Особенности публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования. Монография

Н.Н. КОСАРЕНКО

ОСОБЕННОСТИ ПУБЛИЧНО-ПРАВОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

Монография

ББК 67.404

УДК 368

К 71

Рецензенты:

Петров С.М., — доктор юридических наук, профессор Прокошин В.А., — доктор юридических наук, профессор

Косаренко Н.Н.

К 71 Особенности публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования. Монография. — Электронно-библиотечная система IPRbooks, 2012. — (Высшее образование). — 83 с.

ISSN 2227-8397

В монографии рассмотрены вопросы публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования.

Для студентов и аспирантов высших учебных заведений, а также специалистов страхового дела.

ISSN 2227-8397

ББК 67.404

УДК 368

© Косаренко Н.Н., 2012 © Электронно-библиотечная система IPRbooks, 2012

2

Содерожание

Введение

Глава 1. Специфика проявления публичных интересов государства в сфере страхования

Глава 2. Правовые основания развития рынка и улучшения качества страховых услуг в современной России

3

ВВЕДЕНИЕ

В условиях реформирования общества страхование, являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, представляет собой универсальное средство защиты всех форм собственности, имущественных интересов как государства, так и отдельных граждан, и хозяйствующих субъектов в целом.

Эффективная система страхования позволяет защищать общество от самых острых социальных потрясений, стимулирует инвестиционный климат и в конечном итоге способствует экономическому росту в целом. Рыночная экономика в нашей стране нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать путем установления нескольких уровней страхования различных интересов.

Во-первых, индивидуальных, т.е. частных интересов, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида. Во-вторых, общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы посредством либо осуществления обязательных видов страхования, либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, в третьих, страховая защита охватывает подавляющее большинство граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда неослабное стремление государства к максимальному распространению страхования.

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страхового случая путем солидарной раскладки ущерба между ними.

Из системы образования страховых фондов сложилось несколько направлений страховой деятельности:

- государственное страхование, в т.ч. социальное — направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния; -индивидуальное страхование физических и юридических лиц, ос-

нованное на принципе добровольности.

Тем не менее, опыт, накопленный в новейшей истории России, показывает, что сложившиеся сегодня подходы к формированию и

4

реально действующие механизмы страховой деятельности явно не удовлетворяют прогрессирующую потребность в страховой защите.

Особое внимание сегодня государство проявляет к выработке новых концептуальных подходов в области публично-правового регулирования государственных интересов в сфере страхования. Проблема обостряется практическим отсутствием на протяжении длительного времени целенаправленной эффективной работы по государственному управлению рынка страховых услуг, что привело к его стагнации и вызвало объективную необходимость поиска радикальных инноваций, направленных на устранение возникших недостатков.

Безусловно, развитие страхования в нашей стране в полной мере отвечает интересам государства по осуществлению всеобъемлющих реформ. И, напротив, становление цивилизованного рынка страховой деятельности является гарантией государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества.

5

ГЛАВА 1. Специфика проявления публичных интересов государства в сфере страхования

Страхование — одна из древнейших экономических категории общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, страхование постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями общественной жизни. Поэтому страхование, как считают некоторые ученые, с первых дней своего возникновения выступало как «механизм защиты товаропроизводителя от рисков»1. Это риски общественного производства, стихийных бедствий, сохранения здоровья, работоспособности человека.

Как справедливо замечал известный ученый В. И. Серебровский, человек в своей деятельности повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу. Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.2 С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т. п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элемен-

1См.: РейтманЛ.И. Страховоедело. М., 1992. С.3.

2См.: СеребровскийВ.И. Избранныетрудыпонаследственномуистраховомуправу. М. :

Статут, 1997. С. 432.

6

том, постоянно входящим в сферу деятельности человека. Поскольку, однако, свойство «неизвестности», присущее риску, не только влечет за собой для человека общее чувство неуверенности, но и находится в естественном противоречии с нормальным ходом его хозяйственной деятельности, нуждающейся в ясности хозяйственной перспективы, постольку возникает потребность в элиминировании или, по крайней мере, в ограничении влияния риска.3

Ряд авторов полагают, страхование связано с возмещением имущественного ущерба и причинением вреда жизни и здоровью граждан в процессе общественного производства. Однако объективный процесс развития общественного производства может нарушаться вследствие объективного разрушительного воздействия на него стихийных сил природы или иных негативных последствий техногенного, эпидемологического, бытового характера, а также в следствие социальных, политических и иных общественных явлений.4 Все это создает объективные предпосылки для возникновения случайных событий и непредвиденных обстоятельств, влекущих отрицательные последствия. Таким образом, в целостной системе «человек – общество – природа» общественное производство носит объективно рискованный характер.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. Закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что для каждого в одиночку разорительно, да и практически не реально.

Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно

3Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. :

Статут, 1997. С. 433.

4Страховое право. М. : Юнити, 2002. С. 24.

7

сглаживает последствия стихии и других случайностей. Чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника.

Причинение материального ущерба в сфере общественного производства, нанесение вреда жизни и здоровью населения вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств, независящих от воли и сознания людей и неконтролируемых ими, принято называть страховыми случаями.

Рискованный характер общественного производства и взаимодействия общества и природы, обусловленный противоречиями общественных отношений и противоречиями между обществом и природой порождает объективную необходимость предупреждения и устранения их разрушительных последствий, а также возмещения причиненного ущерба.5 Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов. По мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах после каждого страхового случая, по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. При взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

5 Страховое право. М. : Юнити, 2002. С. 25. 8

Встраховом фонде реализуются коллективные и личные инте-

ресы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности6. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин "страхование", выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова как страховка, подстраховка. Выражение "страхование" иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии, удачи, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, запаса прочности и надежности сооружений

имеханизмов. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Перераспределительные отношения связаны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в построении страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

На экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ, воздействует множество факторов, в том числе негативные стихийные проявления природы и общества. Негативные проявления имеют случайный характер, что позволяет говорить о наличии определенного риска в общественном воспроизводстве.

Вцелях нормализации производственной деятельности руководители проводят ряд защитных мероприятий, ограничивающих ве-

6 См.: Шахов В.В. Введение в страхование. М., 2000. С.11. 9

роятность проявления риска и возникновения неблагоприятных последствий. В ряду этих защитных мер стоит страхование.

Страхование как целый комплекс защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества. В странах с развитой рыночной экономикой страхование занимает стратегическую позицию, определяемую тем, что оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

В странах с нерыночной системой хозяйствования страхование играет вспомогательную роль, поскольку возмещение ущерба главным образом осуществляется государством путем выделения бюджетных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий и на другие аналогичные цели.

Несомненно, помощь государства важна, но ни в коем случае она не должна стать единственным или основным источником компенсаций. Поэтому создание системы финансовых гарантий, развитие страхования в России как механизма защиты имущественных интересов лиц является и необходимым, и особенно значимым.

«В России страхуется менее 10 процентов потенциальных рисков (против 90—95 процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности предприятий не обеспечено правовой защитой. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой ком-

пании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира»7.

Страхование может быть представлено в виде целого пласта общественно-экономических отношений, изучаемых комплексом научных дисциплин, взаимообусловливающих друг друга. Здесь можно назвать: страховую математику, исследующую математические основы страхового дела; ряд экономических дисциплин, которые выявляют закономерности в области страхования и верного их

7 Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах / Одобрены Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 // Российская газета. 1998. 17 октября.

10