Современные тенденции в прикладной экономике и подготовке студентов экономических направлений. Материалы всероссийской конференции

,  (3)

Если коэффициент ниже нормативного, банку необходимо пересмотреть активы в целях увеличения резерва на покрытие просроченной задолженности, пересмотреть пункты договора с целью ужесточения мер по неплатежам, перестроить систему скоринга под актуальную экономическую ситуацию в стране (например, введение санкций может повлиять на платежеспособность как действующих,такиновыхклиентовврезультатебезработицы),ужесточение лимитов по ссудам и срокам для определенных категорий заемщиков, выдача потребительских кредитов на определенную категорию товаров (приоритет кредитования бытовой техники, мебели перед сотовыми телефонами и ноутбуками), усиление системы безопасности в результате расширения сферы сотрудничества с другими бюро кредитных историй, найм более квалифицированных и опытных сотрудников системы безопасности, привлечение крупных предприятий для предоставления информации о своих сотрудниках и партнерах (например, заинтересовать эти предприятия индивидуальным выгодным предложением по кредитованию в обмен на информацию об общих клиентах).

Рассмотрим показатели, характеризующие эффективность привлечения денежных средств.

1. Коэффициент клиентской базы (CBR) показывает долю клиентских пассивов банка, характеризуя независимость банка от внешних источников финансирования – межбанковских и бюджетных средств. В клиентскую базу не включены банковские займы и средства на корреспондентских счетах как потенциально летучие:

,  (4)

Если уровень меньше 0,4, банк недостаточно развит. Банку необходимо увеличить клиентскую базу путем увеличения ставок по де-

11

позитам с целью привлечения потока ресурсов клиентов, переориентировать с депозитов до востребования на вклады на определенный максимальный срок, так как они более стабильны. Если выше 0,7, банку необходимо увеличить валюту баланса за счет других операций, главным образом на межбанковском рынке.

Помимовнутреннихрычагов,необходимоприбегатьиквнешним факторам воздействия на клиентов: реклама продуктов, повышение имиджа, так как любая негативная информации о банке влечет за собой немедленный отток ресурсов из банка.

2. Уровень внешнего финансирования (EFL):

,  (5)

Несоответствие коэффициента нормативному EFL< – 0,2 говорит об избыточной активности банка на межбанковском рынке, что влечет за собой риск невозврата кредитов. В таком случае банку необходимо увеличить ставку по кредиту в целях снижения «аппетита» заемщиков. При обратной ситуации, когда коэффициент превышает 0,2, банку необходимо погасить полученные кредиты, в первую очередь дорогие.

3. Коэффициент покрытия (CR) показывает достаточность финансирования длинных активов за счет привлечения срочных пассивов:

,(6)

Значение коэффициента меньше 1 говорит о том, что ликвидные длинные активы не покрывают соответствующие пассивы и у банка возникнут проблемы с ликвидностью при оттоке ресурсов. В целях недопущения подобной ситуации банку необходимо привлекать больше срочных, чем до востребования, депозитов (на определенный срок).

Таким образом, банк сможет распределить свои ресурсы и сориентировать их по времени, ужесточить меры в случае несоблюдения

12

сроков по вкладам, переориентировать клиентов на более долгий срок кредитования.

Для оценки эффективности прибыль банка соотносят с чистыми активами и капиталом. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Коммерческиебанкидолжныуделятьсерьезноевниманиепривлечению ресурсов, и для этого необходимо: разработать собственную уникальную депозитную политику; приоритетнее привлекать срочные вклады и депозиты, чем до востребования; разнообразить виды вкладов; проводить эффективную процентную политику, неснижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков; предоставлять банковские гарантии клиентам в условиях нестабильной законодательной базы.

Безусловно, каждый банк должен идти в ногу со временем. Законодательная база, регулирующая деятельность банков, нестабильна и меняется каждый день: например, введение санкций вынудило банки сократить объемы операций с валютой, теряя при этом часть прибыли, что заставило переориентироваться на основные опе­ рации.

Необходимо учесть, что за последние два года был ужесточен контроль за деятельностью банков со стороны Центрального банка. Это еще одна причина, по которой банки обязаны пересматривать свои активы и пассивы и регулярно проводить их оценку. Рациональное распределение активов и пассивов обеспечит банку непрерывную деятельность, а точная оценка качества ресурсов поможет выявить потенциальные зоны риска.

13

Кредитный брокеридж в банковском кредитовании физических лиц

Ю. В. Бутрина –

доцент кафедры банковского дела Южно-Уральского государственного университета, кандидат экономических наук;

А. А. Максимов –

студент 4 курса Южно-Уральского государственного университета

Мир кредитно-финансовых услуг настолько разнообразен, что финансово неграмотному гражданину среди многообразия банков и предлагаемых кредитных продуктов сложно не потеряться. Поэтому, приняв решение взять кредит, но испытывая затруднения в выборе банка и кредитной программы, целесообразно было бы обратиться к услугам кредитного брокера.

Кредитный брокер – посредник между заемщиком и кредитной организацией, оказывающий комплекс услуг, который, как правило, включает в себя подбор оптимальной схемы кредитования, проведение переговоров с банками, а также консультационную и юридическую помощь в получении любого вида кредита с наилучшими для клиента условиями на рынке.

Опытный кредитный брокер всегда может выбрать оптимальные условия кредитования, так как проводит мониторинг кредитного рынка, владеет информацией обо всех продуктах кредитования, процентных ставках, о скрытых комиссиях, составе обеспечения, о том, какой пакет документов необходимо подготовить для получения кредита в том или ином банке и иных требованиях ­кредитных ­организаций к заемщикам. Обращаясь к кредитному брокеру до посещения банка, потенциальный заемщик получает консультацию профессионала, заметно экономит свое время и получает возможность приобрести ожидаемую ссуду по наилучшим ставкам и наиболее гибким условиям. Однако следует отметить, что если заемщик заведомо безнадежный, то даже обращение к кредитному брокеру не может гарантировать безотказность в выдаче банковского кре-

14

дита, поскольку окончательное решение о предоставлении ссуды принимает банк. Следовательно, кредитный брокер способен лишь минимизировать вероятность отказа в выдаче кредита, но стопроцентный положительный результат гарантировать не может1.

Кредитный брокеридж является для России еще новым, почти неизведанным направлением, в то время как за рубежом он развивается уже давно и довольно активно. В США, например, банковские продажи практически не осуществляются напрямую, большая часть клиентов проходит через брокеров. Брокер выступает промежуточным звеном между банком и клиентом. Он проводит консультации, первичную оценку кредитоспособности, осуществляет выбор оптимальной программы. За рубежом требования к брокерам несколько иные, нежели у нас. В ряде стран эта деятельность лицензируется, и такая лицензия стоит немалых денег2.

Многие компании, оказывающие услуги кредитного брокериджа, заключают с банками агентский договор о взаимовыгодном сотрудничестве. Для банков сотрудничество с кредитным брокером – это, прежде всего, расширение каналов продаж кредитных продуктов. Поэтому некоторые из них уже имеют в числе своих партнеров компании, оказывающие услуги кредитного брокериджа. Как правило, банки заключают договор с хорошо известными, проверенными фирмами, которые давно присутствуют на рынке.

Однаконасегодняшнийденьдалеконевсекредитныеорганизации желают сотрудничать с подобными фирмами, им проще и,по их мнению, надежнее найти клиента самостоятельно, чем через посредника. К тому же посреднические услуги необходимо оплачивать. Недоверие и нежелание некоторых банков сотрудничать с кредитными брокерами вполне объяснимо, ведь, в отличие от США идругих европейских стран, деятельность кредитного брокериджа в России не лицензируется, отсутствует закон, который бы регулировал данный вид деятельности и предусматривал ответственность для всех участников данного процесса. Поэтому многие заемщики инекоторые кредитные организации пока не склонны доверятьтаким­ компаниям.

1  Ильин Е. И. Банки и заемщики: кто кому нужен // Банков. ритейл. 2009. № 2. 2  Тосунян А. Г. Кредитный брокеридж: вчера, сегодня, завтра // Банков. ритейл.

2008. № 4.

15

Cегодня единственным способом регулирования деятельности кредитных брокеров в России являются профессиональные некоммерческие объединения, такие как Ассоциация кредитных брокеров либовновьсозданнаяФедерацияпрофессиональныхкредитныхброкеров. Наличие свидетельства об участии в таком объединении является определенным показателем добросовестности и профессио­ нализма в деятельности кредитного брокера1.

Следует заметить, что кредитный брокер – это, прежде всего, предприниматель, который предлагает свои услуги за определенную плату. Неудивительно, что он заинтересован в том, чтобы его клиенты – потенциальные заемщики получили одобрение на выдачу кредита. Ведь чем больше клиентов получат кредит, тем больше прибыли он заработает. Соответственно, для банка вероятен риск недобросовестности кредитного брокера, деятельность которого может неблагоприятно сказаться на финансовой устойчивости банка­ .

На сегодняшний день в России наиболее востребованы услуги кредитного брокера в сфере ипотечного кредитования2. ­Объясняется это, прежде тем, что ипотечная сделка характеризуется сложной процедурой осуществления, и многие граждане в связи с некомпетентностью в юридических аспектах совершаемой сделки вынуждены обращаться за помощью к профессионалу. Кроме того, на сегодняшний день многие компании, оказывающие услуги кредитного брокериджа, были созданы на базе риелторских агентств. В некоторых риелторских компаниях сегодня оказываются услуги не только по подбору квартиры, но и кредитный брокеридж. Для сравнения обратимся к американскому опыту.

Ипотечные брокеры в США действуют как независимые контрагенты: это координирующее звено между клиентом, банком, риелтором, оценочной и страховой компаниями3. При этом риелторам запрещено законом оказывать брокерские услуги и консультиро-

1  Российский рынок кредитного брокериджа в посткризисный период. URL: http://marketing.rbc.ru/articles/22/07/2011/562949980704201.shtml

2  Помарина Ю. Ипотечный брокеридж // Финанс. газ. 2009. № 28.

3  ЯкушевА.М.Ипотечный брокеринг как новая маркетинговая стратегия банков в посткризисный период // Клуб глав. бухгалтеров. 2011. № 5.

16

вать клиентов по вопросам ипотеки, поскольку слишком велик соблазн отправить клиента именно в тот банк, который кредитует покупку недвижимости самого риелтора. Наиболее распространенная схема отношений с банками заключается в том, что банк передает брокеру свои кредитные программы по «оптовой» цене, брокер реализует их клиентам по «розничной». Разница и составляет комиссию1.

Использование услуг кредитного брокериджа для заемщика привлекательно тем, что облегчается процесс получения займа, экономится время и обеспечивается качественная помощь в подборе банковской кредитной программы. Кроме того, кредитный брокер разъясняет заемщику все нюансы будущего займа, тем самым минимизирует риск образования просроченной задолженности из-за недооценки заемщиком своих финансовых возможностей по возврату кредита, что также является плюсом и для самого банка.

Преимущество услуг для банка, оказываемых кредитными брокерами, заключается в том, что кредитный брокер своей деятельностью способствует увеличению объемов продаж кредитных продуктов банков, а также отсеивает нежелательных для банка заемщиков. Однако это не означает, что все заемщики, обратившиеся в банк через кредитного брокера, надежные, поскольку даже в деятельности «белых» легальных кредитных брокеров нельзя исключать вероятность совершения ими неправомерных действий.

Несмотря на преимущества использования услуг кредитного брокериджа, необходимо учитывать и отрицательные моменты данного вида деятельности, которые могут неблагоприятно сказаться на финансовой устойчивости кредитной организации и привести к убыткам. Разрабатывая концепцию управления рисками в кредитной организации, а также регламентируя порядок работы с кредитными брокерами, следует иметь их в виду.

Во-первых, деятельность кредитного брокера на сегодняшний день в России не лицензируется, отсутствует закон, который бы регулировал данный вид деятельности и предусматривал

1  Ершова М. Кредитные брокеры – новые участники рынка кредитования. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/kreditnie-brokeri-8211-novie-ychastniki-rinka-­ kreditovaniya-­1365498/

17

­ответственность для всех участников данного процесса. Поэтому для обеспечения взаимовыгодного сотрудничества между заемщиками, банками и кредитными брокерами необходимо законодательно урегулировать данный вид бизнеса и предусмотреть наказание за противозаконную деятельность в данном бизнесе, обеспечивая тем самым гарантии пользователям кредитно-брокерских услуг.

Во-вторых, в настоящее время нет единых стандартов взаимодействия банков с кредитными брокерами, со стороны законодательной и исполнительной власти отсутствует надзор за деятельностью кредитных брокеров, качеством и стоимостью оказываемых услуг. И, как следствие, среди добропорядочных кредитных брокеров на рынке присутствуют мошенники, деятельность которых приносит вред как банкам, так и заемщикам. Необходимо создать специальные организации, которые бы контролировали деятельность кредитных брокеров.

В-третьих, деятельность кредитного брокера, как и любого предпринимателя, направлена на извлечение прибыли, следовательно, он заинтересован в том, чтобы как можно большее количество его клиентов получило одобрение на выдачу банковского кредита. В результате в гонке за количеством не уделяется достаточно внимания качеству подготавливаемых документов, в результате чего искажается информация о клиенте.

Хотелось бы отметить, что кредитным организациям следует с осторожностью относиться к новому для нашей страны виду деятельности, который сопровождается различными рисками для банка, поскольку сегодня нет гарантий защищенности от неправомерных действий кредитных брокеров.

18

Перспективы развития малого инновационного бизнеса в Республике Беларусь

Н. Е. Германович –

старший преподаватель кафедры финансов Полесского государственного университета (г. Пинск, Республика Беларусь);

М. Н. Садовский –

студент 3 курса Полесского государственного университета

(г. Пинск, Республика Беларусь)

В любой стране малый и средний бизнес составляет тот фундамент, на котором строится экономика. Предприятия данного сегмента формируют конкурентную среду, способствуют росту эффективности рыночных структур, а главное, являются наиболее активными проводниками новых технологий и инноваций. Мировой опыт показывает, что малый научно-инновационный бизнес наиболее гибок и восприимчив к нововведениям.

Малый инновационный бизнес – это особый сектор экономики. Он проявляет свою активность во всех сферах деятельности, однако в наибольшей мере сосредоточен в высокотехнологичных отраслях, таких как информационные, био- и нанотехнологии, здравоохранение, производство программного обеспечения, а также в электронной, химической, фармацевтической промышленности, машиностроении, космической индустрии.

При развитии малого бизнеса в инновационной сфере важным является оптимальное соотношение форм государственного регулирования, стимулов развития научно-технической и инновационной деятельности и реализации приоритетных направлений развития науки и технологий. В зависимости от характера сочетания науки и производства малые инновационные предприятия бывают научно-технического, производственного, научно-производствен- ного назначения, специализированные, многопрофильные.

За период с 2005 по 2014 г. создана нормативно-правовая база, регулирующая предпринимательскую деятельность в малых ­формах.

19

Определены цели и задачи государственной политики в области малого предпринимательства. Разработаны механизмы реализации целевых установок и структур, создающие условия для развития. Сформирована сеть сервисных организаций, предоставляющих малым предприятиям образовательные, информационные, консультационные, финансовые услуги.

Внастоящий момент в стране реализуется государственная программаподдержкималогоисреднегопредпринимательствана2013– 2015годыот29декабря2012г.№12421,направленнаянаувеличение его доли в ВВП республики с 14 до 30 % к 2015 г. Количество рабочих мест, созданных малыми и средними предприятиями, по оценкам экономистов, возрастет почти до двух миллионов.

Согласно подсчетам налоговых органов, на 1 апреля 2015 г. в Беларуси было зарегистрировано 365 тыс. 29 субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе 102 тыс. 277 микросубъектов, 12 тыс. 502 малых, 2 тыс. 481 средняя организация и 247 тыс. 769 индивидуальных предпринимателей. Для сравнения: в 2014 г. доля малого предпринимательства в ВВП Беларуси составила 15,2 %, что почти вдвое выше показателей 2007 г. (8,3 %).

Исходя из вышеперечисленного, наблюдается тенденция роста уровня субъектов малого и среднего инновационного бизнеса, однако на данную тенденцию оказывают влияние следующие негативные факторы: 1) недостаточная финансовая поддержка и отсутствие реальных финансово-кредитных механизмов обеспечения такой поддержки; 2) налоговое законодательство все еще остается противоречивымисложным;3)нестабильноесостояниеэкономики;4)правовая незащищенность и административные барьеры; 5) препятствия, связанные с необходимостью выполнения ­предпринимателями ­обязательных правил и процедур, предусмотренных подзаконными актами. Как результат, уровень развития сектора малого бизнеса

вреспублике явно недостаточен с точки зрения требований рациональной структуры переходной экономики.

Внастоящее время с развитием интернет-сетей бизнес, основанный на использовании IT-технологий, становится более приоритетным направлением. Кроме того, данное направление имеет большие

1  URL: http://www.pravo.by/main.aspx?guid=3871&p2=5/36745

20