6. Прогнозування грошових надходжень за активними операціями банку та їх подальших розміщень

Активні операції являють собою розміщення банками власного капіталу та залучених ресурсів з метою отримання прибутку, забезпечення діяльності та підтримання необхідного рівня ліквідності. До активних операцій банків відносять:

• операції з вкладення банківських ресурсів у грошові кошти в готівковій і безготівковій формі з метою підтримання ліквідності банку;

• розрахункові операції, пов'язані з платежами клієнтів;

• касові операції з приймання і видавання готівки;

• інвестиційні операції з вкладення банківських ресурсів у цінні папери;

• фондові операції з купівлі-продажу цінних паперів;

• валютні операції з купівлі-продажу іноземної валюти на внутрішньому і міжнародному валютних ринках;

• депозитні операції з розміщення тимчасово вільних ресурсів банку в депозити в НБУ та інших комерційних банках;

ПАТ “ВТБ Банк” є одним із лідерів на ринку послуг фізичним особам. Так, більш 40% клієнтів банків, що оформляють кредити на покупку побутової техніки, для покупки автомобілів користуються кредитними програмами ПАТ “ВТБ Банк ”. Також послугами даного банку користуються 27,8% всіх клієнтів депозитних програм, більш 26% клієнтів, що проводять обмін валюти. Біля 21% клієнтів українських банків вибирають ПАТ “ВТБ Банк” при відкритті поточного рахунку і зверху 15% користуються послугами банку при здійсненні грошових переказів.

У структурі активних операцій банку найбільшу питому вагу мають кредитні операції. Це пов’язано з об’єктивною властивістю капіталу спрямовуватися у сфери, де найвища норма прибутку. Саме аналіз кредитних операцій банку з погляду ступеня ризику, забезпеченості та дохідності лежить в основі аналізу якості активів, що, у свою чергу, є важливим напрямом рейтингової оцінки діяльності банку. Позикові операції являють собою один із найефективніших, тобто прибуткових способів розміщення ресурсів банку. Водночас кредитні операції – це найбільш ризиковий вид операцій банку. Кредитні операції формують його кредитний портфель.

Кредитні вкладення, або кредитний портфель банку - сукупність усіх позик, наданих банком з метою отримання доходу.

Постійний аналіз кредитного портфеля в системі управління банком дає змогу вибрати варіант раціонального розміщення ресурсів, напрями кредитної політики банку, знизити ризик за рахунок диверсифікації кредитних вкладень, прийняти рішення щодо доцільності надання позики клієнтам залежно від їх кредитоспроможності, галузевої належності, форм власності. Результати аналізу дають змогу приймати рішення про зміну напрямів та методів кредитування (див. додаток К).

У 2012 році найбільшу питому вагу в кредитному портфелі банку, як і в 2011 році, становили кредити, надані фізичним особам. У 2012 році банк продовжував утримувати одну з перших позицій на ринку послуг населенню, в тому числі найбільш перспективного сегменту – кредитування фізичних осіб.

За підсумками 2012 року чисті активи банку зросли майже на 53% та склали на кінець року понад 8,46 млрд. гривень. За даним показником банк за результатами року займає 31 місце в банківській системі України. Основна питома вага у зростанні чистих активів банку належить кредитно-інвестиційному портфелю, який збільшився майже на 1 млрд. гривень. Досягти такого зростання вдалося завдяки проведенню збалансованої кредитної політики, що передбачала пропонування максимальної кількості інноваційних кредитних продуктів, покликаних максимально задовольнити потреби клієнтів та забезпечити індивідуальний підхід до кожного з них, у поєднанні з обґрунтованою ціновою політикою.

Упродовж року проводилася активна робота з удосконалення обслуговування клієнтів як менеджерами відділень, так і касирами швидких операцій. Тому вже наприкінці року більшість операцій не потребували від клієнтів багато часу, що значно оптимізувало якість їх обслуговування. Результатами діяльності у роздрібному сегменті банку є позитивне зростання клієнтської бази, що спостерігалося навіть під час кризи

У 2012 році банк приділяв значну увагу обслуговуванню клієнтів малого та середнього бізнесу. Завдяки застосуванню індивідуального підходу в обслуговуванні клієнтів даної групи та розробці й впровадженню спеціальних кредитних продуктів банку вдалося збільшити портфель кредитів, наданих представникам малого та середнього бізнесу, на 60% до 1,7 млрд. гривень. У цьому ж році Дельта Банк доклав максимум зусиль для сприяння розвитку цього сегмента бізнесу. Враховуючи найбільш актуальні потреби, банк розробив та впровадив нові банківські продукти, такі як кредитування комерційної нерухомості та Бізнес-пакет. Упровадження цих послуг надало можливість багатьом підприємцям вирішити питання, пов’язані з придбанням комерційної нерухомості, та збільшити свої доходи за рахунок оптимального планування та використання коштів. У цілому слід зазначити, що 2012 рік був досить вагомим для розвитку малого та середнього бізнесу.

У процесі аналізу кредитного портфеля ПАТ “ВТБ Банк” спостерігається значне зростання міжбанківських кредитів (табл. 6.1).

Таблиця 6.1

РУХ КРЕДИТІВ У БАНКУ ПАТ «ВТБ Банк» за 2010-2011 роки, тис. грн.

Рух позик	2010 рік	2011 рік
1.Залишок заборгованості на початок періоду	1399529	1685436
2.Кредити, надані у звітному періоді(дебетовий оборот за позиковими рахунками)	1877575	2344394
3.Погашено кредитів у звітному періоді(кредитовий оборот за позиковими рахунками)	1591668	1994766
4.Залишок заборгованості на кінець звітного періоду	1685436	2035064
5.Відсоток надання кредитів (Кнад.)	111,4	115,2
6.Відсоток погашення кредитів (Кпог.)	48,6	49,5
7.Оборотність кредитів (Кспів.)	1,18	1,17

З даних таблиці видно, що кредити, надані іншим банкам в 2012 році збільшились в порівнянні з 2010 роком на 197142 тис. грн., що в відсотковому відношенні складає 1262,1%. При цьому зростання цього коефіцієнта вважається позитивним явищем з погляду зменшення ризику, але, як правило, міжбанківські кредити є менш прибутковими.

Упродовж 2012 року ВТБ Банк наполегливо впроваджував комплексну програму дій, спрямованих на подальше розширення взаємовигідної та плідної співпраці з великим бізнесом, що дало можливість клієнтам активно розвиватися та впевнено дивитися у майбутнє, незважаючи на складну та мінливу ситуацію на фінансових ринках України та світу. Розроблюючи фінансові інструменти для корпоративних клієнтів, Дельта Банк детально вивчає їх бізнес, галузеву специфіку, враховує розмір підприємства, тенденції його розвитку та адаптує існуючі послуги під індивідуальні особливості кожного корпоративного клієнта.

Для покращення розуміння потреб таких клієнтів ВТБ Банк на постійній основі проводить різноманітні маркетингові дослідження, що дає змогу комплексно і в той же час індивідуально підходити до їх потреб і сприяє налагодженню лояльних та довірливих відносин між банком і великим бізнесом. Кредити, надані клієнтам корпоративного сегмента, склали близько 29% кредитного портфеля банку. Загалом за звітний рік кредитний портфель корпоративних клієнтів зріс майже на 32%, що свідчило про успішну діяльність банку у цьому сегменті ринку.