6.4. Страховой рынок

Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфический товар – страховая услуга и на котором формируются спрос и предложение на нее.

На основании Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», страховая услуга принадлежит к категории финансовых услуг. Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет ассортименты услуг страхового рынка.

Общую структуру страхового рынка Украины можно изобразить в виде схемы (рис. 6.1).

Рис. 6.1. Субъекты страхового рынка

Страховщики (страховые компании, страховые общества) – субъекты страхования (страхового рынка), которые соответственно полученной лицензии берут на себя обязательства за определенную плату возместить страхователю или другим участникам страхового рынка причиненный страховым случаем ущерб или выплатить страховую сумму.

Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Совокупность страховщиков, которые функционируют в определенной экономической среде, образовывает страховую систему, главная задача которой в экономике рыночного типа – предоставление страховых услуг, которые обеспечивают надежную страховую защиту юридическим и физическим лицам.

По принадлежности страховщики делятся на частные и государственные (публичные). Публичные страховщики создаются и управляются, в основном, от лица государства (правительства). Их создание может осуществляться путем учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и преобразования их имущества в государственную собственность. Частными страховщиками могут быть индивидуальные лица, акционерные и другие страховые общества.

В Украине, как и во многих других государствах, основу страховой системы представляют страховые компании в форме акционерных обществ.

Среди отечественных страховых компаний выделяются кептивные страховые компании, сферой деятельности которых является защита интересов учредителей. Как правило создаются кептивы мощными производственными предприятиями, корпорациями, представленными банками, пенсионными и инвестиционными фондами и другими финансовыми и кредитными учреждениями.

По территории обслуживания страховые компании можно разделить на: местные, региональные, национальные и транснациональные (международные).

По характеру выполняемых операций (специализации) выделяют:

• специализированные страховые компании, которые специализируются на определенных видах страхования: страхование наземного транспорта, медицинское страхование и т.п.;

• универсальные, которые осуществляют разные виды страхования, например, имущественное, авиационное, от несчастных случаев и др. (единственное, что запрещено - объединять страхование жизни с другими видами страхования);

• перестраховочные, которые осуществляют перестраховку наиболее крупных и опасных рисков.

По размеру (величине) уставного капитала и другими технико-экономическими показателями, которые определяют место страховых компаний на рынке, выделяют: крупные, средние и мелкие страховые компании.

Под структурой компании понимаются прежде всего связи, которые существуют между разными частями организации для достижения ее цели. Это разделение работы на отдельные задачи, которые выполняются руководством, отраслевыми и функциональными управлениями, отделами, секторами и другими подразделениями центрального офиса и региональной сети компании.

Многие страховых компании имеют разветвленную сеть филиалов, отделений, представительств и агентств.

Филиал страховщика – это обособленное подразделение, которое не является юридическим лицом. Он может иметь собственное название, которое разрешается использовать согласно Положению о филиале, имеет отдельный баланс и осуществляет страховую деятельность по видам, на которые страховщик получил лицензии и право на осуществление которых было предоставлено филиалу общим собранием участников страховщика. Такое право может быть предоставлено полностью или с ограничениями.

Отделение страховщика выполняет те же функции, что и филиал, однако может быть безбалансовым.

Представительство страховщика – это обособленное подразделение последнего, которое не является юридическим лицом, действует согласно Положению о представительстве, не имея права непосредственно продавать страховые полисы, а также осуществлять любую предпринимательскую деятельность. Представительство выполняет функции и задачи, которые оказывают содействие организации и осуществлению уставной деятельности страховщика, выступает от лица страховщика и финансируется им. Они выполняют такие задания: сбор информации, реклама, поиск клиентов страховщика в данном регионе или стране, выполнение репрезентативной функции, предоставление консультаций.

Агентства страховых компаний выполняют все функции представительства и некоторые операции, связанные с подготовкой проектов страховых договоров и их обслуживанием.

Перестрахование является отдельной сферой страховой деятельности. Его считают "вторичным" страхованием или страхованием самых страховщиков.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика), с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций, принимая на страхование риски или определенную долю ответственности за них.

Процесс вторичной передачи риска называется цессией. Страховщик, который передает риск, называется перестрахователем (цедентом), а тот, кто принимает этот риск, называется перестраховщиком (цессионером, цессионарием).

Перестрахование – это самостоятельная отрасль страхования, которая защищает непосредственного страховщика от возможных финансовых потерь в том случае, когда он был бы вынужден осуществлять выплаты по заключенным договорам страхования, не имея перестрахового покрытия.

Рыночное конкурентное равновесие предусматривает точное распределение спроса между страховщиками, который означает то, что каждый страховщик должен принять на себя такую долю риска, которую может фактически обеспечить. Поскольку территориальная и маркетинговая сегментация рынка далеко не всегда совпадает со структурой страховщиков, возникает необходимость перестрахования, т.е. передачи избыточной доли риска страховщику, который может ее принять.

Перестрахование не только защищает страховщиков, а и оказывает содействие защите самого страхователя, работников страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от снижения прибыли и т.п.

Перестрахование имеет важную правовую особенность. Ответственность по страховому риску перед страхователем полностью возлагается на непосредственного страховщика, несмотря на то, что договор перестрахован. Страхователь, как правило, может даже и не знать о перестраховании.

В соответствии со ст. 15 закона Украины «О страховании» страховая деятельность в Украине может проводиться при участии страховых посредников.

Страховые посредники помогают страхователям переложить расходы в связи с разнообразными рисками на профессионалов - страховщиков.

Страховыми посредниками могут быть страховые и перестраховые брокеры, а также страховые агенты.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров очень похожа между собой, но их юридический статус четко различается.

Страховыми брокерами могут быть юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое имеет потребность в страховании как страхователь.

Перестраховые брокеры – это юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который имеет потребность в перестраховании как перестраховщик.

Законодательство разрешает осуществление деятельности страхового и перестрахового брокера одним юридическим лицом при условии выполнения требований относительно осуществления такой деятельности.

Страховыми агентами могут быть граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения).

Кроме страховых посредников на страховом рынке особого внимания заслуживает деятельность профессионалов страхового рынка, к которым относят: специалистов по оценке риска (андеррайтеров и сюрвейеров); специалистов по оценке ущерба (аварийных комиссаров и диспашеров); специалистов по расчету страховых тарифов (актуариев);

Андеррайтер – высококвалифицированное и ответственное лицо страховщика, уполномоченное выполнять необходимые процедуры по рассмотрению предложений и принятию рисков по страхованию (перестрахованию). Андеррайтер оценивает риск, определяет цену и другие условия страхования.

Сюрвейер – эксперт, который осматривает судна, грузы и прочее имущество, которое принимается на страхование. На основании вывода сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

Аварийный комиссар – лицо, которое по доверенности страховщика выясняет причины наступления страхового случая и размер ущерба (в страховании преимущественно транспортных рисков). По результатам работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат, в котором фиксируются возможные причины, характер и размер убытка, обусловленного страховым случаем.

Диспашер – специалист в области морского права, который осуществляет расчеты по распределению расходов при аварии между заинтересованными сторонами: владельцем судна, груза и фрахтовщиком.

Актуарий – официально уполномоченное лицо, которое, имея соответствующую профессиональную подготовку, с помощью методов математической статистики вычисляет страховые тарифы.

Граждане и юридические лица с целью страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определенных законодательством Украины (ст. 14 Закона Украины «О страховании»).

Взаимное страхование является специфической некоммерческой формой организации страховых операций, при которых страховой фонд создают на неприбыльной основе.

Взаимное страхование - это взаимный обмен рисками, при котором не преследуют цель получения прибыли. Отличие между взаимным и коммерческим страхованием состоит в праве собственности на страховой фонд.

Общества взаимного страхования – организации оригинальные, поскольку их клиенты являются их владельцами: страхователь, покупая полис, становится совладельцем страхового общества, т.е. страховщиком.

Страховой фонд может превышать величину фактического ущерба. Это превышение является прибылью страховщика. Наоборот, в обществах взаимного страхования такое превышение является собственностью страхователей и распределяется между ними или остается в обществе. Таким образом, бесприбыльный, или некоммерческий характер операций является отличительной чертой взаимного страхования.

Взаимное страхование – это осуществление страхователями, которые имеют похожие имущественные интересы и риски в хозяйственной жизни, деятельности по созданию и управлению страховым фондом в специфической форме обществ взаимного страхования, которые функционируют на бесприбыльной основе.

Ответственностью общества взаимного страхования являются обязательства относительно выплаты страховых сумм и страховых возмещений членам этого общества в случае наступления страховых случаев. Общие обязательства общества взаимного страхования определяют как сумму обязательств относительно страховых рисков всех членов этого общества, страхование которых предусмотрено договором между ними. Соответственно этому, страховой суммой является сумма, в пределах которой проводят выплаты в случае наступления страховых случаев для каждого из членов общества.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих программ, если их образование не противоречит законодательству Украины (ст. 13 Закона «О страховании»).

Объединение страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридического лица после государственной регистрации.

Объединения страховщиков создаются для общего действия их членов и взаимопомощи в «титульных» отраслях, являются юридическими лицами, имеют обособленное имущество, самостоятельный баланс, печать, текущий и другие счета в учреждениях банков.

Финансирование деятельности объединений страховщиков осуществляется за счет вступительных и членских взносов и других поступлений, не запрещенных законодательством.