Ознаки кредитних іпотечних операцій банку
Ознака |
Характеристика |
Забезпечення зобов’язання при здійсненні іпотечних кредитних операцій |
Іпотека - вид забезпечення зобов’язання нерухомим майном. Вартість забезпечення (нерухомого майна) повинна бути достатньою, щоб покривати: розмір наданого кредиту; суму процентних доходів банку; витрати, пов’язані з реалізацією заставного права кредитора; премію за кредитний ризик; ризик знецінення застави тощо. При прийнятті рішення про кредитування значна увага приділяється якісним характеристиками предмета забезпечення як вторинного джерела погашення кредитної заборгованості. |
Сума коштів, що перерозподіляється |
Кредитні іпотечні операції завжди супроводжуються значними за розміром сумами коштів, які перерозподіляються на умовах іпотечного договору. |
Цільове використання кредитних коштів |
Цільове призначення коштів, що розподіляються при здійсненні банком кредитних іпотечних операцій мають інвестиційний характер. |
Термін перерозподілу кредитних коштів |
Кредитні іпотечні операції передбачають укладання договору на термін від 3 до 30 років. |
Ризик іпотечних кредитних операцій |
На думку Євтуха О.Т., з методологічної точки зору іпотечні ризики слід розподіляти на дві основні групи. Перша група – це ризики, пов‘язані з нерухомим майном. Друга група – це ризики, пов‘язані з ринком капіталу [4, с. 81]. Любунь О.С. до системи ризиків, на які наражається іпотечний кредитор, відносить: кредитний, ринковий, процентний, ризик ліквідності, валютний, операційно-технологічний, ризик репутації, юридичний [5, с. 150]. |
Оформлення кредитного договору |
Характеризується високим рівнем документомісткості процедури оформлення, пов’язаний з низьким рівнем ліквідності кредитних іпотечних операцій, необхідністю застосування декількох форм забезпечення кредитного зобов’язання тощо. |
Оцінка предмета забезпечення кредитного зобов’язання |
Оціночна діяльність формує основу кредитних відносин, предметом забезпечення яких є нерухоме майно. Раціональний вибір методів оцінки предмета забезпечення є одним з основних принципів здійснення операції. |
Ціна кредитних іпотечних операцій |
Ціна встановлюється як фіксована, так і плаваюча; здатна забезпечити отримання кредитором високого рівня доходу. |
Таблиця 16.
Класифікаційна характеристика кредитних іпотечних операцій
Назва класифікаційної ознаки |
Види кредитних іпотечних операцій |
За категорією контрагента |
Обумовлені договором кредитування фізичної особи Обумовлені договором кредитування юридичної особи |
За ступенем ризику |
Середньоризикові кредитні іпотечні операції Високоризикові кредитні іпотечні операції |
За терміном формування іпотечного зобов’язання |
Короткострокові кредитні іпотечні операції Середньострокові кредитні іпотечні операції Довгострокові кредитні іпотечні операції |
За валютою |
Виконувані в національній валюті Виконувані в іноземній валюті |
За методом формування додаткової іпотечної вартості |
Формують дохід шляхом застосування фіксованої ставки Формують дохід шляхом застосування плаваючої ставки Формують дохід шляхом застосування змішаної ставки |
За набором послуг |
З повним набором іпотечних послуг З частковим набором іпотечних послуг |
За характером іпотечного покриття |
Передбачають використання звичайної іпотеки Передбачають використання спільної іпотеки Передбачають використання об’єднаної іпотеки Передбачають використання умовної іпотеки |
За напрямком формування потреби ініціатора іпотечної операції |
Спрямовані на задоволення соціальної потреби іпотекодавця Спрямовані на задоволення промислової потреби іпотекодавця Спрямовані на задоволення аграрної потреби іпотекодавця Спрямовані на задоволення комерційної потреби іпотекодавця |
Рис. 7. Місце кредитних іпотечних операцій банку на іпотечному ринку
ДОГОВІР ІПОТЕКИ
Місто Київ, п'ятнадцятого березня дві тисячі п'ятнадцятого року.
Ми, попередньо ознайомлені з наслідками вчинюваної нотаріальної дії, розуміючи значення та умови цього правочину, його правові наслідки, підтверджуючи дійсність намірів при його укладанні, та те, що він не носить характеру мнимого та удаваного, і діючи добровільно:
ПІБ ______, ідентифікаційний номер_______,що мешкає в місті Києві по вул.______, який народився _______ року у місті ________, працює директором приватного підприємства «________ », ідентифікаційний код за даними ЄДРПОУ_________, надалі - ІПОТЕКОДАВЕЦЬ, з однієї сторони, та
ПІБ ______, ідентифікаційний номер ______, що мешкає в місті Києві по іпотек вул._________, надалі - ІПОТЕКОДЕРЖАТЕЛЬ, з другої сторони, що разом іменовані СТОРОНИ, уклали цей договір про таке: