4127

91

лондонского рынка NMA 1975 (для мира, кроме США и Канады) или по аналогичного содержания оговоркам, принятым на других рынках.

Непропорциональные договоры. Нелимитированная ответственность,

определенная законодательно, перестраховывается по эксцеденту убытков без лимита. При лимитах по каждому страховому событию по эксцеденту убытков превышение удержания покрывается перестраховщиком необходимое число раз или такое количество раз, которое по сумме не превышает установленную совокупную ответственность. Целесообразно использование эксцедента убытков, если у компании большой портфель по страхованию гражданской ответственности или если она включена в комплексные полисы.

По страхованию ответственности за качество выпускаемой продукции,

для которой неприемлемо пропорциональное перестрахование,

применяется покрытие на базе эксцедента убытков. Ответственность в этом случае распространяется на срок страхования, указанный в полисе.

Покрытие совокупных убытков заменяется в настоящее время оговоркой о серии убытков, которые перестраховщик будет платить.

По ответственности работодателей выделяется та часть, которая определена законом как компенсация в безусловном порядке и производственные травмы. По нелимитированной ответственности основные моменты перестрахования отмечены выше. По ответственности с определенными лимитами перестрахование проводится на случай кумуляции и на случай постоянной утраты трудоспособности отдельными работниками. Обычным является факультативное перестрахование тех рисков, которые не включены в государственную программу компенсации работникам на основе квоты или эксцедента убытков.

Как правило, в договорах предусматривается учет влияния инфляции, а

также изменений действующего законодательства.

При покрытии профессиональной ответственности особое внимание

92

следует уделить тому, что время предъявления претензии и время совершения профессиональной небрежности не совпадают.

Ответственность перестрахователя и перестраховщика наступает по времени предъявления претензии, если оно укладывается в пределы действия полиса и покрытия.

Все исключения, которые перечислены для пропорциональных договоров, действительны и при проведении непропорционального перестрахования.

6.11. Несчастные случаи

Обычно полисы по страхованию несчастных случаев включают в себя смерть, несчастные случаи, медицинские расходы, выплаты по временной нетрудоспособности.

Пропорциональные договоры. Трудность страхования несчастных случаев заключается прежде всего в недостаточно достоверной основе для тарификации рисков. Поэтому следование судьбе в этом виде покрытия приобретает особое значение. Для обычных страховых сумм применяется квота, а превышение над ней перестраховывают на базе эксцедента.

Квотные договоры используют для страхования рисков воздушных и других путешествий.

Эксцедентное перестрахование продолжает расширять сферу своего применения, поскольку происходит постепенное сокращение количества рисковых групп по несчастным случаям вследствие перехода от профессиональной основы их определения к выделению по подверженности опасностям общего характера.

По возможности передачи стараются проводить облигаторным методом, поскольку факультативные передачи обходятся дорого из-за небольших размеров поступающей премии.

93

Перестраховывать несчастные случаи принято по единым пропорциям для всех рисков по полису. Базой обычно выбирается риск смерти. Единые лимиты применяются и для индивидуального, и

для коллективного страхования. Когда страховщик принимает риск инвалидности в большем размере по сравнению с риском смерти, он обязан уведомлять об этом перестраховщика. Это необходимо для соответствующего изменения структуры договора. По соглашению сторон могут устанавливаться специальные лимиты по индивидуальному и коллективному страхованию от несчастных случаев.

Когда продаются полисы, предусматривающие автоматическое увеличение страховой суммы, такое увеличение распределяется pro rata между перестрахователем и перестраховщиком.

Перестрахование проводится на оригинальных условиях. Материал андеррайтинга составляет неотъемлемую часть договора. Полисы,

предназначенные для младенцев, школьников, пассажиров и т.п. ,

включаются в покрытие, если основным риском является риск несчастного случая.

Надо обратить внимание на, то, что если туристы летят в самолетах регулярных авиалиний, то риски покрываются автоматически, другие варианты должны перестраховываться факультативно. Это же замечание относится и к гонкам, охоте и пр.

Кроме традиционных исключений, из покрытия исключают входящие договоры перестрахования, факультативные принятия,

ретроцессии на основе эксцедента убытков.

Непропорциональные договоры. Часто применяются действующие коверы, которые частично вытесняют про-

порциональные договоры. При этом необходимо проведение анализа лимитов перестрахования, а также кумуляции. Восстановление один

94

или два раза включается в договор за незначительную премию, и

только последующие восстановления производятся за дополнительную премию (от 50 до 100 % от первоначально переданной).

Часто собственное удержание защищается от непредвиденных кумуляции (авиакатастрофы, столкновение транспортных средств и пр.). Удержание определяется как кратная величина собственного удержания по риску смерти (от 3 до 5 раз).

6.12. Перестрахование жизни

Это перестрахование является долгосрочным и предполагает одни и те же неизменные стороны при его проведении. Обычно используются пропорциональные договоры, а непропорциональные встречаются крайне редко. К перестрахованию жизни часто примыкают договоры по здоровью, поскольку и жизнь, и здоровье имеют схожие условия страхования, а тарифы строятся на основе таблиц заболеваемости и смертности. Основная масса покрытий является автоматической и предоставляется специализированными компаниями. Факультативно перестраховываются полисы для людей с физическими отклонениями и недостатками.

95

Библиографический список

1.Об организации страхового дела в РФ (в ред. от 7.03. 2005 г. № 12 – ФЗ) // КонсультантПлюс.

2.Гражданский кодекс РФ (часть 1,2). – М. : СПб. , 1998. – 430 с.

3.Архипов А. П., Гомеля В. Б. Основы страхового дела : уч. пособие. – М. : Маркет ДС, 2002. – 413 с.

4.Гончарова Н. А. Перестрахование : курс лекций. – Хабаровск : РИЦ, ХГАЭП, 1996.

5.Денисова И. П. Страхование. – М. : МарТ; Ростов н/Д : МарТ, 2003. – 288 с.

6.Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М. : Анкил,1992.

7.Журавлев Ю. М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. – М. : ЮКИС, 1993. – 190 с.

8.Журавлев Ю. М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование: теория и практика – М. : Анкил, 1993. – 183 с.

9.Затеева С. Г., Постникова С. В. История страхования : курс лекций. Хабаровск : ХГАЭП, 1997. – 60 с.

10.Камынкина М. Г., Солнцева Е. Е. Перестрахование : практическое руководство для страховых компаний. – М. : АО «ДИС», 1994.

11.Основы страховой деятельности : учебник / отв. проф. Т. А. Федорова.–

М. : БЕК, 1999. – 776 с.

12.Страхование / под ред. Т. А. Федоровой. – М. : Экономистъ, 2003. – 875 с.

13.Страхование от А до Я: Книга для страхователей / под ред.

Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. – М. : Инфра-М, 1996. – 624 с.

14.Теория и практика страхования : учебное пособие. – М. : Анкил, 2003. – 704 с.

15.Шахов В. В. Страхование : учебник для вузов. – М. : Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.

16.Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование : учеб. пособие. – М. : Юристъ, 2003. – 217 с.

96

Учебное издание

Владимир Федорович Бадюков Александр Владимирович Козлов Елена Валентиновна Козлова

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Учебное пособие

Редактор Г. С. Одинцова

__________________________________________________________________________________________

Подписано в печать _______________Формат 60х84/16. Бумага писчая Печать офсетная. Усл. п. л. 5,3. Уч.-изд. л. 3,8. Тираж 50 экз. Заказ №__.

________________________________________________________________

680042, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИЦ