Экзамен зачет учебный год 2023 / 31

31.Особенности и проблемы договора личного страхования

Сама по себе концепция договора личного страхования долго была предметом дискуссии:

Во Франции с 1681 года запрещено и разрешено было уже в новые времена, после принятия кодекса Наполеона.

В Англии колоссальная была проблема, как отграничить личное страхование от игр и пари. Решили проблему в 1774 Году (life Insurance act), где, когда можно заключать договор личного страхования и в отношении чего.

В СССР, как писал Серебровский:

Два основных вида:

1 – страхование жизни, делится на две отрасли:

(а) страхование капиталов (при наступлении страхового случая единовременно уплачивалась страховое вознаграждение); виды:

- страхование на случай смерти (могло быть временным, на какой-то срок от смерти; могло быть пожизненным)

- страхование на дожитие (до определенного возраста, после которого уплачивалось страховое вознаграждение). В чистом виде Госстрахом не проводилось.

- смешанное страхование.

(б) страхование рент(доходов) (страховщик обязывается выплачивать страхователю определенную сумму денег (доход, ренту) в течение известного количества времени или пожизненно)

*особая форма страхования жизни (было в СССР, Англии, США, Германии: народное страхование жизни, приноровленное к интересам широких кругов малоимущего населения.

Характерные черты: 1) ограничение страховой суммы известным максимумом; 2) отсутствие медицинского освидетельствования (или упрощение его); 3) частые взносы премий; 4) отсроченная ответственность, устанавливающая ответственность страховщика некоторое время спустя (через несколько лет), а не сразу после заключения договора.

2 – страхование от несчастных случаев и болезней, влекущих за собой временную или постоянную утрату трудоспособности. Для тех, к кому не применялось обязательное социальное страхование

3* Обязательное социальное страхование. Применительно к такому страхованию, страхование от НС применялось как дополнительное. Являлось обязательным. Включало в себя медицинскую помощь и выдачу дополнительных пособий (в случае безработицы, потери кормильца и тд)

Современная РФ: ФЗ «Об организации страхового дела», п. 1-3 и 7 ст.4 выделяют:

-страхование жизни

-страхование от несчастных случаев и болезни

-медицинское страхование

ДВЕ МОДЕЛИ: Европейская система заключается в том, что можно назначить выгодоприобретателя иного, нежели застрахованное лицо с согласия последнего. Выгодоприобретателем может быть кто угодно. Английская более узкая модель, она перечисляет те случаи, когда можно заключить договор страхования.

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усеченная Европейская система:

Абз.2 п.2 ст.934: «Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников». В чем особенность – в РФ у страхователя по ДЛС есть право (Концепция Реформы страхового права подчеркивает это) на замену выгодоприобретателя или отказ от этой замены. По ДИС – такого права нет.

Как разделять Личное и имущественное страхование? Фогельсон предлагает: личное – на случай причинения вреда нематериальному благу (даже если потом возникнут убытки).

Личным страхованием, по которому возмещаются убытки, Фогельсон называет (в силу рос. Законодательства) медицинское страхование и о страхование туристов, выезжающих за рубеж, на случай болезни или смерти за пределами России.

Страхователем по ДЛС может быть ЮЛ и ФЛ; застрахованным лицом – только ФЛ.

ПРОБЛЕМЫ:

Публичность договора личного страхования:

Предусмотрена п.1 ст.927 ГК. Есть страны, в которых личное страхование – публичный договор, но при этом есть системы тарификации, то есть административным образом государство вмешивается в систему тарифов, обеспечивая каждому гражданину независимо от его заболевания возможность получить договор личного страхования.

КОНЦЕПЦИЯ ПО ЭТОМУ ПОВОДУ

Кратко – очень сильно против. Предлагают исключить публичность ДЛС

Подробно

Аргументы против публичности:

Договор страхования строго индивидуализирован. В частности, определение объекта страхования, степени страхового риска, условий договора личного страхования, например, о размере страховой премии, зависят от личных характеристик застрахованного лица (возраста, здоровья и т.п.), которые не могут быть типизированы.

{Договор страхования строго индивидуализирован. В частности, определение объекта страхования, степени страхового риска, условий договора личного страхования, например, о размере страховой премии, зависят от личных характеристик застрахованного лица (возраста, здоровья и т.п.), которые не могут быть типизированы}

Только в социально-значимых сферах, закрепление обязанности страхователя сопряжено с зеркальной обязанностью заключения договора страхования страховщиком, а также сопровождается тарификацией страховых премий (в США это заключение договора медицинского страхования по программе «Obamacare», в Германии это договоры обязательного страхования ответственности автовладельцев и некоторые случаи профессиональной ответственности.

КОНЦЕПЦИЯ также говорит о том, что публичность договора страхования, помимо гражданско-правовых последствий, дополнительно является основой для административного реагирования на нарушения со стороны страховщиков, в том числе привлечения к административной ответственности (статья 15.34.1 КоАП РФ).

Но в целом (исходя из смысла концепции), необязательно закреплять публичность ДЛС.

КОНЕЦ КОНЦЕПЦИИ ПО ПУБЛИЧНОСТИ ДЛС

Проблема толкования 394 ГК РФ – страховым случаем по ДЛС может быть что угодно.

ДЛС И РИСК

Кто-то говорит, что ДЛС – вообще ошибка. А.Г. Архипова (НА ЛЕКЦИЯХ) говорила, что есть подспудный риск. Когда ДЛС заключается, потому что лицо понимает, что наступление страхового случая связано с появлением в будущем финансовых(например) потребностей.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – похоже на инвестиции.

Фогельсон – похоже на банковский вклад (страхование на дожитие), но тут есть элемент случая.

Проблема на практике: ДЛС с участием в инвест деятельности страховщика. Проблема – misseling, когда под видом банковского вклада предлагают такой договор.

СООТНОШЕНИЕ С НАСЛЕДОВАНИЕМ

Е.Ю. Петров говорит, что ДЛС это субститут наследственных правоотношений. Субститут в том смысле, что можно использовать институт личного страхования, чтобы обойти нормы о наследовании.

П.1 ст.934 – два варианта толкования: 1 – право на получение выплаты переходит по наследству. 2 – наследники становятся выгодоприобретателями в силу закона. Если следовать второму варианту – не обязательно ждать вступления в наследство и обязательная доля на нас не влияет.

Осторожно, но говорим – право на получение страховой выплаты от страховщика по ДЛС не переходит по наследству

Правоотношение личное – прекращается со смертью. А просто право на получение выплаты принадлежит наследникам как выгодоприобретателям. Один из выходов – когда выгодоприобретатель назначен, то он обходит наследников и получает выплату.

Дополнительно:

Сейчас публичность ДЛС следует также из п.1 Обзора ВС от 05.06.2019, где закреплено применение норм ЗоЗПП к отношением по добровольному страхованию потребительского кредита Физ. Лицом.

+Злоупотребление публичностью – страховщик не может отказать в заключении договора, а недобросовестные люди страхуют здоровье Жоры, который работает на стройке. А там всякое случается. Получают 40 тысяч, делят по пять на четверых – выгодное дело, получается.