2.3. Системы страховой ответственности.
В предыдущих разделах приведена методика расчета страховой премии, которая использует законы теории вероятностей и математической статистики. При расчете премии актуарий страховой компании использует законы распределения случайной величины X – ущерб объекта страхования, исходя из объективности и вероятной природе страхового случая.
Наряду с объективными факторами при расчете страховой премии возможно внесение субъективных элементов. Таким элементом является системы страховой ответственности. Данные системы представляют организационную форму разделения ответственности по возмещению ущерба между страховщиком и страхователем. Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой стоимостью (С), страховой суммой застрахованного имущества (S), фактическим ущербом объекту страхователя (X) и степенью возмещения возникшего ущерба страховщиком (Y).
В
общем случае
Y = f(X, S, C)
Использование различных вариантов степени ответственности страховщика и страхователя позволяют часть ответственности страховщика перенести на страхователя. Страхователь в результате получает, в виде компенсации, меньшую страховую премию. Выбор той либо иной системы ответственности определяются сторонами, в первую очередь страхователем, на интуитивном уровне и руководствуясь экономической целесообразности.
При определении степени ответственности страховщика и страхователя можно выделить несколько систем:
по полной ответственности;
по ответственности по первому риску;
по пропорциональной ответственности;
безусловная и условная франшизы;
Вторая и третья системы составляют группу ограничения ответственности страховщика сверху, четвертая – ограничение снизу.
а). Страхование по полной ответственности.
Классическая схема – схема полного возмещения, когда страховщик принимает на себя весь риск, и при возникновении страхового случая выплачивает возмещение в полном объеме. При страховании по полной ответственности имущества, страховая сумма равна страховой стоимости имущества на день заключения договора S = С. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Пример.
Стоимость объекта страхования С = 5 млн. руб. Страховая сумма S = 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил Х = 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила Y = 5 млн. руб.
Пример.
Страховая стоимость автомобиля С = 300 тыс. руб. Страховая сумма S = 300 тыс. руб. В результате аварии ущерб составил Х = 250 тыс. руб. Величина страхового возмещения также составила Y = 250 тыс. руб.
Данная система не предусматривает участие страхователя в возмещении ущерба. Случай полной ответственности изображен на рис. 1 (кривая а). По согласованию сторон возможны также и такие договоры, в которых страхователь участвует в возмещении части ущерба в обмен на снижение страховых взносов. Одной из таких схем является система «первого риска».
b). Страхование по системе первого риска.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы S < C. По этой системе весь ущерб, в пределах страховой суммы (первый риск), компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Данная система применяется, как правило, там, где оценка стоимости имущества сопряжена со значительные сложностями.
Случай страхования по системе первого риска изображен на рис. 1 (кривая b).
Пример.
Автомобиль страховой стоимостью С = 600 тыс. руб. застрахован по системе первого риска на страховую сумму S = 400 тыс. руб. Определить возмещение Y для различной величины ущерба X.
-
Варианты
1
2
3
4
5
6
X (ущерб)
100
200
300
400
500
600
Y (возмещение)
100
200
300
400
400
400
Страхователь выбирает эту систему ответственности, когда полагает, что возникновение больших ущербов объекта страхования маловероятно. Данная система применяется также тогда, когда возникают сложности определения стоимости объекта (С).
с). Система пропорциональной ответственности.
Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта S < C. Эта система похожа на систему первого риска, но разделение происходит не в форме фиксированной суммы S, а в форме фиксированной доли от стоимости объекта. Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке стоимости объекта страхования. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:
Пример.
Стоимость объекта страхования C = 10 млн. руб., страховая сумма S = 8 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта X = 5 млн. руб. Величина страхового возмещения составит:
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя, но зато соответствующая рисковая премия также уменьшается. Случай страхования по системе пропорциональной ответственности изображен на рис. 1 (кривая с).