Тема 8 Кредит в ринковій економіці

Мета:

• обґрунтувати необхідність кредиту та економічні передумови його виникнення ;

• визначити суть поняття “кредит” та його взаємозв’язок з іншими економічними категоріями;

• дати характеристику форм та видів кредиту;

• визначити основні принципи банківського кредитування;

• охарактеризувати основні межі кредиту;

• дати кількісну та якісну оцінку процента за кредит;

• надати загальне уявлення про функції кредиту та його роль в економіці.

ПЛАН

8.1 Необхідність кредиту

8.2 Суть кредиту. Зв'язок кредиту з іншими економічними категоріями

8.3 Форми та види кредиту

8.4 Процент за кредит

8.5 Функції та роль кредиту

Література:

1. Вовчак О.Д., Рущишин Н.М., Андрейків Т.Я. Кредит і банківська справа: підручник.– К.: Знання, 2008. – 564 с., с. 11-81

2. Гроші та кредит: Підручник / За ред. М. І. Савлука. — К., 2006. — 614 с. Розділ 5.

3. Гальчинський А. Теорія грошей: Навч. посібник. –К.: Видавництво Соломії Павличко «Основи», 2001. – 411 с., с. 167-2003

4. Івасів Б.С. Гроші та кредит: Підручник. – Вид. 2-ге , змін й доп. – Тернопіль: Карт-бланш, 2005. – 528, с. с.245-324

5. Коваленко Д.І. Гроші та кредит: теорія і практика: Навч. посібник. – К.: Центр учбової літератури, 2010. – 344 с., с. 197-230

8.1 Необхідність кредиту

Кредит виникає безпосередньо з потреб виробництва, внаслідок розвитку процесів обміну товарами.

Конкретною економічною основою, на якій з’являються і розвиваються кредитні відносини, виступають кругооборот капіталу. Кругооборот капіталу безперервний, але при цьому не виключаються коливання, приливи і відпливи грошових коштів, коливання потреб у ресурсах і джерелах їх покриття.

На базі нерівномірності кругообороту й обороту капіталу виникають відносини, які усувають невідповідність між часом виробництва і часом обігу, вирішують відносне протиріччя між тимчасовим накопиченням коштів та необхідністю їх використання в народному господарстві.

В умовах ринкової економіки кредит набуває загального характеру. Необхідність кредиту тісно пов’язана з особливостями кругообороту індивідуального капіталу. Кредит необхідний для ставлення нових підприємств малого та середнього бізнесу, впровадження нової техніки та технології.

Завдяки кредиту:

- зменшується час на задоволення господарських та особливих потреб;

- він виступає невід’ємним елементом економічного розвитку;

- кредитори мають можливість отримати додаткові грошові кошти при передачі певної суми вільних ресурсів позичальнику.

8.2 Суть кредиту. Зв'язок кредиту з іншими економічними категоріями

Кредит – економічні відносини між суб’єктами ринку з приводу перерозподілу вартості на засадах поверненості, строковості і платності.

Мотивом такого перерозподілу є отримання додаткового доходу кожним із суб’єктів кредитних відносин.

Кредит є специфічним видом економічних відносин, він ґрунтується на мобілізації і нагромадженні тимчасово вільних коштів і формуванні з ним позикового капіталу, виступає у формі передачі кредитором певної суми капіталу у тимчасове користування позичальнику на умовах поверненості, строковості і платності.

Основні характеристики кредиту: поверненість, строковість, платність.

Кредит взаємопов’язаний з фінансами, ринком позикових капіталів, з позиковим процентом, грошима, з товарообміном, товаром та з виробництвом.

Характерні ознаки кредиту в ринковій економіці:

- позичальниками виступають суб’єкти господарювання, а кредиторами – банківські установи;

- гроші, надані в позику, використовуються позичальником як капітал (на виробничі потреби);

- джерелом позикового процента є прибуток на позичені кошти;

- кредит використовується як механізм перерозподілу капі дату у суспільному виробництві та для вирівнювання норми прибутку.

Особливості кредиту:

- при наданні кредиту позичальник лише реалізує право тимчасового користування наданими коштами чи цінностями (об’єкт кредиту залишається у власності кредитора);

- суб’єкти кредиту можуть почергово виступати як у ролі кредитора, так і ролі позичальника;

- позичальник зобов’язаний пред’явити кредитору економічні та юридичні гарантії повернення боргу;

- повернення кредиту здійснюється позичальником, а у виключених випадках – третьою особою – гарантом, якщо позичальник неспроможний сам це зробити;

- конкретний термін повернення кредиту залежить від двох обставин: 1) особливостей кругообороту коштів у позичальника (на який термін необхідні кошти і коли він зможе погасити позику); 2) можливостей кредитора щодо терміну, на який він може надати кредит;

- характерною ознакою кредиту є сплата процентів за користування ним. Формула руху позичкового капіталу в ринковій економіці має вигляд Г - Г^” . При цьому слід зауважити, що вартість зростає не в сфері обігу, а в сфері виробництва Г –Т ... В – Т^” – Г^”;

- кредитні відносини реалізуються тоді, коли збігаються інтереси кредитора і позичальника відносно конкретних параметрів позики, в першу чергу її цільового призначення, забезпечення, терміну, кредитування та величини проценту.

Суб’єкти кредиту:

- кредитор – сторона, що передає вартість у грошовій формі чи натуральній формі іншому суб’єкту ринку на засадах поверненості, строковості.

- позичальник – сторона, що одержує позику.

Об’єкти кредиту – грошові чи матеріальні цінності (як правило гроші), щодо яких укладається кредитна угода.