6.3. Формы страхования: обязательная и добровольная
Форма страхования – это порядок организации страхования на началах добровольности или обязательности.
Добровольная форма страхования построена на соблюдении таких принципов:
добровольное страхование действует большей частью на добровольных началах. Договора заключаются соответственно правилам страхования, которые страховщик разрабатывает самостоятельно для каждого вида страхования, а дальше их утверждает уполномоченный надзорный орган, выдавая лицензию.
добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.
выборочный охват объектов добровольным страхованием связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем принимать участие. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и истечение срока оговаривается в договоре.
добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата очередного взноса по добровольному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определить размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается по договоренности.
Перечень добровольных видов страхование приведен в Законе Украины «О страховании» (ст. 6).
Обязательное страхование устанавливается законодательством и основывается на принципах обязательности как для страхователя, так и для страховщика. Распространяется на случаи, когда возмещение убытка задевает интересы не только конкретного лица, но и общественные. При проведении обязательного страхования соответственно законодательству страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить надлежащие страховые платежи.
Для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведение, формы типичного договора, особые условия лицензирования, максимальные размеры страховых сумм, тарифы и методику актуарных расчетов.
В Законе Украины «О страховании» (ст. 7) приведен перечень видов обязательного страхования, которые осуществляются (или могут осуществляться) в нашей стране, и установлено, что новые виды обязательного страхования могут быть введены лишь путем внесения изменений в этот Закон.
Для обязательного страхования характерно:
страховые отношения возникают на основе закона. Закон устанавливает перечень объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения; порядок определения тарифных ставок и т.п.
всеобщий охват обязательным страхованием объектов, определенных в законе.
автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь должен обязательно застраховать объект, а страховщик не может отказать ему в этом.
действие обязательного страхования происходит независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страховщик не уплатил надлежащие страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. В случаях гибели или повреждение застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с образованием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые платежи начисляется пеня.
бессрочность обязательного страхования. Оно действует на протяжении всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным объектом или исполняет определенные обязанности.
нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. С целью упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой суммы или в денежных единицах на один объект.