Германия

В отношении последствий предоставления недостоверной информации на стадии заключения договора иностранные законодательства устанавливают гибкую систему последствий в зависимости от степени вины страхователя и влияния нераскрытых обстоятельств на решение страховщика о заключении договора на определенных условиях.

В Германии в случае умышленного нарушения информационной обязанности со стороны страхователя страховщик вправе отказаться от договора. При отказе от договора после наступления страхового случая страховщик освобождается от выплаты возмещения, если нераскрытое обстоятельство о риске имело отношение к страховому случаю или размеру ответственности страховщика по нему.

Закон разграничивает умышленное нарушение и обман (мошенничество). В случае обмана со стороны страхователя страховщик вправе отказаться от договора и выплаты независимо от наличия причинной связи между нераскрытой информацией и страховым случаем. При обмане страховщик может также оспаривать договор страхования на основании общих положений гражданского законодательства о сделках под влиянием обмана.

Нарушение информационной обязанности вследствие грубой неосторожности страхователя дает страховщику различные средства правовой защиты. Страховщик может отказаться от договора немедленно, если при наличии полной информации о риске страховщик все равно не заключил бы договор страхования. Если страховщик заключил бы договор при наличии полной информации о риске, но на других условиях, то страховщик может потребовать изменения (адаптации) договора с ретроактивным эффектом. Такие изменения могут касаться исключений определенных рисков из покрытия и/или увеличения размера страховой премии. Страховщик должен воспользоваться указанными мерами защиты не позднее месяца с момента выявления нарушения. При простой неосторожности или невиновном нарушении информационных обязанностей страховщик имеет право расторгнуть договор на будущее время, уведомив страхователя за месяц.

Немецкий закон о страховании

Статья 19. Обязанность раскрытия информации

(1) Страхователь обязан до заключения договора раскрыть страховщику известные ему факторы риска, которые имеют отношение к решению страховщика заключить договор и которые страховщик запросил в письменной форме. Если после получения согласия страхователя на заключение договора и до акцепта договора страховщик задает такие вопросы, которые указаны в первом предложении, то страхователь также обязан раскрыть информацию по этим вопросам.

(2) если страхователь нарушает свою обязанность по раскрытию информации в соответствии с подразделом (1), страховщик может отказаться от договора.

(3) право страховщика отказаться от договора исключается, если страхователь не нарушил свою обязанность по раскрытию информации ни умышленно, ни действуя с грубой небрежностью. В таких случаях страховщик имеет право расторгнуть договор при условии уведомления в течение одного месяца.

(4) право страховщика отказаться от договора в связи с грубым небрежным нарушением обязанности разглашения и его право расторгнуть договор исключается, если он также заключил бы договор, зная о фактах, которые не были разглашены, хотя и с другими условиями. Остальные условия становятся неотъемлемой частью договора с обратной силой по требованию страховщика, в случае нарушения обязанности, за которую страхователь не несет ответственности, они становятся неотъемлемой частью договора с текущего периода страхования.

(5) страховщик имеет право на права, предусмотренные подразделами (2) - (4), только в том случае, если он письменно проинструктировал страхователя в отдельной корреспонденции о последствиях любого нарушения обязанности раскрытия информации. Эти права не существуют, если страховщик был осведомлен о раскрытых факторах риска или о неправильности раскрытия информации.

(6) в случае второго предложения подпункта (4), приводящего к увеличению страховой премии более чем на 10% в связи с изменением договора или в случае отказа страховщика покрыть риск по нераскрытому обстоятельству, страхователь может расторгнуть договор без предварительного уведомления в течение одного месяца со дня получения сообщения страховщика. Страховщик уведомляет страхователя об этом праве в своем сообщении.

Статья 22. Мошенническое искажение информации

Право страховщика расторгнуть договор в связи с мошенническим введением в заблуждение остается незатронутым.

Статья 23. Обострение риска

(1) После представления своего договорного согласия страхователь не может обострять застрахованный риск или допускать его обострение третьим лицом без согласия страховщика.

(2) Если страхователь признает постфактум, что он усугубил или допустил ухудшение застрахованного риска без согласия страховщика, он обязан без неоправданной задержки сообщить об ухудшении застрахованного риска страховщику.

(3) Если после того, как страхователь представил свое договорное согласие, происходит ухудшение застрахованного риска, несмотря на его намерение, он должен без неоправданной задержки сообщить об этом страховщику, как только ему станет об этом известно.

Статья 24. Расторжение договора в связи с обострением страхового риска

(1) Если страхователь нарушает свою обязанность в соответствии с пунктом 1 статьи 23, страховщик может расторгнуть договор страхования без предварительного уведомления, если только страховщик не нарушил эту обязанность ни умышленно, ни действуя с грубой небрежностью. Если нарушение основано на обычной небрежности, страховщик может расторгнуть договор при условии уведомления в течение одного месяца.

(2) Если обострение застрахованного риска происходит в соответствии с разделами 23 (2) и (3), страховщик может расторгнуть договор при условии уведомления в течение одного месяца.

(3) право расторжения договора в соответствии с подразделами (1) и (2) утрачивает силу, если оно не будет реализовано в течение одного месяца после того, как страховщик узнает об ухудшении застрахованного риска, или если будет восстановлено положение дел, существовавшее до ухудшения.