Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Электронные платежные системы в таможенном деле. Учебное пособие
.pdf
Рис. 1.3. Примеры устройств и узлов для персонализации
ЭмбоссерMaticaZ9 (рис.1.3б) имеетавтоматическийзагрузчикпластиковыхкартсзагрузкойдо250шт.,можетосуществлятьзаписьисчитывание с магнитных полос, а также оснащен узлом для окрашивания
эмбоссированныхсимволов,лоткомдлякартсошибкойоперациикодирования-эмбоссирования.
Нарисунке1.3впоказанмодульдлязаписиданныхвпамятьмикропроцессорныхкарт,которыйможетодновременнозагружать16карт.
Спецификации предлагают несколько различных подходов к персонализации,однакобазовымможносчитатьподход,прикоторомнакарту
передаютсяданные,собранныеэмитентомвгруппы(datagroup).Система
персонализациине анализируетданныевнутри группыипередаетихна
картуединымблоком.Длязаписигруппнакартуиспользуетсятолькоодна
команда–StoreData.Каждаягруппаимеетврамкахконкретногоприложенияуникальный идентификационныйномер(значениеидентификатора),
аследовательно,исущностьпередаваемыхвгруппеданныханализирует
самакарта.
Для осуществления персонализации эмитент должен на основании
соответствующихспецификацийнаперсонализациюприложенияподготовить файл персонализации. Большая часть данныхдляэтогофайла хранитсяуэмитентавсистемеуправлениякартами(CardManagementSystem)
вприсущемданнойсистемеформате.
Некоторые коммерческие структуры позиционируют себя в качестве
персонализационногобюро.Этоорганизации,которыеберутнасебяфункции подготовки данных в форматахLIPS и собственно персонализации.
Такаясхемаработы(рис.1.4)
позволяетэмитентуизбежатьзатратнасозда-
ниесобственногоцентраперсонализации.
21
Эмитент
Система
подготовки
данных
HSM
Рис. 1.4. Организация персонализации с привлечением персонализационного бюро
Файл с персонализационными
данными
Ключи
HSM
Персонализационное бюро
Защищенный
канал обмена
Персонализационная машина
ЭтапперсонализациипредполагаетформированиеPIN-кодадлядержателякарт.СведенияоPIN-кодезаносятсянамагнитнуюполосуивпамять
микросхемы(есликартасмикросхемой),атакжепередаютсядержателю
карты.
Персональный идентификационный номер (Personal Identication
Number, PIN) – цифровой код, представление которого может потребоватьсядержателюкартыдляподтверждениясвоейидентичности.Вэлектронныхоперацияхонрассматриваетсявкачествеаналогаподписи.
Обычно PIN-код состоит из четырех десятичных цифр. При использовании микропроцессорной карты держателю карты обычно предлагаетсяввестиэтоткод.ТаккакPIN-коддлякартысообщаетсябанкомтолько
еедержателюизаноситсявпамятькарты,товводправильногоPIN-кода
можетслужитьподтверждениемтого,чтолицо,пользующеесяданнойкартойявляетсяееистиннымвладельцем.СовременныетехнологииформированиясамогоPIN-кодаиегопередачидержателютаковы,чтодажебанкэмитентисотрудникицентраперсонализациинезнаютPIN-коддержателя
карты.
В банки карты и конверты с PIN-кодами доставляются различными
рейсами,хранятсяонитакжераздельнои«встречаются»лишьпривыдаче
клиенту.
Обычно используются четырех- и или пятислойные PIN-конверты
(пятыйслойпоявляется,когдаодновременносPIN-кодомсоздается(печатается)бланк-квитанцияополученииклиентомPIN-конверта):
– слой1:черезнего копируется(печатается)информация надругие
слои,ионподлежитуничтожениюпослепечати.Место,черезкотороепропечатываетсяPIN-код,защищаетспециальнаязаштриховка;
22
– слой2:налицевойстороне,содержитперсональную информацию
оклиенте(рис. 1.5а).Нанемместо,черезкотороепропечатываетсяPINкод,защищаетспециальнаязаштриховка.Соборотнойстороныслояимеетсязащитнаязаштриховка,котораяпрепятствуетчтениюPIN-коданапросветчерезвторойслой;
– слой3:вкладыш,накоторомпечатаетсяPIN-код;
– слой4:имеетсобоихсторонзащитнуюзаштриховку,препятствую-
щуючтениюнапросветPIN-кодачерезслой(рис.1.5б).
Рис. 1.5. Лицевая сторона 2-го слоя (а), заштриховка 4-го слоя (б)
Возможныварианты, когда PIN-кодопределяется самим держателем
приинициализациикарты.
ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ
1. Дайте определение понятию «платежная карта». Рассмотрите виды
банковскихкартиохарактеризуйтеихособенности.
2. Изучитепорядокдействийдержателякартыприполученииналичных
черезбанкомат.
3. Перечислите основные компоненты электронной схемы карты, их
назначение.
4. Расскажитеоназначенияхконтактовмикропроцессорныхкартсогласно
стандартуISO7816-12.
5. Охарактеризуйтеэтапыжизненногоциклаплатежныхкарт.Нарисуйте
схему,показывающуюпорядоквыполненияэтихэтапов.
23
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
1. Чтоозначаетпонятие«электронноесредствоплатежа»?
2. Чтоозначаютпонятиярасчетной(дебетовой)карты,кредитнойкарты
ипредоплаченнойкарты?
3. Чемхарактеризуются основные электронныекомпонентымикропро-
цессорнойкартыикаковоихназначение?
4. Какиеустройстваприменяютсядляосуществленияэлектронныхпла-
тежей?
5. Каковы основные этапы жизненного цикла платежныхкарт и в чем
заключаютсяосновныеособенностикаждогоэтапа?
24
Глава 2.
ОСОБЕННОСТИ КАРТ НЕКОТОРЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
2.1. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ОФОРМЛЕНИЯ И ПРОВЕРКИ АТРИБУТОВ
ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
На сегодняшний день самыми распространенными являются карты
смагнитнойполосой(рис.2.1)икартысчипом.Второйвариантвчистом
видевРоссиипочтинеиспользуется–вкачествеальтернативыемуиспользуютгибридныйвариант(чип+магнитнаяполоса)(рис.2.2).
Рис. 2.1. Карты с магнитной полосой
Дляпервоготипакартыинформациязаноситсянамагнитнуюполосу.
Картысмагнитнойполосойбываюттрехформатов:ID-1,ID-2,ID-3(наиболеераспространенформатID-1).Магнитнаяполосасодержиттридорожки
(чаще всего используюттолько две), на которые в закодированном виде
записываютидентификационныйномеркарты(далее–номеркарты),срок
еедействия,фамилиюдержателякартыитомуподобныеданные.
25
Рис. 2.2. Гибридная карта с чипом
Средиданныхнакартеглавнымявляетсяномеркарты.Структураэтого
номераопределенастандартомISO7812,имеетдлину13–19десятичных
цифрисостоитизтрехчастей: идентификационного номераэмитента–
IIN (Issuer Identication Number – 6 цифр), идентификационного номера
счетаклиента–PAN (PrimaryAccountNumber–до12цифр),контрольного
символа.ВбанковскойсистемевместотерминаIINобычноупотребляется
терминBIN(BankIdenticationNumber).
ПерваяцифраBINуказываетотраслевуюпринадлежностьэмитента:
0–зарезервировано;
1–авиалинии;
2–авиалиниииприменениевбудущем;
3–путешествияиразвлечения;
4–банковскоедело/финансы;
5–банковскоедело/финансы;
6–торговляибанковскоедело;
7–нефтянаяпромышленность;
8–зарезервировано;
9–дляприменениянациональнымиорганизациямипостандартизации.
По2–3цифрамBINможноопределитьвидкартыиплатежнуюсистему,
котораяобслуживаетданныекарты:
– VISA:втораяцифра4;
– MasterCard:втораяитретьяцифрыиздиапазона51–54;
– AmericanExpress:втораяитретьяцифры–34и37;
– Maestro:втораяитретьяцифры–50,56–58или60–69.
26
Следующие после BIN цифры представляют идентификационный
номерсчета(PAN),которыйможетиметьдлинудо12цифр.
После PAN следует контрольное число, которое высчитывается по
определенномуалгоритму.
Приручномвводеномераилиегосчитываниитерминаломсмагнитной
полосы могут происходить сбои. Контрольное число назначается таким
образом,чтобыпоалгоритму(формуле)Luhnможнобылопроверитьправильность введенного (считанного) номера. Существуетнесколько вариантовреализации этой формулы.Идея данногоподхода к проверкеправильности номера состоит в использовании некоторых математических
преобразований с проверяемым номером,в ходе которых должно получитьсячисло, кратное 10,если небылоошибок при считыванииномера
илиподделкиномера.
Нижеприведенодинизалгоритмовпроверки,предполагающийвыполнениеследующихопераций:
1)шаг1:впервойстрокезаписываетсяномеркарты;
2)шаг2:вовторойстрокекаждаячетная(каждаявторая)цифраномера
(справаналево)умножаетсяна2;
3)шаг3:Втретьейстрокеизполучившихсяврезультатеумножения
чисел, которые больше десяти, вычитается 9. При этом числа меньше
десятиостаютсябезизменения;
4)шаг4:Всеполученныечисласкладываются;
5)шаг5:Еслиполученнаяврезультатесуммированиязначениекратно
10,тономеркартысчитаетсяправильным.
Ниже(рис.2.3)приведенывычисленияподанномуалгоритмунапри-
мере номера4909 8622 2129 9347. Как мы видим, сумма чисел на шаге
5равна90,т.е.кратна10.Это
означает,чтономеркартыправильный.
Большинство видов пластиковых карт имеют размер, определенный
стандартомISO7810ID-11.
Защитная информация также заносится в штрих-код.Например, в слу-
чаенекоторыхбанковприпереводеденегна счетдостаточнознатьименно
штрих-код.Идентифицироватьвладельцатакжеможноприпомощиобразца
еголичнойподписинаобратнойстороне.Крометого,всекартыимеютидентификационныйномер,срокдействияиспециальныйкодCVV2илиCVC2на
обороте.Этикодымогутиспользоватьсядляосуществленияплатежейчерез
интернет.Многиебанкитакженаносятнасвоикартыголографическиезнаки.
1
ГОСТРИСО/МЭК7810-2006«Картыидентификационные.Физическиехарактеристи-
ки»от01.01.2008.
27
Рис. 2.3. Порядок расчета контрольного числа по алгоритму Luhn
Вотличиеоткартсмагнитнойполосой,присовершениитранзакций
спомощьюкартсчипомзадействуетсяименно информацияс чипа.Чип
обладаетбольшим объемомпамяти, и информацияна нем подвергается
шифрованиюболеесложноготипа.Приосуществлениитранзакциикартой
смагнитнойполосойинформациявсегдаимеетодинаковыеидентифицирующиекартуданные,которыепередаютсявбанк.
Микропроцессорнаякартаработаетиначе:каждаятранзакцияподтверждаетсяспециальносформированнымдлянеекодом,идлякаждойпоследующей операции требуется новый код. Гибридный вариант прижился
ввиду сложного перехода техники, принимающей карты, на новый тип
данных.
Разумеется, банки не стоят на месте, развиваются и обеспечивают
определенныйуровеньзащитыбанковскихкарт.Вчастности,быларазработанатехнология3Ds,когданужноподтвердитьоперациювводомпароля,
пришедшегонамобильныйтелефон,указанныйвбанкепривыдачекарты.
Такженовшествомявляетсяустановкалимитовнатратыпокарте.Лимиты
можно оперативно менять через интернет-банк, предотвращая возможностьмошенничества.
28
2.2. КАРТЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ MASTERCARD И VISA
На данный момент в России из зарубежных платежных систем наиболеепопулярныкартыVISAиMasterСard.Ихкартывыполненывсоответствии с установленными стандартами, хотя и различаются в дизайне
инекоторыхдеталяхобработкиданных.Любойотечественныйбанкможет
присоединитьсякэтимплатежнымсистемамвкачествеэмитента,нообязансогласоватьвыпусккарты,втомчислевчастидизайна.
Американская платежная система VISA – это глобальная платежная
система, основанная в 1970 г. , которая обеспечивает держателям карт,
торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным
учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к быстрой, безопасной и надежной сети электронных платежей. Основная валюта платежнойсистемыVISA–доллары.ВРоссии возможнооформить карту этой
системыкакдлядолларового,такидлярублевогосчета.
Штаб-квартира MasterСard также расположена в США, но у этой
системыбазовая валюта операций–евро. Система MasterCardпредставленав210странах.
Можно выделить следующие основания сравнительной характери-
стикикартплатежныхсистемVISAиMasterCard:
1)распространенностьвРоссии:уVISAвнашейстранеболее80бан-
ков-партнеров,еедолясоставляет65%,ауMasterCard–около100банковпартнеров,ноприэтомеедоляоцениваетсяв35%;
2)возможностьоплаты:картыVISAпринимаютсявболеечем20млн
компанийповсемумиру.УMasterCard
торговыхточек;
3)покупки в Интернете: обе системы дают возможностьбезопасной
оплатытоваровиуслугонлайн;
4)безопасность:картыобеихплатежныхсистемимеютсопоставимые
параметры безопасности. VISA использует сервис VISA Money Transfer
(дляпереводаденег с картыVISAна карту VISAи для переводаналичныхнакартуVISAчерезбанкомат/терминал).ПохожаяуслугаMastercard
MoneySendтакжеиспользуетсярядомбанков,приэтомявляясьменеераспространенной.Крометого,VISAподдерживаетдополнительнуюсистему
безопасности«VeriedbyVISA»;
5)отличительные особенности: помимо карт обычного формата
VISAиMasterCardвыпускаютимини-карты(например,клиентыАльфаБанка, оформившие дебетовую или кредитную Cosmo-карту, получают
этотпоказательещевыше–30млн
29
в дополнение к обычной карте маленькую карту-брелок). Функционал
у нее такой же, как и у обычной, с той лишь разницей, что мини-карту
нельзяиспользоватьвбанкоматах;
6)специальныепредложения:усистемыVISAвРоссииоколо40компаний-партнеров,гдедержателикартвсегдамогутполучатьскидкиразмером5–10%игдерегулярнопроводятсяивременныеакции.УMasterCard
естьбонуснаяпрограммаMastercardRewards,сутькоторойсостоитвтом,
что,оплачиваяпокупкикартойMastercard,держательполучаетбонусные
баллыиможетобменять ихнапризыизкаталогапрограммы (в настоящиймоментвнемболее230различныхподарков).Крометого,действуют
искидочныепрограммы,хотяихколичествонетаквелико
1
.
Рассмотрим основные типичные элементы дизайна карт платежных
системMasterCard и VISA,которые наиболееширокоиспользуютсягражданамиРоссии.
ПодбрендомMasterCardвыпускаетсярядкарт,различающихсяназна-
чением и функциональными возможностями. В частности, MasterCard
выпускаеткартыподназваниямиMasterСardElectronic,MasterСard,Cirrus,
Maestro,MasterСardMass,MasterСardGold,MasterСardPlatinumидр.
Рассмотрим основные особенности оформления и защиты карт пла-
тежнойсистемыMasterСard2.
НалицевойсторонекартыMasterCardрасполагаются(рис.2.4):
1 – эмбоссированный номер карты из 16 цифр, разбитых на группы
почетыре.НомернакартахMasterCardвсегданачинаетсясцифры5.Все
цифрыдолжныбыть строгона одномуровне и правильнорасположены
повертикали.Номеркартыдолженсовпадатьсномером,записанным на
магнитнойполосе,чтоможнопроверитьподаннымнадисплеетерминала
инапечатаемойквитанцииплатежноготерминала;
2–логотипэмитента;
3–голограммаввидеперекрещивающихсяполушарийземногошара.
Изображение континентов должно быть трехмерным, и их цвет должен
менятьсяпринаклонекарты.На заднем фоне голограммыдолжна появлятьсяцветнаянадпись«MasterCard».Вокругпересекающихсяизображенийполушарийспомощьюмикрошрифтананесеныбуквы«MC»(видны
присильномувеличении);
1
Какуюбанковскуюкартулучше выбрать:ВизаvsМастеркард//KP.ru. 30.12.2016
[Электронныйресурс].URL:http://www.kp.ru/guide/karta-visa-ili-mastercard.html.
2
Следуетиметьввиду,чтоплатежныесистемыпериодическивводятновыеэлементыдизайнаизащиты.
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]