Экзамен зачет учебный год 2023 / 42

Страховой интерес как разновидность категории интереса

в гражданском праве

Уже несколько столетий в теории страхового права и в правоприменительной практике в сфере страхования ведутся споры относительно правовой природы страхового интереса. При этом камнем преткновения является само понятие категории интереса. Эта статья представляет собой, по нашему мнению, удачную попытку ответить на этот извечный вопрос. В дальнейшем вниманию читателей будут представлены публикации, раскрывающие все аспекты категории страхового интереса.

Страховой интерес всегда был предметом пристального внимания, изучения и осмысления для всех без исключения лиц, которые когда-либо хоть малейшим образом соприкасались со страхованием. Это обусловлено феноменом страхового интереса, его этимологией и значением для страховых правоотношений. О том, что страховому интересу уделялось и уделяется значительное внимание, свидетельствуют неиссякаемые жаркие дискуссии в страховой доктрине по вопросу понятия страхового интереса, его места и роли в страховом деле и в страховом праве, а также существующая судебная практика, которая также неоднозначна в своих выводах о содержании этой категории.

Интерес в страховании является наиболее существенным, если не самым главным его элементом. Столь высокая значимость и оценка страхового интереса дана в силу того, что страховой интерес поистине является фундаментом страховых правоотношений. Именно в силу этого обстоятельства в страховой доктрине издавна устоялся тезис о том, что без интереса нет страхования*(1).

Данный тезис выкристаллизовывался десятилетиями, после того как в науке гражданского права было дано юридическое понятие категории интереса, раскрыты его сущность, объективные и субъективные признаки. Поэтому для полного и всестороннего раскрытия категории страхового интереса, необходимо рассмотреть общенаучное понятие интереса, его экономическое, социальное и юридическое содержание и значение в общественной жизни людей.

Слово "интерес" происходит от латинского слова interest, что означает "иметь значение, важно".

Как социологический термин интерес означает направленность субъекта на значимые для него объекты, связанные с удовлетворением потребностей индивида. Иначе говоря, интерес является причиной деятельности субъектов, направленной на удовлетворение определенных социальных потребностей, лежащей в основе непосредственных побуждений, мотивов, идей и т.п. Интерес, кроме того, определяется положением и ролью этих субъектов в системе общественных отношений*(2).

Политологи под интересом понимают систему ориентаций личности, группы, класса, партии, общественного движения, государственного аппарата, выражающую отношение к завоеванию или удержанию власти*(3).

Как экономический термин интерес означает предмет заинтересованности, желания и побудительные мотивы действий экономических субъектов*(4).

Данные обозначения позволяют выделить несколько существенных и очень важных признаков, определяющих интерес как термин, употребляемый в широком смысле этого слова, то есть в различных областях жизнедеятельности людей, а именно: политологии, социологии, экономике, в том числе и юриспруденции. В частности, категория интереса состоит из следующих признаков:

объективность интереса;

субъективность интереса;

потребность в интересе;

осознанность интереса;

материальная выгода интереса;

правомерность интереса.

1. Объективность, или объективная сторона категории интереса, характеризуется реальностью окружающего мира, отражающейся в сознании людей, а также отношением людей к перераспределению материальных ценностей. Это, в частности:

предметы и объекты окружающего материального мира, которые являются объектами внимания людей (экономическая составляющая интереса);

модель общественных отношений между: людьми, группами людей, социальными слоями общества, различными государствами, гражданином и государством (социальная, философская, политическая, экономическая и юридическая составляющие интереса);

2. Субъективная сторона, или субъективный признак категории интереса, характеризуется отношением граждан, группы людей и общества в целом:

к предметам материального мира;

к сформировавшимся в обществе общественным отношениям.

3. Категория интереса является формой выражения потребности субъектов в предметах материального мира, объектах нематериального значения, в определенных общественных отношениях, а также в соблюдении установленных норм и правил поведения и т.д.

4. Интерес как категория является "продуктом" мыслительного процесса, сознания людей.

5. Целью интереса, в конечном итоге, является получение определенной выгоды, как материальной, так и нематериальной.

6. Интерес имеет свои границы дозволенного, которые определены рамками государственного правопорядка.

Выше изложены некоторые общие черты, характеризующие интерес как сочетание объективных и субъективных признаков, отражающие психологическое отношение человека к окружающей его среде, то есть к материальному миру и общественным отношениям.

В существующей доктрине категория интереса представлена различными взглядами, в зависимости от того, в какой области человеческой жизнедеятельности применяется рассматриваемая категория.

Психологи, например, считают, что потребности личности определяются интересами общества с определенной социальной средой*(5). То есть в зависимости от окружающей личность социальной среды. Данная точка зрения в большей степени основана на соотношении и связи объективного и субъективного признаков интереса, в котором объективный признак превалирует. То есть наличие субъективного интереса - интереса индивида обуславливается существующей в обществе совокупностью интересов, основанных на установленных в обществе социальных отношениях, в которых находится данный индивид.

В принципе, в изложенной концепции наличие субъективного интереса не отрицается, а напротив, данный интерес предусматривается, причем в форме различных потребностей индивида, которые должны сочетаться с общественными, социальными интересами общества в целом. Здесь, как нам представляется, можно подчеркнуть, что стержневой основой данного суждения является тезис о социальной справедливости, правопорядке и перераспределении интересов с учетом потребностей большинства, то есть с учетом общности интересов.

В свое время Ф. Энгельс подчеркивал, что отсутствие общности интересов приводит к классовому антагонизму*(6), придавая интересу в некотором роде политическую окраску. Поэтому для сохранения общественных и в то же время личных интересов, как отмечал другой философ XIX столетия, Г.Ф. Гегель, только государство с гражданским обществом обеспечивает и защищает собственность и личную свободу, тем самым признавая интерес отдельных людей. Именно с этой целью, полагает Г.Ф. Гегель, соединяются люди в гражданское общество*(7). Кроме всего прочего, в мыслях Г.Ф. Гегеля просматривается также взаимосвязь между субъективными интересами граждан и интересами общества в целом, так как систему общественных интересов составляют субъективные интересы каждого индивида.

Точка зрения Г.Ф. Гегеля вполне сочетается, на наш взгляд, с экономическими, политическими и правовыми системами и институтами гражданского общества, которые призваны обеспечивать удовлетворение экономических, социальных и политических потребностей граждан, направленных на приобретение и защиту собственности и свободы.

В качестве реального и действенного государственного механизма, способного удовлетворить общество в целом и каждого индивида в частности, вышеуказанными интересами может быть установленный в гражданском обществе правопорядок, систему которого составляют нормы права и исторически установленные обычаи поведения, признанные и одобренные обществом в целом. То есть реализация интересов должна происходить через определенные и заранее установленные рамки дозволенного как для общества и государства в целом, так и для каждого индивида в отдельности, путем справедливого перераспределения экономических, социальных и политических интересов между гражданами, составляющими общество в целом.

Интерес к чему-либо возникает не сам по себе, не инстинктивно, а подсознательно, с помощью мыслительного процесса. Для этого должен возникнуть некий рецептор, то есть побуждающий фактор к появлению осознания того, что индивидуум в чем-то заинтересован, то есть у него возникла потребность в чем-либо. Потребности бывают разные в зависимости от жизненных обстоятельств, которые порой находятся вне зависимости от воли людей, но побуждают их к определенному мыслительному процессу, а затем к совершению определенных действий.

Например, для того чтобы обеспечить человеческий организм способностью постоянно выполнять необходимый комплекс физиологических функций, обеспечивающих жизнедеятельность людей, последние должны потреблять пищу, носить одежду, находиться в помещении или жилище. Это одни интересы, так называемые материальные интересы. Для того чтобы обеспечить себя указанными материальными благами, человек должен обладать определенными навыками, умением, знаниями, профессией. С этой целью индивидуум должен учиться, работать, читать книги, общаться с другими людьми, следить за своим поведением и т.п. Это несколько иные интересы, связанные с нематериальными потребностями. У человека могут быть также интересы, связанные с познанием мира, науки, литературы, искусства, что также относится к нематериальным интересам.

Некоторые интересы обладают признаком постоянства, то есть они постоянно находятся в сознании людей и не покидают их, здесь имеются в виду интересы к потреблению пищи, одежды, к наличию жилища, забота о здоровье и т.п., а некоторые интересы являются временными, внезапно появляющимися в сознании людей на определенный период времени. Временные интересы появляются, как правило, по мере необходимости, для удовлетворения тех потребностей, которые в конечном итоге призваны сохранять постоянные интересы. То есть временные интересы, появляющиеся в сознании людей, служат средством для сохранения и удовлетворения постоянных интересов.

В частности, человек желает учиться, проявляя при этом интерес к учебе на всем этапе обучения, для того чтобы в будущем приобрести профессию. Приобретая профессию, человек проявляет интерес в реализации этой профессии, занимаясь профессиональным трудом. А понуждает человека к труду чаще всего необходимость в зарабатывании денег, для того чтобы обеспечить свою жизнедеятельность. То есть, заработав деньги, человек реализует их с целью удовлетворения своих постоянных потребностей в пище, одежде и жилище.

Так вот, все перечисленные интересы к учебе, профессии и работе являются временными по отношению к интересу к пище, здоровью, одежде и жилищу. Ибо в последнем человек нуждается постоянно и непрерывно. То есть, подчеркнем еще раз, временный интерес существует для того, чтобы обеспечивать существование и сохранение постоянного интереса. Потребности, приводящие к возникновению временного интереса, могут быть реализованы через действия людей, а могут оставаться в сознании людей, так и не реализовавшись.

Иногда временные интересы появляются в сознании людей для последующих реализаций, то есть в будущем, в зависимости от обстоятельств жизни. То есть это так называемые "резервные интересы", подлежащие реализации только при наступлении определенных жизненных обстоятельств, которые требуют реализации задуманных интересов для удовлетворения конкретной потребности индивида. Если предполагаемые обстоятельства не наступают, то, соответственно, и не будет реализован задуманный интерес. Эти интересы могут быть связаны с удовлетворением материальных и нематериальных потребностей.

Что касается материального интереса, то он подлежит реализации по мере возникновения потребностей в каких-либо предметах материального мира. А что касается нематериальных потребностей, то они подлежат реализации в зависимости от ситуации и психологического восприятия индивидом окружающей среды и обстановки, которая может поменяться в любое время и в любую сторону, вне зависимости от воли и сознания этого индивида. Следовательно, нематериальный интерес, равно как и материальный, можно изменить или вообще отказаться от него.

В качестве примера временного интереса можно обратиться к рассуждениям итальянского философа, ученого и мыслителя XV века Н. Маккиавелли, который сетовал на то, что лицо может отказаться от своих интересов, если отпали обстоятельства, побудившие дать ему обещание*(8).

Независимо от того, каким характером обладает интерес: постоянным или временным, имущественным или неимущественным - в конечном итоге в основе интереса заложена необходимость в удовлетворении определенных потребностей людей, вызванных необходимостью их жизнеобеспечения.

Общеизвестно, что со времен возникновения человеческого мироздания перед людьми стоял извечный вопрос о том, что первично: материя, то есть объективная реальность, окружающая человека, или сознание, являющееся средством отражения материи. Или, иначе говоря, что первично: объективная реальность или субъективное восприятие этой реальности? Данный вопрос послужил предпосылкой для нескончаемых дискуссий между философами, историками, экономистами и, в некотором роде, правоведами. По сути, это вопрос об отношении людей через их сознание к материи, причем как отношении каждого индивидуума в отдельности, так и отношении общности людей в целом.

Поводом для возникновения данного вопроса является всего лишь одно обстоятельство - это зависимость жизнедеятельности людей от материального мира, которая проявляется через осознание необходимости материальной составляющей мироздания. Именно осознание необходимости и объективности материального мира, который окружает людей, способствует появлению у людей определенного мировоззрения по вопросу об отношении к предметам материального мира.

Исторический опыт человеческий жизни показывает, что окружающие людей предметы материального мира являются средством к существованию людей. То есть люди осознают, в чем заключается предназначение предметов материального мира. Поэтому отношение людей к материальному миру проявляется в равной степени как к предмету потребления, так и к предмету сохранения материальных ценностей путем их преувеличения, в том числе способом воспроизводства.

Указанные отношения людей к материальному миру характеризуются двумя признаками: внешним и внутренним. Внешний признак выражается в поведении людей, как активном, так и пассивном (то есть действии или бездействии). А внутренний признак характеризуется сознательным отношением людей к необходимости потребления предметов материального мира через свое поведение. Поэтому отношение к материальному миру проявляется через сознание людей, включающее в себя суждения: о необходимости материального мира; о способах потребления предметов материального мира; о распределении между людьми материальных благ; о сохранении материальных благ; об их увеличении и т.д. Данными рассуждениями люди тем самым в общей форме выражают определенную заинтересованность в предметах материального мира, но с учетом индивидуализации интересов каждого человека в отдельности.

Поэтому, учитывая различие мировоззрения людей, в том числе и в отношении восприятия предметов материального мира (имеются в виду особенности их субъективного мышления о формах и способах использования и потребления предметов материального мира), следует учитывать и cуществующие в обществе принципы распределения интересов по отношению к предметам материального мира. Но обозначенное распределение интересов должно быть настолько определенным, насколько это возможно, чтобы исключить возникновение внешнего противоречия между различными субъективными интересами каждого индивидуума. Для этого должны существовать определенные правила, соблюдение которых позволяло бы обеспечивать разумное сочетание различных субъективных интересов, причем существующих одновременно, но не мешающих друг другу.

Эти правила должны вводить определенные рамки и границы дозволенного, нарушение которых должно рассматриваться как предпосылка к дисбалансу и дисгармонии существующего общегражданского мироздания. Для этого правила должны содержать пределы достаточности, необходимости и целесообразности потребления общественных материальных благ, с учетом удовлетворения каждого индивидуального интереса. Иначе говоря, между материальным интересом и правилом, регулирующим реализацию этого интереса, должна быть определенная внутренняя связь. Это связь двух элементов: общего и частного.

Общее охватывает материальные субъективные интересы всех людей в совокупности, что называется интересом общества, а частное - материальный интерес отдельно взятого индивидуума. Поэтому между обществом и индивидом объективно возникает необходимость в некотором сочетании, которое способствовало бы реализации общественных и личных интересов, равно как и между различными индивидами. Данное сочетание подлежит определенному урегулированию с помощью некоего регулятора, именуемого правом. Следовательно, между носителями различных интересов должны быть установлены определенные отношения по поводу распределения материальных благ, а соответственно и распределения имущественных интересов.

Интерес может быть правильно понят, утверждал В.П. Грибанов, исследуя этимологию интереса, лишь в связи с выяснением характера взаимосвязи поведения людей, групп лиц, классов или всего общества с материальными условиями их существования и иными факторами общественной жизни. Характер же этой взаимосвязи таков, что материальные и иные условия жизни общества связаны с поведением людей не непосредственно, а через посредство сознания, преобразовываясь в сознании людей в факторы сознательного побуждения их воли. Иначе говоря, условия общественной жизни с необходимостью порождают определенные, соответствующие этим условиям потребности. Эти потребности, проходя через сознание людей, принимают ту или иную форму сознательных побуждений, определяющих целенаправленность и волевой характер их деятельности. И это относится не только к отдельным людям, но в равной мере характерно и для классов и всего общества*(9).

А характер сознательной и волевой деятельности людей, направленной на извлечение необходимых материальных выгод, о которых упомянул В.П. Грибанов, должен соответствовать определенным правилам поведения, прописанным в нормах права. Ибо для права, отмечал Ю.С. Гамбаров, гораздо важнее юридические действия, так как все права служат защите интересов, которыми озабочены прежде всего их непосредственные носители*(10). В качестве носителей интересов следует рассматривать определенных субъектов. Субъектами интересов могут быть не только отдельно взятые индивиды, но, как упоминалось выше, общество в целом, социальные слои населения, классы и группы людей. Интерес каждого из указанных субъектов является субъективным интересом, отражающим отношение субъектов к предметам и объектам материального мира.

То, на что направлен субъективный интерес, подлежит рассмотрению как обратная сторона этого интереса, которую условно можно назвать объективным интересом. Поэтому объективный интерес в принципе является отражением субъективного интереса, но с иными признаками, характеристиками и источниками возникновения.

Объективный и субъективный признаки категории интереса являются, пожалуй, самыми важными его признаками, определяющими факт существования интереса как такового. Рассматриваемые признаки имеют определенное различие между собой. Кроме этого, они имеют определенное сочетание между собой, несмотря на то что каждый из этих признаков в отдельности имеет свое самостоятельное значение для категории интереса.

Вопрос о соотношении объективного признака категории интереса с его субъективным признаком имеет различное понимание в доктрине, так как данный вопрос всегда был предметом дискуссии. Ученые и исследователи категории интереса по-разному характеризуют эту категорию. Одни полагают, что категория интереса является объективной категорией, другие, напротив, считают ее исключительно субъективной категорией, третьи считают, что категория интереса включает в себя оба признака одновременно при определенном и разумном соотношении между собой.

В частности, Г.Е. Глезерман, Г.В. Мальцев, Р.Е. Гукасян*(11), С.В. Михайлов рассматривают интерес как объективную категорию, полагая, что интерес определяется жизненными условиями, окружающими субъекта. А потребности субъекта определяются общественными отношениями, так как интерес, вызванный к жизни общественными причинами, удовлетворяется через общественные отношения. Данные взгляды свидетельствуют о том, что сторонники объективного интереса отстаивают концепцию зависимости субъективного интереса от внешних факторов, способствующих воздействию, влиянию и реализации субъективного интереса. В качестве этих факторов представители данной концепции рассматривают наличие законных способов защиты субъективных интересов (Р.Е. Гукасян), наличие в обществе определенных социальных отношений, способствующих реализации субъективного интереса (Г.Е. Глезерман), соответствие субъективных интересов общественным интересам на основе установившихся в обществе определенных общественных отношений (концепция Г.В. Мальцева).

Завершает концепцию объективного интереса современный исследователь категории интереса в российском гражданском праве С.В. Михайлов, полагая, что интерес - это объективная категория, по форме представляющая собой общественное отношение. Во-вторых, содержанием этого отношения является потребность, имеющая социальный характер (значение). Что, собственно, и делает его интересом*(12).

В принципе, сторонники объективного интереса в своей концепции не отрицают наличие субъективного интереса, они всего лишь обусловливают его наличие объективным интересом. Для сторонников объективного интереса основополагающим началом для возникновения категории интереса является наличие внешней среды, являющейся объектом внимания субъектов. В действительности внешняя среда воздействует на сознание людей, а в последующем воплощается в определенную волю для реализации тех или иных потребностей. Соответственно отсутствие внешней среды не порождает и не может порождать субъективного интереса, так как отсутствует объект внимания.

Тем не менее окружающая субъектов внешняя, в том числе и материальная, среда - это всего лишь объекты для восприятия, а в последующем для потребления через сознание и волю, по мере необходимости, каждого индивида. По поводу потребления предметов материального мира субъекты устанавливают между собой определенные отношения, именуемые социальными или общественными, учитывающие интересы не только частного субъекта, но и общества в целом, то есть совокупность интересов. Подобная совокупность интересов создает в итоге объективный общественно-социальный интерес, регулируемый нормами права. Именно эти два обстоятельства внешнего фактора: окружающая среда материального мира и общественные отношения по поводу распределения предметов материального мира - послужили для сторонников объективного интереса предпосылкой для выводов о том, что интерес является объективной категорией.

Сторонники субъективного интереса придерживаются другого мнения, полагая, что категория интереса является исключительно субъективной категорией, возникающей только в сознании людей и реализуемой по их воле. К представителям субъективного интереса относятся Ю.С. Гамбаров, Е.В. Пасек, В.И. Синайский, которые полагают, что категория интереса является следствием восприятия предметов и объектов материального мира с помощью мыслительного процесса индивидуума через осознание потребности в этих предметах.

Поэтому сторонники субъективного интереса, в отличие от своих оппонентов, в первую очередь выдвигают значимость субъективного интереса, а во вторую внешние обстоятельства, в том числе общественные социальные отношения, регулируемые определенным правопорядком, способствующие реализации субъективного интереса. Иначе говоря, субъективный интерес первичен, а общественные отношения, регулируемые нормами права, вторичны.

Всякое субъективное право, отмечал Ю.С. Гамбаров, все равно, будем ли мы понимать его как известное содержание воли или как интерес, защищенный объективным правопорядком, предполагает уже в силу своего понятия (per definitionem) какого-либо носителя или субъекта заключенного в нем содержания или интереса. И этим носителем или субъектом при сколько-нибудь развитом состоянии права не может быть никто, кроме человеческой личности: она одна имеет интересы и волю, защищаемые правом*(13). В мыслях Ю.С. Гамбарова содержится одно существенное обстоятельство, с помощью которого появляется возможность определить категорию интереса в качестве субъективного фактора. Указывая на то, что интерес должен иметь какого-либо носителя или субъекта, имея в виду при этом только лишь человеческую личность, Ю.С. Гамбаров тем самым исключил абстрактность интереса, отрицая при этом также и объективность интереса, полагая, очевидно, что последняя является элементом неопределенности. С данной точкой зрения можно согласиться по той простой причине, что интерес - это сознательно-волевое состояние конкретного субъекта, которое подлежит реализации, защите, отстаиванию по воле этого субъекта. То есть интерес - это то, что должно принадлежать кому-то, а именно определенному лицу, который волевым изъявлением способен реализовать интерес.

В объективном смысле интерес никому не принадлежит, так как он существует абстрактно, до тех пор, пока кто-то его примет на свой счет и обратит в свою пользу. То есть в объективном смысле интерес - это возможность реализации субъективного интереса или субъективное право на интерес. А субъективное право - это возможность установления связи между конкретным лицом - субъектом и его волей, что позволяет реализовать определенный интерес.

Поэтому прав был известный русский цивилист В.И. Синайский, полагая, что связь между правом и субъектом допускает защиту благ или интересов лица помимо его воли как субъекта права. Именно субъективное право есть власть лица (в этом существо субъективного права), направленная на удовлетворение признанного интереса (в этом его содержание)*(14). А признанным интересом для определенного субъекта является потребность этого субъекта в каком-либо материальном или нематериальном благе в зависимости от надобностей и вкусовых потребностей.

В основании категории интереса лежит элемент чисто субъективный, полагал Е.В. Пассек, а именно: значение, придаваемое лицом обладанию чем бы то ни было, зависит, строго говоря, в каждом данном случае исключительно от индивидуальных вкусов и наклонностей данного лица, так как обладание любым благом (как материальным, так и отвлеченным) ценится каждым постольку, поскольку это последнее удовлетворяет субъективным потребностям обладателя. Естественным мерилом ценности должно было бы, таким образом, служить субъективное чувство управомоченного лица*(15).