4127

81

соответствии с waterboyne agreement (соглашение о перевозках по воде).

Большинство перестраховочных договоров предусматривают возможность отмены военных рисков в любое время прохождения договора и обычно за

7 дней до даты отмены. Структуризация защиты каско производна от типа

икласса судна:

—океанские суда, класса 100А1 по регистру Ллойда или аналогичные до пятнадцатилетнего возраста, водоизмещением свыше 1000 т;

—остальные морские суда;

—каботажные суда;

—буксиры;

—баржи, баркасы, лихтеры;

—речные и озерные суда.

Структура защиты карго обычно зависит от типа и класса транспортного средства; как правило, используется следующая градация средств:

—суда класса 100А1 по регистру Ллойда или аналогичные до пятнадцатилетнего возраста водоизмещением свыше 1000 т;

—суда без класса водоизмещением менее 1000 т;

—морские и каботажные суда водоизмещением менее 1000 т;

—речные и озерные суда.

В случае, если производится перевозка и наземная, и воздушная, и

морская, то выделяются:

—грузовые транспортные средства;

—поезда;

—регулярные авиалинии;

—чартерные рейсы.

По комбинированным перевозкам лимиты устанавливаются по наиболее подверженной опасности части маршрута и распространяются не только на весь рейс, но и на хранение.

82

При перестраховании всего флота определяется страховая сумма самого дорогого судна, а для других судов страховая сумма устанавливается в процентном выражении к первой сумме.

Лимиты по карго устанавливаются предварительно по полису. Это делается для того, чтобы держать под контролем кумуляцию, поскольку зачастую неизвестно, какое именно судно будет перевозить груз. По каско лимиты определяются по судну. Но всегда следует помнить о возможности непредвиденной кумуляции карго по разным полисам или разнородных грузов, перевозимых одним судном, которые рассматривается в качестве одного риска.

Для морского перестрахования характерной чертой является отсутствие изъятий и занесений в портфель: покрытие перестраховщика действует от начала до окончания срока страхования. Это связано с тем, что практически нет возможности определить точную дату убытка, а также произвести перерасчет. С этим связано и то, что система счетов базируется на страховом годе. Размер премии, дополнительных премий, возвратов,

убытков и полученных возмещений (вне зависимости от их даты)

учитываются по книгам одного страхового года. Статистический учет, а

также анализ прохождения дел основывается на данных за страховой год.

Практически это означает, что если премия получена в 1990 г., убыток урегулирован в 1992 г., а возмещение получено в 1993 г., и убыток и возмещение будут учитываться по 1990 г. Это замечание имеет отношение и к прочим счетам. Страховой год закрывается, следовательно, после всех расчетов по той премии, которая была в нем получена.

Непропорциональные договоры. Эксцедент убытков используется в перестраховании грузов для собственного удержания с точки зрения неожиданных кумуляции в одном порту или на одном и том же транспортном средстве.

Действующий ковер применяется к одному риску по одному из видов

83

страхования или к их комплексу по морскому страхованию. В зависимости от конкретных обстоятельств могут выбираться различные варианты сочетаний видов страхований, а они, в свою очередь, определяют срок покрытия: согласованный период времени или один какой-либо рейс.

Целесообразность использования действующего ковера обусловлена тем,

что морское страхование носит международный характер. При определении удержания, помимо общих рекомендаций, следует учесть практически выработанное правило: чем своеобразней договор, тем ниже должно быть удержание по нему.

При таком перестраховании большое значение для справедливого урегулирования убытков, происшедших вследствие одного события, и их распределения между сторонами договора определение одного страхового события. Событие означает проявления землетрясения, стоячей волны,

торнадо, урагана, шторма, наводнения. Для этого (по аналогии со стихийными бедствиями по огню) в договор вводится оговорка,

лимитирующая время проявления одного события (48 или 72 часа).

Территориальный лимит по одному событию устанавливается от его эпицентра и распространяется вокруг по согласованному заранее радиусу

(т.е. в результате должен образоваться круг). Доказывать правильность определения лимита времени и места проявления события вменяется в обязанность перестрахователю.

Катастрофические коверы используются для защиты каско на базе одного страхового события с тем, чтобы не подвергать перестраховщика опасности кумуляции по виду страхования или по портфелю.

Применяют эксцедент убытков на основе деклараций.

Перестрахователь берет на себя обязательство декларировать каждый риск,

если он превышает заранее согласованное удержание. Декларация по такому договору означает для перестрахователя передачу части риска в перестрахование. А перестраховщик платит убытки по декларированным

84

превышениям. Перестраховочная премия определяется исходя из согласованной ставки или исчисляется как доля от оригинальной ставки.

Понятно, что по этому виду защиты не ограничивается число восстановлений договора.

Можно использовать эксцедент убытков на основе их совокупности за

12 месяцев. При этой форме не нужно определять отдельный убыток, а

нужно учитывать основу договора: страховой год или убытки происшедшие. Целесообразно использовать такой эксцедент убытков для покрытия военных рисков.

«Стоп лосс» в морском перестраховании применяются очень редко.

Стоит обратить внимание на то, что по эксцеденту убытков удержание и покрытие в большинстве случаев устанавливаются в абсолютном выражении. Снижение лимитов производится при наличии реальной возможности кумуляции.

Особенностью применения эксцедентов убытков является и то, что его можно использовать для защиты от последствий по одному страховому событию или одного корабля по рейсу.

Порядок восстановления договора, как обычно, должен быть точно определен. В этой связи упоминания заслуживает принятая практика

200 % ответственности перестраховщика по военным и военноподобным рискам за один календарный год.

6.9. Авиационное перестрахование

Авиационное страхование включает каско и ответственность. Виды объектов страхования очень разнообразны: спутники, реактивные самолеты, частные и для развлекательных полетов самолеты,

коммерческие самолеты различных клубов, воздушные такси,

промышленные и сельскохозяйственные самолеты, вертолеты и пр.

85

Ответственность, в основном, покрывается по единому лимиту

(Варшавская конвенция) и распространяется на ответственность перед пассажирами, имущественную ответственность и ответственность перед третьими лицами.

Факультативное перестрахование. Основная масса страховщиков принимает авиационные риски в порядке исключения, а это предполагает их факультативное перестрахование. Для компаний, не занимающихся специально авиационным страхованием, факультативные передачи очень удобны, поскольку дают возможность получить консультационную и другую необходимую помощь у опытных андеррайтеров.

Авиалинии, в основном, перестраховываются на международном рынке

(Лондон, Париж, США) факультативным методом.

Факультативное перестрахование проводится, в основном, на оригинальных условиях. Оно проводится по каско только первоначально возникшей ответственности.

Пропорциональные договоры. При приеме различных видов авиационных рисков используется сочетание квоты и эксцедента.

Последний зачастую проводится факультативным методом. Такое сочетание целесообразно, если страхуются частные самолеты, не очень большие промышленные спасательные флотилии. Лимиты устанавливаются отдельно по каско и по ответственности, сообразуясь с требованиями рынка. Обычно пропорция их размеров находится в пределах от 1 к 6 до 1 к 10.

Специфика объектов страхования обуславливает значительные колебания на рынке авиационных рисков. В некоторых случаях, для того,

чтобы полностью разместить договоры, прибегают к разбивке договора на части, которые затем размещаются. Однако такой способ таит в себе опасность, что при неполном размещении изначально определенного количества частей договора принятая ответственность может возрасти.

86

Закрываются счета по страховым годам, т.е. возможно спустя много лет, что связано с длительностью судебного производства.

Все риски, которые покрываются договором, должны быть точно определены, оригинальные условия должны составлять неотъемлемую часть перестраховочного договора.

Покрытие очень часто распространяется на самолеты,

зарегистрированные в стране юридического местонахождения перестрахователя. Если возникает необходимость покрытия рисков для самолетов, которые зарегистрированы в других странах, такое расширение покрытия подлежит согласованию с перестраховщиком.

Авиалинии, перестраховываемые факультативно, исключаются из договоров. Особые риски могут относиться к исключениям или перестраховываться на иных условиях. К таким рискам можно отнести следующие: испытательные полеты различных самолетов,

сельскохозяйственную авиацию, основную массу вертолетов,

ответственность за произведенную продукцию, купонные полисы и т.д.

Некоторые военные риски включаются в покрытие по соглашению сторон.

Непропорциональное перестрахование. Прием рисков по эксцеденту убытков сосредоточен прежде всего на лондонском рынке. При проведении такого перестрахования требуется очень высокий уровень профессионализма, особенно при перестраховании ответственности из-за высокой вероятности кумуляции. Рынок этих договоров очень узкий.

Потребность в защите на базе эксцедента убытков в форме действующего ковера возникает при полной гибели широкофюзеляжных самолетов. Кроме этого такая защита целесообразна по тем рискам,

которые подвержены опасности в большей мере по сравнению с нормальными рисками.

Катастрофические коверы покупаются, когда достаточно большое количество самолетов или вертолетов сосредоточено одновременно в

87

одном месте (аэропорт, мастерская), а также по ответственности, которая возникает первоначально при столкновении самолетов или в случае ущерба, причиненного имуществу, и, наконец, за качество выпускаемой продукции. Т.е. имеется в ввиду необходимость защиты удержания на случай кумуляции убытков.

Однако разбалансированность авиационных договоров предопределяет не слишком активное использование непропорционального перестрахования.

Многие национальные рынки имеют специализированные авиационные пулы, через которые проходит основная часть авиационного бизнеса.

Однако котировка ставок премии все же тяготеет к международному рынку. В некоторых странах законодательно установлено, что страхование местных национальных авиакомпаний должно осуществляться национальными страховыми обществами. Такая ситуация разрешается путем объединения возможностей для принятия рисков.

6.10. Гражданская ответственность

При страховании ответственности определяются ее генеральные лимиты или лимиты по телесному повреждению, имущественному ущербу, по событию. В отдельных странах по некоторым видам законодательно устанавливается нелимитированная ответственность.

Только для последнего варианта неприемлемы пропорциональные формы договоров.

Пропорциональное перестрахование. Специфика страхования ответственности обуславливает сложность прогноза потенциальных убытков и, значит, сложность построения таблицы лимитов. С этой точки зрения наиболее подходящей формой защиты является квота. Лимиты по договору устанавливаются путем сложения лимитов по телесному

88

повреждению и по имущественному ущербу или принимается лимит по событию. В соответствии с другим подходом лимиты по договору определяются исходя из наибольшего лимита по полису, а остальные лимиты ответственности распределяются между перестрахователем и перестраховщиком в той же пропорции.

Кроме общепринятых исключений (военные риски, гражданские волнения, воздействие ядерной энергии в любой форме), из покрытия исключаются:

—входящее договорное перестрахование (цессии и ретроцессии);

—факультативное перестрахование на базе эксцедента убытков;

—прямые или факультативные принятия «зонтичных» полисов и оригинальных полисов с франшизой свыше... (установленного сторонами договора размера);

—полисы с общей ответственностью свыше...;

—риски, вытекающие из участия в пуле или из других аналогичных договоренностей.

Помимо этого принято ряд рисков предлагать перестраховщику факультативно, а не включать их в автоматическое покрытие. К договору такие покрытия присоединяют на особых условиях. Такой порядок применяют к особо опасным рискам, при принятии которых опыт перестраховщиков может быть чрезвычайно полезен или просто необходим. По ответственности перед третьими лицами это:

—шахты и каменноугольные копи;

—железные дороги, трамвайные линии, канатные дороги (включая наземные железные дороги и фуникулеры) кроме тех, которые выполняют чисто вспомогательную роль в пределах фирмы и исключительно для нее;

—трубопроводы для газа, спирта, нефти, нефтяных продуктов или других опасных субстанций, а также трубопроводы для подачи воды под давлением, если они простираются дальше 1км за пределы территории,

89

занимаемой застрахованными техническими сооружениями;

—любая производственная или торговая деятельность, связанная с взрывоопасными веществами, если она является основной деятельностью.

Это не применяется по отношению к розничной торговле, доставке газовых баллонов на дом, газозаправочным станциям и пр.;

—по морским грузоперевозкам;

—платформы и буровые вышки;

—гавани и пр., судостроение, верфи, портовые риски, связанные с доками и причалами, сборка судов, ремонт или очистка рей, за исключением техтранспортных средств, регистровая вместимость которых не превышает 200 регистровых тонн (1 регист. т = 2,83 м3 или 100 фут3);

—складирование; стивидоры;

—авиационные риски, даже если эта ответственность застрахована вместе с другими рисками по одному полису, а также ответственность владельцев аэропорта, которую принято покрывать в пулах или на специализированных авиационных рынках;

—самолетостроение в качестве основного производства или производство деталей для самолетов, а также обслуживание или производство ремонтных работ;

—строительные предприятия включая строительных мастеров, если они заняты строительством, реконструкцией, ремонтом, обслуживанием дамб, подземных железных дорог, тоннелей, рудников и аэропортов;

—ответственность при строительно-монтажных работах, если общие затраты на строительство превышают...;

—временные трибуны для зрителей;

—мотогонки и гонки моторных лодок (организаторы и участники);

—честность;

—любые виды кредитного страхования, страхования гарантий,

закладных и пр.;

90

—контрактные штрафы, ответственность за нарушение целостности товара;

—профессиональная ответственность врачей, юристов, нотариусов,

аудиторов, брокеров, директоров и офицеров, архитекторов, инженеров,

строителей и пр.;

—ответственность за качество выпускаемой продуктов, если она не покрывается договором по ответственности перед третьими лицами. Во всех случаях исключаются химические, фармацевтические и косметические фабрики, производство веществ для защиты растений,

фуража, а также предприятия, занятые производством авиационного оборудования;

—полисы, в которых предусмотрены исключительные расширения условий, если это влияет на другой риск;

—ответственность за постепенное загрязнение окружающей среды;

—ответственность владельцев средств автотранспорта перед третьими лицами;

—страхование от производственных травм и законодательно установленное страхование ответственности работодателей;

—доставка товаров и предоставление услуг фирмам, использующим в любой форме ядерную энергию.

Часто из покрытия исключаются некоторые виды производств, для которых потенциал убытков чрезвычайно высок: производство асбеста,

табачных изделий, автомобилей. Покрытия по этим видам предоставляются только факультативным методом. Нужно отметить, что по покрытию ответственности последнее время наблюдается тенденция к более четкому определению обязательств и их временному ограничению

(например, устанавливаются совокупные лимиты, применяется условие о серии требований и т.д.).

Ядерные риски определенной группы могут приниматься по оговорке