3. Понятия и термины в имущественном и личном страховании

Страховая организация (страховщик) — юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению до­говоров страхования на основании соответствующей лицензии уполномоченного государственного органа;

Страхователь — физическое лицо или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы, имеет право получить на осно-

ве закона или договора денежную сумму при наступлении стра­хового случая.

Застрахованный - лицо, в пользу которого заключен договор страхования: понятия «страхователь» и «застрахованный» совпа­дают, кроме страхования детей, свадебного страхования, страхо­вания работников за счет предприятий.

Страховой случай - событие, с наступлением которого преду­сматривается выплата страхового возмещения согласно договора страхования или закона. Событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Объекты страхования - в имущественном страховании - ма­териальные ценности, в личном - жизнь, здоровье, трудоспособ­ность граждан.

Страховая оценка имущества - его стоимость, учитываемая при страховании. В основном она совпадает с общепринятой оценкой имущества —балансовой стоимостью, рыночной ценой и т.д.; в некоторых случаях производится специальная оценка имущества, например, при страховании урожая в сельскохозяй­ственных предприятиях, строений у населения.

Страховая сумма - фактический размер обеспечения, уста­навливаемый по страхованию; по большинству видов имущества страховая сумма устанавливается ниже страховой оценки, чтобы содействовать принятию мер к должной сохранности имущества; по личному страхованию размер страховой суммы, как правило, устанавливается по желанию страхователя.

Страховым ущербом при имущественном страховании счита­ется стоимость погибшего и поврежденного имущества и расходы по спасанию имущества во время страхового случая. Он может возмещаться полностью или частично. В личном страховании нет понятия возмещения ущерба. При окончании срока действия договора или в случае смерти застрахованного выплачивается полная страховая сумма, а при утрате трудоспособности - часть страховой суммы, соответствующая степени утраты общей тру­доспособности.

Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произ­вести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования или аннуитета.

Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщи­ком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая, либо при наступле­нии страхового срока, определенного в договоре накопительного страхования.

Страховой платеж — это плата за определенный срок со всей страховой суммы, на которую застраховано имущество. В лич­ном страховании в этом случае употребляется термин страховой взнос. Размер страхового платежа или взноса зависит от величи­ны страховой суммы и тарифной ставки.

Страховой тариф - этой страховой платеж с единицы страхо­вой суммы за годичный период страхования.

Страховые резервы - обязательства страховой (перестрахо­вочной) организации по договорам страхования (перестрахова­ния), оцениваемые на основе актуарных расчетов.

В страховом деле применяются перестрахование и состра­хование. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие части своих обязательств по договору страхования у другого страховщика без изменения основного договора страхо­вания.

Перестрахователь (цедент) — страховая или перестраховоч­ная организация, осуществляющая передачу принятых ею стра­ховых рисков в перестрахование.

Перестрахование - деятельность и связанные с ней отноше­ния, возникающие в связи с последующей передачей всех или части страховых рисков, принятых страховой организацией по договору страхования, перестраховочной организации в соответ­ствии с заключенным между ними договором перестрахования.

Перестраховочная организация (перестраховщик) — юридиче­ское лицо, осуществляющее деятельность по заключению и ис­полнению договоров перестрахования на основании соответству­ющей лицензии уполномоченного государственного органа.

Сострахование допускает объединение страховщиков по одному договору страхования, при этом наступает их солидарная ответственность перед страхователем.

Двойное (множественное) страхование предполагает страхо­вание одного и того же объекта у нескольких страховщиков. При этом общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не должна превышать реального ущерба.

Имеются и другие термины: страховой риск, страховой срок, страховое поле, страховой портфель, системы страхового обе­спечения - то есть методы расчета страхового возмещения.

Для правильной организации и проведения страховых опера­ций используется система актуарных расчетов - математических и статистических исчислений расходов и затрат по страхованию того или иного объекта, тарифов на страховые услуги. Актуарные расчеты строятся на определении вероятности страхового случая частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба. Это научно-обоснованные методы определения себестоимости страховых операций, страховых резервов, редуцированных стра­ховых сумм, других величин, используемых в страховом деле.