5.3. Програма мікрокредитування в україні за лінією єбрр та німецько-українського фонду

У листопаді 1998 р. Європейський банк реконструкції та розвитку розпочав Програму мікрокредитування в Україні. Ця програма є розширенням кредитної лінії для малих та середніх підприємств, що існує в Україні з 1995 р. і становить за обся­гом 120 млн доларів США. Програма мікрокредитування має на меті підтримку роз­витку мікро- та малих підприємств - шляхом створення сприятливих умов для от­римання банківських кредитів. Особливу увагу також приділено тим бізнес-групам, що здійснюють зовнішньоекономічну діяльність. Реалізація програми відбувається за підтримки TAC1S - Програми Європейського Союзу та USAJD - Агентства СІНА з міжнародного розвитку. З українського боку відповідальним за виконання проек­ту є Національний банк України.

У вересні 1996 р. створено кредитний фонд - Німецько-український фонд (НУФ), метою якого є полегшення доступу до кредитів для малих і середніх підприємств в Україні. Водночас цей фонд доповнює вже наявні проекти в рамках програми Уряду Німеччини «TRANSFORM». Стартовий капітал НУФ становить 10 млн DM, який Уряд Німеччини надав Україні як грант, створений у вигляді "вічного" револьверного фонду. На сьогодні, після надання першого кредиту по лінії НУФ, було видано приблизно 600 кредитів на суму, що перевищує 21 млн DM. Відповідальними за виконання проекту є Кредитна установа для відбудови (KfW) і Національний банк України.

Проект спільного кредитування має на меті (на взаємодоповнюючій основі):

S надання кредитних коштів мікро- та малим підприємствам;

S надання технічної підтримки комерційним банкам у сприянні розвитку зазна­чених цільових груп;

•S створення умов для тривалого фінансування мікро- та малих підприємств ук­раїнськими комерційними банками.

Цільовими групами Програми є, з одного боку, мікро- та малі підприємства Ук­раїни, а з іншого - зацікавлені комерційні банки, які отримують систематичну

РОЗДІЛ 5. Кредитування зовнішньоекономічної діяльності по міжнародних кредитних лініях

технічну допомогу, метою якої є навчання та підготовка до кредитування мікро- та

малого бізнесу.

У країнах Східної Європи з перехідною економікою мікро- та малі підприєм­ства наражаються на велику кількість проблем і перешкод, однією з яких є майже по­вна відсутність доступу до кредитних ресурсів банківської системи. Це стосується як короткострокового обігового капіталу, так і довгострокового інвестиційного. Саме тому впровадження міжнародним співтовариством кредитних ліній для місцевих ко­мерційних банків України набуває особливого значення. Кінцевою метою Програми є надання послуг по всій країні. На сьогодні вже розпочато діяльність Програми в Дніпропетровську, Донецьку, Запоріжжі, Києві, Львові, Харкові.

Провідну роль в успішній реалізації Програми, яка орієнтована на певні цільові групи, відіграє підготовка місцевих кредитних експертів. Завдяки консультативно-технічній допомозі, яка надається TACIS, USA1D та німецькою програмою TRANS­FORM, в українських комерційних банках-учасниках Програми засновуються відділи мікрокредитування. Відбір кредитних експертів проводиться банком-парт­нером спільно з його радником. Тренування нових кредитних експертів на початко­вому етапі фінансується за рахунок міжнародних донорських організацій і здійснюється, головним чином, консультантом разом з банком-партнером безпосе­редньо під час роботи, а також включає в себе певні теоретичні курси.

Головним завданням компонента технічного співробітництва є запровадження кредитної технології, що базується, в першу чергу, на аналізі характеру та історії підприємця, якості його бізнесу, вірогідності та прибутковості запропонованого проекту. Питання забезпечення також не повинне залишатися поза увагою, але, на­вмисно, є останнім у низці завдань, які кредитний експерт повинен виконувати. Ви­соко цінується і заохочується персональна відповідальність позичальника за кредит, що надається на розвиток його бізнесу. Врахування неофіційного прибутку від бізнесу, і, таким чином, аналіз соціально-економічної сфери клієнта в цілому, маю­чи на увазі і його власні кошти, є невід'ємною частиною фінансового аналізу. Ук­раїнські підприємства, особливо мікро-, зазвичай змушені приховувати вагому час­тину своїх прибутків для того, щоб мати можливість розвивати свій бізнес за умов засилля бюрократії, кримінальних структур, інших несприятливих обставин, зокре­ма високих та постійно змінюваних податків, недосконалих законів та постанов, що сприяють криміналізації малого бізнесу, передусім торгівлі.

Зусилля технічної співпраці спрямовані на запровадження ефективної процеду­ри надання кредитів, що включає в себе ефективні правила делегування відповідальності банкам-партнерам. Зокрема, це стосується створення кредитного комітету, який складається з кваліфікованих працівників банку, що здатні розумно і зважено обговорювати та тверезо оцінювати ризики, пов'язані з окремими кредита­ми та приймати рішення про надання кредиту. Тому закономірно, що банки-партне-ри, з одного боку, відповідають 100%-во за кредитний ризик, а з іншого - мають право на отримання відсоткової маржі, що робить їх діяльність з мікрокредитуван­ня прибутковою та є головною передумовою для досягнення довго строкове сті.

Юридичні особи та приватні підприємці можуть отримати кредит у рамках

Розрахункові та кредитні операції у зовнішньоекономічній діяльності підприємства

Програми. Кредити мають бути спрямовані на фінансування діяльності в галузі ви­робництва, послуг та торгівлі (з певними обмеженнями, табл. 5.2).