Экзамен зачет учебный год 2023 / 5

Билет № 5. Личное и имущественное страхование. Критерии разграничения. Совпадающие и различающиеся элементы

Имущественное страхование (assurances de dommages)

П. 1: Ст. 929 ГК РФ (договор имущественного страхования): страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (т.е., возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие страхового случая убытки

• в застрахованном имуществе

• в связи с иными имущественными интересами страхователя)

в пределах страховой суммы.

П. 2: имущественные интересы, подлежащие страхованию:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

б) риск гражданской ответственности:

-по обязательствам вследствие причинения вреда (ст. 931 ГК РФ);

-по договору (в случаях, предусмотренных законом, ст.932 ГК РФ);

в) риск убытков от предпринимательской деятельности

-из-за нарушения своих обязательств перед контрагентами

-из-за изменения условий пд по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам [в том числе предпринимательский риск] (ст. 933 ГК РФ)

Личное страхование (assurances de personnes)

П. 1: Ст. 934: страховщик обязуется за страховую премию выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае

• причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);

• достижения им определенного возраста;

• наступления в его жизни иного страхового случая.

Право на получение страховой суммы – у того, в пользу кого заключен договор.

П. 2: Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. А если застрахованное умрет, выгодоприобретателями признаются его наследники.

Договор в пользу выгодоприобретателя (в том числе в пользу страхователя, когда он – не застрахованное лицо) может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица, в противном случае мб признан недействительным по иску застрахованного лица (его наследников).

Архипова: как разграничить?

1 позиция: по объекту

Имущественное: вещь/расходы страхователя или иного лица, которые поддаются имущественной оценке; Концепция: страхуется риск умаления имущества страхователя.

Личное: нематериальное благо, не поддающееся имущественной оценке (жизнь и здоровье). *Но объект – еще «иные события в жизни лица» (в тч страхование на дожитие)! Концепция: страхуются риски, непосредственно связанные с личностью страхователя (застрахованного), в том числе с его жизнью и здоровьем

Проблема1: в некоторых видах личного не всегда есть риск в классическом смысле

1 позиция: безрисковое страхование

2 позиция (Архипова): риск все равно есть, но своеобразный (понятно, что умрет, но когда?)

Поблема2: риску в страховании традиционно присуща вредоносность

1 позиция: вредоносности нет

2 позиция: вредоносность есть, но своеобразная (рождение ребенка-хорошо, но доп. финансовые затраты; пенсия-нужна доп. материальная поддержка и т.п.).

Вывод: раз личное страхование настолько специфично (разные объекты; существенные условия; оценка риска; обязанности сторон), может, договор личного и имущественного страхования – самостоятельные договоры? Архипова: нет, скорее один договор, так как:

1. наличие страхового интереса (юридическая связь, которую страхователь пытается защитить для застрахованного лица с помощью страхования);

2. наличие страхового риска (алеаторность обоих договоров, риск – отрицательная ценность, влияющая на наше имущество, жизнь);

3. механика страхования (страхование не защищает от события, но имеет своим предметом перенесение риска).

Практические сложности разграничения:

Пр.1: страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай смерти/потери трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам мб квалифицировать а) как личное (объект ведь – жизнь, здоровье); б) страхование предпринимательского риска банка (страхует банк для уменьшения риска невозврата кредита);

Пр.2: страхование от риска потери работы защищает имущественный интерес, однако производится на случай события, происходящего в жизни застрахованного.

Альтернативы:

Английское право: от принципа возмещения убытков

А) договор страхования убытков (indemnity insurance): все, кроме страхования жизни (life insurance), от несчастных случаев (personal accident policies) и страхования с объявленной стоимостью (valued policy): возмещение – не больше убытков, всегда суброгация;

Б) non-indemnity insurance

США: от объекта страховой защиты

А) страхование жизни (life insurance);

Б) non-life insurance

*Разделение страхования на страхование жизни и «не-жизни» совпадает с доктринальным разделением на страхование сумм и страхование убытков. В первом виде страхования страховое возмещение коррелирует с суммой понесенных убытков. Во втором виде взаимосвязь между ними отсутствует. Миш, по-моему, в этом месте в Концепции ошибка хех).

В страхование «не-жизни» [попадают и некоторые виды страхования, относящиеся к личному страхованию]: медицинское; страхование от несчастных случаев. Здесь страховая выплата зависит от фактически понесенных медицинских расходов. Страхование на случай дожития и на случай смерти относится к страхованию жизни (нет взаимосвязи с убытками, хотя они мб возникать).