Классификация видов страхования.

1. Существует добровольное и обязательное страхование. Между этими двумя видами, которая называется системой бинарной (либо добровольное, либо обязательное). В России есть промежуточный вариант – вмененное (не раскрывается в лекции).

UPDATE из лекции: В российской практике из-за несистемности возникает проблема, когда есть виды страхования, в описании которых проигнорировано слово обязательное, нет специальных законов, но без этого обязательного страхования невозможно осуществлять определенную деятельность. С АУ более-менее решено, поскольку урегулировано в Законе о банкротстве.

Но давайте посмотрим в сторону. Например, есть оценщики, кадастровые инженеры, туроператоры, для которых ситуация выглядит следующим образом. Любо лицензию не дают без страхования, либо не включат в СРО, но при этом нет в законе соответствующего вида и никак не урегулировано. Это страхование у нас называется вмененное (в терминологии Банка России).

2. Частное и публичное страхование (Серебровский).

Страхование частного интереса и социальное страхование. Есть те виды деятельности, которые, с одной стороны, имеют только лишь публичные элементы, вообще очень похожи на налоги, не основаны на договоре, в них крайне мало элементов частного права и скорее всего никакого элемента частно - правового. Поэтому в рамках нашего курса мы практически не берем эти варианты. Серебровский, отмечая, что такая классификация есть, он подвергал ее определенной критики. Говорил, что любое страхование служит общественным интересам. …

И в российском праве, и в других правовых системах есть некие рамки страхового интереса, в которых будет защищаться страхование. В Росcии это ст. 928 ГК РФ, в которой написано, что страхование противоправных интересов не допускается. То есть любое страхование, по идее, призвано защитить некий противоправный интерес. У нас еще этот противоправный интерес в целом соответствует неким целям защиты общественного блага, поэтому Серебровский свою же классификацию ставил под определенные сомнения. Этот нюанс мы можем учитывать, но он не отменяет того, что есть те виды страхования, в которых нет частного обременения.

ГК РФ Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается 1. Страхование противоправных интересов не допускается. 2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

3. По тому как организован сам процесс страхования: условно можно назвать деление на коммерческое и взаимное страхование.

В России взаимного страхования практически нет. Тем не менее в мире взаимное страхование играет очень важную роль. Пример: Страхование ответственности судовладельца. Есть статистика: более 90 % всех исков всего флота в мире застраховано в обществах взаимного страхования, т.е. взаимная форма по этому виду страхования является практически эксклюзивной.

У нас на данный момент практически взаимного страхования нет. В 2012 г. было законодательно инициировано создание специального ЮЛ - общества взаимного страхования ответственности застройщика по договору долевого строительства. Законодатель сделал общество взаимного страхования, куда в обязательном порядке должны вступать все организации, осуществляющие деятельность по долевому участию и страховать свою ответственность. Надо сказать, что это регулирование было отменено примерно 2.5 года назад.

1. Личное и имущественное – базовое деление.

Если мы откроем ГК РФ, то мы увидим, что у нас два определения договора страхования: личное страхование и имущественное страхование.

Имущественное страхование – ст. 929 ГК РФ, личное страхование – ст. 934 ГК РФ. Есть и другие положения, которые раздельные. Например, существенные условия есть отдельно для личного страхования, отдельно для имущественного.

Статья 929. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933). Статья 934. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Статья 942. Существенные условия договора страхования 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Соответственно, как в российском праве разграничивать эти два вида?

I подход. Наиболее превалирующее мнение — это то, что деление происходит по объекту страхования.

- В имущественном страховании объект – это некое материальное благо, т.е. либо это вещь, либо это какие-то расходы страхователя или иного лица, на которое распространяется защита. В любом случае это благо, которое поддается оценке, как и любое имущество. Соответственно, в личном страховании объектом является нематериальное благо, которое оценке не поддается: жизнь и здоровье.

- личное страхование – это НЕ всегда страхование возможного причинения вреда. У нас есть в ст. 934 ГК РФ определение, которое дано абсолютно широчайшим образом: к личному страхованию относится страхование на случай любых событий, которые могут произойти в жизни застрахованного лица. На практике вы можете столкнуться с таким видом страхования как страхование на случай дожития до определенного возраста, страхование на случай вступления в брак, поступления в университет.

В этом смысле довольно большие споры: является ли личное страхование рисковым или нет? Есть две точки зрения: (1) Сергея Васильевича, которые считает, что это безрисковое страхование, просто как исключение; (2) есть другие авторы, которые говорят, что риск есть даже когда мы говорим о страховании на случай смерти.

Позиция Архиповой: человек может дожить до 60, но на самом деле все равно есть риск, что он в этой ситуации нуждается в определенной финансовой поддержке, человек, в отношении которого заключают такой вид страхования, понимает, что речь идет о таких событиях в его жизни, при которых у него скорее всего либо будут утрачены те или иные доходы, либо понадобятся дополнительные доходы. Соответственно, в этом и есть риск - риск ухудшения финансового положения застрахованного лица. Этот риск и защищает эти виды личного страхования. Еще раз, если резюмировать, то получается, что основное сомнение заключается в том, есть ли риск в личном страховании. Я [Архипова] придерживаюсь позиции, что есть, но он довольно своеобразный.

Есть ли характеристика вредоносности? В ситуации, когда есть страхование, его материальное положение не улучшается, но по крайней мере этот урон, который происходит в ситуации возложения ответственности оказывается гораздо меньше. Вот в чем интерес. Анализируя естественный ход событий, мы понимаем, что можем состариться и нам понадобиться финансовая поддержка. Соответственно, это та проблем, которая характеризует прежде всего личное страхование.

II подход. Есть, соответственно, противоположный подход к структурированию личного и имущественного страхования.

Если мы с вами установили, что риск все-таки есть, но тем не менее мы видим, что объекты сформулированы отдельно, существенные условия сформулированы раздельно, обязанности сторон раздельно. И все - таки еще один вопрос, который возникает: договор имущественного и личного страхования – это один договор или это вообще два разных? Я бы сказала, что здесь можно по очереди приводить точки зрения. Но если вывести один ответ, то, несмотря на все различия, скорее всего это один договор. Потому что в нем есть несколько ключевых характеристик, которые вообще свойственны страхованию.

(1) Наличие страхового интереса, т.е. защищаемой юридической связи, которую страхователь пытается защитить для застрахованного лица с помощью страхования.

(2) Это категория страхового риска. В этом смысле, довольно опасная позиция, если не признавать наличие риска в личном страховании, тогда может начать разваливаться вся структура. Мы с вам подробнее потом поговорим, что рисковая природа страхования означает алеаторность этого договора и что подразумевается под алеаторностью. Традиционно, алеаторность находят и там, и там.

(3) Механика страхования. Предмет договора страхования – перенос риска. В этом смысле важно понять, что риск – это некоторая отрицательная ценность, то, что влияет на наше имущество, на нашу жизнь, являясь потенциальным обременением наших активов. У нас есть какие -то определённые активы и у нас есть риск, который над ними довлеет и над нами, и мы хотим избавиться от этого риска на какое-то время, только в чисто финансовом отношении, конечно. Нужно понимать, что страхование не защищает от самого события, которое может произойти, но несение расходов перекладывает и за эту услугу, за то, что страховщик несет на себе риск, он берет с нас. Это происходит так, если мы согласны, что риск есть и там и там, то вот эта сама идея переноса риска свойственна и имущественному и личному страхованию.

(4? [можно считать за аргумент]) Сам страховой бизнес, если смотреть на него с экономической стороны, он устроен определенным образом. Схожие риски аккумулируются вместе, раскладывается по портфелям, взвешивается то количество рисков, которые может взять на себя страховщик и соответственно таким образом ведется эта деятельность. Это тоже та черта, которая объединяет личное и имущественное страхование. В этом смысле все одинаково, есть, конечно, нюансы, но общие принципы одинаковые. Поэтом все-таки, если резюмировать, то я думаю, что у нас один договор страхования. Конечно, и в личном, и в имущественном страховании есть своя специфика, мы с вами увидим, что многие вопросы обсуждаются раздельно на протяжении всего курса.

5. Страхование сумм и страхование убытков.

Это классификация пришла к нам из немецкого права.

Страхование убытков:Это обязанность страховщика в возмещении убытков, которые понес страхователь или иное лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, в результате страхового случая. И соответственно, обратное следует из этого, что для того, чтобы получить страховое возмещение по договору страхования, нужно доказать. И еще одно, что следует из этого это то, что такое страхование не должно в идеальном варианте приводить ни к гиперкомпенсации, т.е. страховщик не должен выплачивать страховых выплат больше, чем на самом деле получилось, и не должно быть и недокомпенсации, но это уже как договорятся, в принципе такое возможно. Есть некая задача в страховании убытков: по возможности стремиться к тому, чтобы страховое возмещение более-менее, на сколько это возможно, соответствовало тем убыткам, которые фактически причинены. Это большинство видов страхования.

Страхование сумм

Это страхование, в котором вопрос самого факта убытков и его размера в принципе нерелевантен, потому что эти обстоятельства никак не влияют на обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Соответственно, эта страховая сумма определяется по усмотрению сторон.

Вот тоже самое дожитие до 60. Это не страхование убытков, в конце концов, есть работающие пенсионеры, страховым случаем здесь является сам факт дожития до определенного возраста, даже если человек, заключил такой вид страхования, у него нет вообще никаких потерь в имущественной сфере, но тем не менее предусмотрены страховые выплаты.

Как соотносятся личное и имущественное страхование и страхование сумм и убытков?

Имущественное страхование – это всегда страхование убытков, если мы с вами защищаем имущественный интерес, который имеет ценник, то и возмещение долга должно иметь исчисляемый, доказуемый ценник.

Вопрос с личным страхованием сложнее. Дело в том, что личное страхование может быть и страхованием сумм, и страхованием убытков. Например, страхование в случае дожития, тут никакой связи с потенциальными убытками, значит это страхование сумм.

Пример страхования убытков: страхование при выезде за рубеж или более простое добровольное медицинское страхование. Страховщик выплачивает ту сумму, которую застрахованное лицо фактически потратило в результате страхового случая, т.е. необходимости обратиться в соответствующие учреждения.

Отличие страхование выезжающих за рубеж и страхование от несчастных случаев: если у нас речь идет о страховании от несчастных случаев, это можно быть страхование сумм и тогда мы можем присвоить эту сумму абсолютно произвольно: если человек сломает руку – это будет 30, если сломает ногу, то это будет стоит Y, при этом неважно, какие расходы он понес и понес ли. А вот если мы берем страхование выезжающих за рубеж, то та же самая сломанная рука или нога будет оцениваться страховщиком на предмет того, какие расходы она понесла: вот вы обратились в клинику, там сделали то, то и то, это стоит столько.

Определить личное это или имущественное бывает сложно: страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью. Какое это страхование: личное или имущественное? На самом деле это имущественное страхование, потому что речь идет о защите, в первую очередь, потенциального причинителя вреда.

Деление на страхование сумм и страхование убытков мало где принята, ее нет в российском законодательстве (корни немецкие).

Важный кейс: некое физическое лицо приходит в банк получать кредит (в связи с приобретением жилплощади, неважно). И банк, чтобы усилить гарантии возврата этого кредита, предлагает договор страхования. Это называется банковское страхование, страхование заемщиков. Как сформулирован страховой случай? Таким образом: если заёмщик, пока он не выплатил кредит, оказывается в состоянии длительной или постоянной утраты трудоспособности, или соответственно, наступит смерть заемщика, то страховая организация выплатит возмещение в размере остатка по кредиту. Выгодоприобретателем по такому договору является банк, чаще всего.

Раньше отвечали так: это страхование предпринимательский риска:

1) страхователь вроде как страхует свою жизнь и здоровье: если с ним что-то произойдёт тогда определенную сумму получит банк (выгодоприобретатель). И вот под таким видом страхование некоторое время назад разворачивалась борьба между страховщиками и налоговыми органами [у выплат по личному страхованию льготный налоговый режим. Вот почва, на которой созрели эти споры].

2) застрахован интерес банка, ему же нужно, чтобы кредит был возвращен.

Сейчас: это личное страхование:

1) да, интерес банка защищается, но интерес заёмщика не защищается ли? Риск - в том, что у человека, у которого серьезное заболевание, лишился работы и не может выплачивать кредит. Раз страховщик выплачивает возмещение банку за заёмщика, то для заемщика это безусловно, благо, он защищается.

2) Раз у нас есть сомнения, а договор защищает и тот интерес, и другой, мы мы эти сомнения должны толковать в пользу налогоплательщика, то есть страховщика. Суд отказал во взыскании налоговых отчислений со ссылкой на то, что в данном случае есть элемент личного страхования.

Можно ли получить обратно страховую премию, если кредит выплачен досрочно?

Ответы:

А) НЕТ. Суды в таком случае говорят: «а что было объектом вашего страхования: ваша жизнь и здоровье? А от того, что вы кредит погасили ваша жизнь куда-то делась? Значит интерес остался, а если интерес остался, почему не продолжить договор страхования? Поэтому отказывали в возврате страховых премий.

Б) ДА. У Архиповой статья об этом в ВЭПе. Если коротко, то надо, чтобы страхование имело исключительный характер, нужно идеальное совпадение интересов. Условно говоря, если бы мы с вами страховали ответственность по исполнению договора, то естественно, что это страхование обеспечивает этот договор. Когда похожие риски можно застраховать разными способами, сложно признать это обеспечением. Когда же интересы разъезжаются, очень сложно показать, что это обеспечение, а следовательно, свойство акцессорности.

Выводы:

1)мы несём риск того, что суд может переквалифицировать договор, и не только по налоговым спорам, по гражданско-правовым тоже могут сказать, что договор, например, является договором страхования предпринимательского риска.

2) Я [Архипова] считаю, что налоговый спор был решён верно: потому что, действительно, сомнения в пользу налогоплательщика. А насчёт классификации, я согласна с тем, что здесь есть ошибка в классификации. И это ошибка связана не только с отнесением страхования к личному или имущественному, но это ошибка ещё и в распределении между видами имущественного страхования.

Обратно к классификациям. Мы проговорили законодательную классификацию: личное /имущественное (которое делится на страхование имущества, отвественности, предпринимательского риска). В чем проблема этого деления?

Во-первых, есть виды страхования, которые в это деление не вкладываются. Классический пример (обращаю ваше внимание на книжку Алейниковой) – страхование ответственности директора.