Учебник

ГЛ А В А 1 4 . С Т РА Х О В А Н И Е З Д О Р О В Ь Я И Ж И З Н И

кологических заболеваний выделяются деньги напрямую из государственного бюджета. Это же касается заболеваний, передающихся половым путём, ВИЧ-инфекции, туберкулёза.

Граждане России могут сами выбирать медицинскую организацию, в которой они будут лечиться. Если раньше все были прикреплены к определённой поликлинике в своём районе, то теперь лечебные организации можно менять, но не чаще одного раз в год. Больницу и роддом также можно выбирать самостоятельно. Однако если в больнице не окажется мест, придётся ложиться в другую или ждать своей очереди. Выбрать можно и конкретного врача в больнице. Для этого нужно написать заявление на имя руководителя данной медицинской организации.

НА ЗАМЕТКУ

Частные клиники также могут входить в реестр организаций ОМС и оказывать бесплатную медицинскую помощь (точнее, получать оплату услуг не от пациентов, а из фонда ОМС). Не все частные клиники делают это, но стоит проверить.

Страховая компания, выдавшая полис ОМС, обязана обеспе-

201

чивать доступ к предусмотренным законом медицинским услугам в сроки, которые определяются вашим состоянием здоровья. Если по вине страховой компании или медицинской организации медицинская помощь не была оказана, необходимо подать жалобу в территориальный Фонд обязательного медицинского страхования. Если медицинская помощь требуется срочно, обращайтесь за помощью в платную клинику и сохраняйте все справки с диагнозами, чеки

иквитанции. После этого вы сможете подать иск в суд на страховую компанию или медицинскую организацию, и есть вероятность, что вам возместят затраты на медицинское обслуживание и выплатят компенсацию морального ущерба за причинение вреда здоровью.

С1 июля 2018 г. в России действует институт страховых поверенных, которые должны обеспечивать защиту прав застрахованных пациентов медицинских организаций. Владельцы полисов могут позвонить в call-центр, задать вопросы, проконсультироваться

ивысказать претензии к качеству медицинских услуг.

М О Д У Л Ь 3

14

Добровольное медицинское страхование

15

Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) даёт право на получение медицинских услуг в частных клиниках бесплатно. Клиника будет выставлять счета за оказанные услуги страховой компании. Размер выплат, произведённых страховщиком в пользу застрахованного лица в течение года, может оказаться как больше, так и меньше цены годового полиса. Это будет зависеть от того, заболеет ли владелец полиса ДМС или нет, и если да, то насколько тяжело.

Перечень услуг, включённых в полис ДМС, обычно шире спектра системы ОМС (за счёт лечебного массажа, протезирования, профилактических процедур и т. д.). Однако большинство страховых компаний не включают в этот список онкологические заболевания и ВИЧ-инфекцию (СПИД). Для лечения этих заболеваний придётся обратиться в государственную клинику или оплатить его из собственных средств.

Преимуществом ДМС является обслуживание в частных кли-

202

никах, где выше и уровень комфорта, и численность персонала в расчёте на одного пациента (а значит, и больше внимания), нет очередей, современное диагностическое оборудование.

Страховая компания рассчитывает стоимость полиса ДМС индивидуально для каждого клиента в зависимости от его возраста и состояния здоровья (например, наличия хронических заболеваний), ведь от этого зависят её будущие затраты.

ВАЖНО

Страховщики не оплачивают лечение тех болезней, которые были у вас на момент покупки полиса, но вы о них умолчали.

На стоимость полиса влияет и набор покрываемых страховкой услуг. В одну программу (более дорогую) могут быть включены услуги стоматологов, а в другую (стоимостью значительно ниже) не будет входить даже УЗИ. В полисе ДМС также может быть обозначена максимальная сумма страховых выплат за год, сверх ко-

ГЛ А В А 1 4 . С Т РА Х О В А Н И Е З Д О Р О В Ь Я И Ж И З Н И

торой затраты пациента страховой компанией не покрываются. А некоторые страховщики вводят франшизу по определённым видам медицинских услуг (например, страховая компания будет возмещать только 60% стоимости услуг дантиста). Это нужно учесть при выборе программы ДМС.

Полис ДМС позволяет бесплатно получать медицинскую помощь только в клиниках, с которыми сотрудничает страховая компания. Если ни в одной из этих медицинских организаций не могут оказать квалифицированную помощь (нет врача-специалиста или владелец полиса находится в другом городе), страховая компания предложит обратиться в другую клинику и либо договорится с ней об оказании услуг своему клиенту бесплатно, либо попросит оплатить эти услуги с последующей компенсацией затрат. Но если в медицинской организации владельцу полиса ДМС могут оказать необходимую помощь, а он обратится в другую клинику, страховая компания откажется оплачивать лечение. Поэтому, прежде чем подписать договор со страховой компанией, убедитесь, что медицинские организации, с которыми она сотрудничает, вам подходят.

Они должны находиться не слишком далеко, иметь хорошие отзы-

203

вы в Интернете и достаточно широкий набор предлагаемых услуг. Если в городе или селе, где вы живёте, нет хороших частных клиник, ценность полиса ДМС значительно снижается.

Некоторые компании оплачивают (полностью или частично) полисы ДМС своим сотрудникам. Это стоит рассматривать как прибавку к зарплате.

НА ЗАМЕТКУ

Если вы едете за границу, необходимо приобрести туристическую медицинскую страховку. Ведь российский полис ОМС не даёт право на медицинское обслуживание за рубежом. Если во время путешествия вы сломаете руку или получите солнечный удар, придётся обращаться к врачу. Туристическая медицинская страховка (которая является видом ДМС) компенсирует затраты на оплату неотложной медицинской помощи, медикаментов и услуг восстановительного характера.

М О Д У Л Ь 3

14

Страхование жизни

15

Страхование жизни – страховка или инвестиция?

Сейчас вы очень молоды и, конечно, не задумываетесь о старости, ведь до неё ещё так далеко. Тем не менее, начиная с юного возраста следует искать способы накопления средств на старость. Одним из таких способов является страхование жизни. Оно не только обеспечивает финансовую защиту от неприятных событий, сокращающих денежные доходы семьи, – потери трудоспособности, ухода из жизни застрахованного лица, – но и одновременно выполняет функцию накопления денежных средств. Если в течение срока действия страховки неблагоприятное событие не происходит, то все накопленные страховые взносы возвращаются клиенту вместе с небольшим инвестиционным доходом.

Вмировой практике выделяют два вида страхования:

•non-life, т. е. страхование иное, чем страхование жизни, – ОСАГО, каско, страхование квартиры, страхование граждан-

204

ской ответственности, страхование выезжающих за рубеж

и т. д.;

•life insurance, life assurance – накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни.

Впервом случае человек обычно уплачивает страховой взнос за год и при наступлении в течение этого периода неблагоприятного события может получить страховую выплату. Если такое событие не произойдёт, он ничего не получает.

При накопительном страховании жизни клиент страховой компании ежегодно в течение действия программы (например, 10 лет) уплачивает страховой взнос (например, 20 тыс. руб.). Если в данный период страховой случай не произойдёт (например, потеря трудоспособности или уход из жизни застрахованного лица), то в конце действия договора накопленные взносы, т. е. 200 тыс. руб., возвращаются клиенту. Он получает ещё и небольшой инвестиционный доход, потому что страховая компания вкладывает его денежные

ГЛ А В А 1 4 . С Т РА Х О В А Н И Е З Д О Р О В Ь Я И Ж И З Н И

средства в банковские депозиты, облигации, акции. Гарантированная доходность составляет обычно от 2 до 5% годовых.

Если в течение срока действия программы человек утратил трудоспособность или ушёл из жизни, страховая компания выплачивает предусмотренную договором страховую выплату и предоставляет инвестиционный доход от суммы внесённых взносов.

Основные различия накопительного страхования жизни (НСЖ), инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и банковского депозита представлены в таблице 11 (см. с. 206).

Вопрос для размышления

У Николая каждый год остаются сбережения. Как ему лучше распорядиться этими деньгами – положить в банк (на депозит) или оформить договор страхования жизни?

Как выбрать страховую компанию

Если все остальные условия страховки одинаковы, надо выби-

205

рать компанию с наилучшей репутацией и наименьшей ценой полиса. К сожалению, этим критериям редко удовлетворяет одна и та же компания. Зачастую придётся выбирать между более низкой стоимостью страховки и более надёжным страховщиком.

Выбрать выгодные предложения помогут ресурсы, предназначенные для сравнения цен страховых полисов (например, на портале www.sravni.ru можно рассчитать стоимость каско в 16 страховых компаниях). Страховые компании загружают на эти интернет-ре- сурсы цены на свои полисы. Сайты снабжены онлайн-калькулято- рами, позволяющими сделать расчёт именно для вас.

Проверить надёжность страховщиков можно с помощью рейтингов финансовой надёжности. Их, в частности, составляет «Эксперт РА» (www.raexpert.ru: Рейтинги → Страховые компании (универсальные) и Страховые компании (по страхованию жизни)). Рейтинг ААА++ означает самый высокий уровень финансовой надёжности. Также рейтинги можно найти на портале

ГЛ А В А 1 4 . С Т РА Х О В А Н И Е З Д О Р О В Ь Я И Ж И З Н И

«РИА Рейтинг» (http://riarating.ru: Финансовые компании → Страховые компании).

Обратите внимание на жалобы клиентов страховой компании. Даже среди компаний с высоким рейтингом надёжности встречаются такие, которые стараются уклониться от выплат: требуют для оформления страхового случая дополнительные документы, которых у страхователя нет, или не принимают существующие документы. Страховщики с наибольшим числом жалоб не должны вызывать доверие. Сведения об обращениях граждан в отношении субъектов страхового дела можно найти на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru: Финансовые рынки → Участники финансовых рынков → Рынок страховых услуг). Там же вы найдёте и список нормативно-право- вых актов, регулирующих деятельность по страхованию.

Обратите внимание на удобство работы со страховой компанией: уровень сервиса, наличие очередей и сроки ожидания выплат, близость её отдела по урегулированию убытков к вашему дому. О наличии очередей и уровне сервиса можно узнать из отзывов клиентов компании в Интернете. На форумах люди делятся

впечатлениями от сотрудничества с той или иной компанией.

207

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ

1.Какими правами обладают владельцы полиса ОМС?

2.На какие ситуации не распространяется действие полиса ОМС?

3.Чем страхование жизни отличается от других видов страхования? Что между ними общего?

4.Почему страхование жизни можно рассматривать как инвестиционный инструмент?

ГЛ А В А 1 4 . С Т РА Х О В А Н И Е З Д О Р О В Ь Я И Ж И З Н И

Источник: по данным Росстата.

1.Как изменилась структура российского рынка страхования

с2008 по 2017 г.? Какие виды страхования занимали наибольшую долю на рынке в 2008 г. и какие – в 2017 г.?

2.Какую долю на этом рынке занимало добровольное страхование имущества граждан в 2008 и 2017 гг.? По вашему мнению, это много или мало? Нужно ли семьям страховать своё имущество?

Задание для выполнения вместе с родителями

Подготовьтесь обсудить на занятии, какие плюсы и минусы есть у системы добровольного медицинского страхования (ДМС).