Возможные варианты совершенствования системы страхового законодательства

Самый простой вариант, как показывает жизнь, - это внесение текущих изменений в Закон. Для того чтобы не усугублять ситуацию, следовало бы из него полностью исключить нормы гражданского права, сосредоточиться на регламентировании исключительно административных отношений. При этом целесообразно выделить в предмет отдельного закона нормы, посвященные страховому надзору.

Более перспективным видится вариант, при котором одновременно вносятся изменения в Закон и в главу 48 ГК РФ.

На наш взгляд, если говорить о долгосрочной перспективе, не стоит отвергать и активно обсуждавшуюся не так давно идею разработки Страхового кодекса. Но любой кодекс как свод законов должен вызреть. Это произойдет не раньше, чем будут объединены единой концепцией и станут более совершенны по содержанию разрозненные сегодня законы и иные нормативные правовые акты.

Процесс подготовки законопроектов должен предусматривать одновременную подготовку пакета подзаконных актов, необходимых для реализации законов. Особое внимание, как нам представляется, следует уделять переходным положениям и установлению реальных сроков. Пример с принятием новой редакции Закона в декабре 2003 года показал, что субоптимизация всегда ведет к ухудшению системы, ведь с тех пор в этот закон, как уже указывалось, было внесено полдюжины изменений. Поэтому, какой бы вариант ни был выбран, он должен осуществляться на основе системного подхода.

Если говорить о долгосрочной перспективе, не стоит отвергать и активно обсуждавшуюся не так давно идею разработки Страхового кодекса. Но любой кодекс как свод законов должен вызреть. Это произойдет не раньше, чем будут объединены единой концепцией и станут более совершенны по содержанию разрозненные сегодня законы и иные нормативные правовые акты.

Один из вариантов построения системы страхового законодательства представляется, например, таким:

1. Глава 48 ГК РФ, устанавливающая общие положения о договоре страхования.

2. Отдельные законы (либо разделы главы 48 ГК РФ), регламентирующие договорные отношения по отдельным видам страхования, в том числе страхованию жизни (со всеми разновидностями), страхованию от несчастного случая и болезней, медицинскому страхованию, страхованию имущества, страхованию гражданской ответственности, страхованию предпринимательского риска, страхованию финансового риска, а также по взаимному страхованию.

Правовое регулирование взаимоотношений контрагентов должно быть направлено на установление четких и понятных всем правил игры: обязательные в силу закона условия; условия, которые могут определять стороны договора; последствия нарушения условий и ответственность сторон.

3. Закон об организации страхового дела, определяющий:

а) страховой понятийный аппарат - с учетом всей практики страхования, которой известны не только понятия, включенные в действующий Закон;

б) особенности создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового дела - с учетом того, что страховая деятельность - это один из сегментов финансового рынка, подлежащего особому государственному надзору;

в) основные требования финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

г) основы взаимодействия субъектов страхового дела друг с другом и с органом страхового надзора.

Страховое дело должно строиться на правилах поведения, абсолютно понятных как субъектам страхового дела, так и контролирующим органам, всем должно быть ясно, что запрещается, что допускается, каковы критерии оценки, чем подтверждаются те или иные юридические факты, каковы правовые последствия неисполнения установленных требований и т.д. В Законе неплохо было бы определить место, роль, права и обязанности всех профессиональных участников отношений на страховом рынке (включая не только страховые организации, страховых брокеров и страховых актуариев, но и андеррайтеров, аджастеров, аварийных комиссаров и др.).

4. Закон о государственном страховом надзоре, определяющий:

цели, задачи, принципы и систему страхового надзора;

предмет страхового надзора;

компетенцию и полномочия органа страхового надзора;

формы и методы страхового надзора;

порядок лицензирования деятельности субъектов страхового дела;

порядок надзора за финансовым состоянием субъектов страхового дела;

порядок контроля за выполнением страхового законодательства субъектами страхового дела;

основания и порядок применения мер воздействия к субъектам страхового дела, нарушающим требования законодательства.

5. Закон об основах обязательного страхования.

6. Законы, устанавливающие порядок и условия проведения различных видов обязательного страхования в соответствии с законом об основах такого страхования (об обязательном медицинском страховании; обязательном государственном страховании государственных служащих, в том числе военнослужащих; обязательном страховании гражданской ответственности организаций, осуществляющих междугородние перевозки пассажиров (вместо обязательного личного страхования пассажиров) и т.д.).

Чтобы процесс создания системы страхового законодательства не подменялся периодическими "исправлениями и подчистками" в режиме сверхсрочности, не позволяющем реализовать комплексный подход, он должен быть подчинен, во-первых, концепции, основанной на анализе как самого законодательства, так и практики его применения, и, во-вторых, утвержденному в установленном порядке плану законопроектных работ, разработанному с учетом одобренной концепции.

Г.К. Голушко,

заместитель начальника Управления предварительного контроля

Федеральной службы страхового надзора

С.В. Дедиков,

главный редактор журнала "Юридическая и правовая

работа в страховании"

"Юридическая и правовая работа в страховании", N 1, I квартал 2006 г.