Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Электронные платежные системы в таможенном деле. Учебное пособие
.pdf
10летфирмойGeneralPetroleumCorporationofCalifornia(нынеMobilOil)
былавыпущенакарта,использовавшаясяприторговленефтепродуктами.
Полноценныебанковскиекартыпоявилисьвначале1950-хгг.
Первой массовой платежной карточной системой была созданная
в 1949 г. компанияDiners Club. Главным отличием ее от предыдущих
систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями
существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов.
Именноэтопозволило DinersClubстатьпервойиоченьмассовойуниверсальнойкартой.
Далее вместе с развитием рынка США операции с картами стали
внедрятьсяповсеместно. В1951г. DinersClub далапервуюлицензиюна
использованиесвоихсхемисвоегоименивВеликобритании.Иужепосле
этогопоявилисьтакиеизвестныеплатежныесистемы,какVISA,MasterCard
иAmericanExpress.
Рис. 1.1. Картонная карта Diners Club, 1955 г.
ВСССРвозможностьрасплачиватьсякартами,эмитированнымизарубежными организациями, появились в 1969 г. , причем карты American
Express появилисьв 1974 г. ,VISA и EuroCard – в 1975,японскаяJCB –
в1976г.Однакоширокогораспространенияонинеполучили,вСССРне
выпускались и граждане СССР имели довольно смутное представление
о банковских пластиковых картах. Только в 1989 г. платежная система
AmericanExpressсмогланачатьэмиссиюсвоихкартвСССР.
Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г.
собственную карту VISA, стал Кредобанк. С этих пор началось активное создание и продвижениев России различных карточныхплатежных
систем.ПриэтомвРоссиисконца1990-хгг. сталисоздаватьсясобственныеплатежныесистемынаосновемикропроцессорныхкартсобственного
производства.
11
СегоднявРоссииидетсозданиеивнедрениеединойсоциальнойкарты.
Заметим,чтосоциальныекартынеявляютсячем-тонеобычнымвмировой
практике.Так,поинициативеUNESCOболее30летназадпоявиласькарта
ISIC(международнаястуденческаяидентификационнаякарточка),которая
вомногихстранахпринимаетсявкачествеудостоверенияпутешествующихстудентов.
СредикартVISAнаиболеешироковРоссиииспользуютсяихварианты
VISAClassicиVISAElectron.Главные различия между ними в том, что
вторыене имеютэмбоссированияиCVV(CVC)-кодадляинтернет-транзакций.Слово«Electron»вназванииотражаеттообстоятельство,чтотакие
картымогутприменятьсядляоплатытолькочерезэлектронныетерминалы
иснихнельзяполучитьслип.
1.2. МАГНИТНЫЕ, МИКРОПРОЦЕССОРНЫЕ
И РАДИОЧАСТОТНЫЕКАРТЫ
1. Попринципу действияразличаютпассивныеиактивныепластико-
выекарты.
Пассивные картывсеголишьхранятинформациюнатомилиином
носителе.Книмотносятсякартысмагнитнойполосой.Активные карты
содержатмикросхемуимогутнетолькохранитьинформацию,ноисамостоятельноосуществлятьееобработку,атакжепередаватьрезультатобработкивплатежнуюсистему.
Картытолькосмагнитнойполосойнаиболеепростыинаименеезащи-
щеныотнезаконногоиспользованияиподделок.Однакоониявляютсяна
сегодняшнийденьнаиболеераспространенными:вобращениинаходится
миллиардыкартподобноготипа.Этосвязаностем,чтоонипоявилисьпервыми,являютсяотносительнодешевымиизаменаихболеесовершенными
электроннымикартамитребуетвремениизатрат.
Отличительная особенность активных пластиковых карт – наличие
встроеннойвнихэлектронноймикросхемы.Ихчастоназываютсмарт-картами, а если микросхемасодержит микропроцессор, – микропроцессорнымикартами.
Принцип пластиковой карты с микросхемой запатентовал в 1974 г.
французРоланМорено.Такиекартыпостепенновытесняюткартысмагнитной полосой, так как обладают более широкими функциональными
12
возможностями, в частности по защите от мошенничества. По сути, их
широкому распространению препятствуют два основных фактора: более
высокаяценапосравнениюсмагнитнымикартамииширокоераспространение последних (замена типа карт требуети замены ряда технических
ипрограммныхсредствдляработыскартами).
Электронныесхемытребуютэлектрическогопитанияиввода/вывода
управляющихиинформационныхсигналов.
2. Попринципу подключения питаниявозможныкартысконтактным
ибесконтактнымсчитыванием.
На поверхности карт с контактным считыванием есть специальные
контактныеплощадки. Для работы картысмикросхемойнанее необходимоподатьпитание иосуществлятьввод/выводсигналов.Этоделается
черезтерминал,вкоторыйустанавливаетсякартадляобслуживания(при
проведении банковскихопераций это обычно POS-терминал или банкомат).В терминале есть специальный узел для подвода питанияи ввода/
выводасигналов(черезконтактынакартеприконтактномсчитыванииили
радиосигналами при бесконтактном считывании). Уровень защиты карт
смикросхемамигораздовыше,чемумагнитныхкарт.
3. С точки зрения «электронной» сложности среди активных карт
выделяюткартыспамятьюикартысмикропроцессором.
Электронная схема карты с памятью позволяет только читать или
записывать данные и не рассчитана на выполнение каких-то сложных
вычислений.Наиболеесовершенныекартыспамятьюимеютобластьидентификационныхданныхиоднуилинесколькоприкладныхобластей.Идентификационная область карты допускает лишь однократную запись при
персонализацииив
к прикладным областямрегламентируется и осуществляется только при
выполнении определенных условий, в частности при вводе секретного
PIN-кода.
В качестве платежногосредства карты с памятью используютсядля
оплатытаксофоновобщегопользования,проездавтранспорте,влокальных
платежныхсистемах(магазины, клубы,бензоколонки).Картыспамятью
широкоприменяютсятакжевсистемахдопуска в помещения(вчастности,вномерагостиниц)идоступакресурсамкомпьютерныхсетей(идентификационныекарты).Картыспамятьюимеютболеенизкуюстоимость
посравнениюскартамисмикропроцессором.Карты с микропроцессо-
ромпредставляютсобой,посути,микрокомпьютерыисодержатосновные
аппаратурныекомпонентыобычногокомпьютера.Аппаратная(электронная)частькартыобычновыполняетсяввидеединогокристалла.
дальнейшемдоступналишьдлясчитывания.Доступ
13
Микропроцессор–важнейшийэлементаппаратнойчастикарты,осуществляющийфункцииуправленияаппаратнойчастьюивычислений.Как
правило,этоRISK-процессор.ОсобенностьюRISK-процессораявляетсято,
чтоонможетвыполнятьнебольшоеколичествокоманд(обычнонесколько
десятков),авыполнениекаждойкомандыпроисходитзаодинтакт.Поэтому
RISK-процессорывсхемномпланесчитаютсядовольнопростымииочень
быстрыми.ТипичнымявляетсяиспользованиекомандMotorola6805иIntel
8051.Стандартное словомикропроцессораможетиметь длину8,16 или
даже32разряда.Чембольшеразрядность,тембыстреепроцессорвыполняетобработкуданныхитембольшуюпамятьможетиметькарта.
Ещеоднимважнейшимкомпонентомэлектроннойсхемыкартыявляется контроллер: под этим элементом понимается набор интерфейсов,
предназначенныхдляинформационноговзаимодействиякартыстерминаломчерезконтактныеплощадкикарты.Вчастности,однимизпротоколов
передачиданныхвсовременныхкартахможетбытьпротоколUSB.Таккак
платежныекартысмикросхемойиспользуютдляпередачи/приемаданных
одининформационныйканал, то контроллерыподдерживаютпоследовательные интерфейсы. При использовании таких интерфейсов цифровые
кодыпередаютсяипринимаютсяпобитно–битзабитомпоодномупроводу(каналу).
Большоезначениеприсозданиикартуделяетсябезопасности.Длякарт
опасеннетольконесанкционированныйдоступ,ноилюбыенепредусмотренныеалгоритмомнормальнойработыизмененияинформации,покаким
быпричинамонинипроис
ствакартыреализуютнесколькомеханизмовзащиты.
Например,электроннаясхемакартыобычно содержит CRC-процес-
сор – специализированный вычислительный узел для работы с циклическими кодами. На этих кодах, в частности, построены механизмы
помехоустойчивого кодирования, которые используются для контроля
правильности сообщений и данных при информационномобмене карты
с терминалом. Представление сообщений и данных в виде циклических
кодов позволяет обнаруживатьи даже исправлять искажения отдельных
битинформации.
Крометого,имеетсякриптографический сопроцессор,позволяющий
выполнятьматематическиеоперациисбольшимичислами,чтонеобходимо
привыполненииоперацийшифрования/дешифрования,длясозданияичтенияэлектроннойподписи.Например,приинформационномобменескартойшифрованиюподвергаетсяPIN-код,авсесообщениясопровождаются
электроннойподписью.Применениеэлектроннойподписиишифрование
ходили.Поэтомуаппаратно-программныесред-
14
являются элементами обеспечения информационной безопасности при
информационномобмене.Сопроцессоримеетсобственнуюпамять.
В международных платежных системах для формирования и чтения
электронной подписи обычно используетсяметодRSA, а для шифрования–алгоритм3DES.
Модуль бесконтактного (радиочастотного) интерфейса необходим
при использованиибесконтактных(радиочастотных)способов информационногообменамеждукартойитерминалом.Длятакихкартне нужны
контакты.
Существуют микропроцессорные карты с контактным считыванием,
которые могут работать также и в режиме бесконтактного считывания.
Такие карты называются двухинтерфейсными и их программно-аппаратнаяначинкадолжнаобеспечиватьинформационноевзаимодействиепо
двуминтерфейсам.То,какойизнихбудетиспользоваться,зависитотвозможностейтерминала,вкоторыйбудетустанавливатьсякарта.
Какужеотмечалось,сточкизренияорганизациипрограммно-аппаратных средств микропроцессорная карта можетрассматриваться как некотораявычислительнаясистема,построеннаяс использованиемосновных
принципов построения обычного компьютера. Для координации работы
основных узлов компьютера в его память помещают специальную программнуюсистему,которуюназываютоперационной системой (ОС).
Аналогичнуюпоназначениюпрограммнуюсистемуимеетимикропроцессорнаякарта.Однако,вотличиеотобщеизвестных,ОСмикропроцессорных карт обладают некоторымиспецифическими качествами: например,ониимеютнебольшойразмериособуюструктуру,обеспечивающую
безопасное выполнение транзакций и повышенный уровень защиты от
несанкционированногодоступакданным.
СегоднявсеболееширокоиспользуютсяОС,реализующиеконцепцию
открытых многоприкладных ОС. В них возможно загр
приложения в перепрограммируемую память уже после выпуска карты.
Дляэтоговнейимеетсяспециальныйпрограммныймодуль,называемый
виртуальноймашиной,которыйиспользуетсядляинтерпретацииприкладныхпрограмм и программных интерфейсов в соответствии со спецификациями ОС. Если производитель микросхемы-чипа делал ее с учетом
спецификацийОС,топрикладныепрограммыиинтерфейсыбудут легко
переноситьсянакартыразныхпроизводителей.Наиболееиспользуемыми
являютсямногоприкладныеОСJavaCardиMULTOC.
Программноеобеспечениеприняторазделятьнасистемноеиприкладное.Системноеобеспечиваетуправлениеикоординациюработыосновных
ужать некоторые
15
аппаратныхипрограммных компонентоввычислительнойсистемы, прикладное разрабатывается и используетсядля решения конкретных задач
пользователя.
ОС является своеобразным ядром системного программного обеспечения и осуществляет общее управление ресурсами вычислительной
системы.Крометого,системноепрограммноеобеспечениевключаетряд
относительно самостоятельных компонентов, реализующих сложные
функцииуправленияи/илиобработкиизапускаемыхОС.
Основнымикомпонентамисистемногопрограммногообеспечениядля
микропроцессорныхкартявляются:
– ОС, осуществляющая общее управление ресурсами микропроцес-
сорнойкарты;
– виртуальнаямашина,предназначеннаядляинтерпретациииоргани-
зацииисполнениязагружаемыхвкартуприложений;
– интерфейс программирования приложений, определяющий набор
функций, используемых при программировании приложений и обеспечивающий корректное взаимодействие ОС и приложения (может быть
несколькоподобныхинтерфейсовдляотдельныхприложений);
– файловая система, определяющая структуру размещения файлов
впамятикарты,атакжесодержащаяинформацию,необходимуюдляорганизациидоступакфайлам.Имеетиерархическуюструктуру;
– администратор карты, контролирующий функции безопасной
загрузки/удаления приложений, распределения поступающих от терминалакомандмеждуотдельнымиприложениямикарты(иногдаэтоткомпонентназываютменеджеромбезопасности).
В1981г. былаизобретенаоптическая карта.Онапозволяетхранить
большойобъемданных,нопоканеполучилаширокогораспространения
вбанковскихтехнологиях.
Что касается новых проектов по развитию карточных систем, здесь
можноуказатьнаразработкикартссенсорнойклавиатуройиэлектронным
дисплеем,картыс уменьшеннымигабаритнымиразмерами, с в
стямиперсонализациивладельцакартыпоегобиометрическимданным.
Карты с дисплеемиклавиатуроймогутвыполнятьряд дополнительных функций: часов, календаря, калькулятора, осуществлять конвертациювалюты,служитьзаписнойкнижкойит.д. Из-завысокойстоимости
они пока не получили широкогораспространения, хотя имеют хорошие
перспективы.Прииспользованиикартданноготипасущественноснижается риск различных видов мошенничества, таккак держателькартыне
передаетеев чужие руки и можетконтролировать выполняемые картой
озможно-
16
операции(вчастности,видетьсуммуплатежа,отправляемоговплатежную
систему). Карты уменьшенного размера имеют отверстие, позволяющее
использоватьихвкачествебрелока,чтопомогаетснизитьвероятностьих
утери.Карты свозможностямиперсонализациивладельцапо егобиометрическимданнымпризваныснизитьрискиотмошенничества.
Биометрический (biometric) метод относится к методам идентификации владельца устройства посредством сопоставления уникальных
физическиххарактеристиквладельца,например,черезсверкуотпечатков
пальцев,распознаваниеголосаилисканированиесетчаткиглаза.Впамять
картызаписываютсясведенияобиометрическихданныхвладельцакарты.
Обслуживаниекартыпредполагает,чтотерминалдляприемакартыимеет
устройствадляснятиябиометрическихданныхдержателякарты,которые
сравниваютсяспараметрами,занесеннымивпамятькарты.
1.3. ЖИЗНЕННЫЙ ЦИКЛ И ПЕРСОНАЛИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Любой продукт(изделие) в своей «жизни» после принятия решения
о его созданиипроходит ряд этаповот проектирования до прекращения
использования и уничтожения. Последовательность таких этапов называютжизненнымцикломпродукта.
Выделениеэтаповвжизненномцикле–неформальнаязадача.Например,вжизненномциклеплатежнойкартывыделяютпять этапов(фаз):
– производствомикросхемы:
– предперсонализациякарты;
– персонализациякарты;
– использованиекарты;
– блокировкакарты.
НаэтапепроизводствамикросхемыеепроизводительзаноситвROM
микросхемы операционную систему и некоторые приложения карты,
загружаетключдоступаккартенаэтапепредперсонализации(этотключ
называетсяManufacturingKeyиявляетсяуникальнымдлякаждойкарты).
Вместесоперационной системой заносятся некоторыеидентификационные данные, характеризующие производителя, операционную систему
имикросхему.
Наэтапепредперсонализациипоставщиккартывклеиваетмикросхему
впластиковыйкорпус,осуществляетпервичнуюинициализациюфайловой
17
системы,создаетрядфайлов,необходимыхдляпоследующейперсонализации(вчастности,файлдляхраненияключейперсонализации),заносит
идентификационные данные этапа (о поставщике карты, дате создания
карты и предперсонализации, об используемом оборудовании),дезактивируетключидоступа к памяти. Внесенная информацияподписывается
секретнымключомManufacturingKey,чтопозволяетобнаружитьнесанкционированныйдоступиизменениявданныхприпередачекартынадальнейшиеэтапы.
Персонализация карты происходитпод контролем эмитента карты.
Наэтомэтапенакартузаносятсяидентификационныеданныедержателя
карты,в том числе PIN-код,срок действия карты,идентификационные
данные эмитента, в память загружаютсянекоторые файлы и приложения.Приэтомнекоторыеданныеэмбоссируются,наповерхностькарты
наноситсялоготипэмитента.Дляобеспеченияцелостностиипоследующегоконтролявозможныхискаженийиисключениянесанкционированногодоступакданным,заносимымв память микросхемыи на магнитныедорожки,используютсясоответствующиеключи,созданныенаэтапе
предперсонализации.
После персонализации карта передаетсядля использованияконкретнымлицам.
Наэтапеиспользованиякартыеедержательприменяеткартудляразличныхопераций.Приэтомсовременныемикропроцессорныекарты,поддерживающие платформу GlobalPlatform, при необходимости позволяют
модифицировать приложения.Загрузка модификацийвозможнас соблюдением определенных мер безопасности, в частности, при этом используютсяключидлясозданиязащищенногосоединениясвнешнимиобъектами,азагружаемыеданныеподписываютсяключомэмитента.
Э
тапблокировкикартызавершаетжизненныйциклплатежнойкарты.
Обычноблокировканаступаетпо истечениисрокадействия карты,либо
эмитентблокируеткартувслучаеееутери,мошенническихдействийили
заявлениядержателя.
Рассмотрим более подобно этап персонализации, так как именно на
этомэтапекартаприобретаеткачества,нужныееедержателю,ипризнаки,
используемыеприидентификациикартыиавторизацииеедержателя.
Персонализация–процедурананесениянаплатежнуюкартуи(или)
записивпамятьмикропроцессора,намагнитнуюполосуплатежнойкарты
информации,предусмотреннойкредитнойорганизацией–эмитентом.
Внешняя персонализация включает в себя нанесение персональных
данныхнаповерхностькарты.Внутренняя персонализацияозначаетзапись
18
информациинаееносительвпластиковойкарте–магнитнуюполосулибо
памятьмикросхемы.
Вовремяперсонализациимогутосуществляться:
– записьданныхнамагнитныеполосы;
– занесение данных и приложений в память микропроцессорной
карты(есликартасодержитмикропроцессор);
– формированиеполосыдляподписи;
– эмбоссирование текстов с именем и фамилией держателя карты,
сроковдействиякарты,специальныхзнаков;
– индент-печать (при индент-печати происходит не выдавливание,
авдавливаниецифрибукввпластикбезегодеформации);
– типированиепластиковыхкарт(окрашиваниерельефавыдавленных
символоввзаданныйцвет:золото,серебро,черный,синий,черный,зеленыйидр.)возможнотольконаламинированныхкартахисприменением
сублимационнойпечати;
– создание скретч (scratch)-панели (непрозрачного защитного слоя,
наносимого для защиты индивидуальной секретной информации: PINкода,кодапополнениясчетаидр.),стираемойтвердымпредметом;
– печатьштрих-кодаилиQR-кода.Вотличиеотобычногоштрих-кода,
которыйсканируюттонкимлучом,QR-кодопределяетсясенсоромкакдвумерноеизображение.Триквадратавуглахизображенияпозволяютнормализоватьразмеризображенияиегоориентацию,атакжеугол,подкоторым
сенсоротноситсякповерхностиизображения.Точкипереводятсявдвоичныечисласпроверкойпоконтрольнойсумме;
– нанесениецветныхизображений(фото,логотипидругиеэлементы)
способомсублимационнойпечати
1
,атакжесиспользованиемразличных
красок:ультрафиолетовой(краска,светящаясяопределеннымцветомпри
ультрафиолетовомосвещениииневидимаяпри обычном свете),иридисцентная(краска,меняющаясвойцветприизмененииуглазрения),металлизированная (краска, содержащая золото и серебро, не поддающаяся
копированию);
– печатьпотехнологиистерео-варио,позволяющейполучитьэффект
3D-изображенийприизмененииуглаобзоракарты;
– печатьмикрошрифтом (непрерывная текстовая строка, уменьшеннаядотакойстепени,чтонечитаетсяневооруженнымглазом);
1
Особенностьэтогоспособасостоитвтом,чтоприпечатичерниламилибокрасящимилентамичастицыкрасящеговеществамгновеннонагреваютсяпечатнойголовкойисмешиваются
припереходевгазовоесостояние,глубокопроникаявструктурузапечатываемогоматериала.
Используетсяцветоваяпалитра(цветоваямодель)CMYK.
19
– приклеиваниеголограммы,используемойдля защитыпластиковой
картыотподделки;
– нанесениеламинационнойпленкинаповерхностькартыдляобеспечениядолговечностииповышеннойзащитыотподделки;
– формированиеPIN-кодадержателякарты,егопечатьипомещение
вPIN-конвертдляпередачидержателюкарты.
Персонализацияпроизводитсявспециальныхцентрах.Ихмогутсозда-
ватьсамибанкиилиплатежныесистемы.Возможныварианты,когдатакие
центрыявляютсяавтономными третьестороннимиструктурами.Сцелью
повышения производительности в них могут устанавливатьсянесколько
машин персонализации, которые имеют узлы для загрузки и обработки
сразумножествакарт.Нарисунках1.2и1.3показанвнешнийвиднесколькихсистемиустройств,используемыхдляперсонализации.
Впоследнеевремямногиебанки,эмитирующиепластиковыекарточки,
заказывают у фирм-производителей неперсонализированные карточки
идлядальнейшегопроцессаихиндивидуализацииприобретаютсоответствующееоборудование,чтобыделатьэтосамостоятельно.
Системы,представленныенарисунке1.2,позволяютпроизводитьпрак-
тическивсеоперациипоперсонализации,отзанесенияданныхнамагнитную полосу и программирования микропроцесорных картс контактным
ибесконтактныминтерфейсомдоупаковкикартвконверты.
Рис. 1.2. Примеры высокоавтоматизированных систем персонализации
Нарис.1.3апоказанручнойэмбоссер.Попринципуработыонпохож
напечатнуюмашинку. Наэмбоссереестьбарабанс символами,которые
переносятсянакарту.Каждыйсимволвыбирается вручную.Нажимается
ручкапривода,исимволвыдавливаетсяна карте.Затемкартаперемещаетсяправее,длянанесенияновогосимвола.
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]