовместныхкарт,которыевроссийскойинфраструктуре
будутработатькакМИР,авзарубежной–каккартысоответствующихплатежныхсистем.
ПравилаплатежнойсистемыМИРпредусматриваютширокийперечень
продуктов,врамкахкоторогоклиентыбанков-участниковмогутоформить
картынужноготипа.
упнейшиероссийскиекредитныеорганизации.
68
Банковские картынациональнойплатежнойсистемы МИРпредставленытремятипами:
– классическая;
– премиальная;
– дебетовая.
Длягарантиибезопасностикартприменяютсясамыесовременныетехнологии,полностьюсоответствующиемировымстандартам.
ВоформлениикартМИРиспользуетсянесколькофирменныхэлементов,гарантирующихбезопасностьиспользования,втомчисле:
– графическийсимволрубля,видимыйвультрафиолетовомизлучении;
– чип(микропроцессор)золотогоилисеребряногоцвета;
– фирменнаяголограммаМИРсэлементомфигурнойлинзы:приизме-
ненииугланаблюдениядолжнасоздаватьсяиллюзияпереходаотвыпуклой
поверхностивцентрекровнойпокраямголограммы.Такжевголограмме
присутствуетскрытыйграфическийсимволрубля.
4.4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ ТРАНЗАКЦИЙ И ЗАЩИТА
ОТМОШЕННИЧЕСТВА
Обеспечениебезопасноститранзакцийизащитыотмошенничества–
важнейшиезадачиразработчиковиизготовителейплатежныхкарт,атакже
государстваисамихплатежныхсистем.
Значительное влияние на нормативно-правовую базу, касающуюся
защиты информации в платежных системах, оказал Федеральный закон
«Онациональнойплатежнойсистеме».Вегоразвитиевыпущенряднормативныхправовыхактов.
Так,относительно платежных систем в 2012 г. было выпущено специальноеПостановлениеПравительстваРФ№584,которымбылоутверждено«Положениеозащитеинформациивплатежнойсистеме».Оноустанавливаетобщиетребованиякзащитеинформации,ксредствамиметодам
обеспеченияинформационнойбезопасности,персональныхданныхииной
информации,подлежащейобязательнойзащите всоответствиис законодательством РФ, обрабатываемой операторами по переводу денежных
средств,банковскими платежнымиагентами (субагентами),операторами
платежныхсистемиоператорамиуслугплатежнойинфраструктурывплатежнойсистеме.
69
Такжев 2012 г. ЦБ РФ выпустил Положениео требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных
средств.Положениеустанавливаеттребования,всоответствиискоторыми
операторыпопереводуденежныхсредств,банковскиеплатежныеагенты
(субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной
инфраструктуры обеспечивают защиту информации при осуществлении
переводовденежныхсредств;крометого,ПоложениеустанавливаетпорядокосуществленияБанкомРоссии контролязасоблюдениемтребований
кобеспечениюзащитыинформацииприосуществлениипереводовденежныхсредств врамкахосуществляемогоБанком Россиинадзоравнациональнойплатежнойсистеме.Положениеконкретизируеттребованияккаждомусубъектуплатежнойсистемыпривыполнениисвоихфункций.
Длякарточныхплатежныхсистемжизненноважноподдержаниенизкогоуровнямошенничестваприиспользованиикарт,таккакеговысокий
уровеньможетсущественновлиятьнаколичествокакпользователейкарт,
такивыполняемыхпокартамтранзакций.
Под незаконной операцией (мошенничеством) скартойпонимается
использованиеилипопыткаиспользованиякартыначужоеимя,использованиеподдельнойкартыилиподделкасамойкарты,использованиемошеннически полученных бланков слипов и слипов не своей организации,
нанесениенаоттискскартыдополнительныхсимволов/записей,подделка
слипа,использованиевместокартычистогопластикасвыбитыминанем
илизакодированныминамагнитнойполоседаннымисподлиннойкарты,
вписываниевслипкода,полученногоневцентреавторизации,взломчипа,
внесениеиз
мененийвисходныепрограммыкарты,атакжепротивоправ-
ноеиспользованиекартыеезаконнымдержателем.
Как эквивалент слова «мошенничество» используют термин «фрод»
(отангл.fraud–мошенничество,обман).
Еслиявнойвиныдержателякартынебыло,тоэмитентобычновозмещаетпотеридержателя.Постатистикепотерибанковотоперацийсплатежными картами относительно невелики по сравнению с потерями от
другихопераций.Ноширокоераспространениеибольшоечислоиспользованийкартихдержателямиприводитктому, чтомногиеиздержателей
илиихзнакомыепериодическисталкиваютсясфактамимошенничества.
Так,в научнойлитературе1приводятсярасчеты,изкоторыхследует,что
причислебезналичныхпокупокN=400вгодвтечение10летвероятность
1
Голдовский И.Банковскиемикропроцессорныекарты.М.:ЦИПСиР:АльпинаПаблишерз,2010.С.42.
70
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]