Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Методическое пособие по изучению дисциплины
.pdf
61
страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Специальные риски подразумевают Страховое дело перевозок особо
ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней,
произведений искусства, денежной наличности. Содержание фисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть вклю-
чено в объем ответственности страховщика.
Катастрофические риски составили значительную группу, которая
охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей,
причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. К числу катастрофических рисков относятся землетрясения, цунами, ураганы и
другие проявление стихийных сил природы, которые могут возникнуть
также и в результате той же преобразующей деятельности человека. К катастрофических рискам по международной классификации следует отне-
сти эпидемию, военные и прочие риски.
Вариант 3.
Так, в риск-менеджменте риск принято подразделять на: допустимый,
критический и катастрофический. Достоинством этой классификации яв-
ляется возможность ее применения ко всем видам рисков – от стихийных
бедствий до изменения финансового состояния предприятия – и парал-
лельно как к страхователю, так и к страховщику. Например, с позиций финансового менеджмента и применительно к финансовому состоянию пред-
приятия эти три уровня риска означают соответственно:
- допустимый риск – угрозу полной потери прибыли от предпринима-
тельской деятельности;
- критический риск – уплату предполагаемой выручки;
- катастрофический риск – потерю всего имущества и банкротства.
Поскольку страховщик также представляет собой хозяйственную еди-
ницу, эта классификация применима и к нему.
Задача страховщика состоит в том, чтобы готовым в течение всего времени действия договора страхования предоставить средства из созданного
страхового фонда в возмещение ущерба при наступлении страхового слу-
чая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неиз-
вестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко
всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны
страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с
осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический
риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает
его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с
пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
Более подробно рассматривать вопросы риска страховщика следует в
теме финансовой устойчивости страховой организации.
62
14.7 .Оценка риска
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы.
Наиболее известные из них: метод индивидуальных оценок, метод средних
величин и метод процентов.
Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков,
которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик
делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и
субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической рево-
люции в различные отрасли промышленности и хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность
технологий, делают необходимым использование этого метода при заклю-
чении договоров страхования.
Для метода средних величин характерно, что отдельные рисковые груп-
пы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам стоимость объекта
страхования, суммарные производственные мощности, вид технологиче-
ского цикла и т.д.).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок
(накидок) к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных
положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.
Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в про-
милле) от среднего рискового типа.
Оценка риска определяется не только методами, но и другими характеристиками, а именно, статистической информацией, которая может быть
представлена как внешней, так и внутренней статистикой. Но этот вопрос
выходит за рамки данного предмета и изучается по другим курсам.
14.8. Теория управления риском
Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в
системе экономических отношений носят название управление риском
(риском менеджмента).
В деле управления риском первым и самым важным является анализ
риска.
Задачами такого анализа являются:
А) Получение информации (с последующим представлением такой информации руководству) о риске, оказывающем существенное экономиче-
ское влияние на деловые операции).
Представляет важным установить определённые пределы для практического анализа риска. Следует ограничиваться расчетом ежегодной величины возможностей компании противостоять риску, а, для отдельных случа-
ев - определением существенных по экономическим последствиям убыт-
ков. Величина предельного показателя может составлять 5 млн. фин. ма-
63
рок, 1 млн. фин. марок, 0,1 млн. фин. марок – в зависимости от состояния
компании противостоять риску и задач анализа.
Б) Получение исходного материала для обоснованного определения круга подлежащих страхованию объектов и необходимых уровней противо-
стояния риску.
Страховое дело является абстрактным продуктом, оно наполняется кон-
кретным содержанием как только производится анализ риска. Исследование риска проходит через сотни "специалистов'' возможных убытков, когда
риски изучаются на различных стадиях производственного процесса и на
различных уровнях конкретной организации. Это требует максимума объективности. После того, как анализ произведен, можно провести сравнение
между выявлением рисками и существующим Страховое делом с точки
зрения охвата рисков, и тогда можно внести в Страховое дело более эффективные изменения.
В) Повышение степени осведомленности персонала сотрудников о риске
и разработка разнообразных вариантов снижения риска.
Третьей по важности целью анализа риска является цель направления
ресурсов» предназначенных на предотвращение убытков, в области наибо-
лее крупного риска. Анализ может также выявить и те области, которые
могут дать определенные выгоды, если их внимательно в последующем
изучить.
Управление риском может определить как непрерывное планируемое
выявление рисков, угрожающих ресурсам корпорации ее деятельности, и
разработку системы мер, направленных против такого риска. Оно предусматривает средства экономического контроля за посредством сознательного избегания, устранения, сокращения или перевода риска или посредством сознательного и умелого возложения на себя риска. Анализ риска
представляет собой первый и самый важный в деле управления риском
(рис. 4). Можно остановить ваше внимание и на другой не менее удачной
концепции управления риском, которая определяет следующие методы:
Упразднение. Первый метод управления риском заключается в попытки
упразднения риска. Для личности это означает, что не следует курить, летать самолетом и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу
продукцию, надо тщательно продумать, как сделать её применение без-
опасным.
Управление – это эффективный способ избегания состоит в том, что
упразднение риска упраздняет и прибыль.
Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает
уберечь себя от случайностей. Контролировать их – означает ограничить
размер потерь в случае, если убыток имеет место.
Страховое дело. С позиций риска менеджмента Страховое дело означает
процесс, в котором группа физических и юридических лиц подвергающихся однотипному риску. Глазная идея состоит в распределении потерь среди
большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупно-
сти), подвергающихся однотипному риску.
64
Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в по-
глощений, т.е. в признание ущерба риска без распределения его посред-
ством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть
принято по двум причинам. Есть случаи, когда не могут быть использова-
ны другие методы управления риском. Зачастую – это риск, вероятность
которого достаточно мало (например – падение метеорита). Поглощение
достигается самоСтраховое делом.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: определение цели, выяснение риска, оценка риска, выбор методов управления
риском, их осуществление и оценка результатов.
Определенные цели. Для человека эта цель может включать заботу о хо-
рошем состоянии здоровья поддержке уровня жизни семьи в случае смерти
или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества,
транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования
фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
Выяснение риска – выражение в осознании риска хозяйствующим субъ-
ектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной
среде и опирается на общественную практику.
Опенка риска – определение его серьезности с позиций вероятности и
величины возможного ущерба.
Выбор методов управления риском: управление, предотвращение потерь
и контроль, Страховое дело, поглощение. Конкретные из перечисленных
методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается
использование нескольких методов управления риском.
Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом
управления риском является Страховое дело, то следующий шаг – оформ-
ление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предот-
вращения и контроля убытков.
Оценка результатов. Производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющие
убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
14.9. Основные формы организации страхового дела
Рыночная экономика развитых стран – это гибко регулируемая система
страхования в этих условиях выступает как один из элементов этого регу-
лирования, обеспечивая устойчивость производства к потребления с одной
стороны и объект регулирования, функционирующий в рамках общих спе-
цифических правил с другой.
До недавнего времени, демонополизацию» можно было считать принципиальной чертой организации страхового дела в России. Сейчас же позиции акционерного страхования заметно укрепились и получении даль-
нейшее развитие.
65
Акционерное Страховое дело – организационная форма страховой дея-
тельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные
общества, формирующие свой уставный капитал посредством акций (иногда облигаций. Это позволяет учредителям при небольших собственных
средствах за счет привлечения денежных ресурсов других юридических
лиц быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от
порядка первоначального капитала различают акционерные общества открытого типа и закрытого типа (товарищество с ограниченной ответствен-
ностью).
Однако, в современных условиях неумолимо остается роль и значение
системы государственного страхования. Ее богатый исторический опыт
научный потенциал еще долго будут являться основой развития россий-
ского страхового рынка.
Государственное Страховое дело – форма страхования, при которой в
качестве страховщика выступают государственная организация. Оно может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на
проведение всех видов страхования (универсальной), монополии государства лишь на отдельные виды страхования (частичной) или же при отсут-
ствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие
движется к последнему варианту, тем не менее, нельзя исключать приори-
тет государства в проведении некоторых видов страхования.
Следует обратить ваше внимание и на такие организационные формы
страхования как взаимное, кооперативное, нельзя сказать, что это совер-
шенно новое явление для России, достаточно вспомнить уроки истории.
Взаимное Страховое дело – такая организационная форма страховой
защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом
страхового общества, т.е. это объединение страхователя в целях обеспече-
ния взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая
направленность, чем акционерному страхованию.
Кооперативное Страховое дело по своему содержанию равнозначно вза-
имному. Об этом свидетельству отечественный опыт проведения страхо-
вания в системе потребительской и промысловой кооперации в 20-30-е годы и зарубежная практика.
Закон о кооперации (1988 г.) также предопределяет сферу деятельности
кооперативных страховых учреждений - имущество и имущественные интересы в рамках кооперативной системы.
Вполне понятно, что в условиях разнообразия форм организации страхования, в условиях формирования страхового рынка будет иметь место
конкуренция. Соперничество страховых организаций нельзя рассматривать
как абсолютную категорию. Во многих случаях необходимо их сотрудни-
чество.
Однако из форм сотрудничества страховых организаций страхования
(соСтраховое дело) на долевых началах крупных объектов или опасных
рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пу-
лов, страховых союзов, клубов.
66
Пул страховой – это объединение страховых компаний для совместного
страхования определенных рисков создается преимущественно при приеме
на Страховое дело опасных крупных или новых рисков. Деятельность пула
строится на принципе сострахования. Квота членов пула определяется
пропорционально объему переданных в общий котел взносов или договорными отношениями. Пулы получили развитие за рубежом в страховании
авиационных атомных, военных рисков, ответственности и т.п. Для российского страхового рынка формирование пулов предоставляется очень
перспективным.
На семинарских занятиях следует дополнительно обратить внимание на
роль союзов страховщиков. Рассмотреть цели и задачи, которые они ре-
шают на страховом рынке.
14.10. Основы управления страховой организацией
В зарубежной практике управления страховыми компаниями широкое
распространение получила система "руководство в соотношении с сотрудничеством". Применительно к страховому делу эта система опирается на
следующие принципы.
1. Решение в страховой компании не принимаются односторонне, т.е.
сверху одним лишь руководителем (управляющим) страховой компании.
2. Сотрудники страховой компании руководствуются не отдельными
распоряжениями сверху, а имеют свои четко разработанные сферы дей-
ствия с полномочиями и компетенциями.
3. Ответственность не конкурируется на верхнем уровне управления
страховой компанией. Она является частью компетенции других сотруд-
ников по сфере деятельности.
4. Вышестоящая инстанция в структуре страховой компании имеет пра-
во принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не
вправе.
При такой системе управления страховой компанией на всех уровнях
должны соответствовать друг другу три фактора:
1. задачи связанные с определенной позицией в рамках данной структу-
ры;
2. полномочия, которыми обладает данный сотрудник в сфере своей дея-
тельности;
3. ответственность, которая исходит из поставленной задачи и падения
соответствующими полномочиями.
В рамках страховой компании существуют два вида ответственности:
ответственность за действия и ответственность за руководство.
Сотрудник несет ответственность за действия. Это означает, что именно
он и только, а не его начальник несет ответственность за все свои действия
и упущения. Начальник отвечает за руководство, то есть он несет ответственность за выполнение всех обязательств по отношению к своим со-
трудникам.
67
За ошибки сотрудников начальник отвечает лишь в тех случаях, когда
он не выполняет своих обязанностей руководителя, иными словами, если
он, во-первых, выбирал свои сотрудников недостаточно тщательно или не
указал на то, что сотрудник не соответствует своей должности; во-вторых,
не дал новому сотруднику соответствующих инструкций и информации; втретьих, тщательно не контролировал деятельность своих сотрудников; вчетвертых, своевременно не поправлял сотрудников.
Руководитель не отвечает за ошибки сотрудников подчиненных ему руководителей подразделений и отделов. Он должен нести ответственность
за них только в следующих случаях:
- если он неправильно выбрал сотрудника в качестве руководителя под-
разделения (отдела) или не указал на отсутствие способностей у данного
сотрудника руководить подразделением;
- если он не давал своему сотруднику как руководителю отдела необхо-
димых инструкций и указаний;
- если он недостаточно контролировал деятельность своих подчиненных
- начальников отделов.
Четкое разделение этих двух ответственностей – ответственности за
действия и ответственности за руководство – является важным фактором
при определении, кто отвечает за ошибки.
Сотрудники со своей стороны выполняют следующий комплекс обязан-
ностей:
1. Они обязаны в рамках своей компетенции принимать решения и дей-
ствовать самостоятельно, т.е. они не имеют право делегировать (переда-
вать) свои задачи коллегам или другим сотрудникам.
2. Во всех случаях, когда решение конкретного вопроса выходит за пре-
делы компетенции работника, он обязан своевременно сообщить об этом
своему начальнику.
3. Сотрудник обязан советоваться со своим начальником по всем вопросам, по которым он считает необходимым делать это. В рамках этих обязанностей он должен откровенно высказывать свое мнение независимо от
того, совпадает ли оно с мнением руководителя, а при необходимости и
критиковать последнее.
4. Сотрудник обязан продумывать возможность улучшения и ин-
тенсификации своей сферы деятельности, вносить соответствующие предложения. При этом в рамках своей компетенции ему надлежит внедрять
рационализаторские предложения самостоятельно, предварительно про-
информировав о них своего руководителя.
5. Сотрудник должен постоянно информировать руководителя о своей
деятельности, чтобы тот всегда был в курсе деятельности подчиненных.
6. Сотрудник обязан также координировать свою деятельность с работой
других сотрудников или отдела того же уровня.
7. Сотруднику надлежит постоянно повышать свою квалификацию. Далее, следует остановить внимание студентов на структуре управления
страховой организации.
68
Структура управления страховой компанией может строиться по прин-
ципам:
линейной, подчиненности. Право давать указания предоставляется по
отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем
функциям, которые они осуществляют;
функциональной подчиненности. Право давать указания предоставляется
применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто
их осуществляет;
линейно-масштабной подчиненности. Здесь наряду с линейной систе-
мой существуют "штабы", которые не имеют права давать указания, но
предоставляют необходимые консультативные услуги.
При линейной системе все распоряжения идут сверху вниз: от руководства к сотрудничеству. Преимущественно данной системы заключается в
точном определении в разграничении функций и ответственности. Вместе
с тем она, с одной стороны, чересчур неуклюжа и обычно не позволяет
страховой компании быстро реагировать на изменения на рынке. С другой
стороны, вышестоящие отделы оказываются перегруженными, поскольку
вся информация, которой обмениваются нижестоящие подразделения,
проходит через них. В этом ее недостаток.
Почти во всех крупных западных страховых компаниях наряду с так
называемой линейной организацией прямой подчиненности существуют и
рабочие группы, которые подчиняются непосредственно высшему руководству и не имеют линейных функций подчиненности. Говоря иначе, они
не могут давать указания другим подразделениям предприятия. Выше мы
их уже назвали штабными органами. Их задача состоит, прежде всего, в
том, чтобы умело консультировать руководство.
Такие "штабы" существуют в основном для выполнения следующих
функций:
- ведение "паблик релейшенз", т.е. установление связей с об-
щественностью и прессой;
- осуществление контроля за деятельностью предприятий, принадлежа-
щих данной страховой компании, но не входящих в ее структуру, т.е. рабо-
тающих сравнительно самостоятельно (дочерние фирмы);
- осуществление работ по планированию; предоставление правовых и
налоговых консультаций. Функциональная система в большой мере соответствует потребностям текущего дня. В рамках этой системы носитель
функций, т.е. сотрудник, получает указания не от одного, а от ряда вышестоящих сотрудников и одновременно он информирует о своей дея-
тельности не одного человека, а определенное число сотрудников, которые
работают в той же самой области. Однако что касается дисциплинарной
подчиненности, то и в рамках этой системы он подчиняется лишь одному
начальнику. Эта система более гибкая, и большинство страховых компа-
ний отдает предпочтение функциональной системе.
Большую роль для страховых компаний играет информация. Имеет в
виду взаимный обмен информацией между сотрудниками и руководством
о целях и результатах работы страховой компании, об изменении ситуации
69
на рынке. Управленческая структура должна быть до такой степени гибкой, чтобы страховщик мог адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию. Не зря почти все страховые компании на Западе борются с феноменом окостенения организационной структуры, прибегая к кардиальным ре-
организациям.
14.11. Посредники страхования:
страховые агенты и страховые брокеры
Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю занима-
ются страховые агенты и брокеры.
Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, кото-
рое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей
страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует
страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитом).
Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и
страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются
права и обязанности сторон.
Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не
только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на
работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для
страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов
служат следующие показатели:
- коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людь-
ми разных профессий, возрастов, социального статуса;
- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных
космических дефектов лица, функциональные нарушения опорнодвигательного аппарата;
- быстрота реакции, т.е. умение быстро, с учетом конкретной ситуации,
ответить на любой поставленный вопрос;
- общий уровень культуры, как минимум - среднее образование, нефор-
мальный кандидат (отсутствие претензий к кандидату со стороны службы
относительно правильности декларирования доходов и их источников).
Страховыми агентами, юридическим лицами выступают бюро брачных
знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с условиями по основному профилю своей
деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов,
составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного
страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми
агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашения-
70
ми о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами
данных фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей. Посредни-
ческие услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым
фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берут объём поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного
вида.
По формам взаимосвязи страховщика со страховыми компаниями приня-
то различать непосредственную связь и систему генеральных агентов.
Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует ее наиболее простую форму, которая опирается на контракты и
генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон.
Координатором этой связи выступает отдел (дирекция) агентской сети стра-
ховщика.
Система генеральных страховых агентов характеризует более зрелый тип
отношений. В современных условиях является преобладающей для системы
акционерных страховых обществ за рубежом. Обычно строится по террито-
риально-административному признаку географического региона, который
обслуживает данная страховая компания.
Страховым брокером является любое физическое или юридическое лицо,
выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора
страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из
финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно
подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора.
Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он
выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обла-
дая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности
страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя,
сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве
квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего
его последующие действия.
В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента, как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования. Традиционно к услугам
брокеров прибегают на страховых рынках Великобритании и США; в других странах система страховых брокеров играет подчиненную роль или во-
обще отсутствует.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]