Методическое пособие 698

Под мировым страховым рынком понимают спрос и предложение на страховые услуги в масштабах мирового страхового хозяйства.

По характеру выполняемых страховых операций

различают специализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например огневое, страхование жизни и т.д. Перестраховочные компании также относят к специализированным страховщикам, которые принимают от страховых компаний часть застрахованного риска за определенную плату.

Универсальные страховые организации предлагают широкий и разнообразный перечень страховых услуг, не ограничиваясь страхованием по отдельным операциям.

Особое место занимают так называемые кэптивные компании, учреждаемые одним или несколькими юридическими лицами (корпорациями или финансовопромышленными группами) в целях обеспечения страховой защиты имущественных интересов корпораций или входящих в их состав хозяйствующих единиц. При этом средства корпорации, уплачиваемые в качестве страховой премии кэптивным страховым компаниям, остаются под контролем учредителя.

На страховом рынке действуют страховые и перестраховочные пулы. Формирование и функционирование страховых пулов в России регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

61

«На основе договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы)».

Основными целями создания пулов являются: преодоление недостаточной финансовой емкости

отдельных страховщиков; обеспечение финансовой устойчивости страховых

операций; обеспечение гарантии страховых выплат

страхователям; обеспечение возможности принятия на страхование

крупных рисков.

3.3. Участники страхового рынка и их функции

Участниками страхового рынка являются:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии;

федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

На (рис 3.2) представлены участники страхового рынка.

62

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели

Рис. 3.2. Участники страхового рынка

Российские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему филиалов.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Функциями страховых агентов являются:

–продажа страховых продуктов;

–инкассация страховой премии;

–оформление страховой документации;

–выплата страхового возмещения.

63

Если страховой агент физическое лицо, то это нештатный работник страховой компании. Заработную плату он получает в виде комиссионного вознаграждения за сбор страховых платежей.

Заработок страхового агента не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда ведущих сотрудников страховой организации. Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданскоправового характера, и в этом случае страховой агент должен оформить соответствующую доверенность страховщика (простое агентство). Наделяя соответствующими полномочиями своих агентов, страховщик не освобождается от ответственности за выполнение условий договоров страхования.

Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, а также их можно использовать одновременно для исполнения другой работы. Штатному сотруднику проще в дальнейшем управлять заключенным договором, он лишен возможности работать на несколько страховых компаний одновременно. Недостаток один: штатный сотрудник получает заработную плату независимо от результатов работы, но зато более стабильно.

Деятельность страховых агентов в России не нуждается

влицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования.

Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. Оплата услуг страхового брокера производится

ввиде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии

всвою пользу за оказанные им посреднические услуги.

64

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется ФЗ «Об организации страхового дела РФ» от 27.11.1992 г. No 4015-1 (в ред. от 04.11.2014 г.).

В соответствии с законом страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

–оценивает предмет страхования, т.е. выявляет, в каком именно страховании нуждается потенциальный страхователь

иот каких именно рисков;

–проводит сравнительный анализ услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

–подбирает клиенту наиболее выгодного с точки зрения брокера страховщика;

–готовит или оформляет (в зависимости от предоставленных брокеру полномочий) документы, необходимые для заключения договора страхования, и необходимые документы для получения страховой выплаты;

–проводит инкассацию страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

–осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

–оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая;

–осуществляет организацию страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

–выполняет другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию.

Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе его государственной регистрации.

Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может быть сотрудником какой-либо страховой компании.

65

его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 3.3):

Рис. 3.3. Система государственного регулирования страхового рынка

Организация страхового рынка – это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка – упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае – конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования.

Контрольные вопросы

1.Что представляет собой страховой рынок?

2.Какие существуют виды страховых организаций?

3.Дайте характеристику участников страхового

рынка.

67

4.Кто является страховым брокером и каковы его

задачи?

5.Каковы функции страховых агентов и особенности организации их работы?

6.Дайте определение понятию самострахования.

7.Охарактеризуйте взаимное страхование.

8.Охарактеризуйте кэптивное страхование.

9.Что входит в систему государственного регулирования страхового рынка?

68

Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования, определяет состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы. Этот процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности,

называются рисковыми обстоятельствами.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. Объективные рисковые обстоятельства отражают реальный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей

69

(стихийные бедствия). Субъективные рисковые обстоятельства, связанные с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.), отражают подход к познанию действительности.

Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К ним относятся: вероятность наступления и характер воздействия сил природы, состояние противопожарной безопасности, интенсивность движения транспорта, состояние охраны труда и т. п.

Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств.

Все рисковые обстоятельства, вместе взятые, определяют состояние, которое называется ситуацией риска.

Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой он находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска. На их основании исчисляется страховой взнос.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события.

Страховые события представляют собой вероятность причинения ущерба объекту страхования. На случай наступления предполагаемого события страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

70