Личные финансы. Учебно-методическое пособие, код направления учебной дисциплиныспециальности 38.03.01 Экономика

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

нением кредитных историй занимаются специализиро- ванные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Согласно закону, банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды обязаны предостав- лять информацию обо всех своих заемщиках и поручи- телях как минимум в одно БКИ, включенное в государ- ственный реестр бюро кредитных историй. Также в БКИ предоставляются сведения, связанные с процедурой оформления личного банкротства.

Из кредитной истории можно узнать, имеет ли заем- щик в данный момент задолженность по кредиту, не допускает ли просрочек. Чаще всего данные кредитных историй запрашивают банки, когда рассматривают заяв- ки на кредиты, чтобы оценить платежеспособность по- тенциального заемщика и решить, выдавать ему кредит или нет. Задержки и пропуски платежей по кредиту пор- тят кредитную историю. Плохая кредитная история мо- жет стать поводом к отказу в выдаче нового кредита.

Запросить данные кредитной истории может любая ор- ганизация или индивидуальный предприниматель, по- лучивший согласие заемщика на запрос данных о нем – без согласия, оформленного в определенном законом порядке. В банке на основе данных кредитной истории оценивают платежеспособность потенциального заем- щика и выносят решение: предоставить кредит или нет, если да, то на каких условиях.

Каждый человек может 2 раза в год бесплатно ознако- миться со своей кредитной историей. Чтобы ознакомить- ся со своей кредитной историей, нужно знать, в каком БКИ она хранится (это может быть не одно БКИ, а не- сколько). Чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кре- дитная история, надо сделать запрос в Центральный ка- талог кредитных историй Банка России. Свою кредитную

51

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

историю рекомендуется время от времени проверять, поскольку иногда в нее по разным причинам попадают ошибочные сведения, способные в будущем осложнить получение кредита.

Если заемщик обнаружил ошибки в своей кредитной истории, необходимо обратиться с заявлением в БКИ с требованием перепроверить эти сведения. Если испра- вить ошибки не удалось, следует обратиться с жалобой в Банк России.

3.4. Порядок предоставления кредита

Рассмотрим порядок предоставления кредита.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Спец- ифика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о креди- товании, которое определяет внутренние правила орга- низации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.

Схема кредитования включает следующие основ- ные этапы:

1.рассмотрение заявки на кредит;

2.изучение кредитоспособности заемщика;

3.оформление кредитного договора;

4.выдача кредита;

5.контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделе- ния (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и по- рядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем

52

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испра- шиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих по- стоянные кредитные отношения с банком, перечень пре- доставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Прежде чем принимать решение о выдаче кредита кли- енту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учи- тываются следующие факторы:

•дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссу-

ду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц высту- пать от имени заемщика;

•деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обя- зательства по условиям соглашения. При оценке репута- ции существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

•способность получить доход. Банку необходимо оце-

нить способность заемщика заработать средства, доста- точные для погашения ссуды.

При проверке сведений кредитный инспектор выясня- ет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предостав- лявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделе- ние направляет пакет документов юридической служ- бе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения

53

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

правильности оформления и соответствия действующе- му законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам провер- ки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, кото- рые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а также его пору- чителя для решения вопроса о возможности выдачи кре- дита необходимо учитывать:

1.доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2.доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

3.в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть вклю- чены доходы, получаемые не только по месту работы, но

и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитают- ся все обязательные платежи, указанные в справке и ан- кете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предостав- ленным поручительствам, выплаты в погашение стоимо- сти приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в еди- ную базу данных индивидуальных заемщиков и присту- пает к оформлению документов.

54

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

•договор поручительства

•договор залога

Вдоговоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обяза- тельств по кредитному договору, у какой из сторон на- ходится заложенное имущество, адрес нахождения пред- мета залога.

Особое место среди кредитных документов принадле- жит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой до- кумент кредитный договор должен соответствовать весь- ма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров при- менительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие долж- ны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основы- ваясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механиз- му обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кре- дитному договору.

55

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщи- ком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или дру- гому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными день- гами, так и в безналичном порядке путем:

•зачисления на счет заемщика по вкладу до востребова- ния;

•зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

•оплаты счетов торговых и других организаций;

•перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием за- емщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

Вопросы для самоконтроля:

1.Дайте определение понятию «денежный заем».

2.Дайте определение понятию «денежный кредит».

3.Дайте определение понятию «коммерческий кре-

дит».

4.Дайте характеристику основных видов потребитель- ских кредитов.

5.Дайте характеристику основных параметров потре- бительских кредитов.

6.Опишите порядок предоставления кредита физиче- скому лицу коммерческим банком.

56

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

Тема 4. Организация сбережения домашних хозяйств

4.1.Краткая характеристика основных теорий, описы- вающих сбережения домашних хозяйств

4.2.Вклады физических лиц в коммерческих банках как способ организации сбережений домашних хозяйств

4.3.Основные параметры вкладов физических лиц в коммерческих банках

4.4.Другие виды организации сбережений домашних хозяйств

4.1. Краткая характеристика основных теорий, описывающих сбережения домашних хозяйств

Сбережения домашних хозяйств являются важной ма- кроэкономической категорией, они включены в финансо- вые отношения и финансовую систему с одной стороны; с другой стороны, связаны с проблемами распределения ВВП на потребление и накопление, использования дохо- дов домашних хозяйств, т.е. включены в систему отноше- ний общественного воспроизводства.

К настоящему времени в западной экономической на- уке имеется целый ряд теорий, направленных на объяс- нение поведения населения относительно сбережений.

Большоеколичествотеоретическихисследований,про- веденных на тему сбережений в послевоенные годы, выя- вило три основных явления, свойственных всем странам:

1) в конкретно взятый момент времени в конкретной стране группы населения с высоким уровнем дохода от- кладывают на сбережения большую часть своего дохода, чем группы населения с низким уровнем дохода;

57

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

2)внутри конкретно взятой страны коэффициент сбе- режений населения остается относительно постоянным в течение длительного промежутка времени;

3)в разных странах наблюдаются различные значения коэффициентов сбережений, независимо от относитель- ных величин доходов населения в этих странах.

Существуют пять основных теорий, дающих объясне- ние таким эмпирическим результатам.

Теория абсолютного дохода Кейнса, выдвинутая им

втридцатые годы, утверждает, что между сбережениями и доходом существует линейная зависимость, выражае- мая следующим образом:

S = a + sYd,

где S – сбережения, Yd – текущая величина располагае- мого дохода, a – константа, s – предельная склонность к сбережению.

В соответствии с данной теорией, коэффициент сбере- жений (сбережения в процентах к ВНП), должен расти в тех странах, где наблюдается рост доходов. Однако тео- рия абсолютного дохода имеет мало подтверждений ста- тистического характера.

Теория относительного дохода состоит в том, что по-

требление, а, следовательно, и сбережение, зависит не только от текущего дохода, но и от предшествующего уровня дохода и потребительского поведения.

Одной из модификаций теории относительного дохода стала теория Дюзенберри, названная по имени амери- канскогоэкономиста,предложившегоеевсороковыегоды. Эта теория может быть выражена следующей формулой:

C1 = a + (1-s) Yd1 + bCh, где:

C1 – потребление в период времени 1; Yd1 – доход в период времени 1;

58

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

Ch – предыдущий наивысший уровень потребления; a и b – константы.

Таким образом, по теории Дюзенберри функция сбере- жений в краткосрочном периоде является возрастающей: при кратковременном увеличении дохода население не стремится сразу потратить его в силу инерции и сложив- шихся к данному моменту потребительских привычек. Однако с течением времени, когда уровень дохода ста- билизируется, население возвращается к старому коэф- фициенту сбережений за счет увеличения потребления.

Теория перманентного дохода, разработанная в пя-

тидесятые годы Милтоном Фридманом, предполага- ет, что население принимает решение о потреблении и сбережениях на основании ожидаемого совокупного до- хода за все время своей жизни. По мнению Фридмана, дохода, получаемый индивидуумом в каждый момент времени, состоит из двух компонентов: перманентного (постоянного) и транзитивного (временного) доходов. Перманентные доходы – это регулярные доходы, которые обусловлены имеющимся в распоряжении индивидуума материальным и нематериальным капиталом; они зави- сят от уровня благосостояния человека, его образования и прочих факторов. Фридман утверждает, что население в состоянии оценить полезность такого рода доходов в те- чение времени жизни и распределить потребление меж- ду отдельными периодами жизни таким образом, чтобы максимизировать совокупную полезность доходов. Тран- зитивные доходы – это нерегулярные доходы, связанные, например, с неожиданными изменениями рыночной сто- имости активов, изменениями ценовых пропорций, вы- игрышами в лотерее и прочими непредсказуемыми собы- тиями. В наиболее жесткой форме теория перманентного дохода гласит, что население будет стремиться потре-

59

Краткий курс лекций по учебной дисциплине «Личные финансы»

блять все перманентные доходы и сберегать транзитив- ные доходы. Тем не менее, эмпирических доказательств справедливости теории перманентного дохода не так уж много. Скорее, наоборот, в ряде случаев исследования показали, что склонность к расходованию транзитивных доходов на потребление, а не сбережение, очень велика. Как следствие, возникли вариации теории Фридмана, которые имеют менее жесткий характер. Основное ут- верждение состоит в том, что склонность к сбережению за счет перманентного дохода меньше, чем за счет тран- зитивного дохода. Эмпирическое подтверждение данный вывод нашел в исследованиях Дитона, который в 1989 году пришел к выводу, что в мотивах сбережений насе- ления развивающихся стран важную роль играет неопре- деленность будущих доходов, связанная с зависимостью благосостояния преимущественно сельскохозяйствен- ных предприятий от непредсказуемого влияния природ- ных условий. В результате население сглаживает потре- бление в течение длительного периода времени за счет сбережений.

Несколько отличается от теории перманентного до-

хода теория жизненного цикла, предложенная в пя -

тидесятые годы американскими экономистами Андо и Модильяни. Согласно теории жизненного цикла, инди- видуум стремится к максимизации совокупной полез- ности потребления в течение периода своей жизни при наличии бюджетного ограничения. По данной теории дисконтированная величина всех будущих потоков по- требления равна сумме накопленного текущего богат- ства индивидуума и дисконтированной величины всех будущих доходов. В течение своего трудоспособного воз- раста индивидуум сберегает определенную часть своего дохода, чтобы в момент выхода на пенсию иметь резерв

60