Очерки советского страхового права

ГЛАВА IV

ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

§ 1. Организация страхования на Западе1

По своей организации страхование на Западе делится на два основных вида: частное и публичное. Частное страхование является наиболее распространенной формой страхования. Публичное страхование встречается реже, хотя в отдельных государствах ему отводится довольно значительное место.

I. Формы частного страхования: 1) единичные предприниматели, 2) акционерные страховые общества, 3) общества взаимного страхования, 4) общества смешанного типа.

1)Организация страхования единичным предпринимателем является одной из самых старых форм организации страхования. В настоящее время на Западе она встречается еще при морском страховании, а также при страховании скота от падежа и при страховании выигрышных билетов.

Особую форму единоличного страхования представляют собою так называемые Ллойды, случайные объединения физических лиц, внесших (каждое) определенный залог для выступления в качестве страховщика. Ллойды встречаются при морском страховании главным образом в Англии и в Соединенных Штатах Америки.

2)Акционерные страховые общества, являющиеся наиболее распространенной формой организации страхования, представляют собою чисто капиталистические предприятия, преследующие цель извлечения прибыли в интересах акционеров. Для этих обществ страхование является не выполнением известной социальной функции, а средством к получению дохода, как от любой торговой или промышленной деятельности.

По своей юридической структуре акционерные страховые общества представляют собою обычные акционерные общества. Но ввиду того, что эти общества, обладающие громадными капиталами, собранными из взносов страхователей, могут злоупотреблять предоставленными им правами в отношении страхователей – лиц, в массе случаев экономически слабых, – законодательства вводят особые правила, устанавливающие за этими обществами особый правительственный надзор2.

1М а н е с, «Основы страхового дела», гл. 2; «Словарь страховых терминов», 1925 г., стр. 51, 63, 66, 141.

2Во Франции – зак. 1868 г. о страховых акционерных обществах и зак. 1905 г. об акционерных обществах страхования жизни; в Швейцарии – зак. 1885 г. о надзоре за страховыми обществами; в Германии – зак. 1901 г. о надзоре за деятельностью страховых обществ; в Австрии – зак. 1921

297

В. И. Серебровский

3)Общества взаимного страхования (частные), представляющие собою весьма распространенную форму страхования, являются добровольными объединениями многих лиц с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастья, которое им всем угрожает, но постигает в действительности некоторых из них1. При этой форме страхования каждый страхователь является участником общества и участвует через соответствующие органы – общие собрания, собрание уполномоченных, правление и совет – в управлении делами общества и в распоряжении могущими быть прибылями общества.

Преимущества для страхователей этой формы страхования перед акционерной формой заключаются: а) в дешевизне, так как в акционерном страховании из собранных премий должен быть не только покрыт убыток, понесенный страхователями, но и быть отчислена прибыль акционерам, при взаимном же страховании размер премии определяется величиной действительно понесенного ущерба; б) в легкости контроля, поскольку каждый страхователь является в то же время участником общества.

Невыгоды обществ взаимного страхования состоят:

а) в ограниченности круга участников; б) в отсутствии паевого капитала, что в особенности в первые годы организации общества не дает уверенности участникам на получение полного вознаграждения.

4)Общества смешанного типа представляют собою организации, заимствовавшие одновременно много черт, свойственных и акционерным страховым обществам, и обществам взаимного страхования. Некоторые акционерные общества дают акционерам право участия в прибылях и в управлении. Встречаются общества взаимного страхования, обладающие паевым капиталом, причем пайщики временами играют главную роль в управлении делами общества. Иногда более крупным страхователям предоставляется большее количество голосов, чем вводится в взаимное страхование начало, заимствованное из акционерного страхования2.

II. Формы публичного страхования: 1) государственное, 2) обществен-

ное.

г. о надзоре за деятельностью страховых обществ; в Англии деятельность страховых акционерных обществ нормируется законом 1909 г.

1Ш е р ш е н е в и ч, «Курс торгового права», II, стр. 358.

2Большое количество частных страховых обществ и конкуренция между ними привели на Западе к возникновению союзов страховых предпринимателей, преследующих целью уничтожение конкуренции и предупреждение ее возрастания путем установления однообразных тарифов, выработки общих условий страхования и т.п. Этим союзам страховых предпринимателей с незначительным успехом пытаются противостоять союзы страхователей; М а н е с, «Основы»,

стр. 46.

298

Очерки советского страхового права

1)Государственное страхование осуществляется на Западе или через специальные организации (Польша), или через те или другие органы государства, осуществляющие иные функции (страхование жизни через почтовосберегательные конторы в Японии).

2)Общественное страхование совершается различными учреждениями

иорганизациями, встречающимися на Западе в большом количестве и в чрезвычайно разнообразных формах (Германия, Швейцария, Австрия, Бельгия, Англия и т. д.)1.

Не надо отождествлять страхование публичное с страхованием обязательным, а страхование частное с страхованием добровольным. Страхование жизни в Японии через почтово-сберегательные конторы является государственным и вместе с тем добровольным. Страхование рабочих от несчастных случаев в Италии обязательно, хотя и совершается в частных страховых обществах. Страхование в германских общественных страховых учреждениях в некоторых случаях заключается на началах обязательности, в других – на началах добровольности.

§2. Организация страхования в дореволюционной России

Вдореволюционной России существовало большое разнообразие в организационных формах страхования.

Частное страхование строилось, по преимуществу, на акционерных началах («1-е Российское О-во», «Россия», «Саламандра», «Жизнь» и др.). Значительное развитие получили и частные общества взаимного страхования (городские).

Публичное страхование осуществлялось следующими организациями: а) государственными (губернское страхование от огня в тех губерниях, где не было земств; страхование жизни через государственные сберегательные кассы, страхование от огня в губерниях царства польского, страхование судов поморов в Архангельской губ.); б) общественными (земское страхование от огня и скота от падежа, обязательное страхование строений Варшавским магистратом); в) сословные (казачье страхование и синодальное); г) общинными (общества колонистов)2.

Все эти страховые организации вели ожесточенную борьбу за страхователя, что не создавало благоприятных условий для развития страхового дела3.

1Подробн. см. М а н е с, «Основы», гл. 2 и С. А. Р ы б н и к о в, «Монополия страхового дела»,

стр. 29. сл.; 1923 г.

2«Словарь страховых терминов», стр. 141.

3В. П о т о ц к и й, «Краткий курс», стр. 19 сл.

299