Методическое пособие 698

причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу покупателя (третьих лиц), вследствие продажи реализуемой страхователем продукции с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором страхования.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие в результате дефектов товара, которые были известны страхователю до продажи товара и неисполнения страхователем обязанностей, отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

Страхователями по страхованию ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или оказанной услуги.

Страхователю возмещаются в пределах страховой суммы расходы по возмещению потребителям услуг (работ) причиненного им вреда.

Общими условиями страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и т.п. Приведем эти общие условия.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны:

со всякого рода военными действиями или военными

161

мероприятиями и их последствиями, народными волнениями и забастовками, незаконными актами политических организаций, распоряжениями военных или гражданских властей;

срадиацией или радиоактивным заражением;

снесоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

снесоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

сумышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (ее представителей);

снедостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

с неправильным хранением на складах страхователя продукции;

с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством продукции.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За

162

дополнительный страховой взнос страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

7.4. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Впроцессе осуществления внешнеэкономической деятельности возникает необходимость в страховании гражданской ответственности перевозчика. Под перевозчиком понимается физическое или юридическое лицо, владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить груз получателю. Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется ГК РФ, Таможенным кодексом РФ, транспортными уставами, международными соглашениями сторон.

Страхователями по договору страхования ответственности перевозчиков могут выступать юридические лица, владеющие на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления транспортными средствами и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.

Всоответствии с действующими международными и российскими законодательными нормами на перевозчика возлагается ответственность как за ущерб при неисполнении или ненадлежащем исполнении договорных обязательств перед доверителями при перевозке грузов (договорная ответственность), так и ответственность за причинение вреда третьим лицам (внедоговорная ответственность).

163

Условия страхования ответственности перевозчиков зависят от вида перевозок – внутренних или международных – и базируются на соответствующих правовых нормах.

Нормами, регулирующими страховые правоотношения при перевозке грузов, являются «Международная конвенция об унификации некоторых норм права, касающихся коносаментов» (Гаагские правила), «Конвенция Организации Объединенных Наций о морской перевозке грузов» (Гамбургские правила), «Конвенция о международных железнодорожных перевозках», «Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся воздушных перевозок» (Варшавская конвенция), «Соглашение о международном железнодорожном грузовом сообщении», «Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов», «Конвенция Организации Объединенных Наций о международных смешанных перевозках грузов» и др.

При перевозке грузов действуют международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков:

*перевозчик несет ответственность за доверенный груз

в«разумных пределах»;

*перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства);

*нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения.

Различия между международными конвенциями состоят

вограничениях ответственности и размерах выплат. Так, «Международная конвенция об унификации некоторых норм права, касающихся коносаментов» регламентирует ответственность за ущерб, нанесенный грузам, перевозимым по морю, в соответствии с коносаментом. Гаагские правила регулируют экспортные перевозки из страны, подписавшей условия данной конвенции. Эти правила не действуют в тех случаях, когда коносамент составлен на особых условиях. В этих случаях применяется национальное законодательство или правила Висби.

164

Гаагские правила предусматривают:

*условия перевозки груза, за исключением экспериментальных грузов, личного имущества и груза на палубе;

*ответственность перевозчика за мореходность судна, за груз во время плавания. Ответственность перевозчика распространяется на убытки в результате грубой неосторожности членов экипажа. Перевозчик освобождается от ответственности в ущербах, произошедших вследствие небрежности в судовладении, управлении судном, а также пожара;

*ответственность ограничена в Великобритании – 100 ф. ст., в США – 500 долл. за одно место.

Гаагские правила Висби предусматривают установление лимитов ответственности в денежном выражении за вес и количество мест.

Гамбургские правила, принятые в Гамбурге в марте 1978г., предусматривают изменения объема ответственности судовладельца за ущерб, нанесенный грузу во время перевозки. Изменения состоят в следующем:

*перевозчик должен доказать, что предпринял все необходимые меры для устранения происшествия и его последствий;

*перевозчик несет ответственность за задержку, если грузы не были доставлены в порт разгрузки в установленные сроки или, при отсутствии такого согласования, в сроки, обоснованно необходимые перевозчику с учетом конкретных обстоятельств;

*лимит ответственности за задержку составляет 2,5 стоимости фрахта задержанного груза, но не более полной стоимости фрахта по контракту. Общая ответственность за ущерб и за задержку не должна превышать лимита ответственности за ущерб;

*правила распространяются на все договоры морских перевозок, за исключением чартеров, вне зависимости от

165

наличия коносамента. Они также применяются к железнодорожным накладным;

*правила распространяются на перевозку грузов на

палубе;

*правила регулируют все торговые перевозки по экспорту и импорту в странах, подписавших это соглашение.

Перечисленные конвенции предусматривают ответственность перевозчика за ущерб, нанесенный грузу (материальный ущерб). Наряду с ответственностью за сохранность груза перевозчик несет ответственность за физический ущерб – телесные повреждения и смерть пассажиров и служащих. Ограничение ответственности по таким рискам предусматриваются Афинской и Лондонской конвенциями.

Афинская конвенция устанавливает лимит ответственности по телесным повреждениям. Она была принята в 1929 г. для ограничения ответственности в авиаперевозках. Затем эти условия стали распространяться и на другие виды перевозок. За смерть или телесное повреждение перевозчик несет финансовую ответственность в размере 700 тыс. золотых франков за одного пассажира. Если владелец проводит свои основные операции в Великобритании, то ответственность увеличивается до 1525 тыс. золотых франков. Установление такого лимита ответственности стимулирует перевозчика к приобретению страховой защиты. По условиям Афинской конвенции пассажир должен доказать размер ущерба, который финансируется в пределах максимального покрытия – лимита ответственности.

Лондонская конвенция устанавливает финансовые ограничения ответственности перевозчика перед пассажирами (другого судна) и в отношении груза (имущества). В отношении пассажиров данного судна действуют условия покрытия по Афинской конвенции. Для стран, не

подписавших Афинскую конвенцию, устанавливается

166

дополнительный лимит ответственности за гибель пассажиров.

Условия страхования предусматривают установление франшизы. Исключения составляют риски, связанные с перевозкой груза без коносамента, переносом груза без ведома погрузчика, перевозкой неразрешенных грузов (контрабанда), военные, ядерные риски.

Страховым случаем в страховании ответственности перевозчиков является документально зафиксированное событие, повлекшее за собой причинение оговоренного ущерба третьим лицам и являющееся основанием в соответствии с нормами законодательства для предъявления третьими лицами требований к страхователю о возмещении данного ущерба.

В соответствии с п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью физических лиц, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Договоры страхования заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором должны содержаться следующие сведения:

*наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;

*данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);

*данные о квалификации экипажа;

*район, характер и интенсивность эксплуатации;

*характеристика перевозимых грузов;

*перечень заявляемых на страхование страховых

рисков;

*срок страхования и лимиты страховой ответственности.

167