4127

71

работ и объекта их проведения определяет возможность очень резких колебаний страховых сумм. Поэтому на практике автоматически перестраховываются обычные, нормальные риски, а превышение над ними размещается факультативно. Понятно, что поломки машин и оборудования не обусловливают такого рода проблем.

Квотные договоры в чистом виде при передачах технических рисков не применяются. При отсутствии достаточного опыта используются квотно-

эксцедентные договоры. Однако в силу специфики инжиниринга, в

основном, перестрахование базируется на эксцеденте.

При перестраховании таких рисков может использоваться оговорка,

которая предоставляет перестраховщику право определять условия страхования и принципы тарификации при приеме на страхование инженерных рисков. Может предусматриваться получение согласия перестраховщика на используемые условия страхования до того как полис в рамках договора продается. Такие права могут относиться только к лидеру перестрахования. В любом случае договор перестрахования имеет в качестве неотъемлемой части материал андеррайтинга. Практически перестраховочные договоры по этому виду страхования являются облигаторно-факультативными.

Перестраховочные договоры этого рода очень часто предусматривают,

что перестраховщик будет принимать участие в урегулировании убытков.

Естественно, что оговорки, посвященные урегулированию убытков,

предусматривают и соблюдение оригинальных условий и условий договора перестрахования, и привязку к перестраховщику при выплате компромиссных убытков, а также обязательство перестрахователя урегулировать все убытки таким образом, как будто бы риски не были перестрахованы. Но кроме этого, договором предусматривается, что перестрахователь, вне зависимости от размера заявленного убытка, сразу же информирует о нем перестраховщика и что урегулирование убытков

72

производится после консультаций с ним.

В случае, когда полис включает помимо имущественного страхования страхование ответственности перед третьими лицами, перестрахование производится в такой же пропорции, что и перестрахование имущества.

При этом лучше, чтобы лимиты по ответственности не превышали 50 % от страховой суммы по имуществу.

Исключаются из покрытия, как и в большинстве других договоров,

ядерные риски, которые, как уже указано выше, перестраховываются специальными пулами. Однако это общепринятое исключение не распространяется на строительство зданий, монтаж или установку оборудования, предназначенных для использования ядерной энергии в любой форме, и на риски выполняемых в связи с этим подрядных работ,

включая оборудование подрядчиков. Это же замечание относится и к сооружению объектов для хранения источников ядерной энергии до момента начала их хранения, и к сооружению реакторных установок до загрузки ядерного топлива в реактор.

6.5. Сельскохозяйственные риски

Сельскохозяйственные риски хотя и относятся к возможному повреждению или гибели имущества, отдельно выделяются в страховании и перестраховании. Страхуется урожай и домашние животные.

Урожай страхуется в рамках различных государственных программ.

Хотя некоторые страховщики принимают риск градобития урожая,

перестраховывая его по квотному договору, или классически — по договору «стоп лосс», или по комбинации этих форм перестрахования.

Проведение страхования домашних животных предполагает наличие специальных знаний. Но особенно широкое распространение такого вида страхования связывают и с высокой возможностью морального риска.

73

Страхуются породистые животные индивидуально по списку (скаковые лошади, племенной скот, породистые собаки и кошки). Перестрахование проводится на базе эксцедента или факультативно и размещается на специализированных рынках. Обычный эксцедент убытков используется,

если риск относится к каждому животному, а при одном страховом событии покрывается гибель нескольких животных.

Квотные договоры используются при перестраховании стада или гуртов животных не очень высокой стоимости. Базой для перестраховочных лимитов выбирается стоимость самого дорогого животного, а остальные животные страхуются в определенной пропорции к этой стоимости. Квотное перестрахование стада дополняется обычно

«стоп лоссом» на случай эпизоотии, который лимитируется по установленному договором местоположению стада. Для избежания споров в процессе урегулирования убытков от эпизоотии используется специальная оговорка, которая ограничивает убытки, происшедшие вследствие одной или нескольких вспышек эпизоотии, вызванных одним и тем же вирусом. Обычно договоры предусматривают, что окончанием эпизоотии считается дата спустя 30 дней после даты регистрации последнего случая ее проявления или если установлен карантин, то дата его отмены. Признается окончательной последняя из двух названных дат.

6.6. Кредитные риски и другие обязательства

Эти риски по своему содержанию являются банковскими рисками.

Кредит как коммерческий, так и экспортный, боны, облигации и долговые обязательства относятся к финансовой сфере, поэтому как при прямых принятиях таких рисков, так и при их перестраховании следует учитывать особенности функционирования этой сферы. Покрытия по этим рискам может продолжаться несколько лет (не имея в виду характерное в

74

настоящее время для нашей страны краткосрочное кредитование).

Специфика совершения финансовых операций должна быть в полной мере учтена при составлении договора. Имеется в виду, что только кредитные риски имеют внушительное число видов, что фактически предполагается не только аудиторская проверка при предоставлении кредитных ресурсов,

но и рассмотрение личных дел руководителей организации — заемщика и пр. Страхование финансовых обязательств предполагает и наличие обще-

экономических навыков. В силу изложенного такие риски принимаются обычно специализированными компаниями.

При страховании и перестраховании принятых обязательств для гарантии их исполнения помимо самих обязательств страхуется финансовый риск. Такие гарантии передаются на квотной основе с подробным перечислением покрываемых полисов, а может предусматриваться высылка бордеро. Перестраховочный договор налагает на перестрахователя обязательства тщательно следить за прохождением договора. Этот вид рисков обусловливает невозможность проведения изъятий из портфеля из-за того, что не представляется возможным определить, как распределить риск на соответствующие части — прошедшую и действующую. Лимиты устанавливаются по отдельным компаниям или их группам. Практически отсутствует возможность,

использования эксцедента убытков. Новые риски зачастую принимаются после окончания срока страхования предыдущих, поскольку по контрактным гарантиям очень сложно прогнозировать кумуляцию.

При страховании кредитных рисков покрытие предоставляется на основе квоты и лимитируется по каждому клиенту отдельно. При определенных обстоятельствах в виде исключения для крупных и серьезных компаний могут устанавливаться иные лимиты.

В целом следует отметить, что покрытие таких рисков может быть предоставлено по действующему коверу, но для перестраховщиков

75

автоматизм и отсутствие подробной информации о таких рисках является нежелательным из-за очень специальной техники проведения таких операций. Исключением являются передачи рисков коммерческой честности.

6.7. Перестрахование автотранспорта

Пропорциональные договоры. Автотранспортное страхование является комплексным видом, поэтому при проведении перестрахования выделяются основные риски.

При страховании риска повреждения средства автотранспорта,

колебания страховых сумм, за некоторыми исключениями, обычно не превышают соотношения 1 к 5. По ответственности перед третьими лицами в пределах одного региона лимиты также относительно однородны. Проведение такого вида страхования предполагает необходимость наличия большого количества проданных полисов. Все это делает оптимальным квотное перестрахование. Эта защита распространяется на все принятые риски, а это обуславливает широкое использование квоты небольшими новыми компаниями.

Несмотря на то, что автотранспортное страхование приносит достаточно большие суммы наличных денег, расходы на ведение дела по этому виду значительны. Кроме этого, положительные результаты прохождения договоров по отдельным годам в основном перекрываются отрицательными годами. Инвестиционные возможности, вытекающие из автотранспортного страхования, не всегда перевешивают его отрицательные стороны, а маржа перестраховщиков недостаточно внушительна. Поэтому популярность квотного перестрахования в целом невелика. Часто перестраховщики предоставляют квотную защиту при условии, что перестрахователь ежегодно будет увеличивать удержание на

76

определенный процент, чтобы к концу пятилетнего срока все суммы оставались на собственном удержании. Иногда оговаривается и частичное возмещение убытка. Все это подталкивает перестрахователя полностью удерживать этот бизнес.

Однако следует помнить, что по ответственности за нанесение телесных повреждений могут законодательно нормироваться суммы, что решение суда принимается в стране, где произошло событие, что в отдельных странах законодательно предоставляется нелимитированное покрытие. Естественно, что размер компенсации резко увеличивается при перевозках пассажиров. Кроме этого, при перевозках нефтепродуктов, газа и кислот существует реальная опасность повреждения другого транспорта.

Такого рода убытки носят катастрофический характер.

Само средство автотранспорта подвержено большому числу опасностей: от небольшого повреждения до его кражи, а также одновременной гибели от стихийных бедствий или от пожара на стоянке, в

гараже или на складе. Изложенное дает основание говорить, что квотного перестрахования недостаточно для покрытия всех перечисленных рисков.

Покрываемые риски рассчитаны, в основном, для автолюбителей на условиях с ответственностью за повреждение или гибель самого средства в результате столкновения, пожара, кражи, действия стихийных сил, за несчастные случаи с пассажирами, перед третьими лицами и пассажирами.

В большинстве случаев используется территориальное ограничение покрытия страной постоянного местожительства владельца транспортного средства, поскольку это связано не только с организационными проблемами урегулирования возможных убытков, но и с изменением лимитов ответственности.

Исключаются из предоставляемого покрытия или принимаются на согласованных условиях специальные транспортные средства (автобусы,

грузовики, такси) и те средства, которые используют в любых спортивных

77

мероприятиях, тренировках, а также в испытаниях. Не принимаются полисы, где установлена франшиза выше ее среднего уровня, поскольку это означает высокую степень риска.

Перестраховочный лимит по повреждению самого средства устанавливается на уровне транспортного средства с наивысшей стоимостью. По другим рискам автотранспортного страхования

(ответственность и несчастные случаи) лимиты определяются по телесным повреждениям и материальному ущербу, оговаривается при этом, при каких обстоятельствах они применяются.

Высылка бордеро передач обычно договорами не предусматривается, а

перестрахователю вменяется в обязанность уведомлять перестраховщика обо всех заявленных претензиях, которые превышают согласованный сторонами размер.

Непропорциональные договоры. Перечисленные выше недостатки квотного перестрахования преодолеваются при помощи перестрахования на базе эксцедента убытков. Это связано с тем, что в этом виде страхования прогнозируются в разумных пределах убытки и их изменения.

Трудно разделить применяемые формы договоров на действующие и катастрофические коверы. Катастрофические коверы покрывают удержание перестрахователя от стихийных бедствий, народных волнений,

а также от кумуляции убытков при концентрации транспортных средств в одном месте и в одно и то же время (например, гараж, паром и пр.).

Эксцедентная форма перестрахования предполагает выделение определенного числа линий в каждом из последующих договоров. Верхние эксцеденты затрагиваются не очень часто, могут не предусматривать лимита, если это законодательно определено. Они схожи с катастрофическими коверами по имущественному страхованию. Основная масса убытков относится на перестрахователя. Удержание устанавливается в пределах 1% от премии, которая остается у перестрахователя. Размер

78

удержания зависит от объема оставленной премии и размера ожидаемых убытков. Естественно, что при этом должны быть учтены финансовые возможности перестрахователя.

Первый и последующие эксцеденты лимитируются, исходя из того,

каков размер совокупной ответственности по покрываемым рискам. Кроме этого учитывается возможность повреждения нескольких транспортных средств и других убытков в результате одного страхового события.

Законодательно отмененные лимиты по ответственности перед третьими лицами обуславливает необходимость построения нелимитированной защиты.

В автотранспортном перестраховании используется сочетание квоты и эксцедента убытков для удержания. Покрытия на общий счет по квотному договору широкого распространения не получили, поскольку перестраховщики предпочитают собственные программы защиты. Часто применяется установление разумных лимитов по каждому страховому событию по договору эксцедента убытков.

Для первого и прилегающих к нему эксцедентов убытков для определения платы за предоставленное покрытие можно использовать фиксированную ставку и изменяющуюся ставку. Верхние эксцеденты предполагают определение фиксированной ставки. Ниже приводится пример анкеты для установления ставок Обычно договорами предусматриваются условия об индексации и о проценте, рассмотренные выше. По аналогии с имущественным перестрахованием для избежания недоразумений при определении убытков катастрофического характера используются лимиты по совокупному убытку, который может возникнуть в течение согласованного периода времени, применяется «часовая» оговорка или лимит определяется в денежном выражении.

79

6.8. Морское перестрахование

Морское страхование так же, как автотранспортное, является комплексным видом страхования. С точки зрения объектов страхования этот вид охватывает морские транспортные и вспомогательные средства

(каско судов), грузы, перевозимые морем (карго), а также ответственность судовладельцев. Естественно, что как сами суда, так и перевозимые грузы отличаются чрезвычайным разнообразием. Суда различаются по их назначению, району плавания, материалу, по роду движения и двигателя и пр. Нет нужды в перечислении особенностей разнообразных грузов. Кроме этого стоит напомнить, что страховой интерес по морскому страхованию может быть не очевиден. Особое внимание должно быть уделено проведению операций с бурильными установками по добыче нефти и газа из-за высокой возможности кумуляции. И последнее, на что хотелось обратить внимание — военные риски. В эти риски включаются не только военные или подобные действия, но и национализация, экспроприация, а

также террористические нападения.

Пропорциональное перестрахование. Каско судна, в основном,

принято перестраховывать на базе эксцедента. Квотные договоры широко не используются. Это связано с тем, что административные работы по организации такой защиты и контролю за прохождением дела не составляют особого труда, а пропорциональное распределение убытков по отношению к страховым суммам снимает проблему урегулирования убытков, и такое распределение, в основном, не меняется на протяжении

12 месяцев. Для перестрахователя немаловажным моментом является возможность корректировать размер собственного удержания или устанавливать лимиты в соответствии с размером, классом и флагом судов.

Это позволяет формировать сбалансированный портфель. Для перестраховщиков такой порядок не всегда выгоден. Помимо

80

облигаторных договоров, значительное место на этом рынке занимают факультативные эксцедентные договоры, которые снимают проблему лимитов обязательного перестрахования.

Квотные договоры в чистом виде, несмотря на их техническую простоту, не получили распространения и по грузоперевозкам. Иногда, в

случае согласия перестраховщиков, договор может предусматривать различные доли передач по разным видам страхования. Страхование перевозок зачастую защищается квотно-эксцедентными договорами. При этом следует помнить, что контролировать кумуляцию при грузоперевозках чрезвычайно сложно. Кроме этого, трудность заключается и в урегулировании убытков. Иногда даже допускается пересчет передачи.

Иногда грузоперевозки сопровождаются их декларированием по полису и по кумуляции. В отдельных договорах установлено, что покрываются исключительно декларированные риски. Это облегчает перестрахователю решение вопроса об установлении лимитов удержания, но для перестраховщиков это в большинстве случаев означает снижение размера премии и приводит к разбалансировке договоров. Кроме этого, исключить ошибки при декларировании не может никто.

Каждый объект покрытия подлежит четкому определению в условиях договора. Исключаются из предоставляемого договором покрытия некоторые грузы (например, живые животные), сами транспортные средства (каско рыболовецких судов), некоторые особенные риски

(отсортировка, риск складирования, которое не связано непосредственно с морской перевозкой, последующего убытка). Или исключаются из общего покрытия, или принимаются на особых условиях буровые платформы, а

также буксировка и подобные действия. Для военных рисков предусматриваются особые условия покрытия, однако общепринято, что они покрываются в той же пропорции, что и обычные риски. Эти риски по каско определяются по оригинальным условиям, а по грузоперевозкам — в