Особенности публично-правового обеспечения государственных интересов в сфере страхования. Монография

ных ресурсов (до $10 млрд. в год). Эти ресурсы, в свою очередь, с высокой степенью вероятности будут экспортированы из России на мировые финансовые рынки.

Применительно к страхованию имущественных интересов юридических лиц ключевым фактором, определяющим расходы предприятий на страхование имущественных интересов персонала, является их платежеспособность. Расчеты, сделанные на основании математического моделирования рынка личного страхования, позволяют предположить, что при благоприятном развитии экономической ситуации в стране сбор страховой премии по этому виду будет расти на 10-15% за год в реальном исчислении. Дополнительным импульсом для развития этого рынка должно быть снятие верхнего предела отнесения затрат на личное страхование на себестоимость продукции предприятий, что пока, к сожалению, с введением нового налогового механизма с 2002 года не предусмотрено. Медицинское страхование, составляющее около 80% личного страхования за счет средств предприятий, будет все в большей степени включаться в социальный пакет, предоставляемый сотрудникам. За счет этого предприятия будут экономить фонд оплаты труда и минимизировать налоги на него, а на рынке личного страхования произойдет всплеск спроса.

Медицинское страхование является достаточно капиталоемким. Оно требует создания развитой инфраструктуры, в ряде случаев - строительства страховщиками собственных клиник. Этот рынок является ареной жесткой конкуренции между российскими компаниями. На рынке медицинского страхования надежность компании не играет большой роли, зато имеет большое значение качество сервиса, требующее вложения времени и сил.

На сегодня российские страховые компании, как представляется, достаточно полно соответствуют требованиям рынка по пакету услуг и уровню сервиса. Исключением здесь не является даже сегмент иностранных представительств в России: как правило, они не готовы жертвовать качеством сервиса ради марки и обслуживаются в российских страховых компаниях.

Поэтому широкий приход иностранных компаний на сегмент личного страхования за счет средств предприятий не создаст на нем нового качества, а сам этот сегмент ухе сегодня характеризуется высокой степенью готовности к полномасштабной иностранной конкуренции. Как представляется, преимущества российских ком-

61

паний на рынке личного страхования являются достаточно прочными, в том числе и в среднесрочной перспективе.

Если проанализировать рынок классического страхования имущества и ответственности за счет средств предприятий, то необходимо отметить, что данный рынок состоит из нескольких основных сегментов: страхование «международных» рисков-каско и ответственности перевозчиков, а также грузов; страхование крупных проектов, включая проекты с участием иностранных инвестиций; страхование рисков среднего и малого бизнеса; страхование ответственности за вред третьим лицам предприятиями, эксплуатирующими опасные объекты; страхование ответственности за качество продукции; страхование профессиональной ответственности.

Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности за качество товаров, результатов выполненных работ и оказанных услуг, в результате которых может быть причинен вред потребителям и иным третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлторов, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

Введение страхования ответственности отдельных категорий изготовителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей товаров и услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залог). Развитие страхования ответственности за качество благоприятно повлияет на предпринимательскую активность индивидуальных предпринимателей и организаций любой организационно-правовой формы. С принятием 27 декабря 2002 года Федерального закона № 184-ФЗ «О техническом регулировании» значение страхования ответственности за качество продукции особенно возросло, т.к. либерализация рынка потребовала специальных рыночных механизмов защиты потребителей от недоброкачественного товара, работы или услуги.

В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в

62

сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

Расширение присутствия иностранных страховщиков в России не окажет существенного влияния на страхование физических и юридических лиц в силу того, что страховые операции в этих сегментах рынка, как правило, уже сейчас контролируются иностранными страховщиками либо напрямую, либо по каналам перестрахования.

Как уже отмечалось, значительное большинство российских компаний не имеет достаточных возможностей по собственному удержанию рисков, в силу чего они вынуждены перестраховывать их за границей. При операциях на первых двух сегментах российские компании часто используются иностранными страховщиками в качестве «фронтеров», полностью передающих ответственность за рубеж, при этом формально соблюдается норма о запрете прямых операций иностранных компаний в России.

Наиболее уязвимым является сегмент страхования имущества и ответственности малого бизнеса. С одной стороны, здесь имеются достаточно крупные риски, привлекательные для иностранных компаний и не требующие создания капиталоемкой инфраструктуры. С другой – руководители компаний более чувствительны к надежности и престижности «брэнда», качеству сервиса и андерайтинга (оценки рисков), а также к прямому доступу на международные перестраховочные рынки, которые могут обеспечить международные страховщики. Как представляется, рынок страхования имущества и ответственности среднего и части крупного бизнеса будет основным полем деятельности иностранных компаний по мере расширения их присутствия в России, и потери российских компаний на этом сегменте могут быть весьма велики и губительны для национальной экономики.

Рынок страхования малого бизнеса представляется менее привлекательным для иностранных операторов из-за малого размера страховой премии на один договор и высокой территориальной рассредоточенности страховых рисков.

Постепенное расширение прямой иностранной конкуренции на этом сегменте рынка, при недопущении доминирующего иностранного влияния в целом, будет иметь положительные последствия для экономики. Речь идет, прежде всего, о расширении конкуренции и снижении цен на страховые услуги. Уровень страховых выплат по

63

имущественному страхованию составляет в России в последние годы 25-40% (а по страхованию ответственности на состояние январь 2003 года даже 14,75 %), что свидетельствует о существенном завышении страховых тарифов и ограничении конкуренции. Развитие конкуренции будет способствовать снижению цен и втягиванию новых предприятий в страхование. Будет также повышаться качество страхового обслуживания предприятий, введены новые стандарты надежности страховых услуг.

Все это будет стимулировать полномасштабное развитие страхования имущества и ответственности юридических лиц. Расчеты, отраженные в Концепции страхования в Российской Федерации (утверждена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р), показывают, что полноценное развитие классического рынка страхования позволит повысить ежегодный прирост ВВП на 0,4-0,5%. Но по оценкам экспертов страхового рынка предполагается, что ожидать выхода российского страхового рынка на уровень развития, соответствующий современному уровню стран Восточной Европы (около 5% ВВП), можно в перспективе 8-10 лет48.

В России много говорят о плачевном положении граждан, предприятий малого бизнеса и частных предпринимателей. Недоступны кредиты, запутана правовая база, душат налоги, отсутствует государственная поддержка... Надо добавить и непонимание самими бизнесменами и простыми гражданами своих возможностей. Они упускают уникальный шанс с помощью страхования сделать жизнь свою и своего дела стабильной и прогнозируемой, а в результате живут в постоянной опасности потерять имущество и весь бизнес.

Действительно, средние и особенно малые предприятия обычно уязвимы и не имеют больших «резервов прочности». Человек на свои деньги открыл мастерскую, небольшой магазин или кафе, и с этого момента он полностью зависит от оборота. Если в его офисе случился пожар, или воры вынесли технику, или попала в аварию машина — это катастрофа, которая для многих малых фирм становится непоправимой. Между тем предприниматели могут не зависеть от таких случайностей. Страховая защита доступна практиче-

лад Института мировой экономики и международных отношений Академии наук (ИМЭМО РАН) и Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов РФ. (Прайм-ТАСС).

64

ски любому предприятию и гарантирует полную компенсацию возможных потерь. В обычной ситуации застраховать имущество компании на сумму, например, в 200 тыс. рублей можно за две тысячи. Такие деньги есть у каждой компании, а вот компенсировать самостоятельно, без помощи страховщиков, свои убытки от кражи или пожара на сумму в 200 тыс. рублей сумеют далеко не все малые предприятия.

Но не только имущество можно застраховать от опасности. Страхование - это гибкий инструмент, которым наше общество еще не научилось пользоваться.

Можно страховать и свою профессиональную ответственность. Это услуга, которая неминуемо будет востребована у врачей, юристов, специалистов других профессий с высокой степенью ответственности перед клиентами.

Перспектив сотрудничества между гражданами, малым и средним бизнесом и страховой компанией много. Для малого бизнеса комплексная страховая защита особенно актуальна и позволяет покрыть максимум рисков. Страховые компании должны разрабатывать специальные комплексные программы для различных отраслей малого и среднего бизнеса — основу управления страховой защитой малого и среднего бизнеса. При ближайшем рассмотрении получается, что страховать необходимо и имущество, и ответственность, и персонал компании, так как реализация любого из этих рисков может поставить под угрозу деятельность всего предприятия. К тому же комплексное страхование всегда выгоднее и позволяет значительно снизить тарифную ставку, а соответственно уменьшить расходы.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам – больше надо предлагать услуг.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового рынка в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Укрепление негосударственного сектора экономики: частные предприниматель в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Источником

65

спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

На основании исследования, которое провел Комитет по связям с общественностью Всероссийского союза страховщиков (ВСС) следует, что, если из общего объема страховых премий, собранных в 2003 году, - 432 млрд. руб. (или 100%) – исключить обязательное страхование – 102,9 млрд. руб. (или 23,8%), то останутся страховые схемы – 208 млрд. руб. (или 48,2%), кэптивное («карманное») страхование – 60,5 млрд. руб. (или 14%) и рыночное, или открытое, страхование – 60,5 млрд. руб. (или 14%).

В российских условиях, с развитием рыночных отношений, приватизацией государственной собственности, расширением предпринимательской деятельности, сокращением доли государственных структур в покрытии убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан, потребность в страховании также будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые объекты и субъекты. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом. Возрастание роли страхования в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений.

Особенно актуальной представляется задача развития регионального рынка страховых услуг с учетом государственных приоритетов в целях обеспечения надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предпринимательских структур и представителей региональных государственных органов.

Сложная структура экономики России, состоящая из целого ряда областей, краев и экономических регионов, объединенных глубокими интеграционными связями, но порой сильно отличающихся между собой, позволяет сделать вывод, что развитие национального страхового рынка России базируется на успешном функционировании региональных страховых рынков, соответствующих территориальному положению и особенностям отдельных экономических регионов России.

66

Переход к рыночной экономике значительно расширяет сферу страховых услуг. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование выполняло вспомогательную роль, не являясь при этом значительной составляющей экономики регионов.

Сегодняшний день выдвигает новые задачи, связанные с обеспечением социально-экономического развития регионов страны, в числе которых и задача развития регионального страхового рынка. Развитие регионального страхового рынка можно рассматривать как одну из целевых установок развития региона в целом. Экономисты, исследующие вопросы управления региональным развитием, отмечают, что в настоящее время основной целью социальноэкономического развития большинства стран мира, их регионов и других территориальных образований является улучшение качества жизни населения. Исходя из этого, процесс социальноэкономического развития включает в себя три важнейшие составляющие:

-повышение доходов, улучшение здоровья населения и повышение уровня его образования;

-создание условий, способствующих росту самоуважения людей в результате формирования социальной, политической, экономической и институциональной систем, ориентированных на уважение человеческого достоинства;

-увеличение степени свободы человека, в том числе и экономической свободы.

По нашему мнению, к этим составляющим следует добавить еще один важный критерий, относящийся к качественным характеристикам уровня жизни населения. Этот критерий касается обеспечения определенного уровня безопасности каждого человека, состояния уверенности в завтрашнем дне, отсутствия страха в случае возникновения неблагоприятных событий, которые могут повлечь за собой утраты и лишения. К таким критериям относится надежная страховая защита.

Как известно, в исследованиях, касающихся сложной природы человеческих потребностей, в иерархической структуре потребности в безопасности и уверенности в будущем, включающие защиту от физических и психологических опасностей со стороны окру-

67

жающего мира, относятся к потребностям нижнего уровня, наряду с физиологическими потребностями человека. Физиологические потребности и потребности в безопасности должны быть удовлетворены прежде, чем потребности высших уровней (социальные потребности, потребности в уважении и самоутверждении), так как именно эти потребности являются жизнеобеспечивающими.

Необходимость удовлетворения потребности в безопасности определяется постоянным наличием разнообразных рисков как в жизни каждого конкретного человека, так и в деятельности хозяйствующих субъектов.

Страховая защита, таким образом, помимо экономической категории, нам представляется важной социальной характеристикой, касающейся удовлетворения первоочередных потребностей человека в обеспечении безопасности и определенных гарантий в возмещении ущерба в случае наступления непредвиденных событий негативного характера.

Такой вывод определяет новый взгляд на развитие страхового рынка как на важную государственную задачу, состоящую в обеспечении максимальной степени защищенности каждого конкретного человека и хозяйствующих субъектов, повышая тем самым уровень жизни населения и обеспечивая устойчивые тенденции развития регионов.

В период формирования рыночных отношений, учитывая мировой опыт и тенденции развития рыночного воспроизводства в промышленно развитых странах, рынок страховых услуг рассматривается как и мощный фактор положительного воздействия на нее. Такой подход определяется, по нашему мнению, следующими обстоятельствами. Во-первых, сущностными характеристиками самого процесса страхования, являющегося важным элементом экономической среды. Во-вторых, социальной стороной страховых процессов, оказывающих влияние на повышение жизни населения. В-третьих, именно страхование, в его развитых формах, повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличения состояния и богатства нации, что особенно актуально для российской экономики, пребывающей в стадии постоянных финансовых кризисов. Возможности инвестирования существуют в связи с наличием материального воплощения экономической категории страховой защиты — страхового фонда.

68

Страховой фонд — совокупность денежных или материальных средств, в организационном плане сосредоточенных в страховых компаниях, ресурсы которого могут тратиться не только на возмещение возникшего ущерба, но и на развитие экономики при наличии свободных активов и резервов страховой компании.

Анализ показывает, что страховые компании во всем мире рассматриваются как мощные финансовые и инвестиционные институты, вкладывающие значительные средства в развитие национальных экономик. Кроме того, страховые организации решают и проблемы занятости населения. Так, в США в этой отрасли в 1997 г. было занято: в страховых компаниях 1535 тыс. чел.; страховых агентов—724 тыс. чел.

Ежегодно страховые организации аккумулируют в виде страховых платежей 7 — 19% ВВП своих стран; объем страховых премий в пересчете на душу населения для стран ЕС, США и Японии составляет от 1,5 до 4 тыс. долл., для России же — всего 31 долл. В таблице 2 показано распределение валового внутреннего продукта США по отраслям. Из таблицы видно, что в целом банковская и страховая система занимают 19% от ВВП этой развитой страны.

Общая сумма инвестиций указанных стран достигает нескольких триллионов долларов. Это наглядно отражено в таблице 3, показывающей активы страховых компаний США по страхованию жизни с 1988 по 1997 г. Из таблицы видно, что активы страховых компаний увеличились за этот период практически в два раза, то есть страховая отрасль развивается очень динамично. При этом следует отметить, что именно компании по страхованию жизни являются источниками долгосрочных инвестиций в экономику.

Заметим при этом, что основная часть активов страховых компаний США в качестве инвестиций идет на развитие реального сектора экономики этой страны. В частности, вложения страховых компаний в промышленные облигации занимают самую значительную долю в распределении активов по различным направлениям инвестиций — 31,2%.

Наиболее развитой страной в отношении рынка страховых услуг являются США, доля рынка которых составляет 48,68%; далее идут Япония (11,25%), Германия (10,19%) и Великобритания (5,93%). Российская составляющая в этом распределении очень низка.

69

На основании представленных данных можно сделать вывод, что в развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики и позволяет вкладывать значительные денежные средства в виде инвестиций в различные проекты и программы, направленные на развитие экономики в этих странах.

Следует отметить, что в настоящее время в условиях нашей страны состояние спроса на страховые услуги можно оценить как крайне неактивное. Сравнительный анализ показывает, что в развитых странах страховые системы охватывают 90 - 95% всех возможных рисков, в России — 5-7%. На личное страхование российские граждане тратят не более 1% доходов, а в США, например, личное страхование является наиболее прибыльным сегментом, сбор премий по нему превышает 650 млрд. долл. в год.

Это объясняется двумя причинами: особенностью страховой услуги как специфического товара на страховом рынке, для продажи которого требуются существенные усилия в связи с наличием пассивного отношения со стороны страхователей и недостаточной степенью надежности отечественных страховых компаний.

Таким образом, наиболее актуальной проблемой становится обеспечение надежности страховых услуг и активизации маркетинговой деятельности страховых компаний.

Чтобы страхование заняло стратегические позиции в экономике нашей страны, в соответствии с мировой практикой развития этой отрасли, на современном этапе необходимы, по нашему мнению, не просто меры государственной поддержки и формирования благоприятных условий, которые зарекомендовали себя в развитых странах, а необходима разработка активной государственной политики, коренным образом отличающейся от существующей, когда страховой рынок рассматривается государственными органами управления как второстепенная инфраструктурная составляющая.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков, однако, передав часть рисков перестраховщику, страховая компания может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Для обеспечения таких гарантий необходимо выработать законодательные нормы, устанавливающие лими-

70