Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Электронные платежные системы в таможенном деле. Учебное пособие
.pdf
спомощьюкарточекплатежахивыдачуналичных,поступающихотэквайеров(илинепосредственноизточекобслуживания).Центрхранитсведенияолимитахдержателейкарточекивыполняетзапросынаавторизацию
втомслучае,еслибанк-эмитентневедетсобственнойбазы(офлайн-банк).
Каждаяизплатежныхсистемпредъявляетнекоторыесвоитребования
кпроцессинговымцентрам.Так,например:
– VISAиMasterCardтребуютсертификацииплатежнымисистемами
стороннихпроцессинговыхцентров;
– DinerClubиAmericanExpressтребуютлицензироватьтехнологиче-
скоеобеспечениедлявыполненияоперацийскартами;
– процессинговыецентрывРоссиидолжныбытьлицензированыФСБ
Россиинапредоставлениеуслугпошифрованиюинформациивмеждународныхплатежныхсистемахсиспользованиембанковскихкартитехническоеобслуживаниешифровальныхсредств,предназначенныхдляиспользованиявплатежныхсистемах.
Приреализациипроектовсистемдляоплатыспомощьюпластиковых
картвозможнытриосновныетехнологическиесхемыорганизациипроцессинга:
1)собственныйпроцессинг–всетехнологическиефункции,связанные
собслуживаниемпластиковыхкарт;производитсяперсоналомкредитной
организациисиспользованиемпрограммно-аппаратногокомплекса,принадлежащегоемуже;
2)сторонний процессинг, при котором основные технологические
функциипроцессингапередаютсянавыполнение(аутсорсинг)сторонней
организации,сертифицированнойплатежнымисистемаминапредоставлениеподобногородауслуг.Приэтомнесколькобанковмогутпользоваться
услугамиодногоитогожепроцессинговогоцентра;
3)комбинированныйпроцессинг,при которомчастьфункцийвыпол-
няетсянепосредственнонате
низации(банка),адругаячасть–стороннимпроцессинговымцентром.
Чащеиспользуетсякомбинированнаясхема,когдабанкисоздаютсвои
центры(подразделения)сограниченнымифункциями,которыевзаимодействуютсглавнымпроцессинговымцентромплатежнойсистемы(рис.3.4.).
На рисунке 3.4 показаны также наиболее значимые информационные
обмены между процессинговымицентрами: 1 – запрос на авторизацию;
2–ответнаавторизационныйзапрос;3–финансовыесообщения;4–уведомлениеорезультатахрасчетапофинансовымсообщениям.
хнологическихмощностяхкредитнойорга-
51
ATM
[банко-
мат]
POS
[терми-
нал]
1– Авторизационный запрос
2– Ответ на авторизационный
запрос
3– Финансовые сообщения
4– Уведомление о результатах
расчета по финансовым сооб-
щениям
Процессинговые
центры эквайеров
процессинговый центр
Эквайеры
Рис. 3.4. Взаимодействие процессинговых центров в комбинированной схеме
Главный
платежной системы
Процессинговые
центры эмитентов
Эмитенты
Укрупненнаясхемавзаимодействияпроцессинговогоцентрасбанком-
эмитентомпристороннемпроцессингепоказананарисунке3.5.
Коммуникационные серверы обеспечивают субъектам платежной
системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных
высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостьюпередачибольшихобъемовданныхмеждугеографическираспределенными участниками платежной системы при авторизации карточек
вторговыхтерминалах,приобслуживаниикарточеквбанкоматах,припроведениивзаиморасчетовмеждуучастникамисистемыивдругихслучаях.
Впроцессинговомцентреможновыделитьдвекрупныеподсистемы:
terminalmanagement systemиcard managementsystem,сокращенно frontofce(фронт-офис) и back-ofce(бэк-офис).Первая обеспечиваетуправление в реальном времени терминальными устройствами (банкоматом,
POS-терминаломит.п.),атакжеавторизациюприобслуживанииклиента.
Кфункциямвторойподсистемыотносятвыпусккарт,формированиеирассылкувыписокпооперациямклиента,проведениевзаиморасчетовмежду
участниками платежной системы по завершении операционного дня,
начислениепроцентов,штрафовит.п.Инымисловами,перваяподсистема
реализуетоперативныезадачиобслуживанияклиента,авторая–тезадачи,
выполнениекоторыхнетребуетмоментальнойреакциинадействияклиента.
52
Авторизованная
банковская система
Сеть передачи данных
Онлайновая авторизация
Фронт-офис
Карточный
бэк-офис банка
Файловый обмен
Бэк-офис
Рабочие места
Сеть передачи данных
процессор
Коомуникационный
ПРОЦЕССОРБАНК
(POS, АТМ)
оборудование
Терминальное
системы
Платежные
и поставщик
HSM
и службы процессора
Сервер службы
персонализации
услуг
Технологические серверы
Рис. 3.5. Схема взаимодействия банка и стороннего процессингового центра
53
Возможны два режима работы с пластиковыми картами – онлайн
иофлайн.Врежимеонлайнтерминалыибанкоматыимеютсвязьвреальномвременисбанком-эмитентомиглавнымпроцессинговымцентромплатежнойсистемыдляавторизацииивыполнениятранзакций.
Врежиме офлайн терминалыибанкоматывпроцессе обслуживания
клиентанеподключаютсяккомпьютернымсистемамэмитентаиплатежнойсистемы. Необходимые текущие операции выполняютсяс картойна
оборудовании продавца, хотя затем сведения о проделанных операциях
пересылаютсявпроцессинговыйцентр.
Очевидно,повремениобслуживаниярежимофлайнболееудобендля
клиента,таккакздесьнетнеобходимостиорганизовыватьсвязьсудаленнымикомпьютерами.Крометого,снижаютсятребованияктелекоммуникациям,таккакнетнуждывоперативномобменеданнымиспроцессинговымцентром.
Помимовычислительныхработ,процессинговыйцентр,еслионосу-
ществляетвесьспектрсервисных функций,долженбыть оснащен также
оборудованиемдляперсонализациипластиковыхкарточек,атакжеиметь
базудлятехническогосопровожденияиремонтаPOS-терминаловибанкоматов.
Такимобразом,поддержаниенадежного,устойчивогофункционирова-
нияплатежнойсистемытребует,во-первых,наличиясущественныхвычислительныхмощностейвпроцессинговомцентре,аво-вторых–развитой
коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр
системыдолжениметьвозможностьодновременноосуществлятьинформационныйобмен с достаточнобольшимчисломгеографически удаленныхточек.
3.4. СРЕДСТВА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
С КАРТАМИ
Для успешной работы электронной платежной системы необходима
готовностьорганизаций,продающихтоварыиоказывающихуслуги,приниматьвкачествеоплатыэлектронныеденьги.Этоусловиенаразныхэтапахсозданиясистемыбылообеспеченогарантиямиэмитентаповыплате
суммвреальнойвалютев обменнаэлектронныемонеты,введенные им
вобращение.
54
В упрощенномвиде схемуфункционирования системы можно пред-
ставитьследующимобразом:
1)клиентпереводитнасчетэмитентареальнуювалюту,получаявза-
менфайл-банкнотунатакуюже суммуза вычетомкомиссии.Этот файл
подтверждаетдолговыеобязательстваэмитентапередегодержателем;
2)электроннымфайлом-банкнотойклиентоплачиваеттоварыиуслуги
ворганизациях,которыеготовыихпринимать;
3)последниевозвращаютэтифайлыэмитенту,получаяотнеговзамен
реальныеденьги.
Притакойорганизацииработыукаждойизсторонвозникаетвыгода.
Эмитентполучаетсвою комиссию.Торгующиепредприятияэкономятна
издержках,связанных с обращением наличности (хранение, инкассация,
работакассиров). Клиенты получаютскидки, обусловленныеснижением
издержекупродавцов.
Однаизосновныхзадач,решаемыхприсозданииплатежнойсистемы,
состоитввыработкеисоблюденииобщихправилобслуживаниякартвходящихвсистемуэмитентов,проведениявзаиморасчетовиплатежей.Эти
правилаохватываюткак чистотехническиеаспектыопераций с картами
(стандартыданных,процедурыавторизации,спецификациинаиспользуемое оборудование и пр.), так и финансовые стороны обслуживаниякарт
(процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими
всоставприемнойсети,правилавзаиморасчетовмеждубанками,тарифы
ит.д.).
В принципе любой банк может создать свою платежную систему.
Сорганизационнойточкизренияядромплатежнойсистемыявляетсяассоциациябанков,объединеннаядоговорнымиобязательствами.Крометого,
в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли
и
сервиса, образующие сеть точекобслуживания.Для успешного функ-
ционирования платежной системы необходимы и специализированные
организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания
карт:процессинговые центры, центры техническогообслуживанияи т.п.
Всеучастникиплатежнойсистемызаключаютдоговора,определяющиеих
праваиобязанностивсистеме,правиларешениявозникающихпроблем.
Работаспластиковымикартамивплатежнойсистемеведетсяпоопределенной платежной схеме. Каждая платежная система реализует свою
схему, котораязачастуюотличаетсяотсхемдругихсистемлишьнебольшимидеталями.Любойбанкможетвступитьводнуилинесколькомеждународныхкарточныхплатежныхассоциаций,тогдаонсможетпользоваться
услугамипроцессинговыхсетейэтихассоциаций.
55
Видеалеплатежнаясистемадолжнаиметьединогооператора,осуществляющегопроцессинг.Новглобальныхплатежныхсистемахтакихоператоровможетбытьнесколько.Так,насегодняшнийденьорганизационная
структураплатежнойсистемы VISAInternational включает6 взаимодействующихрегиональныхобособленныхподразделений–организаций-операторов,зонамиответственностикоторыхявляются:ТихоокеанскаяАзия;
Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка;
ЕвропейскийСоюз;ЛатинскаяАмерикаиКарибскийбассейн;СоединенныеШтаты.
Расчетыспомощьюплатежныхкартпредполагаютиспользованиеспециальныхтехническихустройств,которыечастоназываюттерминалами.
Этовпервуюочередьбанкоматы,POS-терминалыиимпринтеры.
POS-терминал(отангл.pointofsale–точкапродажи)–этоторговый
терминал (программно-аппаратный комплекс), установленный на месте,
гдекассиросуществляетприемплатежейотклиентов.
Импринтер (англ. imprinter) – механическоеустройство, предназначенноедлявоспроизводстваоттискафамилиииномерасчета держателя
картынабумажнойквитанции(слипе),подтверждающегопродажу.
Взаимодействие платежной карты с другими субъектами платежной
системы осуществляется через электронное платежное средство (терминал). Если карта имеет только магнитные полосы, то информационный
обменобычносводитсякчтениюсмагнитныхполос.Правда,возможно,
что в процессе выполнения операций производится запись на третью
дорожку(приееналичии).Однаковлюбомслучаетакаякартаиграетроль
пассивногохранителяинформации.
Если карта микропроцессорная, то ее взаимо
щимиустройствамиорганизуетсяпопринципу,которыйввычислительных
компьютерныхсетяхполучилназвание«технологияклиент–сервер».При
этомтерминалявляетсяклиентом,которыйпосылаетданныеинекоторые
запросы(команды)накарту-сервер.Микропроцессоркартыосуществляет
необходимуюобработкузапросаинаправляетрезультатыеговыполнения
обратнонатерминал.
В2015г.появилисьпервыеплатежныесервисыдлямобильныхтелефонов:американскаяApplePayикорейскаяSamsungPay.Каждаяработает
толькона«своих»смартфонах,иукаждойсвоипреимущества.
С помощью Apple Pay и Samsung Pay можно привязать банковские карты к мобильному телефону и оплачиватьпокупки при помощи
смартфонав терминалах смагнитнойполосойиNFC (отангл.near eld
communication–коммуникацииближнегополя).
действие со считываю-
56
Apple Pay в Россииработает только в тех учреждениях, где поддерживаетсябесконтактнаяоплатапри помощибанковскихкартMasterCard
PayPassиVISApayWave.
ВApplePayнехранитсяинформацияотранзакциях,покоторойможно
былобыкаким-либообразомидентифицироватьпользователя.Впроцессе
добавлениябанковскойкартывApplePayвведеннаянаустройствеинформацияшифруетсяиотправляетсянасерверыApple.Компаниярасшифровываетданные,определяетсеть,ккоторойбылоподключеноиспользуемое
дляоплатыустройство,иповторношифрует данные с помощью ключа,
которыйможетбытьразблокировантольковэтойсетиилитолькопоставщиками,авторизованнымиэмитентомкартыдляоказанияуслугпоподготовкеивыделениютокенов.Затемзашифрованныеданныеотправляются
вбанк.
Послеподтверждениякартыбанксоздаетуникальныйномеручетной
записи устройства, шифрует его и передает вместе с другими данными
насерверы компанииApple.Apple нерасшифровываетэту информацию,
асохраняетеенаэлементезащитыSecureElement–стандартномсертифицированномчипе,созданномдлябезопасногохраненияплатежнойинформации.
Главное достоинство Samsung Pay – поддержка технологии MST
(Magnetic Secure Transmission), благодаря которой сервис совместим не
только с устройствами оплаты с использованием технологии NFC, но
исплатежнымитерминалами,гдепринимаютсябанковскиекартытолько
поконтактномучипуимагнитнойполосе.
ДлязащитыплатежныхданныхSamsungPayиспо
ибезопаснуюсредуSamsungKnox.Такжедополнительноможноустановитьотпечаток пальца или пин-кодв качествеподтверждения операций.
Использование токенизации означает, что Samsung не передает номер
вашейкартыплатежномутерминалу,заменяяеговиртуальным.
ИнформацияоплатежахнасерверахSamsungилинасамомсмартфоне
не хранится. Даже криптограмма, которая защищает каждую операцию
в Samsung Pay,хранится в зашифрованномвиде в так называемой Trust
Zone:этоместо впамятителефона,которое не подключенокинтернету
иккоторомунетдоступаизвне.ЕщеоднимгарантомбезопасностиявляетсясредаSamsungKnox,еслинаустройствебудетобнаруженовредоносноепрограммноесредство.
Такимобразом,платежнаясистемаобслуживаетмножествотерминаловскартами,которыеобъединяютсявнекоторуюсеть,посутиобразуя
классическуювычислительнуюсеть.Приэтоммикропроцессорныекарты
льзуеттокенизацию
57
итерминалыможнорассматриватькаксвоегородаперсональныекомпьютеры.Поэтомуразработчикикартитерминальныхсетейприихсоздании
используютмодельоткрытыхсистем(OSI),ранееразработаннуюдляклассических компьютерных вычислительных сетей и предназначенную для
стандартизациисоздаваемыхвычислительныхустройствисетей.
ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ
1. Изучитеобобщеннуюструктуруэлектроннойплатежнойсистемы.
2. Дайте определения понятиям и разберите функции банка-эмитента,
банкаэквайера,процессинговогоцентраирасчетногобанка.
3. Рассмотритесхемывзаимодействиявплатежнойсистемеприналичии
иотсутствиирасчетногобанка.
4. Представьте в виде схемы последовательность этапов выполнения
транзакции.
5. Разберитеособенностирежимовофлайнионлайнприобслуживании
карт.
6. УкажитефункциисубъектовплатежнойсистемывсоответствиисФеде-
ральнымзаконом№161-ФЗ«Онациональнойплатежнойсистеме».
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
1. Дайтеопределениеипояснитеназначениеплатежнойсистемы.
2. Чтопредставляютсобойбанк-эмитент,банк-эквайер,расчетныйбанк?
Каковыихфункции?
3. Чтотакое POS-терминал и каковы особенности его функционирова-
ния?
4. КакпроисходитпроцессоплатыспомощьюPOS-терминала?
5. Какможноописатьобобщеннуюструктуру платежнойсистемы иее
функционирование?
6. Чтотакоепроцессинговыйцентрикаковыегофункции?
58
Глава 4.
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
ЭЛЕКТРОННЫХПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
В РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
4.1. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
«О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ»
Контроль и регулирование деятельности национальной платежной
системы–важнейшийэлементэкономическойбезопасностилюбойстраны.
Национальнаяплатежнаясистемадолжнаобеспечиватьнациональные
интересывэкономическойисоциальнойобластяхРоссииипредставляет
собойсистемубезналичныхплатежей,расчетовииныхуслуг,предоставляемыхсиспользованиемпластиковыхкартвмасштабахстраны.
В2011г.былпринятФедеральный закон«О национальной платеж-
ной системе» (далее–Закон).
Платежныесистемы,черезкоторыеосуществляютсятаможенныепла-
тежи,такжепопадаютподдействиеэтогозакона.Нижерассматриваются
егоосновныеположения,приэтомпристальноевниманиеуделеноаспектам,характернымдляплатежныхсистем,черезкоторыеосуществляются
таможенныеплатежи.
Законустанавливаетправовыеиорганизационныеосновынациональ-
нойплатежнойсистемы, регулируетпорядок оказания платежных услуг,
в том числе осуществления перевода денежных средств, использования
электронныхсредствплатежа,деятельностьсубъектовнациональнойплатежнойсистемы,атакжеопределяеттребованиякорганизацииифункционированиюплатежныхсистем,порядокосуществлениянадзораинаблюдениявнациональнойплатежнойсистеме.
В соответствии с Законом «национальная платежная система –
совокупностьоператоровпопереводуденежных средств(включаяоператоровэлектронныхденежныхсредств),банковскихплатежныхагентов
(субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой
59
связиприоказанииимиплатежныхуслугвсоответствиисзаконодательствомРоссийскойФедерации,операторовплатежныхсистем,операторов
услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной
системы)».
Положения Законаприменяются также к платежнымкартам между-
народныхплатежныхсистем,эмитированнымнатерриторииРоссии, вне
зависимости от места их использования(как на территорииРоссии, так
изаеепределами).Кплатежнымкартам,эмитированнымзапределамиРФ,
нормыЗаконанеприменяются.
Законвполномобъеместалдействоватьс2013г.исостоитиз6глав.
Глава1.Общиеположения.
Глава 2. Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществ-
ленияпереводаденежныхсредств,ииспользованияэлектронныхсредств
платежа.
Глава3.Субъектынациональнойплатежнойсистемыитребованияких
деятельности.
Глава 4.Требованиякорганизации и функционированиюплатежных
систем.
Глава4.1.Национальнаясистемаплатежныхкарт.
Глава5.Надзоринаблюдениевнациональнойплатежнойсистеме.
Глава6.Заключительныеположения.
Определения субъектов национальной платежной системы, а также
рядапонятий,связанныхсиспользованиемэлектронныхденежныхсредств
иэлектронныхсредствплатежа,даютсявглаве 1 Закона.
Приведемнекоторыеизэтихопределений,втойилииноймереиспользуемыхвданнойкниге.
Платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода
денежныхсредств, включающаяоператораплатежнойсистемы,операторовуслугплатежнойинфраструктурыиучастниковплатежнойсистемы,
которыхкакминимумтриорганизацииявляютсяоператорамипопереводу
денежныхсредств.
Правила платежной системы–документ(документы),содержащий
(содержащие)условияучастиявплатежнойсистеме,осуществленияпереводаденежныхсредств,оказанияуслугплатежнойинфраструктурыииные
условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии
сзаконом.
Платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга
почтовогопереводаиуслугапоприемуплатежей.
из
60
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]