Экзамен зачет учебный год 2023 / 3
.docx3. РАЗГРАНИЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ И ДРУГИХ ВИДОВ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
1. Страхование и игровые сделки (283, 342)
А) Игровые сделки основаны исключительно на риске, защита интереса же в них отсутствует.
Фогельсон отмечает, что в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр и пари только после вступления в игру, заключения пари. Для того чтобы отношения могли быть признаны страховыми у того из участников этих отношений, которому впоследствии предполагается выплата денежной суммы, должен существовать интерес еще до возникновения этих отношений.
При этом Фогельсон также отмечает, что часто встречающаяся в договорах страхования формулировка ««Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с получением им страхового обеспечения» неверна, поскольку страховой интерес в страховании существует сам по себе, независимо от получения обеспечения.
Иными словами, выплата выигрыша в лотерее не является формой защиты от вреда.
Б) Теория «общего обеспечения возможной потребности».
Серебровский отмечает, что всем видам страхования свойственна идея «общего обеспечения возможной потребности», а там, где ее нет (игры и пари), не и страхования. Эта теория заключается в том, что нужно обращать внимание не на последствия, которые могут наступить для страхователя, а на его цели.1 Т.е. в страховании цель всегда – обеспечение возможных потребностей, а в играх, пари и лотереях – обогащение, зависящее от простого случая.
В) Требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, требования из игр и пари – натуральные. (Брагинский, Витрянский)
Г) Основной интерес сторон в страховании, чтобы риск НЕ наступил. В играх и пари наоборот, чтобы наступил. (Брагинский, Витрянский)
2. Страхование и «самострахование»
Самострахование - владелец известного количества онородных имущественных объектов (например, пароходное предприятие),желая избежать платежа больших страховых премий, отчисляет сам себе ежегодно часть своих доходов в особый страховой капитал, предназначенный для возмещения потерь в ценности указанных объектов от известных событий (бурь, пожаров).
Серебровский говорит, что тут как такового страхования и нет. Страхование всегда подразумевает двустороннее отношение (страхователь и страховщик), в данном случае имеет место только самопокрытие.
3. Страхование и поручительство
Фогельсон выделяет следующие отличия:
Страховщик, в отличие от поручителя, является процессиональным субъектом, его деятельность лицензируется. Для поручителя таких требований не установлено;
Страховщик формирует страховые фонды, на которые распространяется льготный режим налогообложения. При этом он весьма ограничен в распоряжении ими. Поручитель же фонды не создает.
Серебровский выделяет следующие отличия:
Поручительство – акцессорное обязательство, страхование же – самостоятельное.
Вот тут не согласился бы Бевзенко, который считает, что у поручителя есть собственное обязательство. Если в этом направлении мыслить, то указанный критерий неверен.
Поручитель принимает на себя ручательство за исполнение обязательства главным должником, Страховщик же не принимает на себя никаких ручательств, он сам должник.
Поручительство – чисто долговое обязательство. Страхование имущества – обязательство о возмещении вреда.
Архипова выделяет следующие:
Поручитель, исполнив обязательство, получает требование к должнику. Т.о. поручительство в основном защищает кредитора. А вот страховщик уже не придет с суброгацией к страхователю, это невозможно.
+ (есть дискуссия об обспечительном характере поручительства в лекции, но это вопрос другого билета)
Брагинский и Витрянский выделяют:
8) Поручительство возникает возникает в силу неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Страхование же набор страховых случаев многообразен.
4. Страхование и независимая гарантия
Серебровский выделяет следующие признаки:
Договор гарантии является односторонним: обязывает только гаранта.
Гарант обычно имеет свой интерес в успешной деятельности предприятия другой стороны, а вот страховщик такого интереса не имеет.
Фогельсон выделяет следующие:
банк гарант, хоть и является специализированной организацией, формирует фонд, связанный с гарантией не после того, как он выдал гарантию, а после того, как уплатил по ней, т. е. фонд, из которого производится уплата по гарантии, банки не формируют.
Поручитель и банк не могут выступать в качестве страховщика, но страховщик может выступать в качестве гаранта. (ст. 368 ГК РФ).
Архипова выделяет следующие:
У гаранта возражений немного, зато много у страховщика (и о том, что не возникли убытки, и о том, что возникли не в том объеме);
В страховании возмещаются только те убытки, которые возникли. Компенсационная функция. В гарантии же содержится условие просто выплатить определенную сумму в соответствии с условиями обязательства.
5. Страхование и посредничество (по Фогельсону)
В посреднических отношениях отсутствуют как защита интереса, так и риск, т. е. опасные события, обладающие признаком случайности их наступления;
Монополисы в медицинском страховании – медицинские организации участвуют в программах добровольного медицинского страхования: человек может получить медицинскую услугу по специальному полису медицинского страхования, например, на посещение зубного. Налоговая признала посредничеством, а Минфин сказал, что это не страхование, т.к. человек покупает полис уже когда есть недуг, т.е. нет случайного характера события.
Но тут Фогельсон возражает: страховой случай не болезнь, а возникшие с ней расходы. Покупая полис, человек не знает, сколько нужно будет платить. Если страховая сумма = премии в таком полисе, то это не страхование. Если больше страховой = страхованию.
6. Накопительное страхование жизни и банковский вклад (по Фогельсону)
Накопительное страхование жизни заключается на случай достижения определенного возраста. Но если умер раньше, то наследникам выплачивается не накопленная сумма, а указанная в договоре (п. 1 ст. 934, п.1 ст.947). Защита в том, что заранее известно сколько кто получит, сколько бы ни накопило. Страховщик выплатит в любом случае, но неизвестно только когда именно.
Банк же точно знает когда вернет деньги и сколько (с учетом процента).
P.S. Иногда в страховых договорах пишут, что, в случае смерти, выплатится накопленная часть. Фогельсон говорит, что это тогда банковский вклад и страховщикам такое делать запрещено. За рубежом вроде такое возможно, но Фогельсон не расписывал подробно. Его мнение – так страховщикам делать нельзя.
Архипова выделяет следующие отличия:
Банковские вклады страхуются, а вот страховые суммы нет.
В принципе, как и Фогельсон сказал, в накопительном страховании есть элемент риска. Может не дожить, заболеть и т.д. На вкладе же лежат независимо от этого всего.
Также есть вопрос относительно того, стоит ли рассматривать накопительное страхование как субститут наследования. Проблема – обязательная доля, с его помощью можно это правило обходить. Единой практики у нас нет.
7. Страхование и возмещение потерь (Архипова)
А) Страхование носит компенсационную природу. Относительно компенсационной природы возмещения потерь дискуссия в запечатке прошлого года, но вот Архипова считает, что возмещение потерь тоже имеет компенсационную природу, так что критерий не однозначный.
Б) Основная идея страхования – передача риска. Соглашение о возмещении потерь в соответствии с практикой заключается когда уже есть какое-то обязательство. Страхование же может существовать изолированно.
8. Страхование и абонентский договор (Архипова)
1) Наличие объективного события. В страховании – обязательно наступление страхового случая, а вот в абонентском договоре достаточно воли кредитора.
Но тут тоже свои вопросы: абонемент в фитнес клуб – абонентский договор: хочу иду, не хочу не иду. Если лицо заключает договор добровольного медицинского страхования, ходит он раз в год к 10 специалистам, захотел проверить зрение. Где тут тоже риск?
9. Страхование и натуральное возмещение (Архипова)
Тут тоже в лекции дискуссия (стр. 43 – 47). На первый взгляд, страхование всегда носит денежный характер, а всякие организации, которые готовы выехать на место и починить сломавшуюся машину – натуральное. Но вот сейчас тенденции и в страховании появились на натуральное возмещение (То же ОСАГО). В общем, Архипова считает, что все равно в страховании сохраняется денежный момент (в том же ОСАГО ремонт можно заменить на деньги), но границы размываются.
9. Страхование и СРО (Архипова)
Сейчас у СРО есть свои фонды, из которых производится возмещение. Но для них это деятельность не является единственной, как для страховщиков (единственное явное отличие). То же отмечает и Фогельсон.
7. Отграничение полиса на предъявителя от ценной бумаги (Фогельсон)
1) Обязанность исполнения по цб следует из факта ее предъявления, но из предъявления полиса на предъявителя такая обязанность не следует (нужно доказать еще наступление страхового случая). Но Фогельсон считает, что это не ключевое различие.
2) Главное – наличие интереса. У лица, предъявляющего полис, должен быть интерес в сохранении имущества. Договор страхования заключается только в пользу лица, которое имеет интерес в сохранении имущества.
8. Отграничение выплаты аннуитетов от ренты (Фогельсон)
1) Рента платится независимо от событий в жизни получателя ренты. Аннуитеты обусловлены наступлением определенного события в жизни лица.
2) Рента обычно не является систематической деятельностью плательщика, фонды не создаются, лицензии не нужно (в отличие от страхования).
1 Так, в страховании имущества страхователь желает обеспечить себя от возможного вреда. Страховании на дожитие – защитить себя или близких от возможного ухудшения материального положения.