4127

21

Глава 2. Формы перестрахования

2.1. Факультативное перестрахование

Существуют две основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.

Факультативное перестрахование — это самая ранняя форма пе-

рестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него характерен добровольный, необязательный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение,

принять его частично, предложить свои условия перестрахования.

Факультативное перестрахование — это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор,

пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестраховщика.

При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа. Перестраховочный слип представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске:

•страхователь;

•объект страхования;

22

•срок действия договора;

•страховые риски;

•страховая сумма и премия;

•собственное удержание перестрахователя;

• доля риска, предлагаемая в перестрахование.

Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта перестраховщиком.

Этот вид перестрахования для страховщика очень трудоемок, так как требует больших временных затрат. За время, пока первичный страховщик ищет подходящую перестраховочную компанию, его клиент может уйти к другому страховщику. К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам перестрахования, например при защите от землетрясений, наводнений или терроризма.

Перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет пролонгировано по окончании действия страхового полиса. Существенные изменения в оригинальном договоре, его условиях и в размерах премии,

сделанные в период его действия, изменяют обязанность перестраховщика только в том случае, если он будет полностью с этим согласен. При этом перестраховщик имеет право отказать в продлении перестрахования,

гарантированного им ранее.

Факультативное перестрахование напрямую связано с оригинальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий платежей,

оговоренных в договоре страхования.

Факультативное перестрахование обычно осуществляется крупными

23

профессиональными перестраховочными обществами, которые, благодаря своему обширному опыту во многих сферах, способны быстро и качественно оценивать риск и премию. Не менее важным фактором для цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некорректно использовать в целях конкуренции полученную информацию.

Факультативная форма перестрахования, в силу некоторых своих неудобств для перестрахователя, имеет меньшее распространение по сравнению с облигаторным перестрахованием. Однако в последнее время его значение растет, в частности, при страховании огневых рисков,

ответственности, в транспортном и авиационном страховании, при страховании технических установок. Так, например, наблюдается постоянный рост страховых сумм в промышленности, связанный с концентрацией больших ценностей на маленьких площадях и развитием страхования от потери прибыли вследствие остановки производства. Эти крупные риски не могут быть полностью перестрахованы на облигаторной основе. Действующие договоры по облигаторному перестрахованию обычно предусматривают определенный предел по принятию ответственности перестраховщиком и не позволяют цеденту перестраховать всю страховую сумму. В этом случае цедент может предпочесть перестрахование отдельных рисков на факультативной основе. Это делается так же и для того, чтобы обеспечить хороший баланс облигаторного перестрахования и тем самым сохранить шансы на получение доли прибыли по облигаторному договору.

Растет роль факультативного перестрахования в страховании гражданской ответственности. Например, риск гражданской ответственности производителя, особенно при экспорте, исключенный из облигаторного перестрахования, покрывается в настоящее время только факультативными договорами перестрахования.

24

2.2. Облигаторное перестрахование

Согласно условиям облигаторного перестрахования, цедент обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре,

а перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан принимать.

Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю.

Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно по ней перестраховочные компании получают основную часть премий.

Перестрахователь имеет право принимать риски на страхование по своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию,

необходимые административные меры в отношении перестраховочных полисов и определять размеры убытка так, как он считает нужным. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика,

как если бы они были его собственными. Перестраховщик, напротив,

лишается возможности отбора рисков. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, последний перестает подчиняться его решениям. На практике цедент всегда может рассчитывать на то, что перестраховщик будет выполнять свои обязательства до тех пор, пока он сам действует в соответствии с принципами и нормами ведения дел.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках,

как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия,

страховая сумма и доля перестраховщика.

25

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая,

размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

2.3. Смешанные формы перестрахования

Факультативно-облигаторное перестрахование. Это смешанная форма перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски.

Использование этой формы перестрахования возможно в условиях,

когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультативным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к случаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.

Факультативно-облигаторное перестрахование не используется только для перестрахования опасных рисков.

Цедент не должен использовать этот вид перестрахования для не-

благоприятного набора рисков. Чтобы защитить себя от таких неже-

лательных действий перестрахователя, цессионер должен внимательно

26

изучать всю присланную ему информацию по рискам, а также тщательно выбирать перестрахователя, обращая внимание на показатели его деловой активности.

Облигаторно-факультативное перестрахование. Такая форма пе-

рестрахования предполагает обязательность передачи риска для пере-

страхователя, а факультативная часть договора относится к перестра-

ховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андеррайтерскую политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных отношениях партнеров.

Кроме этого, цессионер имеет возможность отбирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушить баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков.

Договоры на базе взаимности

Перестраховщики, нуждающиеся в ретроцессии, в первую очередь входят в контакт с теми деловыми партнерами, от которых они сами получили перестраховочные или ретроцессионные договоры. Это характерно для бизнеса, который является достаточно сбалансированным и не содержит в себе существенных рисков наступления убытков. С момента заключения договоров перестрахования цессионеры поддерживают между собой взаимные перестраховочные связи, при этом каждая сторона выступает в качестве цедента или цессионера, а также ретроцедента или ретроцессионера.

Договор на базе взаимности — это договор перестрахования или ретроцессии, в соответствии с которым перестраховщик после заключения договора перестрахования с цедентом, в свою очередь, передает цеденту часть рисков на перестрахование в обмен на риски, полученные от него в перестрахование.

27

Например, желание цедента получить взаимность в размере 40 %

означает на языке перестраховщиков, что он требует от своего цессионера передать ему обратно перестраховочный бизнес в размере 40 % от перестраховочной премии, которая была, в свою очередь, им передана перестраховщику. Тем самым цедент стремится восстановить размер своей нетто-премии, уменьшенной за счет перестрахования, и надеется на получение прибыли по договору на базе взаимности, чтобы уменьшить расходы на перестрахование. Требование взаимности обычно возникает в тех видах бизнеса, которые имеют тенденцию приносить регулярную прибыль.

Глава 3. Юридические основы перестрахования

В отличие от страхования, перестрахование в большинстве стран осуществляется вне рамок писаного законодательства, т.е. не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Законы о договоре страхования во многих странах обычно содержат оговорку о том, что они неприменимы к перестрахованию (например, § 186 немецкого или § 101 швейцарского закона о договоре страхования).

Арбитражная практика в области перестрахования не имеет су-

щественных особенностей. Споры, возникшие в результате проведения операций по перестрахованию, рассматриваются обычными судами и арбитражами. Особые требования существуют лишь в отношении квалификации арбитров, практическая деятельность которых должна быть связана со страхованием и перестрахованием.

Основным источником правового регулирования перестрахования является сам договор перестрахования. Поэтому, составляя договор,

необходимо помнить, что чем полнее и точнее изложены намерения сторон

28

в тексте, тем сложнее затем их оспаривать. Каждый договор перестрахования носит индивидуальный характер.

Договор перестрахования — это соглашение между двумя сторонами — цедентом (перестрахователем) и цессионером

(перестраховщиком). Страхователь может иметь косвенный интерес в отношении договора перестрахования, выраженный в том, чтобы его страховщик получил дополнительную поддержку от перестраховщика, так как наличие перестрахования прежде всего повышает защищенность самого страхователя, но у него нет права предъявлять требования к перестраховщику.

Независимо от того, с кем заключен договор перестрахования и на какую сумму, всю ответственность по оригинальному риску перед страхователем несет его прямой страховщик. Отказ перестраховочной компании от своих обязательств по каким-либо причинам не освобождает цедента от ответственности перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Неоднократно предпринимались попытки стандартизировать правила,

определяющие содержание договоров перестрахования и их формы. Но они не были приняты, так как перестраховочная договорная практика постоянно развивается и подстраивается под быстро меняющиеся требования международного страхового рынка.

3.1. Юрисдикция в перестраховании

Выбранная юрисдикция для договора перестрахования выражается во включенных в данное соглашение оговорках о юрисдикции, прямо выраженных или подразумеваемых. Стороны имеют право выбора места урегулирования спора. Это может быть страна цедента, страна перестраховщика или третья страна.

29

На основе выбора юрисдикции стороны заранее могут предполагать,

какое решение может вынести суд той или иной страны. Различия могут заключаться в сроках исковой давности, месторасположении арбитража,

объеме информации о риске и т.д. Например, английский суд будет руководствоваться текстом Брюссельской конвенции 1968 г., статья 5(1)

которой предусматривает передачу дела в суд места исполнения обязательства. Введенные в 1999 г. Европейской комиссией новые Правила регулирования выбора юрисдикции по гражданским спорам в ЕС гласят, что обязательство считается исполненным там, где предоставлены услуги. Разъяснения в отношении перестрахования отсутствуют: касается ли это места заключения договора или места платежа — неизвестно.

Решить данную проблему можно только путем включения в договор соответствующего соглашения сторон.

Выбирая «удобную» для себя юрисдикцию, стороны должны помнить,

что во всех спорах о юрисдикции большое значение имеет позиция суда.

Мировая практика показывает, что в некоторых странах суды принимают дела в производство только при наличии прямой связи спора и местонахождения суда, а в Великобритании, как правило, такой связи не требуется.

3.2.Заключение договора

Внастоящее время большинство перестраховочных обществ имеют специальные региональные отделения для заключения и ведения договоров со своими цедентами. Это служит гарантией того, что политика перестраховщика будет строиться с учетом особенностей различных страховых рынков.

Для проверки перестраховщиком предлагаемого бизнеса обычно

используется слип. Слип высылается перестрахователем потенциальным

30

перестраховщикам, в нем содержится информация о наиболее важных положениях и условиях договора. За перестраховщиком остается право запросить любую дополнительную информацию, необходимую, по его мнению, для решения вопроса о принятии или отклонении предложенного в перестрахование риска. Большое значение уделяется полноте предоставляемых статистических данных, так как только с их помощью можно получить необходимую информацию о том, принималась ли в расчет незаработанная премия, какова динамика размеров премии и выплат по убыткам, колебания в развитии убыточности, достаточность резервов убытков.

Если перестраховщик соглашается перестраховать риск, то он указывает в слипе долю или сумму своей ответственности, дату и подписывает его. Как документ, слип не имеет юридической силы, но при последующем оформлении договора перестрахования служит доказательством времени заключения цессионером сделки.

Как правило, договоры перестрахования вступают в силу 1 января.

Дальнейшие изменения к договору согласовываются либо в дополнениях,

либо при обмене корреспонденцией. Подписывается договор либо сторонами непосредственно, либо уполномоченными ими представителями.

3.3. Оговорки в договорах перестрахования

Стандартных договоров в перестраховании, как уже упоминалось, не существует, но при их составлении и урегулировании спорных вопросов используют обычаи делового оборота, применяемые в мировом перестраховочном бизнесе более столетия. Учитывая, что перестрахование по большей части осуществляется в международном масштабе, руководствоваться правилами национального рынка неудобно и неперспективно.