54. Общие принципы расчета страховой премии по индивидуальным рискам.

С учетом поправочных коэффициентов.

Индивидуальный риск обусловлен вероятностью реализации потенциальных опасностей при возникновении опасных ситуаций. Его можно определить по числу реализовавшихся факторов риска:

R- индивидуальный риск;

P - число пострадавших, погибших в единицу времени t от определенного фактора риска f,

W - число людей подверженных фактору риска f в единицу времени t.

Индивидуальные премии получаются в том случае, когда страховщик принимает во внимание только индивидуальные особенности объекта страхования и не прибегает к исчислению средней арифметической для всей совокупности. Индивидуальные премии применяются в отношении уникальных объектов страхования. Кроме того, на практике используется система основной и добавочной страховой премии. Основная страховая премия определяется при заключении договора страхования. Допускается, что она будет увеличена или уменьшена в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования. Применение скидок и надбавок призвано корректировать основную премию. Скидки и надбавки к основной премии называют добавочной премией.

Источник индивидуального риска. Наиболее распространенный фактор риска смерти.

 

55. Риски страховщика.

         технические – связаны со страхованием и договорами,

         нетехнические – влияние внешних и внутренних факторов, не связанных с инвестициями и страхованием,

         инвестиционные – связаны с инвестиционной деятельностью.

Специфичные риски страховой компании, как организации:

         Рыночные риски:(Риски конкуренции, изменений потребительского рынка, отраслевые изменения)*

         Андеррайтерские риски: Риски недостаточности тарифов, отклонения убыточности перестрахования, операционных затрат, больших убытков, кумуляции и катастроф

         Кредитные риски: Риск обесценивания активов, не ликвидности активов, процентной ставки по депозитам, ценных бумаг, инвестиций в другие компании

         Операционные риски: Риски управления, персонала, ИТ, бухгалтерского учета и отчетности

 

56. Способы управления рисками страховщика.

Контроль – предотвращение убытков и уменьшения их размеров, разделение, дублирование, диверсификация и финансирование рисков – передача рисков на перестрахование.

По договору страхователь платит взносы, как правило, в течение всего срока действия договора. Если страховой случай не наступил, то он заплатил за свое спокойствие, так как его взносы ему не возвращаются (за очень редким исключением). В этом состоит риск страхователя.

Риск страховщика в том, что если страховой случай произошел после уплаты клиентом первого взноса, то страховщик обязан заплатить оговоренную сумму, значительно превышающую размер страхового взноса (премии).

Поэтому для определения соответствия между размером (и условиями) страхового возмещения и величиной страховой премии необходимо приравнять риски страховщика и страхователя с учетом вероятности наступления страхового случая и величины убытков от него.

Собранные премии должны обеспечить выполнение страховщиком своих обязательств. Но он сможет это сделать, только если фактическое число страховых случаев будет равно своему математическому ожиданию или меньше него. В последнем случае страховщик даже получит доход.

Однако страховщика больше интересует противоположная ситуация: превышение фактического числа случаев над ожидаемым, когда может произойти разорение страховой компании. Во избе-жание этого страховщик использует такие средства, как рисковую надбавку, распределение риска путем перестрахования, а также привлекает собственный капитал для создания начального резерва.