67. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора:

• кредитор (банк и иная кредитная организация);

• заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта).

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ).

К данному договору применяются правила о ДЗ, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Это нереальный, концессуальный и возмздный договор.

Срок договора – существенное условие, м.б. краткосрочным (до 1 года) и долгосрочным (свыше 1 года). Не соблюдение письменной формы договора влечет её недействительность. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием ДЗ, но имеет ряд особенностей:

1. КД может быть расторгнут ЗК или кредитором в одностороннем порядке;

2. по КД кредитор обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных в договоре;

3. кредитор вправе отказаться от предоставления ЗК кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная ЗК сумма не будет возвращена в срок, либо при нарушении заемщиком предусмотренной КД обязанности целевого использования кредита;

4. ЗК также вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора в установленный срок до момента его предоставления, и в этом случае договором может быть предусмотрена обязанность ЗК возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита.

Ответственность заемщика может заключаться в дополнительном денежном обременении, связанной с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Особая ответственность предусмотрена при нецелевом использовании денежных средств либо при снижении, утрате ценности обеспечения кредита и выражается в праве кредитора потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов. Кредитор вправе также обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. В договоре может быть предусмотрена ответственность кредитора за немотивированный отказ от предоставлении кредита, за предоставление в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Исполнение КД осуществляется с учетом очередности погашения требований по денежным обязательствам. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения за те проценты, и лишь потом основную сумму долга.

КОдо заключения кредитора с заемщиком – ФЗ, и до изменения условий договора с указанным заемщиком, влекущего изменение стоимости кредита, обязано предоставить заемщику – ФЗ информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных не соблюдением им условий кредитного договора. Всю эту информацию КО обязана определять и в самом КД.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – ФЗ по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договор, в том числе платежи заемщика в пользу 3х лиц, в случае если обязанности заемщика по таким платежам вытекает из условий КД, в котором определены такие 3и лица (указание банка России от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведение до заемщика – ФЗ полной стоимости кредита»).