1.1. История зарождения и развития страхования.

Страхование, зародившись в далеком прошлом, имеет длительную и богатую историю, потому что оно присуще любой общественно-экономической формации. Рассмотрим кратко историю зарождения и развития Страхования.

С древнейших времен человека сопровождали угроза и страх потерять жизнь, здоровье, результаты своего труда. Традиционно в ту далекую эпоху человек искал защиту через веру и религиозные обряды.^ Наряду с этой древней формой защиты, человек уже тогда искал и другие способы уберечься от этих несчастий. Несмотря на случайный характер чрезвычайных событий, человек давно заметил следующую закономерность:

• такие события угрожают многим, но наступают только для некоторых из них;

• число пострадавших значительно меньше числа людей, кому грозит эта опасность.

Данная закономерность позволила выработать еще в древности систему защиты путем объединения владельцев имущества в целях совместного возмещения материального ущерба пострадавшей стороне. В истории страхования можно условно выделить четыре этапа.

Этап зарождения страхования.

Еще в XVIII в. до н.э. царь Вавилона Хаммурапи в своих законах предписывал участникам торговых караванов заключать соглашения между собой, по которым они сообща несли убытки, возникающие в пути вследствие ограбления, кражи или падежа. Аналогичные договоры о совместном распределении убытков заключались между участниками сухопутного или морского караванов в Палестине и Сирии, а также между купцами-корабельщиками на берегах Персидского залива, в Финикии и в Древней Греции.

Главной особенностью страхования на этом этапе – применение раскладочной системы страхования, которая осуществлялась на принципе взаимопомощи при наступлении стихийных бедствий и несчастных случаев.

Основные ее черты:

• данная помощь ограничена узким кругом участников;

• ущерб возмещался пострадавшему не из заранее образованного страхового фонда, а путем совершаемой после возникновения ущерба специальной раскладки его между участниками пропорционально стоимости их имущества;

• на этом этапе компенсация ущерба производилась исключительно в натуральной форме.

Этап создания страховых фондов.

В Древнем Риме во 2-й половине I века до н.э. страхование широко применяется в различных коллегиях.^ Коллегии помимо религиозных и товарищеских целей преследовали и цели взаимопомощи своим членам в случаях смерти, болезни и других несчастий путем регулярных взносов. В отличие от предыдущего этапа, в римских коллегиях взносы делались не только в натуральной, но и в денежной форме.

В Средние века эта схема страховых отношений широко использовалась в странах Западной Европы при создании торговых и иных гильдий и ремесленных цехов. Эти организации развили и укрепили идею страхования как коллективной системы защиты. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть).

Раскладочная форма страхования имела значительные неудобства. Она, во-первых, не гарантировала быстрого возмещения убытков и, во-вторых, порождала неопределенность отношений, так как никто из страхователей не знал, в каком размере ему придется выплачивать свою долю страхового возмещения. В результате уже в средние века данная схема полностью уступает место новой, при которой производилась предварительная уплата страховых премий, образующих страховой фонд для возмещения ущерба.

Главной чертой страхования на этом этапе - постепенный переход от раскладочной системы покрытия ущерба к системе предварительных взносов, т.е. к созданию определенного страхового фонда в денежной форме.